Решение по делу № 2-1543/2023 от 03.08.2023

Дело №2-1543/23

УИД: 50RS0029-01-2022-004332-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Наро-Фоминск

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Бузылевой Н.А.,

при секретаре судебного заседания Щербининой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО СК «Райффайзен Лайф», в котором просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по факту наступления смерти супруга ФИО1 в размере 700000 рублей, неустойку в размере 700000 рублей, штраф в размере 700000, всего на общую сумму 2 100 000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что супругом истца- ФИО1, при получении потребительского кредита в АО «Райффайзенбанк», ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», на основании которых ФИО1 включен в список застрахованных лиц по договору страхования.

Страхование ФИО1 осуществлялось в рамках Договора добровольного группового страхования заемщиков потребительских кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Райффайзенбанк», как страхователем, и ООО СК «Райффайзен Лайф», как страховщиком.

Согласно п.2.1.1 указанного договора страхования, страховым случаем является, в числе прочего, смерть по любой причине застрахованного лица. Размер страховой выплаты равнялся в этом случае размеру полученного ФИО1 кредита и доставлял 500000 рублей.

Кроме того, ФИО1 при получении потребительского кредита в АО Райффайзенбанк», ДД.ММ.ГГГГ также было подписано заявление на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», на основании которых ФИО1 включен в список застрахованных лиц по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ее супруг, находясь в <адрес>, пребывая в стране в качестве туриста, скоропостижно зкончался. Как указано в свидетельстве о смерти №, выданном Управлением зправоохранения <адрес> здравоохранения <адрес>, причиной его смерти стала остановка сердца, причины возникновения которой не указаны.

По данному факту, ДД.ММ.ГГГГ, являясь наследницей умершего супруга, она обратилась в ООО СК «Райффайзен Лайф» с заявлением о страховой выплате, поступившим в указанную организацию ДД.ММ.ГГГГ, входящий №.

Однако, письмом от ДД.ММ.ГГГГ, исходящий №, ей было отказано в страховой выплате в связи с тем обстоятельством, что, по мнению ответчика, смерть моего супруга ФИО1 не является страховым случаем.

Мотивируя такой свой довод, работники ООО СК «Райффайзен Лайф» сослались на п.3.1.1 договора страхования «Основания для отказа в страховой выплате», согласно которого, страховые события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания, или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в силу.

Ответчик посчитал, что поскольку в представленной ему Выписке из амбулаторной карты ФИО1, выданной ГБУЗ МО «НРБ №» содержатся данные о том, что ФИО1 неоднократно обращался в лечебно-профилактические учреждения по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы задолго до включения в программу страхования, то факт указания в свидетельстве о смерти № такой причины смерти, как «остановка сердца», является достаточным основанием для отказа в страховой выплате, поскольку, по мнению ООО СК Райффайзен Лайф», остановка сердца ФИО1 произошла в результате указанных заболеваний.

Она обратилась в страховую организацию с соответствующей претензией.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ, исх.№, ООО СК «Райффайзен Лайф» повторно отказало ему в страховой выплате, ссылаясь на те же доводы, что и ранее.

Решениями Службы финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении ее, перечисленных выше, требований к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страховых выплат.

С позицией ответчика и финансового уполномоченного она не согласна, считает ее необоснованной и немотивированной, полагает, что, как наследник ФИО1, имеет право на получение страховой выплаты по причине его смерти, с учетом следующего правового и фактического обоснования.

Истец ФИО3, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовала.

Представитель истца ФИО3, ФИО5, в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф», надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал, представил письменные возражения.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых у слуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании отсутствовал, представил письменные возражения.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из материалов дела следует и установлено в судебном заседании, что ФИО1 при получении потребительского кредита в АО «Райффайзенбанк», ДД.ММ.ГГГГ было подписано заявление на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», на основании которых ФИО1 включен в список застрахованных лиц по договору страхования

Согласно условий договора страхования, а именно, п.2.1.1, страховым случаем, для выплаты причитающейся страховой премии являлась, в том числе смерть по любой причине застрахованного лица с размером выплаты 500 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 так же при получении потребительского кредита был включен добровольно в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней, дожития до события потери работы заемщиком потребительского займа АО «Райффайзен банк». Согласно условий договора страхования, а именно, п.2.1.1, страховым случаем, для выплаты причитающейся страховой премии являлась в том числе смерть по любой причине застрахованного лица с размером выплаты 200 000 рублей.

В соответствии с условиями страхования ФИО1 был застрахован по следующей группе рисков: «смерть по любой причине», «инвалидность 1 или 2 группы», «дожитие застрахованного лица до события потери работы». В п.8 указано, что страхование жизни по данной программе распространяется до погашения кредитной задолженности застрахованного лица (л№).

Так же в п.2.7 Договора указано, что договор является ничтожным в отношении застрахованного лица, если в момент заключения договора страхования в отношении застрахованного лица уже установлено, что страховой случай может произойти в скором будущем или произошел.

