№ 2-4191/2025
УИД № 10RS0011-01-2025-002016-55
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 сентября 2025 года г. Петрозаводск
Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Тарасовой С.А.,
при секретаре Ващенко О.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,
установил:
общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (истец, ООО СК «Сбербанк страхование жизни») обратилось в Петрозаводский городской суд с иском к ФИО1 (ответчик) по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни №. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. Однако в дальнейшем истцу стало известно, что при заключении договора страхования ответчик не сообщил все необходимые данные о состоянии своего здоровья. Из поступивших в адрес истца медицинских документов, а именно сведений о проведении <данные изъяты>, следует, что до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ответчик обращался за медицинской помощью с диагнозом <данные изъяты> Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелись ограничения, о которых не было известно истцу. Предоставление истцу заведомо недостоверных сведений относительно состояния здоровья ответчика влечет за собой нарушение прав и законных интересов ответчика как субъекта страхового дела. Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения ст. 166, 167, ч. 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), истец просит признать недействительным договор страхования №, заключенный между истцом и ответчиком.
Определениями суда от 19.06.2025, 10.07.2025 к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ФИО2, ПАО Сбербанк.
Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен судом надлежащим образом, согласно просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик в судебное заседание не явился, уведомлен судом надлежащим образом.
Согласно ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
Поскольку ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела судом извещен надлежащим образом, заявления об отложении разбирательства дела либо об уважительности причин неявки в суд не подавал, суд рассматривает дело в порядке заочного производства.
Третьи лица в судебное заседание не явились, уведомлены судом надлежащим образом.
Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ст. 942 ГК РФ существенным условием договора страхования является соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в абз. 3 п. 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.
При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике, обратившемся в суд с иском о признании сделки недействительной.
Согласно ч.2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Таким образом, в соответствии с положениями пункта 2 статьи 179, статьи 944 ГК РФ договор страхования может быть признан недействительным в случае, если страхователем сообщены страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, разъяснено, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №№ на сумму <данные изъяты> руб. на цели приобретения жилого помещения, на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых при условии страхования жизни и здоровья.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни, последней выдан страховой полис.
Согласно п. 3.2 страхового полиса выгодоприобретателем с момента выдачи кредита по кредитному договору является банк (ПАО «Сбербанк России») в размере задолженности застрахованного лица по кредиту на дату страхового случая (как эти термины определены правилами страхования). В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является страхователь (в случае его смерти - наследники страхователя).
В п. 4.1.1 страхового полиса установлено, что страховыми случаями являются смерть, смерть вследствие НС, смерть вследствие заболевания, инвалидность 1 или 2 группы, инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания; дополнительным страховым риском является диагностирование особо опасного заболевания.
Согласно п. 4.2 страхового полиса страховая премия подлежит оплате в рассрочку страховыми взносами ежегодно. Страховой взнос за каждый период страхования, начиная со второго, уплачивается не позднее 07 августа (включительно).
Срок действия договора страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе.
Днем заключения договора страхования является дата оплаты страхового взноса за первый период страхования. Размер страхового взноса за первый период страхования составляет <данные изъяты> руб. (п. 4.3 страхового полиса).
Как предусмотрено п. 5.2 страхового полиса, заключая договор и оплачивая первый страховой взнос, страхователь подтверждает, что не является инвалидом I, II, III группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественных новообразований (рак), инфаркта миокарда, стенокардии, инсульта, цирроза печени. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что сообщение заведомо ложных сведений является основанием для признания договора страхования недействительным.
Также страхователь подтвердил, что вся указанная в данном страховом полисе информация является полной и достоверной, а также о том, что он ознакомлен и согласен с условиями страхования, изложенными в настоящем страховом полисе и Правилах страхования, в частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с перечнем оснований для отказа в страховой выплате, со случаями и порядком прекращения договора страхования и возврата денежных средств, иными условиями страхования (пункт 5.3)
В соответствии с правилами страхования, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15.05.2023 №Пр/87, несчастный случай – это фактически произошедшее в период страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по условиям настоящих Правил; особо опасное заболевание – диагностированное в течение срока страхования заболевание или проведенное хирургическое вмешательство, предусмотренные п. 3.1.10 Правилами страхования; датой страхового случая является: по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.4, 3.1.7 Правил страхования – дата установления группы инвалидности согласно справке медико-социальной экспертизы, выданной федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы; по страховым рискам, указанным в подп. 3.1.3, 3.1.6,3.1.9. Правил – дата первичного диагностирования заболевания, указанная в медицинском документе, выданном лечебнопрофилактическим или особого типа учреждением здравоохранения или частным врачом. Если в таком документе указан только месяц, в котором диагностировано заболевание (без указания календарной даты), то датой страхового случая является первый день месяца, в котором впервые диагностировано заболевание; 1.4.3.5. по страховому риску, указанному в подп. 3.1.10 Правил: 3 - дата первичного диагностирования злокачественного новообразования (Рак), указанная в «Извещении о больном с впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования» (форма 090/У) или выписке из «Информационно-аналитической системы «Канцер-регистр».
До заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ответчик обращался за медицинской помощью с диагнозом <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о наступлении страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ФИО1 письмо, которым отказало ей в страховой выплате на том основании, что заявленное событие наступило за пределами срока действия договора страхования, срок действия страховой защиты составляет с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена <данные изъяты> <данные изъяты>. <данные изъяты> установлена на срок до ДД.ММ.ГГГГ, дата очередного освидетельствования – ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, при заключении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не сообщила страховщику сведения об установлении вышеуказанного диагноза, чем ввела в заблуждение страховщика о существенных обстоятельствах для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), несмотря на то, что указанные обстоятельства достоверно были известны ей.
При таких обстоятельствах, оценив представленные в дело доказательства, установив, что при заключении оспариваемого договора страхования ФИО1, несмотря на то, что ей было достоверно известно о наличии у нее диагноза <данные изъяты>, не сообщила страховщику о данном обстоятельстве, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для признания договора страхования недействительным в силу пункта 2 статьи 179 и статьи 944 ГК РФ и удовлетворении требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
По п. 2 ст. 162 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
За период страхования с ДД.ММ.ГГГГ размер страховой премии составил <данные изъяты> руб., указанная сумма подлежат возврату страховщиком в пользу ФИО1
В силу ст.98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) удовлетворить.
Признать договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт №) недействительным.
Применить последствия недействительности договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № №, вернув стороны в первоначальное положение: взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежные средства (страховую премию) в сумме 3636,60 руб.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины в размере 20 000 руб.
Ответчик вправе подать в Петрозаводский городской суд Республики Карелия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья С.А. Тарасова
Мотивированное решение составлено 10.09.2025