Производство № 2-177/2023

...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2023 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Федоровой В.Н.,

при секретаре Суботней Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от .. в сумме 1 453 756 рублей 09 копеек, из которых: 1 293 354 рубля 82 копейки - остаток ссудной задолженности, 156 410 рублей 37 копеек - задолженность по плановым процентам, 2 708 рублей 13 копеек - задолженность по пени по основному долгу, 1282 рубля 77 копеек - задолженность пени по процентам, а также расходов по оплате госпошлины в размере 15 469 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что .. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания ответчиком заявления и присоединения к действующей редакции правил комплексного обслуживания физических лиц. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ 24 (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет. .. ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 1 312 000 рублей на срок 84 месяца до .. с процентной ставкой 13,90% процентов годовых. Согласно условиям договора, ответчик обязался погашать кредит ежемесячными платежами, включающими в себя сумму части основного долга и начисленных процентов. Ответчик нарушил условия договора, в связи с чем возникла просроченная задолженность в размере 1 489 674 рубля 13 копеек. Истцом была снижена сумма штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, в результате чего общая задолженность по кредиту составила 1 453 756 рублей 09 копеек. Истец уведомлял ответчика о необходимости погашения имеющейся задолженности, но никаких мер к погашению задолженности ответчик не предпринял. По условиям договора истец имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору, в связи с чем заявлены настоящие исковые требования.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования, указав, что оснований для снижения суммы пени по ст. 333 ГК РФ, которая добровольно снижена банком до 3990, 09 руб., не имеется, равно как и освобождения ответчика от их уплаты в связи с наличием моратория с 01.04.2022г. по 01.10.2022г., поскольку на них не распространяется мораторий за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств, установленный Постановлением Правительства РФ от .. ..., Постановлением Правительства РФ от .. ... «О продлении срока действия моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников». Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от .. ... разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного ст. 9.1 ФЗ от .. № 127-ФЗ, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельных хозяйствующим субъекта. При этом ответчиком не представлено доказательств принадлежности к категории лиц, на которую распространяется действие мер поддержки, предусмотренных вышеуказанными постановлениями Правительства. Кроме того, до введения моратория требования о досрочном исполнении кредитного договора ответчику банком не направлялось, следовательно, ежемесячные платежи по оплате долга являлись текущими, что является исключением для применения последствий, предусмотренных п.п.2 п. 3 ст. 9.1 ФЗ от .. № 127-ФЗ. Кроме того, с учетом периода действия моратория с .. по .. исключению подлежали бы пени с размере 29 245 рублей 39 копеек, тогда как банк по собственной инициативе исключил из задолженности пени в сумме 35 918, 04 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель ФИО3 факт заключения кредитного договора ответчиком не оспаривала, своего расчета задолженности не представила, однако просила снизить размер начисленных пеней на основании ст. 333 ГК РФ в связи отсутствием в 2021 году дохода и наличием на иждивении малолетнего ребенка. Также указала, что в период 01.04.2022г. по 01.10.2022г. действовал мораторий на начисление финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств, связанного с принятием мер по противодействию распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции COVID-19.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец)передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По делу судом установлено, что .. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания путем подписания должником заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО). Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию ВТБ (ПАО) и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц ВТБ (ПАО) с использованием системы «ВТБ-Онлайн»; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильный банк, устройства самообслуживания (л.д. 10-11).

В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к Системе «ВТБ - Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет ... в российских рублях.

В соответствии Правилами дистанционного банковского обслуживания (ДБО) доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента, (п. 3.1.1 Приложения 1 Правил ДБО). При этом в соответствии с Правилами ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. Идентификатор - условное имя, число, слово или другая информация, однозначно выделяющая Клиента среди определенного множества клиентов Банка (л.д.12-17).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

.. Банком в адрес ФИО1 по каналам дистанционного доступа в Системе "ВТБ Онлайн" было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 1 312 000 рублей рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе, о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования (л.д.18).

Ответчик ФИО1 .. с мобильного телефона ... произвел вход в систему «ВТБ-Онлайн», посредством ввода кода подтверждения, аутентификация Клиента произошла. Ознакомившись с условиями кредитного договора, ...ФИО1 подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 1 312 000 рубля, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования (л.д.26-28).

