Решение по делу № 2-649/2023 от 05.05.2023 - о взыскании долга по кредиту умершего заемщика.

Производство № 2-649/2023

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Белогорский городской суд <адрес> в составе:

судьи Каспирович М.В.,

при секретаре Теслёнок Т.В.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с указанным иском, с учетом уточнений просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., а также разрешить вопрос о взыскании в пользу истца уплаченной при подаче иска государственной пошлины. Вернуть излишне уплаченную государственную пошлину.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ВС* был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислив сумму кредита на счет заемщика. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Кредитные обязательства заемщика перед банком перестали исполняться. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате отказано, так как смерть заемщика не обладает признаками страхового случая. По состоянию на дату подачи искового заявления размер полной задолженности составляет <данные изъяты>. По имеющейся у банка информации родственниками умершего заемщика являются: супруга ФИО1 Поскольку ФИО1 вступила во владение наследственным имуществом, то она является потенциальным наследником заемщика, фактически принявшим наследство.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО3, ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ООО «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй (АО «НБКИ»).

В судебном заседании ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, указав, что на момент заключения кредитного договора её супруг был болен, однако с ним был заключён как кредитный договор, так и договор страхования.

В судебном заседании ответчик ФИО2 возражала против удовлетворения заявленных требований, указала, что она не принимала наследство, после смерти своего сына ВС*

Иные лица, участвующие в рассмотрении дела в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель истца просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ВС* был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты>. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев на цели личного потребления.

Договор между сторонами заключен в офертно-акцептной форме дистанционно в виде электронного документа с использованием электронных сервисов «Сбербанк ОнЛайн» и «Мобильный банк», подписан простой электронной подписью заемщика путем введения ответчиком специального кода, полученного в смс-сообщении от кредитора, что является аналогом собственноручной подписи заемщика и согласуется с положениями ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи". Указанное подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе "Сбербанк-ОнЛайн», журналом регистрации входов, списком платежей и заявок, информацией по связкам.

С условиями кредитного договора ВС* был ознакомлен и согласен.

Заемщик взял на себя обязательства возвратить кредит на условиях кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ВС* умер, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Со смертью заемщика его обязательства по кредитному договору перестали исполняться, образовалась задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитными денежными средствами, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, по процентам – <данные изъяты>. Оснований относиться критически к представленному расчету задолженности у суда не имеется, факт заключения кредитного договора, размер задолженности ответчиками не оспаривается.

В обоснование заявленных требований истцом указано, что ответчик ФИО1 является наследником умершего заемщика ВС* и имеет обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены ФИО3, ФИО2

Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно положениям ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно положениям ч. 1, ч. 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Таким образом, наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 является супругом заемщика ВС*, ответчик ФИО3 доводится дочерью, ответчик ФИО2 матерью.

В силу ст. 1142 ГК РФ ответчики ФИО1, ФИО3, ФИО2 являются наследниками умершего заемщика первой очереди по закону.

Из предоставленных по запросу суда материалов наследственного дела №, открытого к имуществу умершего ВС*, следует, что единственным наследником, обратившимся по вопросу принятия наследственного имущества ВС*, является супруга ФИО1, которой ДД.ММ.ГГГГ выданы свидетельства о праве на наследство по закону и свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу.

Из свидетельств о праве на наследство по закону следует, что наследственное имущество состоит из <данные изъяты> доли в праве общей собственности на автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №.

Согласно свидетельству о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемому пережившему супругу, определено общее имущество супругов В-ных, а именно автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, <данные изъяты> доли в праве на которую принадлежит умершему наследодателю, другие <данные изъяты> доли - пережившему супругу ФИО1

Таким образом, со смертью заемщика ВС* открылось наследство в виде <данные изъяты> доли автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №.

Иное имущество умершего заемщика, которое подлежит наследованию, а также иное имущество, являющееся совместной собственностью супругов В-ных, судом не установлено.

Учитывая изложенное, положения ст. 1175 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что ответчик ФИО1 как наследник, принявший наследство после смерти заемщика ВС*, должна отвечать по обязательствам заемщика, возникшим из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом, суд не находит оснований для удовлетворения требований, заявленных к ответчикам ФИО3, ФИО2, поскольку каких-либо данных, свидетельствующих о принятии ответчиками наследственного имущества, в том числе фактическом принятии, в материалах дела не имеется, истцом не представлено. В материалах наследственного дела № отсутствуют данные об обращении ФИО3, ФИО2, к нотариусу по вопросу вступления в наследство.

Из материалов дела следует, что ВС* являлся застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России», заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2).

По вышеуказанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ покрываются следующие страховые риски: расширенное страховое покрытие для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 и п. 2.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья – «смерть» (п. 1.1.1 заявления), «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания» (п. 1.1.2 заявления), «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая" (п. 1.1.3 заявления), "инвалидность 2 группы в результате заболевания» (п. 1.1.4 заявления), «временная нетрудоспособность» (п. 1.1.5 заявления); базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 заявления – «смерть от несчастного случая»; специальное страховое покрытие - для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. заявления – «смерть». К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях базового страхового покрытия (п. 2.1 заявления на страхование) относятся лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. К категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается на условиях специального страхового покрытия (п. 2.2 заявления на страхование) относятся лица, на дату подписания заявления признанные инвалидами 1, 2 или 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и относящиеся к категории (ям), указанным в п. 2.1 заявления. Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п. п. 1.1.1-.1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 210129,31 рублей. При наступлении страхового случая, кроме случая временной нетрудоспособности, выгодоприобретателем по договору является ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По страховому риску «временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п. 7 заявления на страхование).

С целью признания смерти заемщика ВС* страховым случаем, супруга умершего заемщика ФИО1 обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В ответ на ее обращение страховщиком дан ответ, что заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

Данный отказ страховой организации не оспорен, основания для отказа в выплате страхового возмещения соответствуют условиям заключенного с заемщиком договора добровольного страхования.

С учетом изложенного, надлежащим ответчиком по делу является ФИО1, с нее подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ВС*

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В материалах дела наследственного дела № имеется заключение по определению рыночной стоимости автотранспорта, из которого следует, что рыночная стоимость автомобиля автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, составляет <данные изъяты> рублей. Оснований не принимать к рассмотрению данное заключение у суда не имеется, иного расчета рыночной стоимости наследственного имущества в материалах дела не имеется, истцом и ответчиками не представлено.

Учитывая, что наследственное имущество умершего заемщика ВС* составляет <данные изъяты> доли автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, государственный регистрационный знак №, заявленная сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика ФИО1

Разрешая требование о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отсутствие платежей по кредитному договору, в частности после смерти ВС*, суд находит существенным нарушением договора, поскольку даже единичный случай нарушения срока, установленного для возврата очередной части кредита, в силу закона является основанием для взыскания всей суммы кредита и процентов на нее.

При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными при расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. п. 2, 3 ст. 453 ГК РФ).

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако, в указанный в требовании (претензии) срок задолженность по кредитному договору погашена не была, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ является обоснованным и подлежит удовлетворению.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО "Сбербанк России", заявленные к ответчику ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, подлежат удовлетворению.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как следует из материалов дела, при подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ) исходя из цены иска: <данные изъяты>,

В ходе рассмотрения настоящего дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ уменьшил размер исковых требований и окончательно просил взыскать в его пользу кредитную задолженность в сумме <данные изъяты> руб.

Поскольку уменьшенные истцом до указанного размера исковые требования удовлетворяются судом в полном объеме, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ истцу подлежат присуждению ответчику ФИО1 к возмещению понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворяемых исковых требований, что составит <данные изъяты> руб. от цены уточненного иска.

В соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 333.20 Налогового кодекса российской Федерации (далее – НК РФ) при уменьшении истцом размера исковых требований сумма излишне уплаченной государственной пошлины возвращается в порядке, предусмотренном статьей 333.40 настоящего Кодекса.

Таким образом, уменьшение размера исковых требований в процессе рассмотрения дела в соответствии с п. 10 ч. 1 ст. 333.20 НК РФ является основанием для возврата истцу суммы излишне уплаченной им государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (<данные изъяты>. – <данные изъяты> руб.) в порядке, предусмотренном ст. 333.40 НК РФ, для чего выдать истцу копию платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ для обращения в налоговый орган.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО3, ФИО2 о взыскании долга по кредиту умершего заемщика, - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ВС*, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №) долг умершего заемщика ВС* по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 91 000 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 930 руб.

Возвратить ПАО «Сбербанк России» излишне уплаченную им по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ сумму государственной пошлины в размере 1 137 руб. 78 коп. в порядке, предусмотренном статьей 333.40 НК РФ.

Выдать ПАО «Сбербанк России» копию платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

Настоящее решение является основанием для возврата ПАО «Сбербанк России» излишне уплаченной им по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ при подаче в Белогорский городской суд <адрес> искового заявления о взыскании задолженности умершего заемщика ВС* по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суммы государственной пошлины в размере 1 137 руб. 78 коп.

В иске к ФИО3, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Белогорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Каспирович

Решение в окончательной форме принято – ДД.ММ.ГГГГ.