Решение по делу № 2-5221/2024 от 05.02.2025 - о взыскании невыплаченных процентов по вкладу.

Дело № 2-938/2025

УИД № 44RS0001-01-2024-010868-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2025 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего

судьи Комиссаровой Е.А.,

с участием адвоката Данченко А.А., предоставившего ордер № 001164 и удостоверение № 240,

при секретаре Приказчиковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Б.В.И. к АО «Россельхозбанк» о взыскании невыплаченных процентов по вкладу,

УСТАНОВИЛ:

Б.В.И. обратился в суд с иском, требования обоснованы тем, что между ним и ответчиком был заключен договор вклада «Пенсионный Плюс» № от 08 декабря 2014 года, в соответствии с которым вкладчик внес сумму (по состоянию на 16 октября 2023 года) в размере 2992561 рубль. 18 октября 2023 года в связи с отказом банка в переводе данных средств в счет оплаты сделки по приобретению жилого помещения, он обратился в отделение банка в городе Костроме с требованием возвратить вклад и проценты по нему (закрыть вклад), но Банк выдавал по его требованию лишь 2833779 рублей, за вычетом 108781 рубля удержанных процентов при закрытии вклада. В ответ на его претензию письмом от 23 октября 2023 года Ответчик отказался от возврата процентов, со ссылкой на положения договора от 08 декабря 2014 года. Ответчик неправомерно уклоняется от возврата вклада и начисленных по нему процентов в полном объеме. Кроме того, в связи с отказом ответчика возвратить денежные средства ему был причинен моральный вред. Сторонами заключен договор банковского счета физического лица на совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, по условиям которого банк открывает клиенту текущий счет, возврат процентов осуществляется на основании правил банка, которые до него в установленном порядке доведены не были, закрытие вклада с его стороны было связано с отказом банка от перевода средств по сделке, являлось вынужденной мерой во избежания срыва сделки по покупке жилого помещения, а следовательно удержанные в одностороннем порядке начисленных по вкладу проценты в сумме 108781 рубль были удержаны незаконно. При заключении договора банковского вклада он действовал в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, являлся потребителем услуг АО "Россельхозбанк", следовательно, к спорным правоотношениям подлежит применению Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 "О защите прав потребителей". Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. При этом указанный штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки. Таким образом, применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". В связи с нарушением его прав как потребителя взысканию подлежит и компенсация морального вреда. Финансовый уполномоченный отказал в рассмотрении заявления о нарушении его прав действиями ответчика, что является основанием для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Истец просит взыскать с Ответчика невыплаченные проценты по вкладу «Пенсионный Плюс» в рамках договора от <дата> № в сумме 108781 рубль, в счет компенсации морального вреда 20000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения претензии, в размере 50% от присужденных сумм по делу.

В судебное заседание истец Б.В.И. требования поддержал.

Представитель истца Д.А.А., действующий на основании ордера, в судебном заседании поддержал исковые требования своего доверителя

