Дело № 2-312/2022

УИД 67 RS0009-01-2022-000318-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Велиж 17 ноября 2022 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи) Романова А.В.,

при секретаре Соколовой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Смоленское отделение №8609 к ФИО1 о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее - Заемщик, Должник) с требованиями:

- о расторжении кредитного договора № от 04.10.2013 года;

- о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.10.2013 года за период с 06.05.2020 по 02.08.2022 в общей сумме 19148 руб. 58 коп. (просроченный основной долг 14777 руб. 67 коп., и 4370 рублей 91 копейка – просроченные проценты);

- о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 6765 руб. 94 коп..

В обоснование иска указали, что 04.10.2013 между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № на сумму 206 000 рублей сроком на 84 месяца под 22.5 % годовых, по условиям которого банк обязался предоставить денежные средства, а заемщик обязался возвратить их ежемесячными платежами, согласно графику платежей. Банк выполнил принятые на себя обязательства. Ответчик принятые на себя обязательства не исполнил, в установленный договором срок не уплатил часть кредита и проценты за пользование денежными средствами. В связи с нарушением условий договора заёмщику были направлены требования о досрочном возврате кредита, о расторжении договора, которые оставлены без исполнения. Нарушения, допущенные ответчиком являются существенные, лишают Банк финансовой выгоды. В настоящее время задолженность не погашена, условия договора ответчиком нарушаются.

Определением мирового судьи судебного участка №29 в МО «Велижский район» от 22.10.2021, был отменен судебный приказ.

Представитель Банка в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения спора по существу, в представленном в адрес суда заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя, что не является препятствием к рассмотрению дела по существу (ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, л.д.6).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была надлежащим образом извещена по месту её жительства указанного в адресной справке, об уважительных причинах не явки не сообщила в адрес суда, в представленном в адрес суда заявлении просила рассмотреть дело в ее отсутствие, что в силу ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ, не препятствует рассмотрению дела.

В представленных возражениях, ответчик иск признает частично в части взыскания денежной суммы, просит снизить размер задолженности с учетом списанных неустоек, в части требования о расторжении кредитного договора просит отказать. По кредитному договору имеет задолженность, в связи с неуплатой трех оставшихся платежей, так как сумма 10000 рублей была списана в счет погашения неустоек. Подтверждает получение в июле 2022 года и 07.08.2022 требовании Банка о досрочном возврате задолженности, в срок до 06.09.2022, но требовании о расторжении договора не имелось, что нарушает п.2 ст.452 ГК РФ. Ссылается на перечисление денежных сумм в счет оплаты задолженности, которые Банком списывались в счет погашения неустойки, при этом задолженность по основной сумме и процентам не производилось списание, считает указанный порядок списания долга незаконным. На ее неоднократные обращения с 21.09.2021 о необоснованности установленной очередности списания, а также несоразмерности размера неустойки, не получала ответа Банка. С 19.01.2022 банк перестал начислять неустойку, при этом размер начисленной неустойки остался без изменении – 48814 руб. 45 коп., что не позволяет ей погасить задолженность.

Исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст.807 ГК РФ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как следует из материалов дела 04.10.2013 между ПАО «Сбербанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить кредит в размере 206 000 рублей 00 копеек под 22.5% годовых на срок 60 месяцев, до 04.10.2018 года, с условием при несвоевременной оплате по основному долгу и процентам начисления неустойки в размере 0.5 процентов за каждый день.

При заключении договора заемщик ознакомлен с условиями кредита и был согласен с ними, что подтверждается собственноручными подписями в кредитном договоре (л.д.20-25,57-61).

Согласно выписке по лицевому счету ПАО «Сбербанк» по состоянию на 04.10.2013 перечислило на счет №, открытый на имя ФИО1, 206 000 рублей, таким образом, принятые на себя обязательства ПАО «Сбербанк» выполнило в полном объеме (л.д.16,26,56)..

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства, несвоевременно и не в полном объеме вносила ежемесячные платежи, что привело к образованию задолженности,

В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», ФИО1 обязалась осуществлять погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату.

Размер ежемесячного платежа с 04.10.2013 составлял в размере 5748 рублей 21 копейка, в платежную дату 04 числа.

09.09.2016 стороны заключили дополнительное соглашение к кредитному договору № от 04.10.2013, которым установили срок кредитования 84 месяца, по 04.10.2020 года, с установлением льготного периода с 04.10.2016 по 04.03.2017 (6 месяцев) по отсрочке оплаты основной суммы долга. Погашение производится ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей №2 от 09.09.2016, с 04.04.2017 по 04.09.2020 ежемесячный платеж 4816 руб. 12 коп., последний платеж 04.10.2020 в размере 5014 руб. 21 коп. (л.д.18).

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней ( п. 4.2.3. общих условий кредитования).

По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным Договором, возвратить всю сумму Кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование Кредитом, Неустойку, предусмотренные условиями Договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования (п.4.3.5).

Таким образом, кредитный договор между ПАО «Сбербанк» и ФИО1. заключен в письменной форме, сумма кредита получена ответчиком.

