Решение по делу № 2-516/2023 от 23.10.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2023 года пгт. Березово

Березовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Давыдова А.А., при секретаре судебного заседания Захаровой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №

по исковому заявлению ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

Установил:

В суд обратилось ООО МФК «Займер» в лице представителя по доверенности ФИО5 с исковым заявлением к ФИО1 В обоснование заявленных требований указал, что стороны заключили договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого истец передал заемщику денежные средства в сумме 25500 рублей. Заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 365% годовых в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в электронной форме с использованием функционала сайта www.zaymer.ru посредством создания учетной записи им подачи документов через нее. Договор подписан аналогом собственноручной подписи посредством индивидуального кода, который направляется смс сообщением на телефон заемщика. Ответчик имеет задолженность 63750 рублей из которых 25500 рублей - основной долг, 7650 рублей срочные проценты, 29021,39 рублей - просроченные проценты, 1578,61 рубль-пени. Истец обратился за получением судебного приказа, который был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. Истец со ссылкой на ст.129, 307, 309, 310, 807, 809, 810, 811 ГК РФ просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63750 рублей из которых 25500 рублей - основной долг, 7650 рублей срочные проценты за 30 дней пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29021,39 рублей - просроченные проценты за 180 дней пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1578,61 рубль - пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; судебные издержки по оплате госпошлины в сумме 2112,5 рублей, всего взыскать 65 862,50 рублей.

Истец ООО МФК «Займер» и ответчик ФИО1 о судебном заседании извещены надлежащим образом, стороны в заседание не явились.

Судом принято решение о продолжении рассмотрения дела в соответствии с ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Займер» и ФИО1, ИНН №, был заключен договор потребительского займа № в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта истца в сети "Интернет", расположенного по адресу www.zaymer.ru. Используя функционал сайта, ответчик в соответствии с п. 3.1, 5.1, 5.2 Правилам предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФК «Займер» (л.д.22-23) обратился с заявлением на предоставление займа, прикрепил личную банковскую карту, согласовал индивидуальные условия договор потребительского займа, которые наряду с общими условиями составляют договор потребительского займа (п. 5.1. Правил). В соответствии с п. 5.4. Правил договор подписан аналогом собственноручной подписи. Денежные средства перечислены на платежную карту ФИО1 в соответствии с п. 5.7. Правил.

Данные обстоятельства подтверждаются заполненной анкетой заемщика ФИО1 (л.д.15-16), договором потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого сумма займа или лимит кредитования составляет 25500 руб. (п. 1 Договора)

Договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств Заемщику со счета Займодавца и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. Срок пользования суммой займа по Договору составляет 30 календарных дней.

Дата возврата суммы займа и начисленных процентов: ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 Договора)

На ДД.ММ.ГГГГ значение процентной ставки составляет 365 % годовых - 365 календарных дней (1 % в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п. 2 Договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом: ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 Договора).

Сумма начисленных процентов за 30 календарных дней составляет: 7 650 руб. (п. 6 Договора)

Заемщик обязан уплатить Займодавцу проценты по договору включительно до дня фактического возврата суммы потребительского займа (п. 7 Договора).

За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п. 12 Договора).

Способ предоставления займа заемщику: путем перечисления денежных средств, указанных в п. 1 настоящего Договора на №. Номер банковской карты указывается в формате №, полный номер карты указывается Заемщиком на сайте Партнера Займодавца - www.ariuspay.ru, денежные средства переводятся со счета Займодавца в НКО «Рапида» на указанный Заемщиком номер карты через Партнера Займодавца - www.ariuspay.ru (п. 18 Договора) (л.д.17-20).

Заемные денежные средства в размере 25500 руб. перечислены ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Займер» заемщику, что подтверждается информацией в программно-аппаратном комплексе о транзакции (л.д.21), справкой о подтверждении перечисления денежных средств клиенту безналичным способом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.32) и признается ответчиком в его отзыве на исковое заявление (л.д. 41-43).

