16RS0037-01-2022-004481-08

Дело № 2-1473/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 ноября 2023 года город Бугульма

Бугульминский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Кутнаевой Р.Р.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Бородиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу (далее ПАО) «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратилась к ответчику ПАО «Совкомбанк» с иском о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ранее мировым судьей судебного участка № по Бугульминскому судебному району Республики Татарстан по заявлению взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» был выдан судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с нее суммы задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 556,95 рублей, возврате госпошлины в сумме 1 263,35 рублей, всего – 78 820,30 рублей. На основании данного судебного приказа в Бугульминском РОСП ГУФССП по Республике Татарстан было возбуждено исполнительное производство №- ИП для взыскания с нее суммы задолженности в размере 78 820,30 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП окончено по причине исполнения в полном объеме требований исполнительного документа, что подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ею взят кредит в ПАО «Совкомбанк» в размере 6 287 рублей по договору открытому, в рамках продукта Карты рассрочки «Халва», 2.0 кредитный № (или № от ДД.ММ.ГГГГ.

В определенный момент выяснилось, что денежные средства, направленные на погашение данного кредита, не использовались по назначению, а именно переводились ПАО «Совкомбанк» на погашение задолженности по договору, открытому в рамках продукта «Потребительский кредит Восточный 4 RUB внебаланс кредитный» № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма незаконно переведенных денежных средств составила 4 000,30 рублей.

При ее обращении в ПАО «Совкомбанк» специалист данной организации предоставил справку, согласно которой у нее имеется задолженность по данному договору в размере 45 507,64 рублей. Со слов специалиста ПАО «Совкомбанк» задолженность в рамках продукта «Потребительский кредит Восточный 4 RUB внебаланс кредитный» № от ДД.ММ.ГГГГ у нее возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть до обращения ПАО «Восточный экспресс банк» за выдачей судебного приказа к мировому судье участка № по Бугульминскому судебному району Республики Татарстан.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» (ИНН №) прекратило свою деятельность ДД.ММ.ГГГГ путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», то есть спустя почти 1 год 9 месяцев после окончания исполнительного производства №- ИП, в связи с чем по ее мнению, к ПАО «Совкомбанк» не могла перейти задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так как долг в полном объеме был погашен перед ПАО «Восточный экспресс банк».

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не прекращены необоснованные переводы денежных средств на погашение отсутствующей задолженности по договору, открытому в рамках продукта «Потребительский кредит Восточный 4 RUB внебаланс кредитный» № от ДД.ММ.ГГГГ и не произведен перерасчет задолженности по договору открытому, в рамках продукта карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ, то в случае удовлетворения заявленных ею требований с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы необоснованно переведенных денежных средств, а именно 2 000, 15 рублей (4 000, 3 х 50%).

ДД.ММ.ГГГГ для досудебного урегулирования данного вопроса было направлено обращение в службу финансового уполномоченного.

Согласно сообщению уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в рассмотрении ее обращения отказано в связи с тем, что финансовый уполномоченный рассматривает только обращения о взыскании денежных сумм до 500 000 рублей (уведомление об отказе принятия обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ № №).

Своими действиями ответчик нанес ей нравственные и физические страдания, то есть моральный вред, на компенсацию которого она имеет право в соответствии со статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», размер компенсации она оценивает в 20 000 рублей.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила суд признать отсутствующей задолженность перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», расторгнуть данный кредитный договор, признать действия ПАО «Совкомбанк» по переводу денежных средств со счета, открытого в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», незаконными, обязать ПАО «Совкомбанк» внести изменения в ее кредитную историю, а именно внести сведения об отсутствии у нее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты окончания исполнительного производства, обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности договору открытому, в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом даты и суммы платежей, необоснованно переведенных на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», взыскать с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 000,15 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В ходе судебного разбирательства истцом было представлено письменное заявление об увеличении денежной компенсации морального вреда до 31 000 рублей, а также об отказе от исковых требований в части признания отсутствующей задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ней и ПАО «Восточный экспресс банк», расторжении данного кредитного договора, возложении на ПАО «Совкомбанк» обязанности внести изменения в ее кредитную историю, а именно внести сведения об отсутствии у нее задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, то есть с даты окончания исполнительного производства.

<данные изъяты>

В судебном заседании истец и ее представитель ФИО4 заявленные исковые требования с учетом увеличения денежной компенсации морального вреда и частичного отказа от иска поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав пояснения явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательствах.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 97 514,61 рублей.

