Дело № 2-24/2023

25RS0022-01-2022-001767-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Покровка 13 февраля 2023 года

Октябрьского района Приморского края

Октябрьский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Кандыбор С.А.,

при секретаре Слепченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к Г.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту умершего заемщика и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к Г.Н. о взыскании долга умершего заемщика Г.Ю. по кредитному договору №, заключенному последним с ПАО «Сбербанк России» 21.10.2020. Согласно преамбуле Индивидуальных условий кредитного договора (далее – Индивидуальные условия) заемщик, подписывая индивидуальные условия, предлагает Банку заключить кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц по продукту «Потребительский кредит». В соответствии с п.п. 1-4 Индивидуальных условий заемщику предоставлен кредит в сумме 166000 рублей под 19,9 процентов годовых на срок 26 месяцев с даты предоставления кредита. Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения Банком акцепта Индивидуальных условий и действует до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Акцептом со стороны Банка будет являться зачисление суммы Кредита на счет заемщика, указанный в Индивидуальных условиях. Факт заключения Кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами, расчет которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Заемщик умер 05.10.2021. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. При заключении кредитного договора заемщик подписал заявление на страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на страхование по программе добровольного страхования и здоровья заемщика. После предъявления иска в суд 20.01.2023 наследник Заемщика обратилась в страховую компанию за получением страховой выплаты. 25.01.2023 от Страховой компании в Банк поступило страховое возмещение в счет погашения задолженности по Кредитному договору в сумме 111835,27 рублей. Учитывая, что Г.Н. на основании свидетельства о праве на наследство является собственником принадлежавшего Г.Ю. объекта недвижимости по адресу: <адрес> А, со ссылками на нормы ст. 1175 ГК РФ просит расторгнуть кредитный договор от 21.10.2020 №, и взыскать с ответчика долг по кредитному договору (с учетом уменьшения исковых требований) в размере 27779,12 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 3831,15 рублей.

На основании ходатайства дело рассмотрено в соответствии со ст. 167 ГПК РФ без участия представителя истца, который настаивает на заявленных требованиях (согласно заявлению об уточнении и уменьшении размера исковых требований от 02.02.2023).

Ответчик Г.Н. исковые требования не признала, указала, что ответчик был информирован о смерти заемщика сразу после наступления страхового случая, своевременной выплатой страховой суммы могла быть погашена вся сумма задолженности без начисления процентов за период после смерти Г.Ю., составляющих заявленную к взысканию сумму.

Изучив исковые требования, доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно статье 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из приведённых правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключённому им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключён кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомлённым о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключённого им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно пункту 4 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 21.10.2020 между ПАО «Сбербанк России» и Г.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 166000 рублей под 19,9 процентов годовых на срок 26 месяцев с даты фактического предоставления.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора указано, что заемщик, подписывая настоящие Индивидуальные условия, предлагает Банку заключить Кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживая и погашения кредитов физический лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее тексту - Общие условия кредитовании), на приведенных в тексте Индивидуальных условий Кредитного договора условиях.

Факт получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счету заемщика на дату получения кредита. В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами в размере 7911,63 рублей. За несвоевременное перечисление платежа в счет гашения кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями (п. 12 Индивидуальных условий).

В связи с заключением указанного кредитного договора 21.10.2020 по заявлению Г.Ю. между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, на срок 26 месяцев. Согласно п.п. 5.1, 7.1 заявления-оферты страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая, по риску «Смерть» устанавливается в сумме 166000 рублей. По всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по Потребительскому кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

ФИО1 умер 05.10.2021. По состоянию на дату подачи искового заявления сумма задолженности по кредитному договору № от 21.10.2020 составила 131557,43 рублей, а по состоянию на дату страхового случая (05.10.2021) остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 110331,44 рублей и проценты в размере 1503,83 рублей. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. В связи с наступлением страхового случая ООО СК «Страхование жизни» ПАО Сбербанк перечислило Банку страховую выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 111835,27 рублей.

Учитывая положения ст.ст. 810, 811, 1175 ГК РФ заемщик обязуется исполнять обязательства по погашению задолженности в полном объеме, а в случае своей смерти, такая обязанность ложится на наследника.

Наследником является супруга умершего заемщика Г.Н., обратившаяся с заявлением о принятии наследства после смерти супруга к нотариусу Октябрьского нотариального округа Приморского края. 14.03.2022 по заявлению Г.Н. было заведено наследственное дело №. 07.04.2022 наследнику выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу, и о праве на наследство по закону на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>.

Таким образом, ответчик Г.Н., вступившая в права наследника заемщика, взяла на себя обязанность по исполнению кредитных обязательств Г.Ю.

Разрешая заявленные исковые требования, суд исходит из того, что в силу условий заключенного договора страхования, страховщик обязался уплатить задолженность, имевшуюся на дату смерти заемщика, а после истечения этого срока на место заемщика встает наследник, который обязан возвратить кредит, таким образом, сумма задолженности по кредиту, подлежащая взысканию с ответчика Г.Н. подлежит определению с учетом размеров начисления процентов в период после смерти заемщика до даты прекращения действия (расторжения) договора (в пределах заявленных исковых требований). При этом суд не усматривает в действиях истца признаков злоупотребления правом на обращение в суд, имевшего место в пределах исковой давности.

Исходя из принимаемого решения на основании ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежат судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, размер которой суд определяет с учетом заявления истца об уменьшении исковых требований, связанных с перечислением истцу страховой выплаты.

Излишне оплаченная истцом государственная пошлина в размере 2797,78 рублей подлежит возвращению истцу в порядке ст. 333.40 НК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (ч. 2 ст. 452 ГК РФ).

Приходя к выводу о том, что ответчиком были существенно нарушены условия кредитного договора, поскольку кредитор (истец) в значительной степени лишился финансовой выгоды, на которую был вправе рассчитывать при заключении указанного кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, после направления претензии от 15.00.2022 требования об оплате задолженности заемщика по кредитному договору ответчиком выполнены не были, суд в соответствии с п. 4 ст. 450 ГК РФ расторгает кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и Г.Ю.

Исходя из постанавливаемого решения в указанной части, суд в порядке ст. 103 ГПК РФ взыскивает с ответчика Г.Н. государственную пошлину по исковым требованиям о расторжении кредитного договора, не оплаченную истцом при подаче иска.

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный банк ПАО Сбербанк к Г.Н. о расторжении кредитного договора, взыскании долга по кредиту умершего заемщика и судебных расходов, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 21.10.2020 между ПАО Сбербанк и Г.Ю..

Взыскать с Г.Н. (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от 21.10.2020, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Г.Ю., умершим 05.10.2021, в размере 27779,12 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1033,37 рублей, а всего 28812,49 рублей.

В остальной части иска отказать.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» излишне уплаченную на основании платежного поручения от 27.09.2022 № при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 2797,78 руб.

Взыскать с Г.Н. в бюджет Октябрьского муниципального округа государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение суда первой инстанции, не вступившее в законную силу, может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Октябрьский районный суд Приморского края.

Судья С.А. Кандыбор

Мотивированное решение составлено (с учетом выходных дней) 20.02.2023.