Дело № 2-2184/2025

УИД 50RS0029-01-2025-001775-85

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2025 г. г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Кокорева Ю.А.

при секретаре с/з Герасимовой Н.К.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 ФИО12, действующему в интересах несовершеннолетнего ФИО1 ФИО15 ФИО13, о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением с иском к наследникам умершей ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО2 ФИО14. – (предполагаемые наследники) ФИО1 ФИО17., ФИО2 ФИО16 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет наследственного имущества.

Исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 ФИО18. в сумме 943 539,92 рублей на срок 84 месяцев под 14,4% годовых. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитентными платежами. В соответствии с условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,0% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Поскольку ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженностью в сумме 484 180,60 рублей, в том числе просроченный основной долг 435 980,16 рублей, просроченные проценты 48 200,44 рублей.

По имеющейся у банка информации заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты в отношении наследства ФИО2 ФИО23 заведено наследственное дело №, предполагаемыми наследниками ФИО2 ФИО21. являются ФИО1 ФИО20 ФИО2 ФИО19 При заключении Кредитного договора Должник выразил согласие быть застрахованным в ООО "Сбербанк страхование жизни" по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков Банка в соответствии с "Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка", в связи с чем, просил банк включить его в список застрахованных лиц. Согласно Условиям участия обращение в Банк и предоставление наследниками Банку копии свидетельства о смерти Должника не являются полными и достаточными действиями для получения Банком страхового возмещения в предусмотренном договором размере, поскольку для принятия решения о страховой выплате Страховщик вправе потребовать предоставления дополнительных документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. О необходимости предоставления дополнительных документов, как и о признании /не признании страхового события Страховщик уведомляет клиента (его родственника/представителя). В связи с тем, что до настоящего времени наследниками не были предприняты действия для предоставления Страховщику недостающих документов для принятия решения в отношении страхового события, Банк не получил страхового возмещения. Заключение договора страхования так же как и наступление страхового случая, само по себе не освобождает заемщика (наследника) от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, как не связанного с исполнением Страхового обязательства Страховщиком.

На основании изложенного банк просит установить наследников, принявших наследство после смерти ФИО2 ФИО22 привлечь их к участию в деле в качестве надлежащих ответчиков, взыскать с ответчиков в пользу банка за счет наследственного имущества сумму задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 484 180,60 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 14 604,52 рублей.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус ФИО2 ФИО24. Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и АО «Альфа-Банк», которые о времени и месте рассмотрения дела уведомлены в порядке, предусмотренном гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве надлежащего ответчика привлечен ФИО1 ФИО26., действующий в интересах несовершеннолетнего ФИО1 ФИО25

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка.

Принимая во внимание изложенное, а также исходя из принципа диспозитивности гражданского процесса, в соответствии с которым стороны и иные лица, участвующие в деле, самостоятельно и по своему усмотрению распоряжаются предоставленными им процессуальными правами, в том числе правом на непосредственное участие в судебном разбирательстве, с учетом положений части 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Ответчик ФИО1 ФИО28 в судебное заседание после перерыва не явился, до перерыва в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что наследственное имущество отсутствует и их сыном не принималось, в связи с чем, в удовлетворении иска просил отказать.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 ФИО27. заключен договор потребительского кредита, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства на цели личного потребления в размере 943 539,92 руб. под 14,40% годовых на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик в свою очередь обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, порядке, в сроки и на условиях, установленных кредитным договором, а именно ежемесячными аннуитентными платежами в размере 22 150,68 рублей с оплатой 3 числа каждого месяца (л.д. 13-16).

Кредитный договор заключен на основании Индивидуальных условий кредитования, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит", являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, предоставил заемщику ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 943 539,92 рублей. Кредитные денежные средства в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора зачислены на счет дебетовой банковской карты, открытый заемщику у кредитора, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика.

Как следует из выписки движения денежных средств по счету ФИО2 ФИО29 до смерти свои обязательства по погашению кредитной задолженности перед истцом выполняла не своевременно и не в полном объеме.

ФИО2 ФИО31 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись о смерти.

После смерти ФИО2 ФИО30 к нотариусу <адрес> Ковалевской ФИО34. с заявлением о вступлении в права наследства обратился сын наследодателя ФИО1 ФИО35 ДД.ММ.ГГГГг., в лице законного представителя ФИО3

Нотариусом <адрес> ФИО10, на основании заявления ФИО1 ФИО33 наследственное дело № к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО36., ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Как следует из представленной справки от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 69) в состав наследственного имущества вошли:

- права на денежные средства, находящиеся на счетах №№, номер счета вклада №; номер счета вклада №; номер счета вклада 40№; номер счета вклада № в ПАО Сбербанк;

- права на денежные средства, находящиеся на счетах №№, номер счета вклада №; номер счета вклада №; номер счета вклада 40№ в АО Альфа-Банк.

