РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
По делу № 2-743/2022 УИД 43RS0010-01-2022-001093-64
19 августа 2022 г. г. Вятские Поляны
Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:
председательствующего судьи Мининой В.А.,
при секретаре Романовой Е.Ю.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в Вятскополянский районный суд Кировской области с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ***** от *дата* в размере ***** руб. 31 коп., а также судебные расходы на сумму ***** руб. 11 коп.
В обоснование своих требований указало, что *дата* между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***** на сумму ***** руб., в том числе: ***** руб. – сумма к выдаче, ***** руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 24,90% годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере ***** руб. на счет заемщика *****, открытого в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере ***** руб. были выданы ответчику через кассу офиса Банка, согласно его распоряжению. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: ***** руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствие с условиями договора процентный период равен 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банком списываются денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со дня после окончания предыдущего процентного периода. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.
Согласно расчету задолженности по состоянию на *дата* задолженность по договору ***** от *дата* составляет ***** руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга – ***** руб. 34 коп., сумма процентов за пользование кредитом – ***** руб. 87 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – ***** руб. 10 коп., сумма комиссии за направление извещений – ***** руб., которую и просят взыскать с ответчика.
От ответчика ФИО1 поступили возражения на иск, в которых исковые требования не признал, в возражении на исковое заявление указал, что к исковому заявлению, не приложен оригинал кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, а также документы, подтверждающие выполнение обязательного досудебного порядка урегулирования спора. Также истцом не представлено доказательств того, что именно ему были выданы денежные средства в размере ***** руб. К исковому заявлению не приложен оригинал платежного поручения, либо расходного кассового ордера, которые бы подтверждали факт получения им денежных средств. Указал, что ему не известно о том, что истец перечислил на оплату дополнительных услуг денежные средства, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно ***** руб. для страхового взноса на личное страхование. Также к исковому заявлению не приложен оригинал договора страхования, и условий страхования. Также ссылается на пропуск истцом срока исковой давности. Считает, что течение трехлетнего срока исковой давности по спорному кредитному договору начинается не с даты его окончания, а с момента наступления предусмотренного графиком срока внесения аннуитетного платежа и исчисляется самостоятельно по каждому платежу. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть без участия их представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что запамятовал обстоятельства заключения указанного кредитного договора. Ознакомившись в судебном заседании с заявлением о предоставлении кредита, с кредитным договором, соглашением о банковском обслуживании, заявлением о добровольном страховании, анкетой, может сказать, что подписи и почерк в них очень похожи на него. Опровергать каким-либо образом заключение данного кредитного договора и получения по нему денежных средств не будет. От назначения и проведения в рамках данного дела судебной почерковедческой экспертизы отказался. Просит суд применить срок исковой давности, в остальной части Банку в иске отказать.
Суд, выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, пришел к следующим выводам.
В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме, предметом являются денежные средства, передаваемые банком заемщику.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К данным отношениям правила, предусмотренные параграфом 1 ГК РФ о залоге.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п.1 ст.811 ГК, если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК.
На основании пункта 1 статьи 329 этого же Кодекса исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
По смыслу указанных норм закона в их системном толковании, не исключается установление в кредитном договоре неустойки в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств.
Согласно индивидуальным условиям Договора Потребительского кредита от *дата* ООО «ХКФ Банк» – кредитор, предоставил ответчику ФИО1 (заемщику) потребительский кредит в сумме ***** руб., в том числе: ***** руб. – сумма к выдаче, ***** руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование под 24,90 % годовых на срок 60 месяцев.
Согласно п.6 Условий заемщик осуществляет 60 ежемесячных платежей в размере ***** руб. 50 коп. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – *дата*.
В соответствии с разделом II Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего периода. (п.1.1 раздела II условий).
Согласно п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.
Из представленных документов видно, что свои обязательства ответчик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом: погашал ежемесячный платеж не в полном объеме и не в срок.
Согласно представленному истцом расчету сумма долга по кредитному договору по состоянию на *дата* составила ***** руб. 31 коп., в том числе: сумма основного долга – ***** руб. 34 коп., сумма процентов за пользование кредитом – ***** руб. 87 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – ***** руб. 10 коп., сумма комиссии за направление извещений – ***** руб.
