Дело № УИД 89RS0№-89
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 сентября 2025 года г.Лабытнанги
Лабытнангский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе: председательствующего судьи Даниленко И.А.,
при секретаре судебного заседания Васильевой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Лабытнангский городской суд ЯНАО с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 851 027 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом суммы.
В обоснование заявленных требований указано, что к кредитному договору <***> от 19 сентября 2018 года, заключенному между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен Договор страхования недвижимого имущества (ипотеки) между Заемщиком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» (Полис серия 0101ЦН №2703523040 от «26» августа 2024 года). Застрахованным имуществом является квартира, находящаяся по адресу: .... Страховая сумма установлена в размере 876 027 руб. 32 коп. 23 октября 2024 года произошел страховой случай – признание застрахованного имущества многоквартирного дома по адресу: ... аварийным и подлежащим сносу. В связи с обращением истца к ответчику с заявлением о выплате страхового вымещения, страховщиком выплачены денежные средства в размере 25 000 рублей, что противоречит условиям договора. 02 апреля 2025 ода в адрес ответчика была направлена претензия, однако требования истца остались без удовлетворения. При этом, согласно ответу, ответчик подтверждает ветхое состояние здания, как риск, при котором наступает страховой случай. Так, фактический износ здания составляет 69,5 %. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» сумму страхового возмещения в размере 851 027 руб. 32 коп., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, а так же штраф.
Определением судьи Лабытнангского городского суда ЯНАО от 09 июня 2025 года в порядке ст. 43 ГПК РФ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечена Администрация г. Лабытнанги (л.д.2-3).
Протокольным определением Лабытнангского городского суда ЯНАО от 04 июля 2025 года, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ПАО Сбербанк России (л.д.153-154).
В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования иска, по основаниям в нем изложенным.
Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» ФИО2, действующий на основании доверенности, участия в судебном заседании не принимал, ранее в ходе рассмотрения дела полагал исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению, по доводам письменных возражений (л.д.93-97).
Представитель третьего лица ПАО Сбербанк ФИО3 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, направила в суд письменный отзыв на исковое заявление в котором в числе прочего указала, что в случае удовлетворения исковых требований сумму страхового возмещения (ее часть), достаточную для полного погашения ссудной задолженности по кредитному договору №10727 от 19 сентября 2018 года, заключенному с ФИО1 направить непосредственно в ПАО Сбербанк – выгодоприобретателю по полису (договору страхования) недвижимого имущества (ипотеки), в размере на дату фактического исполнения.
Представитель третьего лица Администрации города Лабытнанги участия при рассмотрении дела не принимал, извещены надлежащим образом, позиции по заявленным требованиям не выразили.
При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных в установленном законом порядке.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 19 сентября 2018 года ФИО1 приобрела квартиру, расположенную по адресу: ..., с использованием кредитных средств, полученных на основании кредитного договора от 19 сентября 2018 года №10727, заключенного с ПАО «Сбербанк России» (л.д.39-42).
По условиям названного кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 027 000 руб. на срок 305 (триста пять) месяцев с даты фактического предоставления кредита под 9,5 % годовых.
Во исполнение условий кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор страхования недвижимого имущества Полис–оферта страхования недвижимого имущества (ипотеки) 011ЦН №2703523040 от 26 августа 2024 года. Застрахованным имуществом является квартира по адресу: .... Застрахованное имущество находится в залоге у ПАО Сбербанк. Страхователем с Банком заключен кредитный договор №345500 от 20 февраля 2023 года. Договор страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31.6 в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса. Застрахованными объектами являются: конструктивные элементы, страховая сумма по которым на первый период составляет 876 027 руб. 32 коп., страховая премия за первый период составила 3 022 руб. 29 коп., внутренняя отделка и инженерное оборудование страховая сумма по которым составляет 560 000 рублей, страховая премия 1 008 рублей; гражданская ответственность, страховая сумма по которым составляет 240 000 рублей, страховая премия 432 рубля.
Заключением межведомственной комиссии от 15 октября 2024 года № 473 выявлены основания для признания многоквартирного ... в ... авариным и подлежащим сносу (л.д.43).
Распоряжением Администрации города Лабытнанги от 23 октября 2024 года № 1815 «О признании многоквартирных домов аварийными и подлежащими сносу и установлении сроков отселения из аварийных и подлежащих сносу многоквартирных домов» многоквартирный дом по адресу: ..., д. признан аварийным и подлежащим сносу (л.д.44).
25 декабря 2024 года истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события с признаками страхового случая (л.д.125-126).
Страховщик ООО СК «Сбербанк страхование» признало указанное событие страховым случаем (л.д.35) и 30 января 2025 года произвел истцу страховое возмещение в сумме 25 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № 683681 (л.д.124).
Несогласие с выплаченной суммой страхового возмещения послужили основанием для обращения ФИО1 сперва с претензией (л.д.36-37), которая была оставлена без удовлетворения (л.д.38), а затем в суд с исковым заявлением о взыскании со страховой компании страхового возмещения в полном объеме.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии со статьёй 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
В силу статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, отражено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Согласно пункту 2.1.1 Полиса страховым случаем по настоящему Полису является, в том числе повреждение, гибель, или утрата застрахованного имущества вследствие конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.3.1 Правил страхования).
В соответствии с п. 2.1.3 Полиса выгодоприобретателем по указанному договору является ПАО Сбербанк в части денежного обязательства обеспеченного ипотекой на дату наступления страхового случая, страхователь либо его наследники – в оставшейся части.
Согласно 3.3.1.1. Правил - Под «конструктивными дефектами» понимается физическое повреждение или разрушение конструктивных элементов многоквартирного дома, в котором расположено застрахованное недвижимое имущество, или конструктивных элементов здания/сооружения/строения, которое является застрахованным или в котором расположено застрахованное недвижимое имущество (далее по тексту п. 3.3.1 настоящих Правил – Здание), вследствие дефектов внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости Здания.
