Дело № 2-1646/2023

УИД 22RS0067-01-2023-001333-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Савищевой А.В.,

при секретаре Рудич С.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченно ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО9 (после заключения брака ДД.ММ.ГГГГ – ФИО10) ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «ОТП Банк», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 379 953,55 руб., в том числе основной долг – 146 700,80 руб., проценты на непросроченный основной долг – 231 588,92 руб., штрафы – 0,00 руб., комиссии – 1 663,83 руб., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 999,54 руб.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства, последний принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ Банк и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которым АО «ОТП Банк» уступило право требования задолженности заемщика по договору №S_LN_5000_227061 от ДД.ММ.ГГГГ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность в размере 160 757,71 руб., что подтверждается расчетом и актом приема-передачи прав.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключили генеральное соглашение № в отношении уступки прав требования, дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым права требования на задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ перешли к ООО «Феникс».

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по кредиту перед ООО «Феникс», истец вынужден обратиться в суд.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще. Ранее в судебном заседании ответчик, представитель ответчика ФИО8 полагали об отсутствии оснований для удовлетворения иска в связи с пропуском банком срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

На основании ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив все имеющиеся доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ОТП Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №.

Составными частями кредитного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», правила выпуска и обслуживания Банковских карт АО «ОТП Банк».

В соответствии с Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» лимит на снятие наличных денежных средств установлен – 45 000 рублей в сутки, кредитный лимит от 0 до 150 000 рублей.

Процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг – 24,9 годовых, по иным операциям (в том числе получения денежных средств) 36,6 %.

Ежемесячный минимальный платеж составляет 5 % (но не менее 300 рублей) рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с правилами, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода.

Неустойка за пропуск минимального платежа впервые – 0 %, неустойка за пропуск минимального платежа 2 раз подряд – 10 % (мин. 1 000 рублей, макс. 1500 рублей), неустойка за пропуск минимального платежа 3-й раз подряд 10% (мин. 1800 рублей, макс. 2000 рублей).

В соответствии с п. 5.1.3 правил обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой выдачи, по дату его погашения включительно.

Для возврата кредита, уплаты процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей клиент размещает необходимую сумму денежных средств на своем банковском счета (п. 5.1.6 правил).

В случае отсутствия на банковском счете денежных средств на погашение плат, комиссий и иных платежей в дату (период) исполнения обязательства, клиент просит банк предоставить для их погашения кредит на сумму данных плат, комиссий и иных платежей (п. 5.1.9).

Договор вступает в силу/считается заключенным с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента, указанного в заявлении клиента) и является бессрочным (п. 10.1 правил).

В силу п. 8.4.8 правил Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ заявление – оферта ответчика на получение кредитной карты Банком акцептована путем выпуска кредитной карты.

Из заявления-оферты ответчика следует, что до заключения кредитного договора проинформирована о полной стоимости кредита, что подтверждается её подписью в заявлении – анкете.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в форме обмена документами, офертой являлось заявление ответчика о предоставлении кредитной карты, акцептом – выпуск кредитной карты с установленным лимитом задолженности, в соответствие с положениями ст.ст.432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

При заключении договора ответчик полностью ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается ее подписью и частичным гашением задолженности по кредиту.

В соответствии со ст.ст.309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В нарушение условий кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком неоднократно допускались просрочки платежей, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика, согласно которому последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, что подтверждается реестром платежей ответчика и не оспорено последней в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ Банк переуступил права кредитора истцу, что подтверждается договором уступки прав (требований) № по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков и реестре заемщиков Touch Bank, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п. 1.4 настоящего договора.

Согласно акту приема-передачи уступаемых прав требования (реестр уступаемых Прав требования») к ООО «Феникс» перешли права требования по договору, заключенному с ФИО3(номер в реестре 14959),, заключенному ДД.ММ.ГГГГ № на сумму 379953,55 руб.

О состоявшейся переуступке в адрес ответчика направлено уведомление (л.д. 34).

Таким образом, истцом заявлена ко взысканию сумма задолженности, право требования которой получено по вышеуказанному договору уступки, за последующий период задолженность на начислялась.

Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» является приложением № к Правилам указанный Порядок предусматривает, что под минимальным платежом понимается сумма платежа, которую клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей за соответствующий расчетный период (период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу). Платежный период – период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего Расчетного периода. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение Платежного периода начинается с даты окончания соответствующего Расчетного периода.

Таким образом минимальный платеж в размере 5% от суммы полной задолженности, в том числе кредита (овердрафта), полученного в результате использования денежных средств в течение данного календарного месяца (с учетом предыдущей задолженности), подлежит оплате в течение следующего календарного месяца.

Как следует из ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

С учетом приведенных условий договора и норм закона из произведенного минимального платежа прежде всего удерживается сумма задолженности по процентам, затем сумма основного долга (если минимальный платеж превышает сумму начисленных процентов).

Как следует из предоставленных истцом выписки по счету и информации по договору, расчета задолженности, ответчиком в период мая 2013 года по январь 2016 года активно использовалась карта для оплаты покупок и услуг, снятия денежных средств. При этом до ДД.ММ.ГГГГ осуществлялись платежи в погашение кредита. Покупки с использованием карты осуществлялись до ДД.ММ.ГГГГ включительно. На указанную дату задолженность по кредитной карте составила 150 747,91 руб.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованны, подтверждаются доказательствами, имеющимися в материалах дела.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик ссылалась, в числе прочего, на пропуск истцом срока исковой давности.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Приведенные выше условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении – путем единовременного погашения. Тот факт, что размер ежемесячных платежей определен не в твердой денежной сумме, а в процентах от размера задолженности, не исключает то обстоятельство, что с момента пропуска очередного платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено, в том числе и в судебном порядке. Следовательно, с момента, когда банк узнал о нарушении права в связи с непоступлением очередного платежа, начинает течь срок исковой давности по требованию о взыскании этого платежа.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с условиями кредитного договора, ФИО3 обязалась производить погашение задолженности по кредитному договору ежемесячно, начиная с даты активации карты и заканчивая в предшествующее дню активации число следующего месяца в размере 5% от суммы задолженности (п. 1.4 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк»).

Таким образом, исходя из данных условий, заемщик обязался вернуть каждую полученную сумму кредита по карте и начисленные на нее проценты, неустойки и иные платежи путем внесения 5% ежемесячно. Следовательно, окончание срока платежа по каждому предоставленному кредиту приходится на 20-ый месяц (100/5) с момента выдачи суммы кредита.

Как следует из материалов дела, последняя расходная операция по кредитной карте совершена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, расчетный период по последней расходной операции по условиям договора закончился ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из условий договора, вся сумма задолженности, включая и ранее возникшую, в размере 100% должна быть погашена в течение 20 месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем трехлетний срок исковой давности по платежам истек ДД.ММ.ГГГГ.

АО «ОТП Банк» обращалось к мировому судьей за вынесением судебного приказа о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ впервые ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 90), на основании чего ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ №, который был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обратившись к мировому судьей ДД.ММ.ГГГГ, банк истребовал досрочно платежи, подлежащие взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также ранее образовавшуюся сумму задолженности.

Поскольку судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ № отменен ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности по взысканию задолженности истекал ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с имеющейся задолженностью и ненадлежащим исполнением обязательств, истец ООО «Феникс» направил ДД.ММ.ГГГГ заявление на выдачу судебного приказа (л.д.67).

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №3 Октябрьского района Алтайского края выдан судебный приказ №, который впоследствии определением суда от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании письменных возражений ответчика (л.д.66).

Исковое заявление с прилагаемыми документами было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 60). Три предшествующих года охватывают период с ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, обращение к мировому судье за вынесением судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ имело место по истечении срока давности (ДД.ММ.ГГГГ), как и обращение в суд с исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом по требованиям о взыскании основного долга, процентов за пользование займом и пени пропущен.

Поскольку исковые требования предъявлены за пределами срока исковой давности, они подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ не имеется оснований для возмещения истцу судебных расходов.

Руководствуясь ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченно ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Савищева