Судья: Воронова Т.М.
дело <данные изъяты> УИД 77RS0<данные изъяты>-06
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
<данные изъяты> 09 августа 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:
председательствующего судьи Ситниковой М.И.,
судей Асташкиной О.В., Коноваловой С.В.,
при секретаре Красовском И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу <данные изъяты> на решение Клинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» к <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
заслушав доклад судьи Асташкиной О.В.,
объяснения представителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности <данные изъяты>
установила:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Московского банка ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указывая, что между ПАО «Сбербанк России» и Индивидуальным предпринимателем <данные изъяты>., заключен кредитный договор о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» <данные изъяты> от <данные изъяты>, в соответствии с условиями договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 руб. для целей развития бизнеса, на срок по <данные изъяты>, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
Перечисление денежных средств подтверждает выписка по счету заемщика.
В условия договора внесены изменения сторонами путем подписания дополнительных соглашений <данные изъяты> и <данные изъяты> от <данные изъяты> и <данные изъяты>. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренные Дополнительным соглашением <данные изъяты>.
Погашение основного долга (суммы кредита) по договору начинается через 5 месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения <данные изъяты>, в даты, установленные графиком платежей.
Таким образом клиенту предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 5 месяцев с <данные изъяты> по <данные изъяты>.
Отсрочка по выплате процентов не предоставляется.
Кредитор предоставил кредит заемщику на срок по <данные изъяты>.
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.
Во исполнение п.5 договора кредитор перечислил заемщику сумму кредита <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета заёмщика.
Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.
Учитывая то, что обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, кредитор направил <данные изъяты> требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки заемщику, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
В соответствии с расчетом задолженности от <данные изъяты> обязательства заемщика перед кредитором по договору составляют сумму 365 517,98 рублей, в том числе): задолженность по неустойке -2 477,99 руб.; неустойка на просроченные проценты - 769,35 руб.; на просроченную ссудную задолженность - 1 708,64 руб.; проценты за кредит - 16 465,52 руб.; ссудная задолженность - 346 574,47 руб., а всего задолженность по состоянию на <данные изъяты> составила 365 517,98 руб.
<данные изъяты> ПАО «Сбербанк России» и Индивидуальный предприниматель <данные изъяты> заключили кредитный договор <данные изъяты> путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее - Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей под 17 % годовых. Дата возврата кредита: по истечении 36 (тридцать шесть) месяцев с даты фактического предоставления кредита.
<данные изъяты> Банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.
Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей.
Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Ответчик прекратил осуществлять платежи в счет погашения суммы кредита и начисленных процентов. В связи с просрочкой платежа и неисполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил заемщику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. До настоящего времени ответчик требования Банка не исполнил, возражений не представил, предъявленный размер задолженности, в том числе, в части основного долга, начисленных процентов и неустойки не оспорил.
Учитывая то, что обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, кредитор направил <данные изъяты> требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки заемщику, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
Согласно расчету задолженность по состоянию на <данные изъяты> составляет - 553 500,44 рублей, из которых: просроченные проценты 29 811 рублей 01 коп.; просроченная ссудная задолженность - 519 867 рублей 33 коп.; неустойка на просроченные проценты - 1 441 рублей 14 коп.; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 2 380 рублей 96 коп.
Пункту 6.5. Условий кредитования предусматривает право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения.
Согласно сведениям СПАРК <данные изъяты>. произвела смену фамилии на Никольская.
Ответчик <данные изъяты> прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
Учитывая указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в сумме 365 517,98 рублей; задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в сумме 553 500,44 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 390,18 рублей.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в их отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена, извещение получено электронно <данные изъяты>.
Решением Клинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены.
Не согласившись с постановленным решением, ответчик подала апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения Клинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по доводам жалобы.
В суде апелляционной инстанции представитель представителя ПАО «Сбербанк России» по доверенности <данные изъяты> просил решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.
Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела отказано, поскольку ранее судебное заседание уже откладывалось, доказательств уважительности причин неявки, как в предыдущее, так и в настоящее судебное заседание ФИО1 не представлено.
Частью 3 ст. 167 ГПК РФ предусмотрено, что суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В силу части 1 статьи 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснено в пункте 67 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статья 165.1 ГК РФ Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, законность и обоснованность определения суда в пределах доводов частной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно статье 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.
По правилам ст.ст. 809, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом первой инстанции, и материалами дела подтверждено, что между ПАО «Сбербанк России» и Индивидуальным предпринимателем <данные изъяты> кредитный договор о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» <данные изъяты> от <данные изъяты>.
В соответствии с условиями договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 400 000 руб. для целей развития бизнеса, на срок по <данные изъяты>, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 17 % годовых и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.
Перечисление денежных средств подтверждает выписка по счету заемщика.
В условия договора внесены изменения сторонами путем подписания дополнительных соглашений <данные изъяты> и <данные изъяты> от <данные изъяты> и <данные изъяты>. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренные дополнительным соглашением <данные изъяты>.