ДД.ММ.ГГГГ супруг истца – ФИО1, находясь в качестве туриста в <адрес> скончался, что подтверждается свидетельством о смерти № (л.д.№). Причиной смерти послужила остановка сердца.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3, являясь наследником имущества после смерти ФИО1, обратилась с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страховой премии в АО «Райффайзен Лайф».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 получен ответ об отказе в возмещении страховой премии по причине отсутствия страхового случая по договору страхования (п.3.1.3 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ истцом повторно получен отказ в возмещении страхового возмещения. Отказ мотивирован тем, что ФИО1 был застрахован по заявлению об участии в программе страхования жизни от несчастных случаев болезней на случай дожития дол события потери работы заемщиков потребительского кредита АО «Райффайзен банк» от ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Договор был заключен на основе программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк», утвержденных приказом Страховщика № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к договору страхования), полисных условий программы страхования жизни на случай дожития до события потери работы и от несчастных случаев заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзен банк», утв. Приказом страховщика от ДД.ММ.ГГГГ №. По условиям договора, застрахованными лицам являются лица, заключившие со страхователем кредитный договор, добровольно выразившие свое осознанное письменное волеизъявление быть застрахованным лицом в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиком потребительского кредита, осуществляемого в рамках договора страхования. Подписанное заемщиком заявление на участие в программе страхования подтверждает факт его ознакомления и принятия правил и условий страхования. ФИО1 при подписании договора кредитования изъявил желание вступит в программу добровольного страхования жизни, был ознакомлен с условиями, получил памятку застрахованного лица в программе страхования. Согласно копии свидетельства о смерти причина смерти ФИО1 остановка сердца. При этом в предоставленной выписке из амбулаторной карты содержатся данные о том, что ФИО1 неоднократно обращался в лечебно-профилактические учреждения по поводу заболевания сердечно-сосудистой системы задолго до включения в программу страхования

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых у слуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 отказано во взыскании страховой выплаты по договору страхования.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса подписанного страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии со п. 1, 3 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно пункту 2 ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 (в свидетельстве ФИО1) умер ДД.ММ.ГГГГ вследствие остановки сердца в период нахождения в <адрес> по туристической путевке.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов АО «Райффазенбанк» был включен в список застрахованных лиц по Договору страхования. Размер страховой выплаты составляет 500000 рублей.

Из п.2.2. Договора страхования следует, что Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования», «Инвалидность I (все степени ограничения способности к трудовой деятельности) или II (третьей степени ограничения способности к трудовой деятельности) группы.

Согласно п.3.1.1 Договора страхования события, указанные в пункте 2.2. Договора страхования не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора страхования в силу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на основании заявления на включение в программу страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк» был включен в список застрахованных лиц по договору страхования. Размер страховой суммы составляет 1063000 рублей.

Из пункта 2.1. Договора страхования следует, что Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть по любой причине», «Инвалидность I или II группы», «Дожитие застрахованного лица до события потери работы», «Телесные повреждения застрахованного лица».

Согласно п.5.2.1 Полисных условий события не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого консультировалось или получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора страхования в силу.

ФИО3, являющейся наследником ФИО1, в выплате страхового возмещения отказано.

Из имеющейся в материалах дела выписке из медицинской карты ФИО1 находился на стационарном лечении в МЛПУ «КГБ №» с диагнозом: «Передний распространённый инфаркт миокарда от ДД.ММ.ГГГГ, тромболизис, коронарография, баллонная ангиопластика и стентирование ПМЖВ 20ся стентами. Атеросклероз коронарных артерий, артериальная гипертония, 3ст., 3ст., риск 4. НК 2А. Фибрилляция желудочков. Острая аневрима. Гидроперикард.

ДД.ММ.ГГГГ ему установлен диагноз: ИБС. Постинфарктный кардиосклероз, аневризма ЛЖ (№). Так же имеется отметка об отказе ФИО1 в установлении ему степени инвалидности.

Смерть ФИО1 наступила ДД.ММ.ГГГГ вследствие остановки сердца.

Принимая во внимание, что до заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страдал заболеванием сердечно-сосудистой системы, находился на стационарном лечении, ему проводились операции, причиной его смерти является остановки сердца, что исключает данное событие из числа страховых случаев, поскольку остановка сердца, ставшая причиной смерти ФИО1 явилась результатом заболевания, которое имелось у ФИО1 до заключения договоров страхования.

При таких обстоятельствах оснований для взыскания в полу истца страхового возмещения, а также неустойки и штрафа, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ООО СК «Райффайзен Лайф» о взыскании страхового возмещения по факту наступления смерти ее супруга- ФИО1, в сумме 700000 рублей, неустойки в сумме 700000 рублей, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Наро-Фоминский городской суд в течение месяца с даты принятия решения в окончательной форме.

ФИО3, ИНН №

ООО СК Райффайзен Лайф ОГРН №

Судья: Н.А. Бузылева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