Решение по делу № 2-834/2023 от 06.06.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-834/2023 (УИД 63RS0031-01-2023-000386-06)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 июня 2023 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Исаевой Т.Ф.,

при секретаре Ольховатской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 63RS0031-01-2023-000386-06 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 26.03.2007 между названным банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в порядке, предусмотренном ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с заявлением клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит в размере 46727,68 руб. сроком на 731 день под 12% годовых.

В своем заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия по открытию ему счета клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать заявление, условия и график платежей.

Согласно договору кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № и предоставил сумму кредита в размере 46727,68 руб., зачислив их на указанный счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии с договором задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных договором.

По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета №.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Банк выставил клиенту 28.07.2007 заключительное требование, содержащее в себе указание на необходимость оплатить задолженность в сумме 74519,71 руб. не позднее 27.08.2007, однако клиентом оно не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту должником не возвращена и по состоянию на 10.01.2023 составляет 58811,89 руб.

Ссылаясь на положения ст. 309, 310, 809 - 811, 819, 850 ГК РФ просил взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 26.03.2007 № в размере 58811,89 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1964,36 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени его проведения судом извещен надлежащим образом и своевременно. При этом в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителей банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещалась судом надлежащим образом и своевременно, в том числе путем направления почтового извещения по адресу ее постоянной регистрации (месту постоянного жительства). Судебные извещения возвращены в адрес суда по истечению срока хранения. Какой-либо позиции на исковые требования на день судебного разбирательства по существу не представлено, также как заявлений о рассмотрении настоящего гражданского дела в её отсутствие и доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части 1 ГК РФ» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (ст. 10 ГК РФ).

Исходя из изложенного, ФИО1, зарегистрированная по адресу своего постоянного проживания: <адрес>, не проявила ту степень заботливости и осмотрительности, какая от неё требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений. Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту регистрации корреспонденцией является риском самого гражданина, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При таком положении неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч. 3, 4, 5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона, при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства их подтверждающие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считая возможным его рассмотрение в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве, в рамках заочного производства приходит к следующему.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пп. 1 и 2 ст. 432).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (абз. 1 ст. 820).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330).

Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (ст. 319).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (п. 1 ст. 310).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408).

В соответствии с абз. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 29.12.2006) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вступил в силу 01.07.2014 и применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу (ст. 17 закона).

Судом установлено, что 26.03.2007 ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении кредитного договора, предоставив анкету с указанием персональных данных, в котором просила предоставить кредит в размере 46727,68 руб., под 12% годовых, срок кредита: 731 день, с 27.03.2007 по 27.03.2009, комиссия за расчетное обслуживание (РО) ежемесячно: 929,89 руб., в рамках которого просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, и в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ООО «Альянс» сумму денежных средств в размере кредита за товар – ноутбук ACER TRAVEL MATE, ТМ561ESMI, стоимостью 43 680 руб., сумма авторизации – 46727,68 руб., а также заключить с ней договор личного страхования, страховая премия 310,32 руб. за каждый месяц в течение периода страхования, период страхования 24 месяца и перечислить сумму со счета клиента в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сумму денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с п. 1.3 настоящего договора.

Согласно выписки из лицевого счета за период с 26.03.2007 по 10.01.2023 банк акцептовал оферту ФИО1, оформленную в виде заявления о заключении кредитного договора и об открытии банковского счета, путем перечисления 27.03.2007 средств в сумме 46727,68 руб. в оплату приобретенного товара по поручению клиента. С ответчика 29.12.2022 частично взыскано 12407,82 руб. по судебному приказу от 05.08.2022 № 2-1523/2022, отмененному мировым судьёй судебного участка № 114 Центрального судебного района г. Тольятти Самарской области 27.10.2022.

Из представленного графика платежей следует, что ежемесячный платеж по кредитному договору от 27.03.2007 № составляет 3 130 руб., первый платеж 27.07.2007, последний платеж – 27.03.2009 (3139 руб.), платежных периодов – 24, общая сумма кредита – 75129,89 руб., из которых проценты – 6084,85 руб., основной долг – 46727,68 руб., комиссии и другие платежи – 22317,36 руб.

ФИО1 своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с Условиями предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», Тарифами ЗАО «Банк Русский Стандарт» по кредитам «Русский Стандарт» и Условиями и Тарифами предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета. Кредит предоставляется в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления. После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита на счет, банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручением(-ями) клиента, изложенным(-и) в заявлении (пп. 2.1. – 2.4.).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия договора (п. 2.6).

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1. Условий).

Требование/Заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную(-ые) плату (платы) за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями (п. 6.4. Условий).

Таким образом, между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» 26.03.2023 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, являющийся смешанным договором, содержащим элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета.

В связи с тем, что ФИО1 не исполняла обязанности по оплате ежемесячных платежей истец потребовал досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 74 519,71 руб., из которых: основной долг – 46727,68 руб., проценты по кредиту – 2 174,67 руб., комиссия за РКО – 22317,36 руб., плата за пропуск платежей по графику/неустойка – 3 300 руб., выставив ей 27.07.2007 заключительное требование со сроком оплаты до 27.08.2007.

До настоящего времени задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору не погашена.

Согласно расчету задолженности по кредиту, предоставленному истцом, по состоянию на 10.01.2023 сумма задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору составляет 58 811,89 руб., из которых: 34 319,86 руб. основной долг (с учетом погашения 29.12.2022 основного долга после даты оплаты выставленного заключительного требования), 2 174,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 22 317,36 руб. – плата за СМС-информирование и другие комиссии. Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ суду не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями кредитного договора. Со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

В соответствии ст. 56 ГПК РФ суд рассматривает дело и дает оценку тем доводам и доказательствам, которые представлены сторонами и исследовались в судебном заседании.

Исходя из положений указанного кредитного договора, а также требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1, выступающей заемщиком по кредитному договору от 26.03.2007 № своих обязательств перед АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по состоянию на 10.01.2023 в общей сумме 58 811,89 руб., из которых: 34 319,86 руб. основной долг, 2 174,67 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 22 317,36 руб. – плата за СМС-информирование и другие комиссии.

Таким образом, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФсудебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору представлено платежное поручение об уплате государственной пошлины от 20.05.2022 № 525513 на сумму 1 168,30 руб. и платежное поручение об уплате государственной пошлины от 11.01.2023 № 979798 на сумму 796,06 руб., а всего 1 964,36 руб.

Исходя из полного удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 58811,89 руб., а также ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 понесенные АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1964,36 руб., согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФпри цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей 800 рублей + 3 % суммы, превышающей 20 000 рублей, а именно, 58 811,89 – 20 000 = 38 811,89 х 3% + 800 = 1 964,36 руб.

Руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №, выдан 31.01.2007 Отделом внутренних дел Николаевского района Ульяновской области) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 26.03.2007 № в сумме 58 811 (пятьдесят восемь тысяч восемьсот одиннадцать) руб. 89 коп. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1964 (одна тысяча девятьсот шестьдесят четыре) руб. 36 коп.

Разъяснить ответчику ФИО1, что она вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья