Решение по делу № 2-1958/2023 от 20.02.2023 - о защите прав потребителя.

2-1958/2023

10RS0011-01-2023-000075-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 г. г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Зариповой Е.В.,

при секретаре Помазаевой Н.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредитования №№ на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор личного страхования по программе № 1.4 - «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» на дату заключения договора составила <данные изъяты> руб., размер страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила <данные изъяты>., по риску «Потеря работы» страховая сумма <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб. Страховая премия в общей сумме <данные изъяты>. по указанным выше рискам и договору страхования были переведены АО «Альфа-Банк» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязательства перед банком по погашению кредита, о чем свидетельствует справка № № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило ответ на заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии истцу было отказано со ссылкой на положения ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес АО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлена претензия с требованием в течение 14 дней с момента ее получения расторгнуть договор страхования и выплатить неиспользованную часть страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ претензия получена страховой компанией, однако требование истца исполнено не было. ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено обращение финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере <данные изъяты>., неустойки в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ от финансового уполномоченного истцом был получен ответ с отказом в заявленных требованиях в части взыскания страховой премии и оставлении без рассмотрения требований о расторжении договора и взыскании неустойки. Отказывая в удовлетворении требований истца, финансовый уполномоченный указал, что заключенный между истцом и страховой компанией договор продолжает действовать после погашения задолженности и не подразумевает наступления обстоятельств при которых страховая сумма при погашении будет равна нулю. С указанным отказом ответчика и финансового уполномоченного истец не согласна по следующим основаниям. Истец указывает, что согласно индивидуальным условиям №№ от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, в качестве цели использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика (п. 11). Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключался в связи с заключением кредитного договора, соответственно страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. При наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая. При таких условиях, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. Задолженность по кредитному договору погашена истцом в полном объеме, следовательно, размер страховой суммы равен нулю. Истец просит восстановить пропущенный срок для обращения в суд с исковым заявлением о расторжении договора страхования № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии, неустойки, компенсации морального среда, а также штрафа за неисполнение требований потребителя. Истец также просит расторгнуть с 05.01.2022 договор страхования № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ, между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховую премию в размере 82.192 руб. 08 коп., неустойку в размере 44.383 руб. 72 коп., в счет компенсации морального вреда 5.000 руб., а также штраф за неисполнение требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещена судом надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором ответчик указал, что считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. В обоснование позиции по делу ответчиком указано, что истец при заключении договоров страхования получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем изъявил намерение заключить договоры. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Ответчик полагает, что у истца был разумный срок для отказа от исполнения договоров страхования и требования возврата страховой премии и возмещения других убытков, однако в предусмотренные законом и договором сроки истец в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» не обращался. Ответчик полагает, что из двух заключенных истцом договоров страхования только по одному договору досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Ответчик считает, что под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № № страховыми рисками которому являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»). Страховая премия в рамках договора № № возвращена по правилам п. 8.5 условий страхования и п. 1.2 памятки к договору страхования, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик указывает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №№, в связи с чем часть страховой премии не подлежит возврату. Пунктом 8.3 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования. В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя. ДД.ММ.ГГГГ в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия о расторжении договора страхования № № и возврате уплаченной страховой премии. Ответчик полагает, что истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь ДД.ММ.ГГГГ. В этой связи, правовых оснований для возврата страховой премии истцу у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не возникло, о чем истец была уведомлена письменно. Иных диспозитивных правил по возврату страховой премии в рамках вышеуказанного договора не предусмотрено. В части заявленного истцом требования о взыскании компенсации морального вреда ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что Общество не совершало противоправных действий в отношении истца. В материалах гражданского дела представлены документы, подтверждающие правомерность действий ответчика в рамках договора страхования и отсутствие каких-либо нарушений прав истца как потребителя. Таким образом, фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о взыскании компенсации морального вреда отсутствуют. Ответчик полагает, что неустойка по п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не применяется к отношениям сторон. Внесудебные обращения со стороны ФИО1 были направлены позже предусмотренного законом и договором срока, ответчик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие не по его вине. Следовательно, требование о взыскании штрафа, процентов является необоснованным. В случае удовлетворения судом исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ходатайствует перед судом об уменьшении штрафа, неустойки в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, ввиду явной их несоразмерности наступившим последствиям.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

При подаче иска в суд истцом заявлено ходатайство о восстановлении срока для предъявления искового заявления.

