УИД 74RS0046-01-2025-001846-20

Дело № 2-1443/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2025 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Фофановой А.В.,

с участием представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (ПАО) в лице дополнительного офиса «Синегорье» ПАО «Челиндбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» (ПАО) в лице дополнительного офиса «Синегорье» (далее по тексту – ПАО АКБ «Челиндбанк», истец) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, изменив исковые требования в соответствии со ст. 39 ГПК РФ просит взыскать задолженность в размере 647 854 руб. 15 коп., в том числе: 563 312 руб. 74 коп. – основной долг, 75884 руб. 67 коп. – проценты за пользование кредитом за период с 01 октября 2024 года по 29 сентября 2025 года, 5 873 руб.15 коп. – неустойку за несвоевременный возврат кредита, 2 783 руб.74 коп. – неустойку по процентам. Также банк просит взыскать с ответчика проценты по кредитному договору, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть кредитав размере 13,5 % годовых, по день уплаты суммы основного долга, возместить расходы по оплате госпошлины 17615 руб. (л.д. 3, л.д. 68-69).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ года между банком, ФИО2 и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого, заемщикам предоставлен кредит в размере 810000 руб. под 13,5 % годовых. Определением Арбитражного суда Челябинской области от 30 апреля 2025 ФИО3 признан несостоятельным (банкротом), в отношении него введена процедура банкротства - реализация имущества гражданина. В нарушение п.6 кредитного договора ответчик ФИО2 не исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность и это повлекло обращение в суд с настоящим исковым заявлением.

Протокольным определением от 04 сентября 2025 года в соответствии со ст. 43 ГПК РФ к участию в деле третьим лицом привлечен финансовый управляющий должника ФИО3 – ФИО4 (л.д.55).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (полномочия в доверенности л.д. 70), на удовлетворении исковых требований настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что ФИО3 признан несостоятельным (банкротом), в связи с чем, задолженность по спорному кредитному договору должна быть списана. Лично она денежных средств по этому кредиту не получала, кредит брался для сына. В связи с трудным материальным положением не может исполнять обязательства по кредитному договору.

Представитель третьего лица – финансовый управляющий ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д.61, л.д. 67).

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 Гражданского кодекса РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено по материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между банком, заемщиками ФИО3 и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого, заемщикам предоставлен кредит в размере 810 000 руб. под 13,5 % годовых сроком до 18 апреля 2028 года (л.д.11-12).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, количество, размер и сроки платежей по договору в приложении №1 к договору, проценты за пользованием кредитом начисляются банком ежемесячно в последний рабочий день месяца за период с 1 числа по 31 (28,29,30) число включительно, а за первый месяц – со дня, следующего за днем предоставления кредита.

В случае нарушения сроков внесения предусмотренных договором платежей банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,05% от просроченной суммы за каждый день просрочки. Уплата штрафных санкций не освобождает заемщика от исполнения обязательств по договору (п. 12 Индивидуальных условий).

Согласно графику платежей, последний платеж по договору предусмотрен 18 апреля 2028 года в размере 13868 руб. 48 коп. Всего по кредиту необходимо выплатить 1089 855 руб. 80 коп.: 810000 руб. – основной долг, 279 855 руб. 80 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д.12- оборот-13).

Банком обязательства по выдаче кредита исполнены, кредит в размере 810 000 руб. заемщиками получен, что подтверждается ордером – распоряжением и ФИО2 не оспаривается (л.д.14).

Согласно п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Судом установлено, что в нарушение принятых обязательств ФИО3 и ФИО2 производили платежи по договору потребительского кредита ненадлежащим образом, допускали просрочки, в связи с чем, образовалась задолженность.

Решением Арбитражного суда Челябинской области от 30 апреля 2025 года ФИО3 признан несостоятельным (банкротом), введена процедура реализации имущества (л.д. 43-44).

22 января 2025 года в адрес ответчика ФИО2 банк направил уведомление о погашения задолженности, которое осталось без удовлетворения (л.д.16).