При этом свидетельства о праве на наследство не выдавались.

В связи с нарушением установленного графика платежей по кредитному договору, ПАО Сбербанк направил в адрес наследников требования о необходимости досрочного погашения кредитной задолженности, в том числе основного долга и процентов. После направления требований погашение задолженности по кредитному договору не последовало.

Как следует из выписки по счету за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженностью в сумме 484 180,60 рублей, в том числе просроченный основной долг 435 980,16 рублей, просроченные проценты 48 200,44 рублей.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, признан арифметически и методологически верным, расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, учитывает все внесенные заемщиком платежи, не противоречит требованиям закона. С заявлением об оспаривании отраженных в выписке по счету операций заемщика, ответчик ни в банк, ни в суд не обращалась. Допустимых, относимых и достоверных доказательств того, что заемщик, ответчик исполнили кредитное обязательство перед банком в большем объеме, чем учтено истцом, и что задолженность по кредитному договору была иной, чем указал истец, суду не представлено.

Так же из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 ФИО44 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с "Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика", с которыми она была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписью в заявлении.

Согласно заявлению ФИО2 ФИО43 от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключен на срок 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), который начинает течь с даты заполнения заявления.

Как следует из пункта 7 заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация", - ПАО "Сбербанк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти-наследники застрахованного лица).

Как следует из заявления ФИО2 ФИО42 дает согласие на предоставление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особо типа) и /или частными врачами, у которых она проходила лечение, находилась под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фонда ОМС (в том числе территориальными) сведений о факте своего обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о заемщике или связанные с ней, отнесенные к врачебной тайне, а также дает согласие на предоставление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" данных по факту своей смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации, иных органов/организаций, учреждений, располагающих такой информацией, согласие на получение ООО "СК Сберстрахование жизни" сведений о ней, в том числе составляющих врачебную тайну, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результата исследований), в любое время, в том числе в случае смерти.

В связи с заключением договора страхования ФИО40 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 5 /1910/2 сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из пояснений ответчика ФИО1 ФИО41. после смерти ФИО2 ФИО39 документы для предоставления в страховую организацию для решения вопроса о признании смерти последней страховым случаем, ответчик не собирал, так как полагает, что это должен делать сам банк, а не наследники заемщика. При условии, что он лично не является наследником имущества ФИО2 ФИО37

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по результатам рассмотрения представленных документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектностью документов (л.д. 90).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило в адрес наследников ФИО2 ФИО38 письмо об истребовании дополнительных документов, необходимых для решения вопроса о признании случая страховым, в том числе – заявление по событию, имеющему признаки страхового случая к договору страхования по установленной страховщиком форме с подробным описанием причин и обстоятельств события, подписанное выгодоприобретателем с указанием полных банковских реквизитов (в том числе лицевого счета); выписка из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последний 5 лет до заключения договора страхования (с 2014 по 2019 гг.), с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализации и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) – оригинал и копия, заверения нотариально или оригинальной печатью выдавшего учреждения.

До настоящего времени документы в адрес ООО СК "Сбербанк страхование жизни" для решения вопроса о признании случая страховым не поступили. При этом указанные причины отказ для признания события страховым случаем неоднократно разъяснялись ответчику.

Как следует из имеющихся в материалах дела документов между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ОАО "Сбербанк России" (страхователь) 30 мая 2018 года заключено Соглашение об условиях и Порядке страхования, которым определены условия порядок заключения договора страхования, а так же взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты). Сторонами договора являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора. Договор страхования считается заключенным в пользу каждого Застрахованного лица в части, к нему относящейся, если в Договоре страхования не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются его наследники в части, относящейся к соответствующему Застрахованному лицу. Договоры страхования по Программам добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк. Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. По страхованию жизни: Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного лица (пункты 2, 5, 3.1, 3.3 - 3.4 Соглашения).

Согласно пункту 9.7 Соглашения страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения.

Согласно п. 9.9 Соглашения при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страховщику представляются следующие документы (с учетом того, что применимо): 9.9.1. В отношении страховых рисков, указанных в подп. 4.6.1, 4.6.2. Соглашения (смерть застрахованного лица, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая): а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Страхователем). Указанный перечень документов является исчерпывающим. При этом, страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных в п. 9.8) у выгодоприобретателя/страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения страховщиком по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае принятия решения об отказе в страховой выплате страховщик в течение 10 рабочих дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа (п. 9.19 Соглашения).

В пункте 3.1.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, указан такой же перечень документов, подлежащих предоставлению Страховщику.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

В силу п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее -постановление Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 года N 9) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункты 60, 61 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9).

