Уникальный идентификатор дела 65RS0001-01-2022-003105-66

Дело №2-97/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 февраля 2023 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Матвеевой Т.П.,

при секретаре Нурмухаметовой В.В.,

с участием ответчиков ФИО,ФИО, и ФИО,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО-дровичу, ФИО, ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратился в Южно-Сахалинский городской суд с исковым заявлением к ФИО,ФИО, ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика.

В обоснование исковых требований указав, ОАО «Сбербанк России» приняв 30 июля 2014 года от ФИО заявление на получение кредит ной карты Сбербанка России, выдал ему международную карту №, эмиссионный контракт №) с разрешенным лимитом кредита 80 000 рублей, в дальнейшем лимит по кредитной карте был увеличен до 160 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться. Договор страхования жизни и здоровья по данному кредитному обязательству заемщиком не заключался. По состоянию на 14 января 2022 года общая задолженность по кредитной карте составляет 121 539 рублей 92 копейки, из которой 98 434 рублей 22 копейки просроченный основной долг, 23 105 рублей 70 копеек просроченные проценты. Ссылаясь на положения абз.1 ст.1112, п.1 ст.1175, п.2 ст.1153 Гражданского кодекса РФ просит взыскать с ответчиков ФИО, ФИО, ФИО в солидарном порядке задолженность по кредитной карте в размере 121 539 рублей 92 копейки, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 630 рублей 80 копеек.

Протокольным определением от 15 августа 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика привлечено ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО на удовлетворении исковых требований настаивала.

Ответчики ФИО, ФИО, ФИО полагали исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку кредит-ные обязательства были застрахованы.

Представители ответчиков ФИО и ФИО оглы полагали исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку кредит-ные обязательства были застрахованы, указав, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку и истцом не соблюден претензионный порядок обращения в суд.

Представитель третьего лица ООО «Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса ФР, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежащим образом извещенных, но не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, оценив собранные по делу доказа-тельства, как по отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа займодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договором может быть предусмотрено исполнение обязательства о возврате суммы займа по частям - в рассрочку (статья 311 Гражданского кодекса РФ).

В силу положений пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из положений статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно пункту 4 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (ст. 809 ГК РФ), кредитному договору (ст. 819 ГК РФ) либо в качестве коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ).

По смыслу указанных разъяснений и положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Как следует из материалов дела ОАО «Сбербанк России» приняв 30 июля 2014 года от ФИО заявление на получение кредит ной карты Сбербанка России, выдал ему международную карту №, эмиссионный контракт №) с разрешенным лимитом кредита 80 000 рублей, под <данные изъяты>, в дальнейшем лимит по кредитной карте был увеличен до 160 000 рублей. С условиями договора и тарифами банка Держатель карты ознакомлен.

Суд находит доказанными обстоятельства, на которые указывает представитель истца в исковом заявлении, поскольку в подтверждение таких обстоятельств истцом представлены письменные доказательства: заявление на получение кредитной карты, индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты АОА «Сбербанк России»,общие условия кредитования счета, выписка по счету о движении основного долга и просроченных процентов.

Согласно представленному Банком расчету задолженность ФИО перед Банком составила 121 539 рублей 92 копейки, из которой 98 434 рублей 22 копейки просроченный основной долг, 23105 рублей 70 копеек просроченные проценты.

ФИО, ДД.ММ.ГГГГ, умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №, запись акта о смерти №.

Как следует из наследственного дела № года открытого нотариусом Южно-Сахалинского нотариального округа Сахалинской обла-сти ФИО к имуществу умершего ФИО, являются ответчики ФИО, ФИО, ФИО, получившие свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследники становятся, становятся должниками перед Банком в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Доказательств наличия иного размера задолженности ответчиками не представлено, ФИО взятые на себя обязательства по кредитному договору перед Банком не исполнил.

Из свидетельства о праве на наследство по закону от 14 сентября 2021 года следует, что ответчики являются наследниками в 1/3 доле каждый, наследство состоит из: страховой выплаты в размере 22 596 рублей, страховой выплаты в размере 298 771 рубль.

