.
.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Богучаны Красноярского края 14 ноября 2022 года
Богучанский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего - судьи Аветян Г.Н.,
при секретаре Терпуговой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в Богучанский районный суд Красноярского края с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивировав свои требования тем, что 24.07.2020 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор . на сумму 318437,76 рублей. 14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В связи с ненадлежащим исполнением условий договора, образовалась задолженность в размере 337027,83 рублей. Просят взыскать задолженность по кредитному договору в размере 337027,83 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6570,28 рублей.
В судебное заседание истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, на рассмотрении дела в порядке заочного производства согласен.
В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явилась, своего представителя не обеспечила, причину неявки не сообщила.
В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.
Согласно ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.
Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.
Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него условий, которые не противоречат императивным требованиям закона.
Статьей 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредиту к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом договором, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.
Ст. 384 ГК РФ установлено: если иное не предусмотрено законом или договор право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Судом установлено, что 24.07.2020 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком ФИО1 заключен договор ., в соответствии с которым Банк выдал кредит в размере 318437 рублей 76 копеек, сроком на 84 месяца под 14,90%/26,00% годовых, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
14.02.2022 года ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером . от 14.02.2022 года, а также решением о присоединении.
Из материалов дела следует, что заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии с Договором кредитования, погашение кредита производится заемщиком путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа (МОП) в размере 8 517 рублей. Банк направляет Заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения.
В силу п. 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
При этом, как усматривается из существа договора, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 при его заключении было достигнуто соглашение с заемщиком по всем существенным условиям. В кредитном договоре указаны конкретные его условия, суммы и даты, которые согласовывались с ФИО1 в индивидуальном порядке.
С учетом предусмотренного ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.
Однако, заемщик не исполняет надлежащим образом взятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором, не погашает кредит и проценты, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
По состоянию на 24.07.2022 года задолженность по Договору составляет 337027 рублей 83 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 306599 рубля 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 413 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 170 рублей 03 копейки, неустойка на просроченные проценты – 624 рубля 85 копеек.
Определением мирового судьи судебного участка №13 в Богучанском районе Красноярского края отменен судебный приказ от 09.04.2021 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору . от 24.07.2020 года за период с 11.01.2021 года по 23.03.2021 года в размере 336 698,36 рублей, а также расходом по уплате государственной пошлины в размере 3 283,49 рублей.
Доводы ответчика о не уведомлении о заключении договора переуступки прав требования опровергается представленным договором кредитования, согласно п.13 указанного договора, заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Несмотря на это, заемщик дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требованиям, и сообщены сведения, имеющие значение для осуществления требований (л.д.10). Кроме того, п.5.14 Общих условий Банк имеет право уступать, передавать или иным способом отчуждать свои права пол договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ. С данными условиями ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее личная подпись в договоре 24.07.2020 года.
Рассматривая доводы ответчика о несогласии с суммой задолженности прихожу к следующему.
Подписывая анкету-заявление на получение потребительского кредита и кредитный договор ФИО1 была ознакомлена с условиями по Тарифному плану Текущий 3.0: в котором указаны: лимит кредитования – 319212 рублей; валюта, которой предоставляется кредит – рубль; ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 14,90, ставка процентов годовых за проведение наличных операций – 26,00; размер МОП – 8517 рублей; неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа – 0,0548.
Кроме того, заемщик ФИО1 был ознакомлена с тем, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договором (договорам займа) на дату подачи в банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для Заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций.
Кроме того, в соответствии с п.3.9 Общих условий Договора потребительского кредита, суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штрафа); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором потребительского кредита.
Таким образом, на момент подписания кредитного договора, ФИО1 была ознакомлена с условиями и порядком выдачи кредитной карты, а также с процентной ставкой и штрафом за неуплату минимальных платежей по данной карте, общими условиями Договора потребительского кредита. Договор ФИО1 подписан собственноручно. Также ФИО1 не оспаривается факт оформления карты в ПАО «Совкомбанк» и неоплаты.
Указанный в заявлении довод о направлении в банк платежей и поступления данных платежей на погашение неустойки, ФИО1 документально не подтвержден. Доказательств, подтверждающих иную сумму задолженности, чем представлено банком, ответчиком ФИО1 суду не представлено.
Рассматривая доводы ответчика о несогласии с периодом образования задолженности по основному долгу с 09.02.2021 года, а не с 09.03.2021 года и задолженность по процентам с 08.12.2022 года, а не с 09.03.2021 года, прихожу к следующему.
Кредитный договор . между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен 24.07.2020 года.
Согласно п.6 договора, размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 8517 рублей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств на дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Льготный период, в течение которого размер МОП 100 рублей, 1 месяц с даты заключения договора.
Согласно выписке по счету, с учетом внесенных платежей, просрочка по ссудной задолженности началась в период с 09.02.2021 года, по просроченным процентам с 08.12.2021 года. Доказательств иного расчета периода возникновения задолженности ответчиком суду не мотивировано и не представлено.
Таким образом, судом установлено, что вышеуказанная задолженность по основному долгу образовалась в период с 09.02.2021 года по 14.07.2022 года, задолженность по процентам в период с 08.12.2021 года по 14.07.2022 года.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан обоснованно верным.
Разрешая спор по существу, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований Банка и взыскании с ФИО1 указанной выше задолженности, исходя из того, что заемщиком систематически не исполняются надлежащим образом обязательства по оплате основного долга и процентов, что является существенным нарушением условий кредитного соглашения.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Положениями ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).
Ответчик, подписав 24.07.2020 года заявление на открытие текущего банковского счета, выразила свое согласие с Условиями и Тарифами, приняла на себя права и обязанности, предусмотренные кредитным договором, однако нарушила условия договора, а неоплата кредита является неисполнением условий договора, фактически односторонним отказом от исполнения обязательств, что недопустимо в силу ст. 310 ГК РФ, не освобождает ответчика от ответственности по заключенному кредитному договору, и является основанием для предъявления требований о взыскании долга в целях защиты нарушенных ответчиком прав истца.
Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору либо погашения задолженности ФИО1 в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ в суд не представила.
Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности. В этой связи Банк обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание суммы задолженности.
Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.
Согласно положениям статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности, длительность неисполнения обязательства либо другие обстоятельства.
С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, положения приведенной выше статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.
Вопрос об установлении такого баланса относится к оценке фактических обстоятельств дела.
Рассматривая доводы ответчика о несогласии с начислением штрафных санкций в размере 20% годовых, прихожу к следующему.
Согласно п.12 кредитного договора, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа – 0,0548.
В соответствии с расчетом задолженности, неустойка на просроченную ссуда рассчитана истцом исходя из размера 0,0548.
Таким образом, расчет неустойки выполнен Банком арифметически правильно, в соответствии с условиями кредитного договора.
При таких обстоятельствах, учитывая погашение ответчиком кредита не в полном объеме, нарушение сроков оплаты платежей, суд приходит к выводу, что размеры неустойки соразмерны последствиям неисполнения кредитного обязательства, что является основанием для ее взыскания.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у заемщика перед Банком имеется задолженность в размере 337027 рублей 83 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 306599 рубля 59 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 413 рублей 11 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 170 рублей 03 копейки, неустойка на просроченные проценты – 624 рубля 85 копеек, которую полагает необходимым взыскать с ответчика в полном объёме.
Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.
В силу ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца возврат государственной пошлины в сумме 6570 рублей 28 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору . от 24.07.2020 года в размере 337027 рублей 83 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6579 рублей 28 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Богучанский районный суд Красноярского края.
Председательствующий: Г.Н. Аветян