Из положений п. 1 ст. 418 ГК РФ, в совокупности с нормами п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 1112, абз. 2 п. 1 и п. 3 ст. 1175 ГК РФ, разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В рамках рассмотрения настоящего дела сторонами не оспаривались факты: заключения кредитного договора между ПАО Сбербанк и ФИО2 ФИО53 страхования ФИО2 ФИО51. по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», наличия задолженности по кредитному договору, смерти ФИО2 ФИО45., ДД.ММ.ГГГГ, вступление в права наследства после смерти ФИО2 ФИО50., несовершеннолетним ФИО1 ФИО52 в лице законного представителя ФИО1 ФИО54., принятия последним наследства в виде прав на денежные средства, посредством обращения к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Судом установлено следующее наследственное имущество права на денежные средства, находящиеся на счетах №№ : - 993,46 руб. номер счета вклада №, в АО «Альфа-банк»; - 1 010,07 руб. 42№ в ПАО Сбербанк; - 0,19 руб. номер счета вклада № в ПАО Сбербанк; - 0,10 руб. номер счета вклада № в ПАО Сбербанк;- 150 625,30 руб. номер счета вклада № в ПАО Сбербанк, а всего на сумму 152 629 руб. 12 коп. (993,46 руб. + 1 010,07 руб. + 0,19 руб. + 0,10 руб. + 150 625,30 руб.)

Размер и стоимость наследственного имущества сторонами по делу не оспаривается. Иного наследственного имущества, открывшегося в связи со смертью ФИО2 ФИО49., умершей ДД.ММ.ГГГГ, судом не установлено.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества умершей ФИО2 ФИО46 составила 152 629 руб. 12 коп.

Таким образом, в силу вышеизложенных положений законодательства ФИО1 ФИО47, как единственный наследник ФИО2 ФИО48., при отсутствии страхового возмещения отвечает по долгам последней в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Относительно доводов ответчика относительно выплаты задолженности за счет средств пенсионных накоплений, суд считает их не состоятельными, поскольку на средства пенсионных накоплений застрахованных лиц находящихся на счетах накопительной пенсии застрахованных лиц и активы, в которые размещены средства пенсионных накоплений, не может быть обращено взыскание по обязательствам застрахованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора страхования.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

В силу ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные, пунктами 1, 2 ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений ГК РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Из материалов дела следует, что ФИО1 ФИО55 действуя как законный представитель несовершеннолетнего ФИО1 ФИО56 не уведомила ПАО Сбербанк о смерти ФИО2 ФИО57 Соответствующие документы банку не передал, при этом банк уведомил ответчика с целью получения документов, направил информационное письмо в котором предлагал ответчику представить документы необходимые для рассмотрения с целью принятия решения о признании события по факту смерти ФИО2 ФИО58 страховым случаем и о страховой выплате (л.д. 54).

ДД.ММ.ГГГГ все имеющиеся в распоряжении банка документы ПАО Сбербанк направлены посредством использования системы электронного документооборота в ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" и получены последним.

Таким образом, истец ПАО Сбербанк в установленные Соглашением об условиях и порядке страхования срок и порядке выразил волеизъявление и намерение как выгодоприобретатель на получение страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту, образовавшейся ко дню смерти наследодателя, направив как заявление на осуществление страховой выплаты, оформленное справкой-расчетом, так и документы, которые были представлены в банк С.О., действующей в интересах несовершеннолетней С.Ю., тем самым реализовал право на получение страхового возмещения в целях погашения задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизнь» направило в адрес наследников ФИО2 ФИО59 письмо, указав, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить дополнительные документы, в том числе медицинские, указав их перечень.

Заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО60 разрешает предоставлять сведения о состоянии своего здоровья и иные подобные сведения ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в адрес ПАО Сбербанк такого разрешения ФИО2 ФИО64 не давала.

Таким образом, ПАО Сбербанк, являясь страхователем и выгодоприобретателем, ни действующим законодательством, ни договором страхования не наделен полномочиями по получению в компетентных организациях запрошенных ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" у наследника медицинских документов и сведений о состоянии здоровья заемщика ФИО2 ФИО61., предусмотренных Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в целях принятия решения признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и страховой выплате.

