Решение по делу № 2-3450/2022 от 06.10.2022 - о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг.

Дело № 2-3450/2022

УИД 55RS0004-01-2022-004717-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Пироговой М.А., при секретаре Давыдовой А.В., при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Казариной Я.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске

06 октября 2022 года

дело по иску ФИО2 к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с названным иском, в обоснование которого указав следующее. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ФИО9 с целью получения кредита, впоследствии банком был составлен договор от ДД.ММ.ГГГГ №. При заключении данного кредитного договора против ее воли был оформлен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> с ФИО10 В соответствии с указанным полисом страхования была установлена страховая премия в размере ФИО11 коп., которая была единовременно выплачена после получения кредита. Поскольку срок кредитного договора составляет <данные изъяты> месяцев, считает, что ежемесячная сумма страховой премии должна составлять <данные изъяты> коп. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору оплачена досрочно. В связи с тем, что период пользования страховым полисом составляет <данные изъяты> месяцев, уплата по которому, по мнению истца, составила сумму <данные изъяты> коп, страховщик обязан вернуть последней оставшуюся сумму денежных средств в размере <данные изъяты> коп. Свои обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно, в связи с чем, утратила интерес в страховой защите и воспользовалась правом на отказ от договора личного страхования. Ответчик возвращать часть страховой премии, приходящейся на период после досрочного погашения кредитного обязательства заемщиком, отказался, чем нарушил права истца как потребителя финансовых (страховых) услуг. В сложившейся ситуации была вынуждена обратиться за юридической помощью, между истцом и ИП ФИО5 заключен договор об оказании юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ №. Стоимость услуг по указанному договору составила <данные изъяты> руб. Оплата юридических услуг произведена в полном объеме. Считает, что незаконными действиями страховщика ей был причинен моральный вред, который выразился в стрессовом состоянии и нервными переживаниями. Обратившись в Автономную некоммерческую организацию «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» истцом получен отказ в виду добровольности заключения договора страхования, что нарушает права истца, считает обоснованными требования о взыскании с ответчика неустойки. Просит взыскать в ответчика <данные изъяты> в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> коп., понесенные расходы по оказанию юридической помощи в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку за нарушение обязательств в размере <данные изъяты> руб., <данные изъяты> коп., штраф за неисполнение обязательств перед потребителем в размере <данные изъяты>% от присужденных к взысканию денежных средств.

Истец ФИО2 участия в судебном заседании не принимала, извещена надлежащим образом.

Представитель истца ФИО8, действующий на основании доверенности, поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что истец не знала о том, что имела право на расторжение договора страхования в установленные для этого сроки. Поскольку кредит был погашен досрочно, считает, что истец имеет право на часть компенсации страховой выплаты.

Представитель ответчика <данные изъяты>" участия в судебном заседании не принимал, извещен надлежащим образом, в материалы дела представлен отзыв на исковые требования, в котором просят в удовлетворении исковых требований отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Выслушав представителя истца - ФИО8, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО13 заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредитные средства в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитные средства с процентами в порядке и условиях, предусмотренных договором и графиком платежей.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> заключен договор страхования, в подтверждение чего выдан страховой полис от ДД.ММ.ГГГГ №, в п. <данные изъяты> которого согласованы страховые риски: 1) Смерть застрахованного лица, 2) Инвалидность 1 или 2 группы, 3) Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4) Травмы в ДТП.

Договор страхования заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. <данные изъяты>

<данные изъяты> договора страхования предусмотрено, что страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет <данные изъяты> коп.

Страховая сумма в день заключения договора страхования составила <данные изъяты> копеек по рискам 1, 2, 3, при этом она являлась изменяемой и подлежала уменьшению согласно графику уменьшения страховой суммы, в соответствии с Приложением № к договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 4 – страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3 на дату заключения договора страхования, но не более <данные изъяты> рублей (п. <данные изъяты> договора страхования).

Выгодоприобретателем по договору страхования являлась ФИО2, а в случае ее смерти – наследники (п. <данные изъяты> договора страхования).

ФИО2 досрочно погасила кредитную задолженность, что подтверждается справкой <данные изъяты> о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила в адрес ответчика <данные изъяты> заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о том, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № <данные изъяты> был расторгнут по заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с досрочным прекращением договора страхования денежные средства к выплате не полагаются.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования, возврате страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, возмещении расходов на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца о расторжении договора страхования и отсутствии оснований для выплаты истребуемых сумм.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлено обращение в Службу финансового уполномоченного о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, неустойки за нарушение срока воз0врата страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходов на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей.

Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 по делу № <данные изъяты> вынесено решение об отказе в удовлетворении требований ФИО2 в отношении <данные изъяты>

Указанные обстоятельства явились основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 приведенного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

Из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховая сумма по рискам 1, 2, 3 является изменяемой и уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы, а по риску 4 – страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1, 2, 3 на дату заключения договора страхования, но не более <данные изъяты> рублей.

Таким образом, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Кроме того, как указано ранее, выгодоприобретателем по договору страхования банк не является, напротив, выгодоприобретателем является страхователь (ФИО2), а в случае ее смерти выгодоприобретателями признаются наследники страхователя.

Из вышеуказанных условий заключенного договора страхования следует, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок договора и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного исполнения кредита, банк не является выгодоприобретателем.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Существование страхового риска от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит.

Таким образом, поскольку страховая сумма не связана с суммой задолженности по кредитному договору, довод истца о том, что при досрочном погашении кредита прекращается договор страхования, не основаны на согласованных сторонами договорных условиях.

При таких обстоятельствах оснований для применения к правоотношениям сторон пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ у суда не имеется.

Позиция истца о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возврат страховой премии страховщиком, при досрочном погашении кредита, основана на неправильном толковании условий договора страхования и требований действующего законодательства применительно к фактическим обстоятельствам рассматриваемого спора.

В соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с ДД.ММ.ГГГГ, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и (2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, ни кредитный договор, ни договор страхования не содержит обязанности ФИО2 по заключению договора личного страхования, зависимости выдачи кредита от заключения договора личного страхования.

Согласно пунктам 1, 5, 7 Указания Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в редакции, подлежащей применению к спорным правоотношениям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 этого Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном этим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в вышеупомянутый срок, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 этого Указания.

Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено п. 4.2 договора страхования, согласно которого предусмотрена возможность и последствия отказа от договора страхования в «период охлаждения», который составляет 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

На обстоятельства обращения к ответчику в течение указанного <данные изъяты>дневного срока истец не ссылается.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, такой отказ последовал после истечения <данные изъяты>-дневного срока, предусмотренного для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Поскольку основное требование о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению, производные требования о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, убытков, связанных с обращением за юридической помощью, также удовлетворению не подлежат.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

В силу статьи 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку в судебном заседании не установлено фактов нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги по договору страхования, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>, <данные изъяты>, паспорт: № №) в удовлетворении исковых требований к <данные изъяты> о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Омский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись М.А.Пирогова