Решение по делу № 2-764/2022 от 21.02.2023

УИД 42RS0025-01-2022-001220-77

Дело № 2-82/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пгт. Промышленная 21 февраля 2023 года

Судья Промышленновского районного суда Кемеровской области Костеренко К.А., при секретаре Портновой Я.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Промышленновский районный суд Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников.

Требования истца мотивированы тем, что ФИО3 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №.........

В данном заявлении ответчик просит банк (делает оферту) заключить с ним кредитный договор, в рамках которого:

- открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках кредитного договора, номер счета клиента указан в графе «счет клиента» раздела «Кредитный договор» информационного блока,

- предоставить кредит в сумме, указанной в графе «сумма кредита» раздела «Кредитный договор» информационного блока, путем зачисления суммы кредита на счет клиента.

В заявлении заемщик указывает, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента.

В заявлении ФИО3 указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «условия по кредитам «Русский стандарт».

В рамках договора банк открыл ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет клиента» (№........), тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора.

В заявлении ФИО3 указал и своей подписью подтвердил, что он обязан осуществлять плановое погашение задолженности, а именно совершения ежемесячных равных по сумме очередных платежей, в соответствии с графиком платежей. График платежей является документом, передаваемым банком клиенту при оформлении заявления либо направляемый банком в адрес клиента по почте и содержащий информацию о суммах и датах списания денежных средств со счета клиента в счет погашения обязательств по предоставленному кредиту и номере счета клиента. Каждый платеж, указанный в графике, состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, согласованных в заявлении.

Стороны в кредитном договоре №........ от <.....> согласовали все существенные условия договора, в частности сумму кредита, срок кредита, процентную ставку по договору.

Подписью в документах (Заявление, Условия и График платежей) ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, <.....> между сторонами был заключен договор потребительского кредита №.........

Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей, денежные средства должны быть размещены клиентом в определенное в нем число.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета №........, открытого в рамках договора, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по договору. В связи с этим Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до <.....>.

Сумма, указанная в заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее <.....>.

Задолженность клиента по договору, указанная в заключительном требовании, в размере <.....> рублей.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет <.....> рублей, в том числе <.....> руб. - сумма основного долга; <.....> руб. - сумма процентов, начисленных по кредиту; <.....> руб. – сумма плат за пропуск платежей по графику; <.....> руб. – сумма комиссии за смс-услугу.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента №........, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти клиента <.....>.

Просит взыскать с наследников ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору №........ от <.....> в размере <.....> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <.....> рублей.

Определением Промышленновского районного суда Кемеровской области от <.....> произведена замена ненадлежащего ответчика – ФИО2 на надлежащего ответчика – ФИО1, <.....> г.р., в лице ее законного представителя ФИО2.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, согласно заявления, просил дело рассмотреть в их отсутствие, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, ее законный представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, согласно заявления просят дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования не признают, просят применить срок исковой давности. При проведении подготовки <.....> законный представитель ФИО2 исковые требования не признала, заявила о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными частями 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в ч. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.).

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст.438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст. 5 Закона.

В Индивидуальных условиях на стр. 2 ответчик указал и своей подписью подтвердил, что он принимает предложение (оферту) Банка заключить договор потребительского кредита на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и Условиях по обслуживанию кредитов. Подтверждает получение ему на руки одного экземпляра Индивидуальных условий. Ответчик подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

В Индивидуальных условиях ответчик также указал, что предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан в Информационном блоке заявления, денежные средства в погашение задолженности по договору потребительского кредита, заключенному между ним и Банком на основании Индивидуальных условий.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, поэтому данный кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что <.....> ФИО3 обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита №......... В заявлении ФИО3 указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с тем, что в рамках договора:

В рамках договора банк открыл ему банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет клиента» (№ счета 40№........), тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора.

Стороны в кредитном договоре №........ от <.....> согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 Федерального закона от <.....> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно сумма кредита: 28 677 руб. 30 коп.; срок кредита: 305 дней; процентная ставка по договору 49,0 % годовых.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. При этом, договор займа, как предусмотрено ст.808 ГК РФ, в случае, если займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы займа.