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» Е.С.В., действующая на основании доверенности от <дата>, сроком по <дата> год в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать, в письменных возражениях, указав следующее истцом не соблюден досудебный порядок разрешения спора согласно Закона о финансовом уполномоченном. 08.12.2014 г. между Банком и Б.В.И. заключен Договор № банковского вклада «Пенсионный плюс» (далее-Договор), на момент заключения договора сумма вклада составляла 716500 руб., срок вклада 730 дней (п. 1.1; 1.2 Договора). Согласно п. 1.7 Договора Процентная ставка по вкладу составляла 9% годовых, и не подлежала изменению в течении срока, установленного п. 1.2 Договора (730 дней). На момент заключения Договора минимальный размер первоначального взноса во вклад и неснижаемый остаток по вкладу составляет 500 руб. (п. 1.4 Договора). Согласно п. 3.5 Договора в случае, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада в дату окончания срока вклада, Договор вклада считается пролонгированным без явки вкладчика на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующую в банке по данному виду вклада на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. Течение очередного срока вклада начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока. В соответствии с п. 3.8 Договора при досрочном востребовании пролонгированного вклада или его части в результате которого остаток вклада станет ниже неснижаемого остатка проценты по всем предшествующим срокам вклада сохраняются, проценты по последнему сроку вклада начисляются исходя из процентной ставки, установленной банкам по вкладам до востребования на дату досрочного востребования средств, договор расторгается, а сумма вклада с причитающимися по вкладу процентами перечисляются в порядке и на условиях, предусмотренных в п. 3.7 настоящего Договора. В соответствии с п. 3.12 Договора отдельные услуги предоставляются Банком вкладчику на возмездной основе в соответствии с тарифами, действующими в банке на день предоставления услуги. Вкладчик ознакомлен и согласен с тарифами банка, взимаемые за совершение операций по вкладу. При изменении действующих тарифов банк обязуется известить об этом вкладчика одним из следующих способов: размещением информации на корпоративном Интернет-сайте банка www.rshb.ru: размещением объявлений на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание Клиентов; рассылкой информационных сообщений Клиентам, в том числе по электронной почте, не позднее трех рабочих дней до даты введения в действия таких изменений. Неотъемлемой частью Договора вклад «Пенсионный плюс» являются Условия по вкладу «Пенсионный плюс» (на момент открытия вклада действовал в редакции приказа от 30.04.2014 № 242-ОД). Данные условия также как и Договор содержит условие об автоматической пролонгации вклада: Пролонгация вклада производится на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в Банке на день, следующим за днем окончания предыдущего срока. Пролонгация срока Договора производилась 4 (четыре) раза: декабрь 2016 - декабрь 2018; декабрь 2018 - декабрь 2020; декабрь 2020 - декабрь 2022; декабрь 2022 - декабрь 2024. Изменения Условий по вкладу «Пенсионный Плюс» утверждены решением Правления АО «Россельхозбанк» (протокол от 29.07.2021 № 50) т.е. за полтора года до следующей пролонгации (декабрь 2022). Каких либо возражений со стороны Клиента об изменении условий по вкладу в Банк не поступало. Согласно п. 2.2 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» (далее - Условия размещения) Договор вступает в силу с даты внесения Вкладчиком (зачисления) суммы вклада (первоначальной суммы вклада) в Банк на условиях, указанных в соответствующем заявлении. В случае продления Договора в соответствии с условиями привлечения вкладов и настоящими Условиями выданное Вкладчику при заключении Договора заявление является надлежащим документом, подтверждающим размещение вклада в соответствии с Договором в рамках последующих сроков размещения вклада при продлении Договора. В случае продления Договора Вкладчик вправе дополнительно обратиться в Банк для получения информации об условиях, на которых размещен вклад после продления Договора. В соответствии с п. 9.2 Условий размещения Банк информирует Вкладчика об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и Тарифы, в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий, не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, установленным настоящими Условиями, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией Клиентов, в том числе: размещением информации на интернет-сайте Банка по адресу www.rshb.ru; размещением объявлений на стендах в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Вкладчиков; рассылкой информационных сообщений Вкладчикам с использованием электронной почты; рассылкой sms-сообщений Вкладчикам. В п. 9.3 Условий размещения указано с целью обеспечения получения информации об изменениях и/или дополнениях в Договор (новая редакция настоящих Условий, условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы), Вкладчик обязуется не реже чем раз в 5 (пять) дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк (или на Интернет-сайт Банка по адресу www.rshb.ru) за сведениями об изменениях, которые планируется внести в условия привлечения вкладов, регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы. Банк не несет ответственности за возможные убытки Вкладчика, причиненные неосведомленностью Вкладчика, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях Условий, условий привлечения вкладов, Регламента взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифов. В случае внесения изменений Банком в условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы, утверждения новой редакции настоящих Условий, внесенные изменения действуют в отношении первоначально размещаемых вкладов - с даты заключения Договора, а в отношении вкладов, размещенных до внесения вышеуказанных изменений, - с даты первого продления действия Договора на следующий срок размещения вклада (в случае если условиями привлечения вкладов предусмотрена пролонгация по окончании срока размещения вклада) (п. 9.4 Условий размещения). Согласно пункту 5.6 Условий банковского вклада в случае возврата до истечения срока размещения вклада всей суммы вклада либо его части (если не предусмотрены расходные операции по вкладу), или части вклада (если предусмотрены расходные операции по вкладу), в результате чего сумма вклада станет менее неснижаемого остатка по вкладу, вкладчиками или третьими лицами, в случаях предусмотренных законодательством Российской Федерации, доход по вкладу исчисляется, если иное не предусмотрено условиями размещения вклада и заключенным договором, за фактическое время нахождения средств во вкладе исходя из процентной ставки, установленной Банком по вкладам "до востребования" на дату досрочного востребования средств. Доказательств того, что истец был лишен возможности подробно ознакомиться с текстом Правил размещения банковских вкладов, с его условиями, а также изучить предлагаемые ответчиком условия, и в случае несогласия с условиями договора отказаться от его заключения, при этом, не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного продукта либо в другую кредитную организацию с целью открытия банковского вклада на приемлемых для истца условиях, суду не представлено. Также Банк обращает внимание Суда на то, что Истцом были нарушены не только новые условия размещения вклада, но и те что действовали при заключении договора.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В абз. 6 п. 40 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 г. N 18 "О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства" разъяснено, что отсутствие в обращении потребителя финансовых услуг сведений о договоре и/или номере договора, наименования финансовой организации и т.п. не является препятствием к рассмотрению финансовым уполномоченным такого обращения по существу, если указанные сведения содержатся в приложенных к обращению документах.