Проверив данный расчет, суд признает его обоснованным. Ответчик ФИО1 в судебном заседании данный расчет не оспорил, иного расчета в нарушение ст.56 ГПК РФ не представил.
Кроме того, ФИО1 согласился быть застрахованным у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе страхования «Комбо +» на условиях Договора и заявления на добровольное страхование.
Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно ***** руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора.
Из материалов дела усматривается, что кредитный договор подписан сторонами. Условия кредитного договора, порядок его заключения и оплаты, в том числе размер процентов за пользование кредитом, а также размер штрафных санкций установлены сторонами в договоре при обоюдном волеизъявлении.
Доказательств нарушения прав ответчика заключением договора на предложенных истцом условиях материалы дела не содержат. Ответчик при заключении договора не был лишен возможности не заключать данный договор на предложенных условиях, согласился со всеми его условиями. Ничто не препятствовало ответчику в заключении аналогичного договора с иной кредитной организацией на более приемлемых для себя условиях.
Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключил с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, размер процентов ответчиком не оспаривался, договор, содержащий, в том числе, соглашение о неустойке, подписан им собственноручно. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, истцом направлено требование по кредиту о полном досрочном погашении кредита, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных условиями кредитного договора. Уведомление о досрочном истребовании кредита и иных сумм, предусмотренных кредитным договором, ответчик оставил без удовлетворения.
Факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору подтвержден представленным истцом в материалы дела выпиской по счету, расчетом задолженности.
В связи с доводами ответчика ФИО1 о том, что он не помнит обстоятельств заключения данного кредитного договора и получения по нему денежных средств, судом были представлены ответчику для ознакомления имеющиеся в деле документы: заявление о предоставлении кредита, кредитный договор, соглашение о банковском обслуживании, заявление о добровольном страховании, анкету, после чего ФИО3 признал, что подписи и почерк очень похожи на его. Пояснил, что опровергать каким-либо образом заключение данного кредитного договора и получения по нему денежных средств не будет. На соответствующие разъяснения суда, от назначения и проведения в рамках данного дела судебной почерковедческой экспертизы отказался.
Ответчик ФИО1, возражая против заявленных требований, заявил о пропуске истцом сроков исковой давности.
Оценивая указанный довод ответчика, суд обращает внимание на следующее.
В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу положений п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения и является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как следует из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации *дата*, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При исчислении срока следует учитывать обращение истца с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Установлено, что *дата* ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 54 Ленинского судебного района г. Кирова почтовой связью направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ***** от *дата* в размере ***** руб. 31 коп., что подтверждается оттиском штемпеля Почты России на почтовом конверте.
*дата* мировым судьей судебного участка № 54 Ленинского судебного района г. Кирова выдан судебный приказ ***** о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору***** от *дата* в размере ***** руб. 31 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 360,06 руб.
Определением мирового судьи судебного участка № 54 Ленинского судебного района г. Кирова от *дата* по заявлению должника ФИО1 судебный приказ ***** от *дата* отменен.
Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *дата* N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Исковое заявление от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Вятскополянский районный суд Кировской области было направлено *дата* посредством почтовой связи, что подтверждается оттиском штемпеля Почты России на конверте.
Таким образом, с момента вынесения определения от *дата* об отмене судебного приказа до момента обращения в суд с исковым заявлением (*дата*) прошло 2 года 6 месяцев 22 дня. Оставшаяся часть срока исковой давности составляет 5 месяцев 8 дней, которые суд относит на период на период до обращения к мировому судье за выдачей судебного приказа.
С учетом изложенного, с учетом применения пропуска срока исковой давности за предыдущий период, с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате ежемесячных платежей по графику погашения с *дата* по *дата*, а именно: основной долг – ***** руб. 78 коп., просроченные проценты – ***** руб. 56 коп., на общую сумму ***** руб. 34 коп.
В связи с указанными обстоятельствами, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований в указанном размере.
На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика документально подтвержденные понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, *дата* года рождения, уроженца с<данные изъяты> в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору ***** от *дата* в размере *****) руб. 34 коп., из которых:
- сумма основного долга – ***** руб. 78 коп.,
- сумма процентов за пользование кредитом – ***** руб. 56 коп.
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате госпошлины в размере *****) руб. 36 коп.
В остальной части ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в удовлетворении исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья Минина В.А.
Мотивированное решение изготовлено *дата*
Решение19.09.2022