Мировым судьей участка № по Бугульминскому судебному району Республики Татарстан по заявлению взыскателя ПАО «Восточный экспресс банк» был выдал судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по делу № о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 556,95 рублей, возврате госпошлины в сумме 1 263,35 рублей, всего – 78 820,30 рублей.

На основании данного судебного приказа в Бугульминском РОСП УФССП по <адрес> было возбуждено исполнительное производство №-ИП для взыскания с нее суммы задолженности в размере 78 820,30 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство №-ИП окончено ввиду исполнения в полном объеме требований исполнительного документа, что подтверждается постановлением судебного пристава-исполнителя об окончании исполнительного производства от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом взят кредит в ПАО «Совкомбанк» в размере 6 287 рублей по договору открытому, в рамках продукта Карты рассрочки «Халва», 2.0 кредитный № (или № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ФИО1 указывает на нарушение ее прав потребителя услуг финансовой организации в связи с тем, что денежные средства, направленные ею на погашение вновь полученного кредита кредита, не использовались по назначению, а именно переводились ПАО «Совкомбанк» на погашение задолженности по договору, открытому в рамках продукта «Потребительский кредит Восточный 4 RUB внебаланс кредитный» № от ДД.ММ.ГГГГ. Сумма незаконно переведенных денежных средств составила 4 000,30 рублей.

Согласно сообщению уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной операции и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ в рассмотрении обращения ФИО1 отказано в связи с тем, что финансовый уполномоченный рассматривает только обращения о взыскании денежных сумм до 500 000 рублей (уведомление об отказе принятия обращения к рассмотрению от ДД.ММ.ГГГГ № №).

Между тем суд полагает, что требования ФИО1 о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по переводу денежных средств со счета, открытого в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк», а также о возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по договору являются законными по следующим основаниям.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ гола №-П погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, указанные условия не соответствует целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно представленному в материалы дела письменному заключению, подготовленному территориальным отделом Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в Бугульминском, Азнакаевском, Бавлинском, Ютазинском районах в целях защиты прав потребителя ФИО1, указано на то, что ПАО «Совкомбанк» допущено включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, а именно условие о заранее данном акцепте в пункте 5.4 Общих условий договора потребительского кредита. Учитывая, что условия разработаны самим банком, то полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание денежных средств не может служить безусловным выражением свободного согласия заемщика, кроме того, содержание кредитного договора не соответствует законодательно установленным критериям оформления заранее данного акцепта, поскольку из него невозможно установить, какая сумма подлежит списанию, порядок ее формирования, следовательно, данная сумма формируется банком, минуя потребителя, который не обладает информацией о том, какая сумма будет списана и в какое время, что не исключает произвольное формирование сумму, подлежащую списанию.

С учетом перечисленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договоры.

При рассмотрении настоящего спора суд исходит из конкретных обстоятельств дела и проверки условий конкретных кредитных договоров на соответствие нормам действующего законодательства.

В течение длительного периода времени истцу не сообщалось о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств обратного суду представлено не было.

Таким образом, суд считает, что своими действиями по несвоевременному погашению первоначального кредитного договора за счет денежных средств вновь полученного кредита ответчик – ПАО «Совкомбанк» нарушает права истца как потребителя, в связи с чем, суд полагает, что имеются основания для удовлетворения требований ФИО1 о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по переводу денежных средств со счета, открытого в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк», и перерасчете задолженности по договору № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При изложенных обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию сумма компенсации морального вреда, заявленная истцом, в размере 31 000 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку общая сумма, взыскиваемая в пользу истца составляет 31 000 рублей, соответственно размер штрафа в пользу истца составляет 16 000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199, 264 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН №) о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать действия публичного акционерного общества «Совкомбанк» по переводу денежных средств со счета, открытого в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый по кредитному договору от № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, незаконными.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» произвести перерасчет задолженности договору, открытому в рамках продукта Карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный № (или №) от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом даты и суммы платежей, необоснованно переведенных на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 31 000 рублей, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16 000 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 900 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления его в окончательной форме через Бугульминский городской суд Республики Татарстан.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья: Кутнаева Р.Р.

Решение вступило в законную силу: ________________20__ года.

Судья: Кутнаева Р.Р.

Дата составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.