У ответчика образовалась задолженность по договору, в связи с чем ООО МФК «Займер» обращался за выдачей судебного приказа, однако в связи с подачей должником возражения определением от ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Березовского судебного района Ханты-Мансийского автономного округа-Югры ФИО4 отменен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МФК «Займер» суммы долга по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 750 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 056 рублей 25 копеек (л.д.13).

В настоящем деле истец согласно выписке по договору заемщика (л.д.14), расчету задолженности (л.д.9) и исковым требованиям (л.д.7) просит взыскать 63750 рублей из которых:

- 25500 рублей - основной долг,

- 7650 рублей - срочные проценты за 30 дней пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 29021,39 рублей - просроченные проценты за 180 дней пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 1578,61 рубль - пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В своем отзыве на исковое заявление ответчик требования ООО МФК "Займер" признал частично: а именно, сумму долга в размере 35 462,60 рублей. В остальной части исковых требований просил отказать, так как не согласен с предоставленным расчетом процентов. Считает, что поскольку по договору микрозайма от ДД.ММ.ГГГГ срок его предоставления был определен до ДД.ММ.ГГГГ, проценты, определенные договором в размере 365 % действуют в пределах срока возврата договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ Для заключаемых в 2022 году договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, среднерыночное значение полной стоимости кредита, установленное ФИО1 России, составляло в 2022 года в среднем 18,39 % процентов годовых. Значит, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (то есть за 180дней), с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму займа в размере 8 043,33 рублей. Проценты за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 25 500,00 х 30 / 365 х 365% = 7 650,00 рублей. Проценты за пользование займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: 25 500,00 х 180 / 365 х 18.39% = 2 312,60 рублей. 7 650,00 рублей + 2 312,60 рублей = 9 962,60 рублей. По мнению ответчика подлежит взысканию сумма: 25 500,00 рублей - сумма основного долга + 9 962,60 рублей - сумма процентов, всего 35 462,60 рублей (л.д.41-43).

Разрешая спор, суд руководствуется следующим.

В соответствии со ст. ст. 307, 309 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если заимодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Истец является микрофинансовой организацией. Деятельность микрофинансовых организаций, как специального вида юридических лиц, имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствие установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, разъяснялось, что начисление процентов по истечении срока действия договора микрозайма в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Размер взыскиваемых процентов за пользование займом при таких обстоятельствах подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Указанная позиция Верховным Судом была сформулирована исходя из того, что микрофинансовые организации предоставляют займы на небольшие суммы на короткий срок, чем и обусловливается установления повышенных процентов за пользование займом. Установление же сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций, явно обременительным условиям договора для заемщика и бессрочному удержанию заемщика в долговой яме.

Вместе с тем, относительно применения данного разъяснения Верховного Суда РФ, в письме Банка России от 25.01.2019 N 44-15/11 "О рассмотрении вопроса по применению законодательства" дан ответ, что позиция, изложенная в п. 9 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, относится лишь к тем случаям, когда договор микрозайма заключен до установления ограничений деятельности микрофинансовых организаций в части начисления процентов за пользование займом, вступивших в силу 29.03.2016. Имелся ввиду вступивший в силу 29.03.2016 г. Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации", которым была по-новому изложена ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации, в т. ч. п.9. ч.1 ст.12, запрещающий начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа.

Однако на дату заключения договора (27.12.2022 г.) п.9. ч.1 ст.12 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ признана Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ утратившей силу. Одновременно этим же законом внесены изменения в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который статью 5 дополнил частью 23 следующего содержания: процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Также ст. 5 дополнена частью 24 следующего содержания: по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Однако в дальнейшем ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подвергалась последующему изменению.

Вступившим в силу с 1 июля 2023 года Федеральным законом от 29.12.2022 N 613-ФЗ внесены изменения в ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»: в части 23 слова "1 процент" заменен словами "0,8 процента"; в части 24 слова "полуторакратного размера" заменены словами "130 процентов от".