В силу ч. 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

При обращении потребителя финансовых услуг в суд по истечении установленного ч. 3 ст. 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 30-дневного срока, а финансовой организации - по истечении установленного ч. 1 ст. 26 этого закона 10-дневного срока, если в заявлении либо в отдельном ходатайстве не содержится просьба о восстановлении этого срока, заявление подлежит возвращению судом в связи с пропуском указанного срока (ч. 2 ст.109 ГПК РФ), а если исковое заявление было принято судом, оно подлежит оставлению без рассмотрения.

Из разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 следует, что вышеуказанный тридцатидневный срок для обращения в суд является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с ч. 4 ст. 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Согласно ч. 1 ст. 23 данного Федерального закона решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Из материалов дела следует, что решение финансового уполномоченного принято ДД.ММ.ГГГГ и вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве обоснования уважительности причин пропуска срока для обращения в суд, истец указала, что решение об отказе в удовлетворении требований подписано финансовым уполномоченным ДД.ММ.ГГГГ, соответственно последним днем для обращения в суд являлся ДД.ММ.ГГГГ (в течение 30 дней с момента вступления решения в силу). Однако, решение об отказе было получено ФИО1 только ДД.ММ.ГГГГ по ее письменному заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно в указанный срок истец обратиться в суд с исковым заявлением не имела возможности. Истец полагает, что срок для обращения в суд пропущен ею по уважительной причине и подлежит восстановлению.

В силу ч. 1 ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен.

Как разъяснено в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.06.2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», к уважительным причинам (пропуска процессуального срока) могут быть отнесены объективные обстоятельства, препятствующие совершению заявителем соответствующих процессуальных действий (например, чрезвычайные ситуации и происшествия: наводнение, пожары, землетрясение, эпидемия и т.п.).

В отношении граждан к уважительным причинам пропуска срока могут быть отнесены также обстоятельства, связанные с личностью заявителя (тяжелая болезнь, беспомощное состояние и т.п.), семейные обстоятельства (смерть или тяжелое заболевание членов семьи и близких родственников, иные ситуации, требующие личного участия заявителя), а также иные обстоятельства, если они исключали либо существенно затрудняли подачу апелляционной жалобы в установленные законом сроки.

В соответствии со ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Принимая во внимание позицию Европейского суда по правам человека о недопустимости при рассмотрении спора чрезмерных правовых и практических преград означающих неправомерность отказа заявителю в осуществлении его субъективного права на судебную защиту по формальным обстоятельствам, суд полагает, что срок для обращения в суд с исковым заявлением был пропущен истцом по уважительной причине и в силу положений ст. 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит восстановлению.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пунктом 2 этой же статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В судебном заседании установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №№, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Согласно п. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, заемщик оформляет добровольный договор страхования. По добровольному договору страхования на весь срок договора выдачи кредита наличными должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформлено заявление на страхование.

АО «Альфа-Банк» заключает договоры страхования на основании агентского договора № №.

Согласно агентского договора № № агент обязан осуществлять привлечение клиентов для заключения договоров страхования, консультирование клиентов по вопросам условий страхования и договоров страхования, принимать от клиентов заявления на страхования, в случае согласия клиента на заключение договора страхования оформлять клиентам его.

Согласно п. 1.3 агентского договора права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве агента договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования № № с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4).

Согласно полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и действует в течение 60-ти месяцев.

Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктами 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктами 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ» (риск «Потеря работы»).

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица - его наследники по закону.

Страховая сумма по договору страхования составила <данные изъяты>., страховая премия по договору составила <данные изъяты>., в том числе страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - <данные изъяты>., страховая премия по риску «Потери работы» - <данные изъяты>

Согласно полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на имя истца ответчиком оформлен полис-оферта №№ по программе «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья (Программа 1.02).

Согласно данному полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Согласно полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам.

Страховая сумма по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>., страховая премия составила 3<данные изъяты>. Срок страхования - <данные изъяты> месяцев.

Согласно полису-оферте № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей? независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой премии и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Как усматривается из материалов дела, при обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления истцу кредита, ФИО1 выразила согласие на заключение 2-х самостоятельных договоров страхования, а именно добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», а также договор страхование по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)».

Заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)» состоялось в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена истцом из средств, предоставленных ей в рамках заключенного кредитного договора.

Договоры страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены на основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Согласно справке № № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Почтовое отправление получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Повторное обращение истца в адрес страховой компании поступило ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> была возвращена истцу, что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о возврате страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, компенсации морального вреда, возмещении судебных издержек, а также выплате штрафа в размере 50 % от произведенной выплаты.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, а также об отказе в возврате страховой премии, ссылаясь на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов с требованиями о расторжении с ДД.ММ.ГГГГ договора страхования №№, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1, взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в страховой премии в размере <данные изъяты>., неустойки в сумме <данные изъяты>.

Решением службы финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

С данным решением истец не согласна.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Из содержания ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В части заявленного истцом требования о расторжении договора страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 8.2.3. Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе: в случае отказа страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику.

Таким образом, страхователю вышеприведенными императивными нормами законодательства, а также положениями Правил страхования гарантировано право на односторонний отказ от договора страхования.

Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, почтовое отправление получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № № от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, принимая во внимание, что договор страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ в данном случае был расторгнут в связи с отказом истца от исполнения договора страхования, в удовлетворении требований истца о расторжении данного договора страхования надлежит отказать.

В части заявленного истцом требования о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховой премии в размере 82.192 руб. 08 коп., суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма является единой и фиксированной, банк в качестве выгодоприобретателя не указан.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№, стандартная процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты>% годовых. В случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора страхования применяется дисконт в размере <данные изъяты>% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора страхования.

В п. 19 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Таким образом, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует признакам п. 19 Индивидуальных условий и не может считаться заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

По условиям договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотренная страховая сумма не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту. Страховая сумма установлена в едином размере на весь строк страхования. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. При этом, досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В данном случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Полис-оферта № № от ДД.ММ.ГГГГ, Правила добровольного страхования жизни и здоровья возможность возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования (отказе от страхования) не предусматривают.

Наряду с этим, по признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, подпадает лишь договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой премии по которому была возвращена истцу платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 8.4 Правил страхования предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, установив, что досрочное погашение кредитной задолженности не находится в причинной связи с наступлением в будущем страхового случая, принимая во внимание, что истец отказалась от предоставленной ей услуги страхования (полис-оферта №№ от ДД.ММ.ГГГГ) в срок, превышающий 14 календарных дней, суд приходит к выводу, что на стороне ответчика не возникло обязательств по возврату истцу страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

На основании изложенного, в удовлетворении иска в части взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в размере 82.192 руб. 08 коп., надлежит отказать.

При этом суд также исходит из того, что размер процентной ставки и размер общей суммы кредита не зависит от факта заключения договора страхования, выгодоприобретателем является истец (его наследники), при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, в связи с чем условия, при которых истец могла претендовать на возврат уплаченной ею страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, не были соблюдены, срок, предусмотренный договором, ею пропущен, а иных условий возврата страховой премии при отказе от договора договором страхования не предусмотрено.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 44.383 руб. 72 коп., компенсации морального вреда в размере 5.000 руб., а также штраф в размере 50% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в связи ненадлежащим выполнением ответчиком условий договора страхования и нарушением в связи с этим ее прав как потребителя.

Поскольку права истца как потребителя не были нарушены действиями ответчика, суд считает, что в удовлетворении иска в данной части также надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Петрозаводский городской суд.

Судья Е.В. Зарипова

Мотивированное решение составлено 28.02.2023.