Дело № 2-493/2022

УИД: 52RS0053-01-2022-000608-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

15 ноября 2022 года г.Урень

Уренский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Сапожниковой С.В., при секретаре Орловой Д.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

в Уренский районный суд Нижегородской области обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ООО «ХКФ Банк» и заемщик ФИО1 заключили кредитный договор № от 06.02.2019 года на сумму 300 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – 19,40% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300 000 рублей на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 7944 рубля 01 копейку, с 27.01.2020 года – 8028 рублей 78 копеек, с 27.04.2020 года – 9127 рублей 78 копеек, с 27.05.2020 года – 0 рублей.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей, которые необходимо оплачивать в составе ежемесячных платежей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита.

В связи с чем, 26.03.2021 года, банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 25.04.2021 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.02.2024 года (при условии надлежащего исполнения), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 26.03.2021 по 06.02.2024 года в размере 115 311,57 рублей.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.09.2022 года задолженность по кредитному договору составляет 410332 рубля 94 копейки.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 06.02.2019 года в размере 410332 рубля 94 копейки, из которых: сумма основного долга – 255909 рублей 05 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 37 407рублей 87 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 115 311 рублей 57 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1308 рублей 45 копеек; сумма комиссий за направление извещений – 396 рублей 00 копеек. Также истец просит взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 7303 рубля 33 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена судом надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

С учетом изложенного, отсутствия возражений истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, проверив расчет задолженности, представленный истцом, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В порядке ч.1 ст.9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Статьей 421 ГК РФ установлен принцип свободы договора, который заключается в том, что граждане и юридические лица вправе заключать договор на любых условиях, не противоречащих действующему законодательству.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации - обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с частями 1,2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно частям 1,3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 06.02.2019 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, что подтверждается копией договора (л.д.14-18).

По условиям указанного договора должнику предоставлена сумма займа в размере 300000 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев. Процентная ставка за пользование денежными средствами установлена в размере 19,40 % годовых.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислив на принадлежащий ему счет денежные средства в размере, установленном договором, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 7944 рубля 01 копейку, с 27.01.2020 года – 8028 рублей 78 копеек, с 27.04.2020 года – 9127 рублей 78 копеек, с 27.05.2020 года – 0 рублей (л.д.21-23).

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 рублей, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки по погашению кредита.

В связи с чем, 26.03.2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 25.04.2021 года (л.д. 38).

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредит ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен и согласен с его условиями. Об этом свидетельствуют его подписи в договоре, заявлении. Кроме того, заемщик выразил желание на оказание ему услуги по ежемесячному направлению смс-сообщений с информацией по кредиту, стоимость которой согласована сторонами в размере 99 рублей ежемесячно.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, допускал неоднократные просрочки ежемесячных платежей, до настоящего времени не возвратил истцу сумму займа и проценты за пользование суммой займа, не смотря на выставленное требование.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе выпиской по счету, и не опровергнуты ответчиком ФИО1

Как указывает истец, до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору № от 06.02.2019 года не погашена и по состоянию на 28.09.2022 года составляет 410332 рубля 94 копейки, из которых: сумма основного долга – 255909 рублей 05 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 37 407 рублей 87 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 115 311 рублей 57копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности – 1308 рублей 45 копеек; сумма комиссий за направление извещений – 396 рублей 00 копеек.

Сумма комиссии за направление СМС извещений в размере 396 рублей также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку указанная услуга, предусмотрена условиями договорных обязательств между истцом и ответчиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

По ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условие о начисление штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору предусмотрено пунктом 12 договора от 06.02.2019 года.

Как следует из материалов дела, размер подлежащих уплате штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному № от 06.02.2019 года составляет 1308 рублей 45 копеек.

Размер задолженности подтверждается выпиской по счету, имеющейся в материалах дела (л.д.33-37).

Доказательств оплаты суммы образовавшейся задолженности ответчиком суду не представлено.