Однако, из расчета задолженности и выписки из лицевого счета видно, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства, нарушая сроки и суммы подлежащие ежемесячному возмещению по кредиту, что повлекло заключение 09.09.2016 дополнительного соглашения к кредитному договору от 04.10.2013. Однако после истечения срока отсрочки на 04.03.2017, ответчик с 04.05.2017 допустила просрочку оплаты задолженности, и с 06.05.2020 по 05.10.2020 размер остатка задолженности по основному долгу составил 14777 руб. 67 коп., погашения задолженности по основному долгу с 04.10.2020 ответчик не выполнял.

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение ФИО1 договорных обязательств.

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не представлено, задолженность до настоящего времени не погашена.

Следовательно, ФИО1 не исполняла надлежащим образом свои обязанности по ежемесячной оплате кредита, по возврату кредита, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, предусматривает право истца на досрочное взыскание задолженности по кредиту, с причитающимися процентами.

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела.

23.07.2021 Банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 04.10.2013, в срок не позднее 23.08.2021 года, с дальнейшим обращением истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д.35,38-39).

01.07.2022 Банком в адрес ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора № от 04.10.2013, в срок не позднее 01.08.2022 года, которая вручена ответчику 12.07.2022, с дальнейшим обращением истца с иском в суд, что указывает о соблюдении требовании п.2 ст.452 ГК РФ.

До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены, и просроченная ссудная задолженность на 02.08.2022 составила 14777 рублей 67 коп..

Следовательно, ФИО1 в период с 06.05.2020 не исполнила надлежащим образом взятые на себя обязательства по кредитному договору, не уплатила в установленные сроки сумму по кредиту, а потому обязана нести соответствующую гражданско-правовую ответственность по основному долгу по состоянию на 02.08.2022г. в размере 14777 рублей 67 копеек.

Положениями п.1,3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии с условиями кредитного договора от 04.10.2013 № процентная ставка по кредиту составляет 22.5% годовых.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Общих условий).

Данный размер процентов не оспаривался ФИО1 при его заключении, что подтверждается подписью заемщика в договоре.

Ответчик ненадлежащем образом исполняла обязательства, с нарушением сроков по погашению процентов за пользование кредитом, последний частичный платеж произведен 17.09.2021, в последующем погашение задолженности не производилось.

Представленный истцом расчет задолженности соответствует условиям договора, графику платежей, периоду просрочки исполнения обязательств, проблемная задолженность возникла с 31.12.2020 в связи с отсутствием погашения долга на 05.10.2020 года, и на 02.08.2022 составила по процентам за пользование кредитом - 4370 рублей 91 копейка.

Доводы ответчика о незаконном списании денежных средств в счет погашения неустойки, что не позволяет ответчику погасить задолженность, а также ссылка на нарушение Банком очередности погашения задолженности, суд считает необоснованными, так как в период с 06.05.2020 года поступавшие частично суммы от ответчика, были направлены Банком в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, сумма неустойки за счет вносимых ответчиком денежных сумм не погашалась, поэтому основании для уменьшения суммы взыскания с ответчика не имеется. Очередность погашения суммы задолженности по кредиту соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, основании для учета п.20 ст.5 Федерального закона РФ «О потребительском кредите» не имеется, так как кредитный договор заключен 04.10.2013, а требования указанного закона применяются к договорам заключенным после 01.07.2014 (п.12 Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденный Президиумом Верховного Суда РФ от 14.10.2020). О соблюдении Банком очерёдности погашения задолженности по кредитному договору от 04.10.2013, свидетельствует и ответ Центрального Банка РФ от 08.11.2021 №ЦО/730566.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Основанием для расторжения по требованию банка кредитного договора, содержащего условие об обязанности заемщика возвращать сумму кредита по частям, может явиться нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В связи с нарушением ответчиком договорных обязательств по кредитному договору № от 04.10.2013 года, истец направил ФИО1 требование от 01.07.2022 о погашении задолженности перед Банком и расторжение договора.

Поскольку ответчик возврат денежных средств не произвел, соглашение о расторжении кредитного договора не подписал, требования Банка о расторжении кредитного договора № № от 04.10.2013 года суд находит обоснованными, они соответствуют положениям кредитного договора и положениям ст. 450 и ст. 451 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением требовании истца, ответчик обязан возместить истцу судебные расходы по государственной пошлине в размере 6765 рублей 94 копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт <данные изъяты>), о расторжении договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

2. Расторгнуть кредитный договор № от 04 октября 2013 года, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609 и ФИО1

3. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609, задолженность по кредитному договору № от 04.10.2013 года, по состоянию на 02 августа 2022 года, в размере:

- 14777 (четырнадцать тысяч семьсот семьдесят семь) рублей 67 копеек – просроченный основной долг;

- 4370 (четыре тысячи триста семьдесят) рублей 91 копейка – просроченные проценты из процентной ставки 22.5% годовых, за период с 06.05.2020 по 02.08.2022 года.

4. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение №8609,, в возврат государственной пошлины в размере 6765 (шесть тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.В. Романов

Мотивированное решение по делу в окончательной форме принято 26 мая 2023 года.