Решение по делу № 2-349/2023 от 30.01.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску <ФИО> к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным.

Дело № 2-349/2023 (2-4532/2022)

11RS0005-01-2022-006543-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Берниковой Е.Г.,

при секретаре Говязовой Е.Д.,

с участием представителя первоначального истца ФИО1, первоначального ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ухте Республики Коми 30.01.2023 гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО2 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Банк ГПБ (АО) обратился в суд с иском к ФИО2 (до перемены фамилии А.) С.А. о расторжении кредитного договора <***> от 03.10.2019, заключенного между сторонами, взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 03.10.2019 в размере 332794 рубля 09 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 228780 рублей, проценты за пользование кредитом – 39963 рубля 96 копеек, проценты на просроченную задолженность по основному долгу – 998 рублей 08 копеек, пени на простроченный основной долг - 53478 рублей 80 копеек, пени на просроченные проценты - 9573 рубля 25 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины, в обоснование требований указав, что между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) 03.10.2019 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого истцом ответчику предоставлен кредит в размере 300000 рублей, под 15,5 % годовых, на срок по 20.04.2023 включительно. Индивидуальными условиями потребительского кредита предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств заемщиком по возврату кредита, уплате процентов взимаются пени 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются; 0,1% от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты не начисляются. В течение срока действия договора заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредита и процентов по нему, допуская просрочки платежей, с 21.08.2021 по кредиту образовалась непрерывная просроченная задолженность, составляющая по состоянию на 19.09.2022 332794 рубля 09 копеек. Допущенное заемщиком нарушение сроков исполнения обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий договора и достаточным основанием к его расторжению. 23.11.2021 истец обратился к ответчику с требованием о полном погашении задолженности и расторжении кредитного договора.

ФИО2 предъявила первоначальному истцу встречный иск о признании спорного кредитного договора незаключенным, в обоснование требований указав, что подписанные сторонами Индивидуальные условия кредитного договора Кредитным договором не являются, стороны не приняли на себя обязательств по нему, так как выписка по счету доказательством выдачи денежных средств не является. Лицензия на кредитование у банка отсутствует, Индивидуальные условия от имени Кредитора подписаны Н.А.

Протокольным определением суда от 22.12.2022 исковые требования ФИО2 приняты для совместного рассмотрения с первоначальными в качестве встречных.

В судебном заседании представитель Банка ГПБ (АО) по доверенности ФИО1 на требованиях первоначального иска настаивала, встречные исковые требования не признала, представила письменный отзыв, в котором указала, что договор составлен в надлежащей письменной форме, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, от имени Банка договор заключен уполномоченным лицом, факт получения должником кредита и распоряжение им подтверждены выпиской по счету и расходным кассовым ордером. Должник длительное время исполняла условия Договора путем внесения аннуитетных платежей в соответствии с согласованным с Банком графиком. Банк имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций.

ФИО2 на встречном иске настаивала, в удовлетворении первоначального иска просила отказать, дополнила, что произошел взаимозачет обязательств, так как кредитный договор имеет признаки простого векселя, ценной бумаги, которая может быть продана, а ростовщичество не допускается.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч.1 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, урегулированы Федеральным законом от 21.12.2013№ 353 - ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон).

В статье 5 Федерального закона оговорено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (п.1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п.3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (п.9). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (п.10).

Предусмотрено п.1, п.6 ст.7 Федерального закона, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Не оспаривается первоначальным ответчиком, следует из представленных первоначальным истцом документов, что ФИО2 и представителем Банка ГПБ (АО) Н.А. как работником Банка (а не кредитором, на что ошибочно указывает первоначальный ответчик) подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита от 03.10.2019 № 44679 – ПБ (далее Индивидуальные условия), содержащие существенные условия договора потребительского кредита, предусмотренные п.9 ст.5 Федерального закона.

Сумма кредита была зачислена Банком ГПБ (АО) на предусмотренный п. 20 Индивидуальных условий счет и получена ФИО2 наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру № 2782 от 04.10.2019.

Возражая против признания представленной первоначальным истцом выписки из лицевого счета по счету .... надлежащим доказательством передачи заемщику денежных средств в счет кредита, первоначальный ответчик на получение этих денежных средств за счет иных, чем денежные средства Банка ГПБ (АО), источников не сослалась, доказательств тому не представила, не оспаривала свои подписи как в Индивидуальных условиях, так и в расходном кассовом ордере.

Также не оспаривалось первоначальным ответчиком исполнение ею условий Кредитного договора по уплате денежных средств в размере согласованных с кредитором аннуитетных платежей, обращение к кредитору за изменением условий кредитного договора в части счета банковской карты, с которого следует осуществлять погашение задолженности.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (ст.13 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 – 1 «О банках и банковской деятельности»).

Вопреки доводам первоначального ответчика, Банк ГПБ (АО) имеет генеральную лицензию от 29.12.201 № 354, выданную Центральным Банком Российской Федерации, на привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, сведения о которой имеются в Едином государственном реестре юридических лиц. При этом одним из видов размещения денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности является заключение договоров займа («кредитование») с физическими лицами.

Отсутствие в доверенности № Д – 015/290 от 22.12.2016 подписи представителя Н.А. не свидетельствует о действии последней в отношениях с первоначальным ответчиком от своего имени и не обязывает последнюю иметь лицензию на осуществление банковских операций, на что также ошибочно указывает ответчик.