По условиям договора ..., Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 312 000 рубля на потребительские нужды сроком возврата .. с процентной ставкой 13,90% процентов годовых. Оплата производится ежемесячно 23 числа месяца, количество платежей 84. Размер ежемесячного платежа 24 514 рублей 48 копеек, кроме первого и последнего, включающий в себя сумму основного долга и процентов. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов начисляется неустойка в размере 0,1% на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки (л.д. 19-20).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Денежные средства в размере 1 312 000 рублей были перечислены на текущий счет ответчика ..., что подтверждается выпиской по счету за период с .. по .. (л.д. 9).

Однако ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнял, платежи, платежи вносились с нарушением срока и не в полном размере.

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, Банк направил ответчику уведомление от .. о досрочном возвращении задолженности в сумме 1 450 888 рублей 27 рублей до 19.10.2022г., которое оставлено без удовлетворения (л.д.34).

Согласно расчету истца, задолженность ФИО1 по кредитному договору ... за период с .. по .. составила 1 489 674 рубля 13 копеек, из которых: остаток ссудной задолженности - 1 293 354 рубля 82 копейки, задолженность по плановым процентам - 156 410 рублей 37 копеек, задолженность по пени по основному долгу - 27 081 рубль 27 копеек, задолженность по пени по процентам - 12 827 рублей 67 копеек (л.д. 8).

Истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций, в связи с чем суммарная задолженность по кредитному договору ... от .. составила 1 453 756 рублей 09 копеек, из которых: 1 293 354 рубля 82 копейки - остаток ссудной задолженности, 156 410 рублей 37 копеек - задолженность по плановым процентам, 2 708 рублей 13 копеек - задолженность по пени по основному долгу, 1 282 рубля 77 копеек - задолженность по пени по процентам.

На предложение ФИО1 заключить мировое соглашение, в рамках которого он будет выплачивать по 15 000 рублей до полного погашения задолженности, банк ответил отказом. Как пояснил представитель истца в судебном заседании, такая рассрочка с учетом суммы задолженности приведет к необоснованно длительному исполнению ответчиком своих кредитных обязательств, что нарушает права кредитора.

Оценивая позицию относительно взыскания пени, суд учитывает следующее.

Постановлением Правительства РФ от .. ... введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Согласно пункту 3 Постановления ..., настоящее постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев. Постановление Правительства РФ от .. ... опубликовано на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru ...

Следовательно, мораторий действовал с .. по ...

В силу п. 3 ст. 9.1, абзацу 10 пункта 1 ст. 63 Закона о банкротстве, на срок действия моратория не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) ..., утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации .., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Вместе тем, требование банка о досрочном исполнении кредитных обязательств выставлено только ...., то есть после введения моратория, и из представленного банком расчета задолженности следует, что всего с .. (первая просрочка) по .. по кредитному договору начислено пени в общей сумме 39 908 рублей 94 копейки, при этом с учетом периода действия моратория с .. по .. исключению подлежали бы пени с размере 29 245 рублей 39 копеек, тогда как банком по собственной инициативе исключены из требуемой ко взысканию суммы пени, начисленные в размере 35 918 рублей 04 копейки.

Таким образом, требование банка о взыскании пени по основному долгу и процентам в размере 3 990 рублей 90 копеек обоснованно.

Оснований для снижения размера пеней на основании ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, поскольку данный размер не является чрезмерно завышенным по сравнению с последствиями нарушения обязательства, является адекватным и соизмеримым с нарушенным правом.

Оценив представленные доказательства, с учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, а с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от .. в сумме 1 453 756 рублей 09 копеек.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 15469 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, .. года рождения, ИНН ..., паспорт ..., выдан ... .., в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН ... задолженность по кредитному ... от .. в размере 1 453 756 рублей 09 копеек, из которых: 1 293 354 рубля 82 копейки - остаток ссудной задолженности, 156 410 рублей 37 копеек - задолженность по плановым процентам, 2 708 рублей 13 копеек - задолженность по пени по основному долгу, 1 282 рубля 77 копеек - задолженность по пени по процентам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 469 рублей.

Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения суда.

...

...

...

Судья В.Н. Федорова