УИД 77RS0016-02-2022-011212-14
Дело № 2-6424/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
адрес 01 сентября 2022 года
Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,
при помощнике судьи фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6424/2022 по иску фио к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
фио обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, указывая, что 26.07.2021 года заключил с ответчиком договор страхования жизни во исполнение обеспечения по договору потребительского кредита с ПАО Банк «ВТБ». Страховая премия в общем размере сумма была Истцом полностью уплачена в составе кредитного договора. Кредит был погашен истцом досрочно, в связи с чем, он обратился к Ответчику с уведомлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, в чем Ответчиком было отказано.
Истец фио в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсуствие.
Представитель ответчика ООО «СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил в суд отзыв на исковое заявление, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Дело рассмотрено в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении личного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Положения п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из части 2.4. статьи 7 Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из материалов дела следует, что 27.07.2021 г. между ПАО Банк «ВТБ» и фио был заключен кредитный договор, на сумму сумма, сроком до 28.07.2026 года.
Согласно адрес условий договора потребительского кредита, процентная ставка установлена в размере 15,5 %.
Таким образом, исходя из буквального толкования содержания договора, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, процентная ставка остается неизменной – 15.5%.
Как усматривается из положения адрес условий договора потребительского кредита, Банком предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно: до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать ТС и ДО (в случае кредитования на ДО) от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год со страховой компанией.
Иных требований к заключению дополнительных договоров, Индивидуальные условия договора потребительского кредита не содержат.
Анализируя представленные Индивидуальные условия потребительского кредита на приобретение автомобиля №621/2010-0185057 от 27.07.2021 г., суд приходит к выводу о том, что обязанности по заключению Договора личного страхования данными Индивидуальными условиями не предусмотрено. Кроме того, представленными Индивидуальными условиями не предусмотрены иные условия, как в части срока возврата, полной стоимости потребительского кредита либо в части изменения процентной ставки, которые были бы поставлены в зависимость от заключения Договора личного страхования.
26.07.2021 г. между ООО СК «Согласие-Вита» и фио был заключен Договор добровольного страхования жизни № № 7770117818 (далее - «Договор страхования), в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни №1, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 27.01.2021 г. № СВ-1-07-06.
Пунктом 3 договора страхования установлены страховые риски: временная утрата трудоспособности Застрахованного лица в результате несчастного случая, госпитализация Застрахованного лица в результате несчастного случая.
Срок действия договора определен с 26.07.2021 г. по 25.07.2026 г.
Страховая сумма установлена в размере сумма, в соответствии с разделом 3 полиса страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования.
Согласно п. 4 Договора страхования выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица – его наследники
В обоснование заявленных требований, истец ссылается на то, что страховая сумма определена в размере кредита, а сам размер страховой выплаты определен в размере остатка ссудной задолженности, следовательно, в случае наступления страхового случая, обязанности по выплате страхового возмещения у Страховщика не наступает.
Проверяя данные доводы истца, суд приходит к следующему.
Пунктом 3.3 Договора страхования, размер выплаты определен за каждый день 0,2% от Страховой суммы на дату начала срока действия Договора в соответствии с пп.7.1.2 Условий, за каждый день госпитализации 0,2% от Страховой суммы, но не более сумма за каждый день, начиная с 21-го дня госпитализации, но не более чем за 90 (девяносто) календарных дней госпитализации.
Согласно п. 3 Условий страхования, страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования.
В результате анализа положений Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения фио кредитной задолженности.
В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий, независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 г. № 16-КГ18-55).
Таким образом, Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Заявителем кредитных обязательств, будет равна нулю.
Принимая во внимание вышеизложенное, исходя из положений Закона № 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)», суд не усматривает оснований для признания заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита и его акцессорного (дополнительного) характера по отношению к кредитному договору.
В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу приведенных положений закона, в случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового риска, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально не истекшего периода страхования, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии только если такой возврат предусмотрен договором страхования.
Условия добровольного страхования жизни №1 ООО «СК «Согласие-Вита» не предусматривают осуществление страхового возмещение в зависимости от наличия задолженности по кредитному договору, соответственно, досрочное погашение кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая, размер страхового возмещения установлен в твердой сумме и от срока действия кредитного договора (от остатка задолженности) не зависит, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является. То есть, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ. При этом кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования заключен на случай временной утраты трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая, госпитализации Застрахованного лица в результате несчастного случая в период действия договора страхования. Погашение кредитных обязательств на наступление указанных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.
В соответствии с п. 6.8. Условий страхования Договор страхования может быть досрочно прекращен: по соглашению сторон; по инициативе (требованию) Страховщика; по инициативе (требованию) Страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с приложением оригинала Договора страхования, документа об оплате страховой премии (при наличии), паспорта или иного документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица). Если в заявлении Страхователя не содержится указание даты отказа от Договора страхования, Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, следующего за днем получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.
В соответствии с пунктом 6.9.2. Условий страхования в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в пп.1.2.14 настоящих Условий страхования), уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или Договором страхования не предусмотрено иное.
Пункт 1.2.14 предусматривает, что период охлаждения — период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, в порядке, предусмотренном в пункте 6.9 настоящих Условий страхования. По настоящим Условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 (четырнадцать) календарных дней.
По истечении периода охлаждения оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное. Заключенным Договором страхования иное не предусмотрено.
Вышеуказанные условия полностью соответствуют Указанию Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г., а также ст. 958 ГК РФ.
Учитывая, что договор добровольного страхования жизни был заключен 26.07.2021 г., а заявление о досрочном прекращении договора страхования подано только 01.10.2021 г., то есть, по истечении периода охлаждения, при этом, договором страхования прямо предусмотрено, что страховая премия, в случае обращения после периода охлаждения, возврату не подлежит, правовых оснований для удовлетворения исковых требований фио не имеется.
Согласно ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Истцом не представлено доказательств нарушения страховщиком условий Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии в судебном порядке, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении данных требований Истца.
Поскольку не подлежат удовлетворению основное требование истца, также не подлежат удовлетворению производные требования в виде взыскания компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования фио к ООО «СК «Согласие-Вита» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штраф, расходов по уплате государственной пошлины – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья К.А. Подопригора