3.3.1.2. При страховании апартаментов, квартир, комнат в квартирах, машино-мест, подсобных и нежилых помещений, расположенных в многоквартирном доме:
3.3.1.2.1. Повреждение или гибель застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только если имело место одно или несколько из обстоятельств, перечисленных в пунктах 3.3.1.2.1.1-3.3.1.2.1.3 настоящих Правил. При этом в случае, если имеют место одновременно несколько обстоятельств, одно из которых относится к указанным в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, событие считается наступившим по обстоятельствам, указанным п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил.
3.3.1.2.1.1. Нарушение норм и правил производства строительных работ при возведении Здания и/или проектировании Здания.
3.3.1.2.1.2. Преждевременное исчерпание несущей способности конструктивных элементов Здания вследствие нарушения третьими лицами норм эксплуатации и/или содержания такого Здания, 16 допущенные по независящим от Страхователя причинам (за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил).
3.3.1.2.1.3. Ветхое состояние Здания, длительная эксплуатация, несвоевременное выполнение текущих и капитальных ремонтов, неблагоприятные воздействия обычных для местности, где построено Здание факторов внешней среды, а также изъятие застрахованного объекта в рамках федеральной или региональной программы расселения аварийного жилья, в том числе программы по расселению жилищного фонда, планируемого к признанию аварийным.
3.3.1.2.2. В случае, если имеют место одно или несколько обстоятельств, предусмотренных в п. 3.3.1.2.1 настоящих Правил, повреждение или уничтожение застрахованного имущества является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих условий: 3.3.1.2.2.1. факт наличия конструктивных дефектов Здания, приведших к повреждению застрахованного имущества, установлен в период действия страхования, обусловленного Договором страхования, в заключении по результатам технического обследования недвижимого объекта, на основании которого межведомственной комиссией и уполномоченным органом застрахованное имущество признано непригодным для проживания и (или) аварийным и подлежащим сносу или реконструкции;
3.3.1.2.2.2. невозможность дальнейшего использования застрахованного недвижимого имущества по назначению, в соответствии с нормами, устанавливающими требования к жилым и иным помещениям (зданиям, сооружениям, строениям), в т. ч. к безопасности, санитарно-эпидемиологическим и иным нормам, подтверждённая наличием документа, подтверждающего свершившееся изъятие застрахованного имущества (в соответствии с абз. 4 п. 14.3.13.13 настоящих Правил).
Согласно п.1.8.4. Правил - Ветхое состояние здания/строения/сооружения (ветхость) — состояние, при котором конструктивные элементы здания/строения/сооружения или здание/строение/сооружение в целом имеет физический износ свыше 61%.
Согласно Технического отчета Общества с ограниченной ответственностью «Профи» по результатам обследования строительных конструкций на объекте «Жилой дом по адресу: ... от 11 сентября 2024 года (л.д.66-84), которое в том числе и учитывалось при принятии межведомственной комиссией 15 октября 2024 года заключения №473 о выявлении оснований для признания указанного многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу, причиной выявления дефектов и повреждений являются исчерпание несущими конструкциями своей несущей способности, значительный физический износ дома.
Согласно экспертному заключению ООО «Экспертный Совет» №12/132 от 06 января 2025 года физический износ многоквартирного ... в ... составляет 69,5% (л.д.127-142).
В соответствии с пунктом 3.3.1.7 Правил страхования, выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, производится в размере лимита страховой выплаты, установленного Договором страхования, но не более действительной стоимости застрахованного имущества на дату заключения Договора страхования, определенной способом, аналогичным указанному в п. 4.3 настоящих Правил (в зависимости от типа застрахованного имущества). Если Договором страхования не предусмотрено иное, лимит страховой выплаты устанавливается в размере 25 000 (Двадцать пять тысяч) рублей. Страховщик вправе принять решение о выплате по причине, указанной в п. 3.3.1.2.1.3 настоящих Правил, при предоставлении документов, предусмотренных п. 14.3.13.13 настоящих Правил.
Из приведенных положений Правил страхования следует, что выплата страхового возмещения по риску «Конструктивные дефекты» по причине, ветхого состояния здания производится в размере лимита страховой выплаты равного 25 000 рублей, но не более действительной стоимости застрахованного имущества, если Договором страхования не предусмотрено иное.
Условиями страхового полиса не предусмотрено иного размера страховой выплаты по риску конструктивный дефект по причине ветхого состояния здания, чем тот, который установлен в Правилах страхования.
Приведенные Правила страхования являются неотъемлемой частью Полиса страхования, с данными Правилами страхования истец была ознакомлена до заключения договора страхования, согласилась с ними и обязалась их исполнять, указанные Правила страхования были вручены истцу, условия страхования изложенные в Полисе и Правилах страхования разъяснены истцу и были ей понятны, что подтверждается пунктами 5.2.6, 5.2.7, 5.2.8 Полиса страхования, который подписан истцом без каких либо замечаний.
Таким образом, подписав Полис страхования, истец согласилась с предусмотренными им условиями страхования, и они стали обязательны как для истца, так и для страховщика.
В этой связи, поскольку размер страховой суммы по указанному страховому случаю установлен лимитом равным 25 000 рублей, учитывая, что страховщик признал событие страховым случаем и произвел страховое возмещение в размере лимита страховой выплаты, исполнив обязательства по договору страхования, требования иска о взыскании страхового возмещения не подлежат удовлетворению.
В связи с отказом в удовлетворении основанного требования, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда и штрафа также надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ямало-Ненецкого автономного округа через Лабытнангский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2025 года.