Погашение основного долга (суммы кредита) по договору начинается через 5 месяцев с даты вступления в силу дополнительного соглашения <данные изъяты>, в даты установленные графиком платежей.
Таким образом, клиенту предоставлена отсрочка по уплате основного долга на 5 месяцев с <данные изъяты> по <данные изъяты>.
Отсрочка по выплате процентов не предоставляется.
Кредитор предоставил кредит заемщику на срок по <данные изъяты>.
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.
Во исполнение п.5 договора кредитор перечислил заемщику сумму кредита <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из лицевого счета заёмщика.
Заемщиком своевременно и в полном объеме не вносились ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем были нарушены принятые на себя обязательства в части погашения основного долга и оплаты процентов за пользования кредитом.
Учитывая то, что обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, кредитор направил <данные изъяты> требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки заемщику, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
В соответствии с расчетом задолженности от <данные изъяты> обязательства заемщика перед кредитором по договору составляют сумму 365 517,98 рублей, в том числе: задолженность по неустойке -2 477,99 руб.; неустойка на просроченные проценты - 769,35 руб.; на просроченную ссудную задолженность - 1 708,64 руб.; проценты за кредит - 16 465,52 руб.; ссудная задолженность - 346 574,47 руб., а всего задолженность по состоянию на <данные изъяты> составила 365 517,98 руб.
<данные изъяты> ПАО «Сбербанк России» и Индивидуальный предприниматель <данные изъяты>) заключили кредитный договор <данные изъяты> путем подписания клиентом заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее - Заявление), которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемой Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования.
Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС Консалтинг СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде.
Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей под 17 % годовых. Дата возврата кредита: по истечении 36 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
<данные изъяты> Банком совершено зачисление кредита в соответствии с заявлением на счет <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету.
Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей.
Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).
Ответчик прекратил осуществлять платежи в счет погашения суммы кредита и начисленных процентов. В связи с просрочкой платежа и неисполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил заемщику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. До настоящего времени ответчик требования Банка не исполнил, возражений не представил, предъявленный размер задолженности, в том числе, в части основного долга, начисленных процентов и неустойки не оспорил.
Учитывая то, что обязательства по договору заемщиком надлежащим образом не исполнены, кредитор направил <данные изъяты> требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки заемщику, однако до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
Согласно расчету задолженность по состоянию на <данные изъяты> составляет 553 500,44 рублей, из которых: просроченные проценты 29 811 рублей 01 коп.; просроченная ссудная задолженность - 519 867 рублей 33 коп.; неустойка на просроченные проценты - 1 441 рублей 14 коп.; неустойка на просроченную ссудную задолженность - 2 380 рублей 96 коп.
Пункт 6.5. Условий кредитования предусматривает право кредитора потребовать от Заемщика досрочно возвратить часть или всю сумму кредита и уплатить проценты, и иные платежи, предусмотренные условиями договора, а также неустойки, начисленные на дату погашения.
Согласно сведениям СПАРК <данные изъяты> произвела смену фамилии на <данные изъяты>
Ответчик <данные изъяты>. прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.
Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> образовалась задолженность в сумме 365 517,98 рублей; по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> образовалась задолженность в сумме 553 500,44 рублей.
Договоры заключены в соответствии с требованиями закона, подписаны сторонами. Деньги ответчиком получены, доказательств безденежности договора не представлено.
Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, верно пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО «Сбербанк России» подлежат удовлетворению, и взыскал с ответчика задолженность по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в размере 365 517,98 рублей и задолженности по кредитному договору от <данные изъяты> <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в размере 553 500,44 рублей
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку данные выводы основаны на указанных нормах закона, подлежащих применению в спорных правоотношениях, с учетом всех представленных доказательствах, исследованных и оцененных судом первой инстанции по правилам статьи 67 ГПК РФ.
Доводы жалобы о несогласии с суммой взысканной задолженности по кредитным договорам судебной коллегией отклоняются, поскольку представленный истцом расчет задолженности проверен судом первой инстанции, подтвержден представленными истцом доказательствами, которые оценены судом, признан верным, доказательств, свидетельствующих о погашении задолженности, а равно не учтенных истцом каких-либо платежей, внесенных на дату составления расчета, ответчиком представлено не было. Платежи ФИО1 за период с февраля 2020 года по август 2021 года учтены в расчете и отражены на лицевом счете.
Доводы жалобы о неизвещении судом первой инстанции являются несостоятельными и опровергаются материалами дела, из которых следует, что ответчик извещена судом первой инстанции о дате и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 131).
Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно.
При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Судебные расходы в размере 12 390, 18 руб. взысканы в силу ст. 98 ГПК РФ.
Руководствуясь ст.ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Клинского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> – оставить без изменения, апелляционную жалобу <данные изъяты> – без удовлетворения.
Кассационная жалоба может быть подана в Первый кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения
Председательствующий
Судьи