Наличие препятствий к рассмотрению финансовым уполномоченным такого обращения по существу (невозможность рассмотрения обращения по существу) является основанием для прекращения рассмотрения обращения по существу (п. 2 ч. 1 ст. 27 Закона о финансовом уполномоченном), но не для отказа в принятии обращения к рассмотрению.

Положения ч. 4 ст. 17 данного Закона о том, что к обращению прилагаются копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся у потребителя финансовых услуг копии договора с финансовой организацией и иных документов по существу спора, относятся к требованиям, предъявляемым к обращению (наименование ст. 17), а согласно ч. 5 ст. 9 этого же Закона несоответствие поступившего обращения требованиям настоящего Федерального закона не является основанием для возврата обращения потребителю финансовых услуг.

Следовательно, также недопустим и отказ в принятии к рассмотрению обращения по мотиву отсутствия копий заявления в финансовую организацию и ее ответа.

Кроме того, фраза в ч. 4 ст. 17 данного Закона "(при наличии)" относится не только к ответу финансовой организации, но и к заявлению в нее, а потому закон не возлагает на потребителя обязанность обеспечить себя доказательствами обращения с заявлением в финансовую организацию.

Поэтому достаточным применительно к этому вопросу является указание в обращении сведений о направлении заявления в финансовую организацию (п. 5 ч. 1 ст. 17 Закона о финансовом уполномоченном).

Как усматривается из материалов деламежду Б.В.И. и АО «Россельхозабнк» был заключен договор вклада «Пенсионный Плюс» № от 08 декабря 2014 года, в соответствии с которым вкладчик внес сумму (по состоянию на 16 октября 2023 года) в размере 2992561 рубль. 18 октября 2023 года в связи с отказом банка в переводе данных средств в счет оплаты сделки по приобретению жилого помещения, он обратился в отделение банка в городе Костроме с требованием возвратить вклад и проценты по нему (закрыть вклад), но Банк выдавал по его требованию лишь 2833779 рублей, за вычетом 108781 рубля удержанных процентов при закрытии вклада. В ответ на его претензию письмом от 23 октября 2023 года Ответчик отказался от возврата процентов, со ссылкой на положения договора от 08 декабря 2014 года.