Пункт 3 ст.1 ГК РФ предписывает при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участникам гражданских правоотношений действовать добросовестно.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Отказ от исполнения обязательств по возврату денежных средств и уплате процентов после получения денежных средств на согласованных сторонами договора условиях свидетельствует о недобросовестности должника, и оснований для признания спорного Кредитного договора незаключенным не имеется.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного выше суд считает установленным, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> - ПБ/19 от 04.10.2019 на Индивидуальных условиях.

Согласно п.1, п.2, п.4, Индивидуальных условий договора потребительского кредита истцом ответчику был предоставлен кредит в размере 300000 рублей на срок по 20.04.2023 включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом 15,5 % годовых.

На основании п.6.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит 20 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 21 числа предыдущего календарного месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (процентный период). На основании п.6.2 размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 7143 рубля.

Указывает истец, усматривается из представленных им выписки по лицевому счету, с которого производилось погашение, расчету задолженности и какими – либо доказательствами не опровергнуто, что ответчиком всего в погашение основного долга уплачено 71220 рублей, последний платеж в погашение основного долга произведен 25.07.2021 в размере 38 рублей 32 копейки, последнее погашение процентов – 20.08.2021 в размере 11 рублей 50 копеек.

Это обстоятельство дает кредитору право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися по договору процентами.

Согласно ст.330, ст.333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена неустойка за неисполнение или частичное исполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту: 20 % годовых от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты начисляются; 0,1% в день от суммы просроченной задолженности в случае, если по условиям кредитного договора проценты не начисляются.

Истцом в адрес ответчика направлено требование от 23.11.2021 о полном досрочном погашении задолженности в срок по 27.12.2021 включительно.

Согласно расчета задолженности, представленного истцом, ответчиком не опровергнутого, соответствующего условиям договора и в связи с этим принимаемого судом, размер задолженности ответчика перед истцом на 19.09.2022 составляет 332794 рубля 09 копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу – 228780 рублей, проценты за пользование кредитом – 39963 рубля 96 копеек, проценты на просроченную задолженность по основному долгу – 998 рублей 08 копеек, пени на простроченный основной долг - 53478 рублей 80 копеек, пени на просроченные проценты - 9573 рубля 25 копеек.

В соответствии со ст.12 и ст.56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, и на ответчика возложена обязанность доказать исполнение условий кредитного договора, наличия иных лиц, обязанных производить спорные выплаты, несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, однако таковых не представлено.

Ссылась на необходимость взаимозачета обязательств, первоначальный ответчик неисполненные перед нею Банком ГПБ (АО) обязательства не указала, доказательства их наличия не представила. Наименование банковского счета термином бухгалтерского учета «пассивный» наличия таких обязательств, вопреки доводам ФИО2, не означает.

Часть 1 ст.142 ГК РФ понимает под ценными бумагами документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги). Ценными бумагами признаются также обязательственные и иные права, которые закреплены в решении о выпуске или ином акте лица, выпустившего ценные бумаги в соответствии с требованиями закона, и осуществление и передача которых возможны только с соблюдением правил учета этих прав в соответствии со статьей 149 настоящего Кодекса (бездокументарные ценные бумаги). К ценным бумагам относится вексель (ч.2 ст.142 ГК РФ).

Оформленные на бумажном носителе Индивидуальные условия с очевидностью ни векселем, ни иной ценной бумагой не являются.

Установленное ч.5 ст.809 ГК РФ правило о том, что размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах, к правоотношениям между сторонами неприменимо.

Предусмотренная Индивидуальными условиями процентная ставка не превышает ограничения, установленного п.11 ст.6 Федерального закона о том, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Доказательств обратного первоначальный ответчик, сославшись на недопустимость ростовщичества, не привела.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, а также длительность допущенной должником просрочки, последствия нарушения обязательств и размер процентов за пользование кредитом, компенсационную и обеспечительную природу неустойки и то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования, соответствие неустойки установленным Федеральным законом ограничениям, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

В силу п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч.2 ст.452 ГК РФ).

23.11.2021 Банк ГПБ (АО) направил ФИО2 также предложение о расторжении кредитного договора.

Неуплата первоначальным ответчиком ежемесячных платежей и процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий договора, при котором кредитор в значительной степени лишается возможности своевременно получить то, на что он рассчитывал по договору, а срок для предоставления ответа на требования первоначального истца о расторжении договора истек.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению.

В связи с удовлетворением имущественных и неимущественных требований истца на основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с первоначального ответчика в пользу первоначального истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 12627 рублей 94 копейки, понесенные истцом при подаче иска в суд и подтвержденные платежными поручениями № 39951 от 24.02.2022 на сумму 2972 рубля 38 копеек, № 228010 от 29.09.2022 на сумму 3555 рублей 56 копеек, № 257878 от 02.11.2022 на сумму 6000 рублей.

Таким образом, всего с ФИО2 в пользу Банка ГПБ (АО) подлежит взысканию 332974 рубля 09 копеек + 12627 рублей 94 копейки = 345322 рубля 03 копейки.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к «Газпромбанк» (Акционерное общество) о признании незаключенным кредитного договора <***> - ПБ/19 от 04.10.2019 отказать.

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> - ПБ/19 от 04.10.2019, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО2

Взыскать в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ФИО2, задолженность по кредитному договору <***> - ПБ/19 от 04.10.2019 в размере 332974 рубля 09 копеек, расходы по уплате государственной пошлины 12627 рублей 94 копейки, а всего 345322 рубля 03 копейки.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения 06.02.2023.

Судья Е.Г.Берникова