В силу ст. 809 ГК РФ в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что заемщик знал о своей обязанности по кредитному договору о необходимости вернуть деньги, полученные от АО «Банк Русский Стандарт», в срок, обусловленный в договоре, и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако не исполнил свою обязанность.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания истцом денежных средств со счета заемщика в размере, определенном графиком погашения. Как следует из графика платежей, денежные средства должны быть размещены клиентом не позднее 21 числа каждого месяца.

На основании выписки из лицевого счета №........, заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с чем Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив заключительное требование со сроком оплаты до <.....>.

Задолженность клиента по договору в заключительном требовании указана в размере <.....> рублей.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, заемщиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

<.....> ФИО3, <.....> <.....>, умер.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредиту составляет: <.....>.

Согласно данным органа ЗАГС Промышленновского района Кузбасса от <.....>, ФИО3, умерший <.....>, в зарегистрированном браке не состоял. Согласно сведений о рождении детей в актовых записях, у ФИО3 рождена дочь: ФИО1

Согласно копии наследственного дела нотариуса Промышленновского нотариального округа Кемеровской области ФИО4, к имуществу ФИО3, умершего <.....>, заведено наследственное дело №........ по заявлению матери наследодателя ФИО5, в выдаче свидетельства о праве на наследство было отказано. Согласно данным органа ЗАГС Промышленновского района Кузбасса от <.....>, ФИО5 умерла <.....>, запись акта о смерти №........ от <.....>. После смерти ФИО5 за принятием наследства никто не обращался (л.д.62).

Согласно выписки из ЕГРН от <.....>, за ФИО3 недвижимого имущества не зарегистрировано (л.д.52).

Согласно данных ОСФР по Кемеровской области-Кузбассу от <.....>, ФИО3 не являлся получателем пенсий и иных социальных выплат от ПФР (л.д.56).

На основании данных РЭО ОГИБДД ОМВД России по Промышленновскому району от <.....> №........, за ФИО3 транспортных средств не зарегистрировано (л.д.55).

По данным филиала №........ БТИ Топкинского муниципального округа, за ФИО3 недвижимое имущество не зарегистрировано (л.д.57).

Какого-либо наследственного имущества у ФИО3, умершего <.....>, судом не выявлено.

В силу ч. 2 ст. 17 Гражданского кодекса Российской Федерации правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается смертью.

В соответствии с требованиями ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1142 Гражданского кодекса РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

На основании статьи 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, т.е. в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из разъяснений, изложенных в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствие со п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Разрешая спор, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 является наследником первой очереди после смерти отца ФИО3. Однако к нотариусу для принятия наследства ФИО1 не обращалась. На момент смерти наследодателя с ним по одному адресу не проживала и не была зарегистрирована.

Кроме того, наследственного имущества после смерти ФИО3 судом установлено не было.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено ходатайство о применении последствий истечения срока исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору.

В адрес истца судом было направлено уведомление о заявленном ответчиком применении последствий пропуска истцом срока исковой давности с разъяснением права истца представления доказательств уважительности причин пропуска срока. Однако возражения по заявленному ответчиком ходатайству с указанием уважительности причин пропуска срока исковой давности, в адрес суда не поступили.

Доводы ответчиков о том, что на момент обращения в суд истцом пропущен срок исковой давности по заявленным им исковым требованиям, суд считает обоснованными в силу следующего.

В силу требований статьи 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании п. 2 ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенных норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из материалов дела, в соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

АО «Банк Русский Стандарт» <.....> в адрес должника ФИО3 направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору №........ в размере <.....> рублей в срок до <.....> (л.д.19).

Следовательно, направив ответчику ФИО3 требование о досрочном возврате кредита, АО «Банк Русский Стандарт» в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата кредита по данному кредитному договору.

Срок давности по иску АО «Банк Русский Стандарт» следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, кредитор АО «Банк Русский Стандарт», воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять после <.....>.

В судебном заседании установлено, что исковое заявление, согласно штампу на конверте (л.д.29) направлено в Промышленновский районный суд <.....>.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности истек к моменту обращения истца в суд с исковым заявлением, что влечет за собой отказ в удовлетворении исковых требований.

Каких-либо доказательств, подтверждающих перерыв или приостановление течение срока исковой давности, истцом не представлено.

Суд, оценив с позиций ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации все представленные доказательства, пришел к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований. Следовательно, не подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд с подачей жалобы через Промышленновский районный суд Кемеровской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, которое будет изготовлено <.....>.

Судья К.А. Костеренко