На согласившись с данным отказом Б.В.И. обратился к финансовому уполномоченному.

Как усматривается из ответа Финансового уполномоченного от 05.06.2024 года № У-24-57103/2020-001 к обращению в нарушении требований ч. 4 ст. 17 Закона № 123-ФЗ не приложена копия заявления потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права в финансовую организацию и копия ответа финансовой организации, в соответствии с пунктом 8 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращения по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда, рассмотрение требований о взыскании законно установленного штрафа в пользу потребителя финансовых услуг отнесено к исключительной компетенции суда и не входит в полномочия финансового уполномоченного.

В силу вышеуказанных правовых норм суд полагает, чтоотказ финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя является необоснованным, в связи с чем обязательный досудебный порядок урегулирования спора потребителем соблюден.

В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В силу п. 2 ст. 834 ГК РФ Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

На основании п. 3 ст. 834 ГК РФ К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Согласно п. 1 ст. 836 ГК РФдоговор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

На основании ст. 838 Гражданского кодекса Российской Федерации банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 839 ГК РФ при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

В силу п. 5 ст. 837 ГК РФ, в случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором банковского вкладане предусмотрен иной размер процентов.

На основании п. 1 ст. 838 ГК РФ, банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вкладав размере, определяемом договором банковского вклада.

При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 839 ГК РФ проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 08.12.2014 г. между Банком и Б.В.И. заключен Договор вклада «Пенсионный Плюс» №, на момент заключения договора сумма вклада составляла 716500 руб., срок вклада 730 дней (п. 1.1; 1.2 Договора).

Согласно п. 1.7 Договора Процентная ставка по вкладу составляла 9% годовых, и не подлежала изменению в течении срока, установленного п. 1.2 Договора (730 дней).

На момент заключения Договора минимальный размер первоначального взноса во вклад и неснижаемый остаток по вкладу составляет 500 руб. (п. 1.4 Договора).

Как установлено в п. 3.3 Договора вклада «Пенсионный Плюс» остаток по вкладу в период действия Договора не может быть ниже установленного п. 1.4 настоящего Договора неснижаемого остатка. При проведении расходной операции ВКЛАДЧИКОМ, либо третьими лицами (в случаях, установленных законодательством Российской Федерации), в результате которой остаток вклада станет ниже установленного неснижаемого остатка, БАНК возвращает вклад путем перечисления суммы вклада с причитающимися процентами на счет ВКЛАДЧИКА №, открытый или открываемый ВКЛАДЧИКУ в БАНКЕ в день подписания настоящего Договора. Если счет, указанный в настоящем пункте, закрыт, БАНК продлевает Договор на условиях вклада до востребования, действующих в БАНКЕ на момент продления Договора.

Пунктом 3.5 Договора вклада «Пенсионный Плюс» от 08.12.2014 г. установлено, что в случае, когда ВКЛАДЧИК не требует возврата суммы вклада в дату окончания срока вклада, Договор вклада считается пролонгированным без явки ВКЛАДЧИКА на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующую в БАНКЕ по данному виду вклада на день, следующий за датой окончания предыдущего срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. Течение очередного срока вклада начинается со дня, следующего за датой окончания предыдущего срока.

Неотъемлемой частью Договора вклад «Пенсионный плюс» являются Условия по вкладу «Пенсионный плюс» (на момент открытия вклада действовал в редакции приказа от 30.04.2014 № 242-ОД). Данные условия также как и Договор содержит условие об автоматической пролонгации вклада:

По Условиям размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк», утвержденным решением Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк», денежные средства, принятые во вклад, учитываются на открываемом Банком Вкладчику депозитном счете. Вкладом признается фактический остаток денежных средств, находящихся на депозитном счете в соответствии с условиями привлечения вклада (п. 3.3 Условий).