Согласно ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" (далее - Закон "Об основах охраны здоровья граждан РФ") сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья и диагнозе, иные сведения, полученные при его медицинском обследовании и лечении, составляют врачебную тайну. После смерти гражданина допускается разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, супругу (супруге), близким родственникам (детям, родителям, усыновленным, усыновителям, родным братьям и родным сестрам, внукам, дедушкам, бабушкам) либо иным лицам, указанным гражданином или его законным представителем в письменном согласии на разглашение сведений, составляющих врачебную тайну, или информированном добровольном согласии на медицинское вмешательство, по их запросу, если гражданин или его законный представитель не запретил разглашение сведений, составляющих врачебную тайну. Перечень оснований, при которых допускается предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина, установлен в ч. 4 ст. 13 Закона "Об основах охраны здоровья граждан в РФ", является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит; получение страхового возмещения в указанном перечне не поименовано.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии у ПАО Сбербанк правомочий на получение сведений, информации о состоянии здоровья ФИО2 ФИО65., включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне, в виду чего правовых оснований полагать о наличии в действиях банка недобросовестного поведения и осуществления своих прав и обязанностей вопреки закону и интересам другой стороны не усматривается, так же как и незаконного бездействия по получению документов, необходимых для признания решения по заявленному событию, и представления их страховщику.

В то же время ответчик ФИО1 ФИО68, действуя как законный представитель несовершеннолетнего ФИО1 ФИО67 являющегося сыном ФИО2 ФИО66., и ее единственным наследником, а так же выгодоприобретателем по договору страхования, в силу положений ст. 13 Закона "Об основах охраны здоровья граждан в РФ" имела право как на обращение в компетентные медицинские организации по вопросу получения необходимой информации и документации о состоянии здоровья ФИО2 ФИО72 в целях дальнейшего их предоставления в банк или страховую компанию для принятия решения о наступлении/ненаступлении страхового случая, выплате страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем ответчиком относимых, допустимых и достоверных доказательств обращения в медицинские учреждения за получением сведений и документов в отношении умершей ФИО2 ФИО70 отказа в предоставлении таких документов с указанием причин, так же как и обращения в ПАО Сбербанк, в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об оказании ей содействия и помощи в получении необходимых сведений и документов, отказа либо игнорирования таких заявлений со стороны истца, третьего лица, в суд не представлено.

В рамках рассмотрения настоящего дела судом ответчику ФИО1 ФИО69 было предоставлено время для сбора необходимых для предоставления в страховую компанию документов, однако ответчик меры к их сбору не принял, пояснив, что перспектив к получению страховой выплаты не имеется, а сбор необходимых документов требует много финансовых и временных затрат.

Однако указанные доводы ответчика носят лишь предположительный субъективный характер, и в совокупности с бездействием ответчика свидетельствуют о том, что ФИО1 ФИО71 не проявил той степени заботливости и осмотрительности, разумности и добросовестности при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей, какая от нее требовалась по характеру обязательства, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, тем самым устранилась от разрешения данного вопроса, заняла пассивно-выжидательную позицию, чем в определенной степени способствовала затягиванию урегулирования страхового события.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению за счет наследственного имущества в сумме 152 629 руб. 12 коп.

С учетом положений статей 317.1, 809 - 811, 1114, 1175 ГК РФ, пункта 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ об обязательствах и их исполнении", пункта 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", пунктов 58 - 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться после открытия наследства. В течение всего времени с момента возникновения обязательств должник пользовался денежными средствами, полученными по кредитному договору, что является основанием для начисления процентов, предусмотренных кредитным договором, за весь период просрочки исполнения обязательства, и не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства, в связи, с чем не подлежат изменению. В связи с переходом к наследнику, имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита, у наследника возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.

Оснований для освобождения ответчика от оплаты задолженности по кредитному договору, в том числи процентов за пользование кредитом и неоплаченных процентов, не имеется, поскольку положениями статей 809, 819 ГК РФ предусмотрен принцип платности пользования заемными (кредитными) денежными средствами.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 14 604,52 рублей, которая с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика в размере 4 603,34 руб. (14 604,52 х 31,52 %), пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Среднерусского Банка ПАО Сбербанк, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО75ДД.ММ.ГГГГ года рождения), действующего в интересах несовершеннолетнего ФИО1 ФИО73 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) в пользу ПАО Сбербанк России (ИНН <***>) задолженность в размере 152 629 руб. 12 коп., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) за счет наследственного имущества ФИО11 Наталии, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в виде права на денежные средства, находящиеся на счетах №№ номер счета вклада №, в АО «Альфа-банк»; 42№ в ПАО Сбербанк; номер счета вклада № в ПАО Сбербанк; номер счета вклада 40№ в ПАО Сбербанк; номер счета вклада № в ПАО Сбербанк.

Взыскать с ФИО1 ФИО76 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения), действующего в интересах несовершеннолетнего ФИО1 ФИО74 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) в пользу ПАО Сбербанк России (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлине в размере 4 603,34 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня его принятия путем подачи апелляционной жалобы через Наро-Фоминский городской суд Московской области.

Председательствующий Ю.А. Кокорев