Дело № 2-7033/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2022 года город Сургут

Сургутский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры, в составе: председательствующего судьи Паничева О.Е.

при секретаре Пельке Е.В.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Страховая компания "Росгосстрах" о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения, штрафа,

установил :

Истец обратился в суд с иском к ПАО Страховая компания "Росгосстрах" (далее - ПАО СК "Росгосстрах") о защите прав потребителей, признании события страховым случаем, взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 686 690 рублей, штрафа, мотивируя свои исковые требования тем, что 04.08.2020г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и его отцом ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 686 690 рублей. 04.08.2020г. между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования жизни и здоровья. 28.08.2021г. произошел страховой случай - смерть ФИО1 Истец, являясь единственным наследником умершего, 31.03.2022г. обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в удовлетворении его требований ответчиком было отказано.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в связи с чем суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что 04.08.2020г. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор № на сумму 686 690 рублей на срок 36 месяцев под 7,9 % годовых (п. 1., 2., 4 индивидуальных условий), при этом п. 15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, отсутствуют.

Между ФИО1 (страхователь) и ПАО СК "Росгосстрах" (страховщик) заключен договор страхования Стандарт Плюс № на основании устного заявления страхователя на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования (далее – Особые условия), которые подготовлены на основании Правил страхования от несчастных случаев № (далее Правила Страхования), являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса (договора страхования), в соответствии с которым страховщиком является ПАО СК "Росгосстрах", страхователем является ФИО1, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники по закону.

Страховыми случаями согласно договора в т.ч. являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.1. Особых условий), инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.3.2. Особых условий).

Страховая сумма составляет 686 690 рублей, страховая премия 71 600 рублей.

Указанным договором предусмотрено, что срок страхования с 04.08.2020г. до 04.08.2023г.

Также в договоре страхования ФИО1. указал, что Особые условия и Правила страхования им прочитаны, ему понятны, с ними он согласен, данные документы получил.

Оплата ФИО1 ответчику страховой премии в сумме 71 600 рублей сторонами не оспаривается.

28.08.2021г. ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 03.09.2021г.

Согласно заключения судебно-медицинской экспертизы трупа № от 22.09.2021г. смерть ФИО1 наступила от общего переохлаждения организма, в течение примерно 2-4 суток до начала исследования трупа в морге (01.09.2021г.). при судебно-химической экспертизе крови и мочи обнаружен этиловый спирт в количестве: 1,8 промилле в крови, 4,1 промилле в моче, что у живых лиц обычно соответствует средней степени опьянения. Также у ФИО1 имеются телесные повреждения, которые не причинили вреда здоровью и в причинно-следственной связи со смертью не состоят.

Из справки о смерти № С-00261 от 03.09.2021г. следует, что причиной смерти ФИО1 явилась гипотермия, воздействие чрезвычайно низкой природной температуры.

Истец является сыном ФИО1 и наследником ФИО1, что подтверждается справкой нотариуса от 18.03.2022г.

31.03.2022г. истец обратился к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, однако ответчиком в удовлетворении требования истца отказано, поскольку заявленное событие не признано страховым случаем.

В соответствии со статьей 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается предприятием от страховщика указанных в абз.1 данного пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора страхования (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между сторонами заключен и подписан договор страхования № в соответствии с Особыми условиями и Правилами Страхования №, при этом в качестве объекта страхования в договоре указаны не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные в т.ч. с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Страхователю выдан договор страхования с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным.

В силу п. 4.4. Особых условий под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица внезапное, кратковременное, непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшие за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица и не являющийся следствием заболевания или медицинских манипуляций.

К последствиям несчастного случая относятся (включая и не ограничиваясь) – травмы (травматические повреждения), полученные в т.ч. вследствие низких температур (обморожения) (п.4.4.1. Особых условий).

На основании п. 4.4.2. Особых условий по рискам, указанным в п. 4.3.1., п. 4.3.2. настоящих Особых условий не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в т.ч. спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, аномалии органов.

В соответствии с п. 4.5. Особых условий Заболевание (болезнь) –нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Согласно п. 5.1. Особых условий страховая сумма указывается в полисе (договоре страхования).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО1 в результате несчастного случая, а именно, вследствие воздействия низких температур.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, в возражениях на иск ответчиком не представлено обоснования того, что смерть ФИО1 не является внезапным, кратковременным, непредвиденным, внешним по отношению к застрахованному лицу событием (несчастным случаем), повлекшим смерть застрахованного лица и, соответственно, не является предусмотренным договором страховым случаем.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что наступившая смерть застрахованного лица относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Таким образом, исковые требования истца о признании события страховым случаем и взыскании невыплаченного страхового возмещения в размере 686 690 рублей подлежат удовлетворению.

В рамках ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, соответственно, за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований по существу, что составит 343 345 рублей от суммы присужденной судом в размере 686 690 рублей (686 690 рублей : 2).

Вместе с тем, в соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации в определении от 21 декабря 2000 года N 263-О предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а по существу об его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате правонарушения.

В соответствии с разъяснениями в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Принимая во внимание длительность неисполнения обязательств ответчиком, необходимость соблюдения баланса между применяемой мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, суд полагает заявленный истцом размер штрафа явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и считает необходимым уменьшить штраф и взыскать его в размере 10 000 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, неоплаченная истцом, по требованиям неимущественного характера и имущественного характера в сумме 10 366,90 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

Признать смерть ФИО3, произошедшую 28.08.2021г., страховым случаем.

Взыскать с ПАО Страховая компания "Росгосстрах"в пользу ФИО2 невыплаченное страховое возмещение в размере 686 690 рублей, штраф в размере 10 000 рублей, а всего 696 690 (шестьсот девяносто шесть тысяч шестьсот девяносто) рублей 00 копеек.

Взыскать с ПАО Страховая компания "Росгосстрах" в доход государства для зачисления в местный бюджет судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 366 (десять тысяч триста шестьдесят шесть) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры путем подачи жалобы в Сургутский городской суд.

Судья подпись О.Е. Паничев

Копия верна: Судья О.Е. Паничев