Настоящие Условия определяют положения договора банковского вклада, заключаемого между Банком и физическими лицами. Заключение Договора осуществляется путем присоединения Вкладчика к настоящим Условиям в целом в соответствии со статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации и производится путем открытия депозитного счета и проставления отметки Банка об открытии депозитного счета на заявлении о размещении вклада, поданного Вкладчиком в Банк. При подписании заявления о размещении вклада Вкладчик соглашается с тем, что он ознакомлен и согласен с настоящими Условиями, обязуется их соблюдать и выполнять. (п. 2.1 Условий).

В п. 4.14 указанных Условий предусмотрено, что в случае, когда Вкладчик не требует возврата суммы вклада в день возврата вклада, вклад считается пролонгированным без явки Вкладчика на тот же срок на условиях и под процентную ставку в соответствующей валюте, действующих в Банке по данному виду вклада на дату пролонгации (в случае если условиями привлечения вкладов предусмотрена пролонгация по окончании срока размещения вклада). В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению (за исключением случаев, когда изменение ставки предусмотрено условиями привлечения вкладов, например, когда предусмотрено изменение ставки при переходе суммы вклада в иную суммовую градацию).

Согласно п. 4.3 указанных Условий первоначальный взнос во вклад (сумма вклада) должен быть внесен Вкладчиком на депозитный счет в течение 10 (десяти) календарных дней со дня подписания заявления о размещении вклада.

Если первоначальный взнос во вклад, перечисленный в безналичном порядке, поступил в сумме, отличной от указанной в Договоре, но не меньшей чем предусмотрено условиями привлечения вклада, Договор считается заключенным на фактически поступившую сумму и под процентную ставку, установленную для соответствующей суммовой градации (при наличии).

В декабре 2016 года истец Б.В.И. не восстребовал свои денежные средства, в связи с чем, данный договор был пролонгирован додекабря 2018, так же истцом не были восстребованы денежные средства в 2018 году, поэтому договор был пролонгирован до декабря 2020 года, а затем с декабря 2020 г. по декабрь 2022 и с декабря 2022 по декабрь 2024 года.

Согласно приказа № 1409-ОД от 02.08.2021 года председателя Правления АО «Россельхозбанк» введены в действие с 08.08.2021 года Условия по вкладу «Пенсионный Плюс», утвержденные решением Правления АО «Россельхозбанк» (протокол от 29.07.2021 № 50), в новой редакции.

Из пояснений ответчика следует и не отрицалось истцом, что за полтора года до следующей пролонгации (декабрь 2022) каких-либо возражений со стороны Б.В.И. об изменении условий по вкладу в Банк не поступало.

Из данных Условий усматривается, что для клиентов АО «Россельхозбанк», заинтересованных в приобретении продукта Вклад нацелен на накопление денежных средств, внесенных наличным и безналичным способом, открывается на имя вкладчика, в том числе на несовершеннолетнего ребенка, при предоставлении вкладчиком пенсионного удостоверения или документа из Пенсионного фонда Российской Федерации об установлении и/или назначении страховой пенсии или документа о назначении ежемесячного пожизненного содержания от судов, входящих в судебную систему Российской Федерации. В случае достижения пенсионного возраста, установленного законодательством Российской Федерации, а также когда до наступления пенсии по старости осталось не более двух месяцев, предоставление соответствующего документа из Пенсионного фонда Российской Федерации не требуется. Открытие вклада через дистанционные каналы производится только на имя вкладчика путем перечисления средств с текущего счета/ счета вклада «До востребования»/ банковского счета, предназначенного для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты/без использования банковской карты, с учетом ограничений установленных дистанционными каналами принятия распоряжения на открытие вклада.

Поскольку у истца Б.В.И. был открыт вклад «Пенсионный Плюс», то договор банковского вклада пролонгировался именно на Условиях для данного вида вклада, действовавших по состоянию на 2023 год.

