Судья Оврах В.Е. Дело № 33-32951/2023 (2-89/2023)
23RS0034-01-2022-001809-54
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«19» сентября 2023 года г. Краснодар
Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:
председательствующего Внукова Д.В.,
судей Губаревой А.А., Кудинова А.В.,
при помощнике судьи Ситниковой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО1 на решение Новокубанского районного суда Краснодарского края от 17 февраля 2023 года.
Заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда Внукова Д.В., судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда
УСТАНОВИЛА:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от .......... в сумме 123 930 рублей 91 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 678 рублей 62 коп., указав, что по кредитному договору ........ от .......... истец предоставил ответчику кредит в размере 99 745 рублей на срок 24 месяца под 19,4% годовых. С целью возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежей в размере 5 148,11 рублей в месяц. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно нарушал свои обязательства не оплатив долг по возврату суммы кредита и процентов, и общая сумма задолженности по кредитному договору ........ от .......... по состоянию на .......... составляет 123 930 рублей 91 коп. (из которых сумма основного долга 99 745 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 8 871,32 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 12 544,04 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности 2 176,55 рублей, сумма комиссии за направление извещений 594 рубля).
ФИО2 обратилась в суд с встречным иском и дополнительным встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ........ от .......... недействительным.
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от .......... в сумме 219 349 рублей 44 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 393 рубля 49 коп., указав, что по кредитному договору ........ от .......... истец предоставил ответчику кредит в размере 138 357 рублей на срок 60 месяцев под 19,4% годовых. С целью возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей в размере 3 719,82 рублей в месяц. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно нарушал свои обязательства не оплатив долг по возврату суммы кредита и процентов, и общая сумма задолженности по кредитному договору ........ от .......... по состоянию на .......... составляет 219 349 рублей 44 копейки (из которых сумма основного долга 138 357 рублей, сумма процентов за пользование кредитом 13 150,18 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 65 688,04 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 1 560,22 рублей, сумма комиссии за направление извещений 594 рубля).
ФИО2 также обратилась в суд с встречным иском и дополнительным встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора ........ от .......... недействительным, указав, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от .......... в сумме 219349 рублей 44 копейки, однако она указанный кредитный договор не заключала, заявление о представлении кредита не подписывала, кредитные средства не получала.
Определением Новокубанского районного суда Краснодарского края от .......... объединены дело ........ г. по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным, и дело ........ г. по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения, с присвоением делу ........ г. (в настоящее время дело ........ г.)
Решением Новокубанского районного суда Краснодарского края от .......... отказано в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от .......... в сумме 123 930 рублей 91 копейка и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 678 рублей 62 коп., а также исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору ........ от .......... в сумме 219 349 рублей 44 коп. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 393 рубля 49 коп.
Встречные исковые требования ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров недействительными удовлетворены.
Суд признал кредитный договор № ........ от .........., заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 недействительным.
Суд признал кредитный договор № ........ от .........., заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 недействительным.
Определением суда от .......... восстановлен ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» процессуальный срок на подачу апелляционной жалобы на решение суда от ..........
В апелляционной жалобе представитель ООО «ХКФ Банк» по доверенности ФИО1 просит решение суда отменить, и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» и отказе в удовлетворении встречных исковых требований. Указала, что письменная форма сделки при дистанционном заключении кредитных договоров ........ от .........., ........ от .......... соблюдена, кредитные договоры являются консенсуальными сделками, все существенные условия кредитных договоров согласованы, соответственно сделки заключены.
ООО «ХКФ Банк» извещено судом апелляционной инстанции в соответствии со ст. 113 ГПК РФ путем направления заказной повестки с уведомлением по адресу, имеющемуся в материалах дела. Согласно отчету об отслеживании отправления заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, было доставлено адресату.
ФИО2 извещена судом апелляционной инстанции в соответствии со ст. 113 ГПК РФ путем направления заказной повестки с уведомлением по адресу, имеющемуся в материалах дела. Согласно отчету об отслеживании отправления заказное письмо с уведомлением, направленное по указанному адресу, было доставлено адресату.
Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие не явившихся лиц, поскольку они надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела и их неявка не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения по доводам, изложенным в жалобе.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Федеральный закон от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Как усматривается из материалов дела, по кредитному договору ........ от .......... истец предоставил ответчику кредит в размере 99745 рублей на срок 24 месяца под 19,4% годовых. С целью возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство уплатить 24 ежемесячных платежей в размере 5 148,11 рублей в месяц.
Судом также установлено, что по кредитному договору ........ от .......... истец предоставил ответчику кредит в размере 138 357 рублей на срок 60 месяцев под 19,4% годовых. С целью возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом ответчик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежей в размере 3 719,82 рублей в месяц.
Кредитные договоры заключены путем подписания простой электронной подписью в соответствии с действующим Соглашением о дистанционном банковском обслуживании.
Также установлено, что суммы кредитов переведены безналичными переводами в иной банк.
По факту совершения мошеннических действий по получению указанных кредитных средств, в том числе по кредитному договору ........ от .......... и кредитному договору ........ от 25.03.2020 года .......... в следственном отделе Отдела МВД России по ............ возбуждено уголовное дело ........ по признакам состава преступления предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ, и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был признан потерпевшим по данному уголовному делу, что подтверждается ответом заместителя начальника СО Отдела МВД России по Новокубанскому району ФИО3 от ........... Постановлением следователя от .......... следствие приостановлено в связи с неустановлением виновного лица и поручением органам дознания проведения соответствующих оперативно-розыскных мероприятий.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от .......... N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В ходе предварительного следствия было установлено, что .......... более точное время не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, с неустановленного абонентского номера осуществило звонок ФИО2 на абонентский номер <***>, находящейся в г. Новокубанске Краснодарского края,��������������������������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????����������???????�???????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�?????�???????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?��
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 г. N 1807-1 "О языках народов Российской Федерации" установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Между тем судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке.
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. N ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Со стороны потребителя было совершено одно действие по введению четырехзначного цифрового кода, направленного Банком SMS-сообщением и сопровожденного текстом на латинице. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
Суд первой инстанции, разрешая спор, не ограничился ссылкой на общий порядок заключения сделок с использованием электронной подписи и констатацией регистрации личного кабинета заемщика, посредством которого согласованы индивидуальные условия предоставления кредитов, а также исследовал юридически значимое обстоятельство - способ достоверного определения лица, выразившего волю, подлежащий применению на основе закона, правового акта или соглашения сторон, фактическое соблюдение условий идентификации заемщика при заключении спорного договора, а также информирование ФИО2 о значении направленных кодов в СМС-сообщениях, а также о существе самих сделок.