27 августа 2021 года нотариусом Южно-Сахалинского нотариального округа Сахалинской области ФИО выданы свидетельства о праве на наследство по закону ФИО, ФИО, ФИО на 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, <адрес>

При определении стоимости наследственного имущества, суд с учетом положений ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, принимая во внимание, что иных доказательств о стоимости имущества не представлено, исходит из информации, имеющейся в материалах дела – выписки из ЕГРН от 23 июля 2021 года, из которой следует, что кадастровая стоимость квартиры, расположенной по <адрес> составляет 3 622 954 рубля 72 копейки.

Установив, что обязательство по кредитному договору в полном объеме не исполнено, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, обязательство по кредитному соглашению с личностью должника неразрывно не связано и Банк может принять исполнение обязательства от любого лица, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 810, 1112, 1175 ГК РФ, учитывая, что наследственного имущества достаточно для удовлетворения требований Банка, суд приходит к следующему.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №9 от 29 мая 2012 года « О судебной практике по делам о наследовании»поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Таким образом, учитывая правовую природу неустойки по смыслу вышеприведенных положений норм права в период времени, необходимый для принятия наследства, не допускается требование досрочного исполнения обязательств наследодателя и не начисляются штрафные санкции за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору.

Взысканию подлежит неустойка по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наслед-ником – по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наслед-ства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса РФ. Между тем, из представленного истцом расчета следует, что банк в нарушение требований закона осуществлял начисление неустойки после смерти заемщика и до истечении 6 месячного срока, установленного для принятия наследства.

Поскольку указанная неустойка начислена банком за период необходимый для принятия наследства, суд полагает необходимым исклю-чить указанный период времени начисления процентов из расчета.Между тем, как следует из материалов дела погашение задолженности по процентам за указанный период осуществлялось, а проценты в размере 23 105 рублей 70 копеек, расчитаны за период с июля 2020 года по 14 января 2022 года.

Таким образом, сумма процентов составляет 23 105 рублей 70 копеек.

Как следует из информации ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 3 февраля 2023 года ФИО являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни № ( кредитный договор №), срок действия страхования с 29 апреля 2019 года по 28 мая 2019 года, по данному договору страховое дело не формировалось.

Между тем, как следует из текста Соглашения об условиях и порядке страхования № от 28 апреля 2018 года, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк», которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, прекращении Договоров страхования, соглашение действует по 31 декабря 2018 года, и применяются к отношениям сторон, возникшим с 1 марта 2018 года. Срок действия настоящего соглашения считается продленным с 1 января 2019 года на один календарный год и далее на каждый календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании прекратить действие настоящего Соглашения не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия. Прекращение действия Соглашения не влечет за собой прекращения обязательств сторон по заключенным в рамках соглашения Договорам страхования вплоть до окончания действия этих Договоров страхования.

Сведений о прекращении действия договора стороны суду не предста-вили.

Ответчиками суду представлена копия заявления ФИО, адресованная в ПАО «Сбербанк» на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания от 28 февраля 2019 года, по страховым случаям, в том числе «смерть» ( п.1.1.1 заявления), дата окончания срока страхования до 28 февраля 2020 года.

Как следует из п. 7.1 Заявления по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной н дату страхования случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части ( а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахо-ванного лица).

Сведений о том, по каким именно кредитным обязательствам ФИО перед банком заключен договор страхования здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, заявление на участие в программе добровольного страхования не содержит.

При установленных обстоятельствах банк имеет возможность погасить образовавшуюся вследствие смерти ФИО, являвшегося участ-ником организованной банком программы страхования заемщиков, задолженность за счет страхового возмещения по договору, заключенному банком со страховщиком.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам (правопреемникам) о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодопри-обретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 указанной статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 указанной статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По смыслу вышеприведенных правовых норм на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Доказательства отказа страховщика в страховой выплате выгодопри-обретателю при рассмотрении дела не установлены.

Как следует из информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору « №) в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» никто из выгодоприобретателей (или иных лиц) с заявлением о наступлении страхового случая не обращался. Страховое дело не оформлялось.

В материалы настоящего дела каких-либо доказательств тому, что смерть заемщика ФИО не является страховым случаем, либо наличию иных обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к статьям 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, не представлено.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлет-ворения заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО, ФИО, ФИО о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья Матвеева Т.П.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Матвеева Т.П.