Так, согласно пункта 10 Условий, утвержденных решением Правления АО «Россельхозбанк» (протокол от 29.07.2021 № 50) предусмотрен минимальный размер первоначального взноса свыше 2000000 руб..

Если у клиента на вкладе находится более 2000000 руб., то пролонгации вклада производится, с учетом новых изменений и неснижаемый остаток будет составлять 2000000 руб.

В соответствии с данным условием, вклад «Пенсионный плюс» был пролонгирован, пpи этом сумма неснижаемого остатка была установлена в размере 2000000 руб..

Таким образом, Договор пролонгирован под процентную ставку и на условиях действующих на дату пролонгации.

18 октября 2023, то есть до истечения срока действия вклада, Б.В.И. обратился в офис Банка и выразил намерение расторгнуть договор по вкладу «Пенсионный плюс».

Сотрудник операционного офиса провел процедуру закрытия вклада, согласно распоряжения Б.В.И.

В соответствии с условиями Договора от 08.12.2014 г. в связи с досрочным расторжением Договора, проценты были начислены по ставке «До востребования». Досрочное закрытие вклада привело к нарушению условий договора, что повлекло удержание начисленных процентов по вкладу в сумме 108781,97 руб.

В суде истец не отрицал, что при закрытии вклада ему было об этом сообщено сотрудником банка.

Обращаясь в последующем с претензией в банк, а затем в суд истец ссылался на то, что по заключенному им договору по вкладу «Пенсионный» в 2014 году неснижаемый остаток по вкладу составлял 500 руб. В 2022 году при пролонгации вклада Банк в одностороннем порядке, не поставив его в известность, изменил данное условие, установив неснижаемый остаток по вкладу 2 000 000 руб. У истца не было необходимости расторгать договор, 18 октября 2024 года в целях расчетов с продавцом приобретаемой им квартиры ему требовалась сумма чуть более 2 000 000 рублей, которые он планировал снять со вклада, оставив на счете сумму не менее 500 рублей. Однако руководствуясь новыми условиями договора, о которых до этого момента истцу известно не было, сотрудник банка разъяснил ему, что данные действия (оставление на счете менее 2 000 000 руб.) влекут досрочное расторжение договора с лишением права на получение процентов, начисленных с 2022 года. В целях выполнения своих обязательств перед продавцами квартиры, он был вынужден расторгнуть договор и в последующем предъявить претензию банку.

Суд полагает, что доводы истца основаны на ошибочном понимании условий договора по вкладу «Пенсионный» и действующего в указанной части законодательства.

В соответствии с п. 3.12 Договора отдельные услуги предоставляются Банком вкладчику навозмездной основе в соответствии с тарифами, действующими в банке на день предоставление услуги. Вкладчик ознакомлен и согласен с тарифами банка, взимаемые за совершение операций по вкладу. При изменении действующих тарифов банк обязуется известить об этом вкладчика одним из следующих способов: размещением информации на корпоративном Интернет-сайте банка www.rshb.ru; размещением объявлений на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание клиентов, в том числе по электронной почте, не позднее трех рабочих дней до даты введения в действие таких изменений.

Согласно п. 2.2 Условий размещения физическими лицами банковских вкладов в АО «Россельхозбанк» Договор вступает в силу с даты внесения Вкладчиком (зачисления) суммы вклада (первоначальной суммы вклада) в Банк на условиях, указанных в соответствующем заявлении. В случае продления Договора в соответствии с условиями привлечения вкладов и настоящими Условиями выданное Вкладчику при заключении Договора заявление является надлежащим документом, подтверждающим размещение вклада в соответствии с Договором в рамках последующих сроков размещения вклада при продлении Договора. В случае продления Договора Вкладчик вправе дополнительно обратиться в Банк для получения информации об условиях, на которых размещен вклад после продления Договора.