Размер заявленной истцом неустойки не противоречит условиям кредитного договора.

Представленный истцом расчет задолженности по требованиям о взыскании основного долга, неустойки и комиссий ответчиком не оспорен, судом проверен, является арифметически верным и не вызывает сомнений.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в указанной части (основного долга, штрафа, комиссий) в размере, заявленном истцом.

Между тем, суд не может согласиться с обоснованностью взыскания убытков банка (неоплаченных проценты за пользование кредитом после даты выставления требования) в размере 115 311 рублей 57 копеек, исходя из нижеследующего.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме с даты вынесения судебного решения (по графику платежей) до окончания срока кредитного договора противоречит положениям статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при досрочном погашении кредита, потребитель вправе оплатить проценты за пользование кредитом по день фактического пользования им, и проценты подлежат перерасчету, то есть уплата процентов потребителем производится только за период фактического пользования денежными средствами, а не за весь период действия кредитного договора, и неполучение банком процентов в полном размере за весь период действия договора не является убытками банка.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как видно, взыскание процентов за пользование займом на будущее время за предполагаемое в будущем продолжение пользования займом со стороны заемщика действующими нормами материального права не предусмотрено.

Обращаясь в суд с требованиями о взыскании с ответчика убытков в виде неуплаченных процентов, предусмотренных кредитным договором, рассчитанных на весь период действия договора, Банк определил на основании договора их конкретную сумму 115 311 рублей 57копеек. Однако возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации), поскольку ответчик продолжает пользоваться кредитом, условия договора по уплате будущих платежей ответчиком не нарушены, размер процентов за пользование кредитом зависит от наличия просроченной задолженности, объем которой постоянно изменяется в связи с погашением, кредитный договор продолжает действовать до 06.02.2024 года.

Учитывая изложенное, убытки банка в виде неоплаченных процентов подлежат взысканию исходя из прошедшего периода оплаты причитающихся процентов, определенного графиком платежей, который наступил по состоянию на дату рассмотрения настоящего дела.

Исходя из графика платежей в пользу истца подлежат взысканию убытки банка в виде неоплаченных процентов за период наступившей после 26.03.2021 года – по платежам с 06.04.2021 года по 06.11.2022 года, то есть за период времени, срок оплаты по которым наступил исходя из графика платежей на дату рассмотрения дела судом – 52311,92 рублей. Согласно выписке по счету суммы в счет погашения процентов в указанный период не поступали.

При этом, суд принимает во внимание, что истец не лишен в последующем права обратиться в суд с иском о взыскании недополученных процентов за будущий период.

Таким образом, в пользу истца также подлежат взысканию убытки банка в виде неоплаченных процентов в размере 52311,92 рублей.

Доказательств оплаты суммы образовавшейся задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, требования истца ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 06.02.2019 года подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств, опровергающих доводы истца, и представленные им доказательства.

Суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам и заявленным требованиям.

Как следует из части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, с ФИО1 подлежат взысканию расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины за рассмотрение дела в суде, пропорционально размеру удовлетворенных требований (84,65 %) в сумме 6 182 рубля 27 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 06.02.2019 года в размере 347 333 рубля 29 копеек, в том числе: сумма основного долга – 255 909 рублей 05 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 37 407 рублей 87 копеек, неоплаченные проценты за пользование кредитом – 52 311 рублей 92 копейки, штраф – 1 308 рублей 45 копеек, сумма комиссии за направление извещений – 396 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 182 рубля 27 копеек.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании убытков в размере 62999,65 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 1121,06 рублей – отказать.

Ответчик в течение 7 дней после получения копии заочного решения вправе подать в Уренский районный суд Нижегородской области заявление об его отмене.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Уренский районный суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Уренский районный суд в течение 1 (одного) месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, когда такое заявление подано, то в течение 1 (одного) месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 15 ноября 2022 года.

Судья С.В. Сапожникова