Таким образом, в период начисления ООО МФК «Займер» процентов и пени по договору займа с 27.01.2023 по 26.07.2023 год действовали две редакции ст. 5 Закона о потребительском кредите, согласно которым проценты рассчитываются следующим образом:

С 27.01.2023 г. по 01.07.2023 г.: 1% в день от 25500 руб., т.е. 255 руб. в день.

Период с 27.01.2023 г. по 01.07.2023 г включает 155 дней (5 дней с 27 по 31 января 2023 г. + 28 дней февраля + 31 день марта+ 30 дней апреля+ 31 день мая+ 30 дней июня) Х 255 руб.=39525 руб.

С 01.07.2023 г. по 26.07.2023 г. проценты рассчитываются по другой ставке: 0,8% в день от 25500 руб., т.е. 204 руб. в день. 26 дней июля 2023 Х 204= 5304 руб.

Из приведенного выше расчета видно, что сумма процентов за 30 дней с 28.12.2022 по 26.01.2023 года составляет 7650 рублей (1% от 25500 руб., т.е. 255 руб. в день), за период с 27.01.2023 г. по 01.07.2023 г. - 39525 руб., за период с 01.07.2023 г. по 26.07.2023 г. 5304 руб.

Однако за период с 27.01.2023 по 26.07.2023 года истец просит взыскать проценты только в размере 29021,39 рублей.

По условиям п. 12 договора (индивидуальных условий) за период с 27.01.2023 по 26.07.2023 года (181 день) размер пени составляет 20% Х 25500 Х 181 = 923100 руб., однако истец просит взыскать лишь 1578,61 рубль.

Рассчитанный судом полуторакратный размер суммы предоставленного потребительского кредита, по достижении которой уже больше не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, и которой по закону в период до 01.07.2023 г. была ограничена ответственность заемщика, составляет 25500 (сумма займа) Х 1,5= 38250 руб.

Судом установлено, что сумма займа в размере 25500 руб. и проценты за пользование займом ответчиком не возвращены, пени не уплачена, что не отрицается ответчиком. Несогласие ответчика сводилось к отрицанию верности расчета процентов за пользование займом и пени. Суд не соглашается с доводом ответчика о том, что начисление процентов после 26.01.2023 г. договором не предусмотрено, поскольку обратное подтверждается пунктом 7 договора (индивидуальных условий). Вместе с тем, судом самостоятельно произведен расчет процентов, приведенный выше, по которому с ответчика следует взыскать 7650 рублей за период с 28.12.2022 по 26.01.2023 года и 29021,39 рублей за период с 27.01.2023 по 26.07.2023 года, а также 1578,61 рубль - пени за период с 27.01.2023 по 26.07.2023 года, поскольку в сумме они составляют и не превышают предельный полуторакратный размер суммы потребительского кредита (7650+29021,39+1578,61=38250 руб.). Таким образом, исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, составляю судебные расходы, которые по правилам ч.1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 1056, 25 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Г. г. (л.д.10).

Подлежащая уплате государственная пошлина при цене иска 63750 руб. по правилам пп.1 п.1 ст. 333.19 НК РФ составляет 2113 руб.

Следовательно, понесенные истцом судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 1056 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а недоплаченная истцом государственная пошлина в размере 1057 (2113- 1056) руб. в доход соответствующего бюджета

Руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО МФК «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ИНН № в пользу ООО МФК «Займер» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

- 25500 рублей – сумма займа (основной долг),

- 7650 рублей - проценты за пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 29021,39 рублей - проценты за пользования займом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

- 1578,61 рубль - пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 1056 руб., а всего взыскать 64806 руб.

Взыскать с ФИО1, ИНН №, в доход бюджета Березовского района государственную пошлину в размере 1057 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.

Копия верна

М.П.

Судья Березовского районного суда ХМАО-Югры А.А. Давыдов

судебное постановление в законную силу не вступило

уникальный идентификатор дела №

подлинный документ подшит в деле №

дело находится в производстве Березовского районного суда ХМАО-Югры