В соответствии с п. 9.1 Условий внесение изменений и/или дополнений в Тарифы, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю и условия привлечения вкладов, в том числе утверждение Банком новой редакции настоящих Условий, производится по соглашению сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 9.2 Банк информирует Вкладчика об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и Тарифы, в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий, не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, установленным настоящими Условиями, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией Клиентов, в том числе: размещением информации на интернет-сайте Банка по адресу www.rshb.ru; размещением объявлений на стендах в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание Вкладчиков; рассылкой информационных сообщений Вкладчикам с использованием электронной почты; рассылкой sms-сообщений Вкладчикам.

Согласно п. 9.3 С целью обеспечения получения информации об изменениях и/или дополнениях в Договор (новая редакция настоящих Условий, условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы), Вкладчик обязуется не реже чем раз в 5 (пять) дней самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в Банк (или на Интернет-сайт Банка по адресу www.rshb.ru) за сведениями об изменениях, которые планируется внести в условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы. Банк не несет ответственности за возможные убытки Вкладчика, причиненные неосведомленностью Вкладчика, в случае, если Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предварительному раскрытию информации о планируемых изменениях Условий, условий привлечения вкладов, Регламента взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифов.

В случае внесения изменений Банком в условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы, утверждения новой редакции настоящих Условий, внесенные изменения действуют в отношении первоначально размещаемых вкладов - с даты заключения Договора, а в отношении вкладов, размещенных до внесения вышеуказанных изменений, - с даты первого продления действия Договора на следующий срок размещения вклада (в случае если условиями привлечения вкладов предусмотрена пролонгация по окончании срока размещения вклада). (п. 9.4 Условий)

В случае изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по Договорам о выдаче вклада по первому требованию (вклад «До востребования»), новый размер процентной ставки вступает в силу в отношении вкладов, внесенных до указанного изменения, со дня, следующего за днем доведения информации о вступлении в силу решения Банка о новой процентной ставке. Не поступление в Банк в срок, установленный пунктом 9.2 настоящих Условий от Вкладчика каких-либо возражений относительно предполагаемых изменений признается Сторонами фактом, подтверждающим согласие Вкладчика с предлагаемыми изменениями/дополнениями Тарифов, Регламента взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю и условий привлечения вкладов, в том числе утверждением Банком новой редакции настоящих Условий. В случае не согласия Вкладчика с будущими изменениями в настоящие Условия, условия привлечения вкладов, Регламент взаимодействия клиентов физических лиц с АО «Россельхозбанк» при осуществлении операций, подлежащих валютному контролю, и/или Тарифы, Вкладчик в любое время вправе отказаться от исполнения Договора и потребовать возврата вклада в соответствии с настоящими Условиями. (п. 9.5 Условий).

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что Банк в одностороннем порядке изменил условия договора по вкладу «Пенсионный», не поставил в известность об этом вкладчика, не разъяснил действие новых условий на момент пролонгации вклада в 2022 году ошибочны и судом не учитываются.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований полагать о нарушении закона ответчиком и неправомерного уклонения от возврата начисленных по вкладу процентов в сумме 108781 руб., в связи с чем в требовании о взыскании данной суммы с АО «Россельхозбанк» в пользу истца следует отказать.

Поскольку требование о взыскании компенсации морального вреда обосновано нарушением истца как потребителя финансовой услуги, тогда как нарушений со стороны ответчика не имелось, а доказательств причинения нравственных и физических страданий истцу в рамках рассмотрения обращений по выплате процентов по вкладу истцом не представлено, требования о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд признает исковые требования Б.В.И. не подлежащими удовлетворению, в связи с чем, отказывает в удовлетворении как основных требований о взыскании невыплаченных процентов по вкладу в размере 108781 руб., так и производных от него требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Б.В.И. к АО «Россельхозбанк» о взыскании невыплаченных процентов по вкладу, компенсации морального вреда, взыскании штрафаотказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы.

Судья Комиссарова Е.А.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 февраля 2025 года