Проверяя расчет задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9-10), установлено, что ответчику предоставлен кредит в размере 810000 руб., за указанный период пользования оплачено в счет погашения основного долга по кредиту в общей сумме 246 687 руб. 26 коп., следовательно, долг составил563 312 руб. 74 коп. (810000 – 246687,26), в том числе просроченная задолженность по кредиту – 10 4312 руб. 74 коп., срочная задолженность по кредиту – 459 000 руб.

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 01 октября 2024 года по 29 сентября 2025 года составила 75 884 руб. 67 коп.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365 (366), ставка банковского процента 13,5 % годовых.

Начислено процентов за период с 20 апреля 2023 года по 29 сентября 2025 года – 211641 руб. 50 коп., уплачено 135756 руб. 83 коп., задолженность составила 75884 руб. 67 коп. (211641,50-135756,83).

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 30 сентября 2025 года и по день вынесения судебного решения, а также на будущее время на непогашенную часть основного долга в размере 13,5% годовых, являются обоснованными, подлежат удовлетворению.

С ответчика за несвоевременную уплату суммы кредита подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат кредита в размере 5873 руб. 15 коп. Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,05% : 100.

С ответчика за несвоевременную уплату суммы процентов за пользование кредитом подлежит взысканию неустойка по просроченным процентам за период в размере 2783 руб. 58 коп. Неустойка по просроченным процентам производится по формуле: «сумма просроченных процентов» х «количество дней просрочки» х 0,05% : 100.

Общий размер неустойки составит 5873,15 + 2783,59 = 8 656 руб. 74 коп. Общий размер задолженности по кредитному договору составит: 418500 + 144812,74 + 75884,67 + 8656,74 = 647854 руб. 15 коп.

Установив, что заемщиком ФИО2 нарушены условия кредитного договора, она в одностороннем порядке уклонилась от его исполнения, в связи с чем, образовалась задолженность, исковые требования банка о досрочном возвращении кредита, процентов и неустойки обоснованы и подлежат удовлетворению.

Рассматривая доводы ФИО2 о том, что поскольку созаемщик ФИО3 признан несостоятельным (банкротом), задолженность по кредиту должна быть списана, либо ее погашение должно производится за счет имущества ФИО3, суд приходит к следующему выводу.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ). Существо отношений, связанных с получением и использованием кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Изменение финансового положения, возникновение каких-либо жизненных обстоятельств, препятствующих своевременно вносить платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора.

Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В п. 1 ст. 406 ГК РФ закреплено, что кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Соответственно, вина должника в нарушении обязательства презюмируется, пока не доказано иное.

Исходя из принципа состязательности сторон (ст. 12 ГПК РФ) и требований ч. 1 ст. 56, ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Вместе с тем доказательств погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом в полном объеме либо сведений об ином размере задолженности ответчик не представила. Обстоятельства дела также не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора ответчик была ограничена в свободе заключения договора или ей не была предоставлена достаточная информация об условиях кредитования.

Применительно к ст. 321 ГК РФ, если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.

Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст. 322 ГК РФ).

Как закреплено в ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом, как полностью, так и в части долга (п. 1). Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (п. 2).

Из материалов дела, в частности, индивидуальных условий кредитования, усматривается, что ФИО3 и ФИО2 являются созаемщиками, а их обязательства перед АКБ «Челиндбанк» (ПАО) по возврату кредита - солидарными.

Поскольку обязательства созаемщиков по спорному кредитному договору неделимы, а созаемщик ФИО3 признан несостоятельным (банкротом), то при разрешении спора необходимо учитывать не только нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, но и положения Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

В силу абз. 2 п. 2 ст. 213.11 настоящего Федерального закона с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ считается наступившим с 13 января 2025 года (с даты принятия арбитражным судом к производству заявления ФИО3 о признании его несостоятельным (банкротом) и введении процедуры реализации имущества), и с этого момента у созаемщиков возникло солидарное обязательство перед АКБ «Челиндбанк« (ПАО), которое должно исполняться не аннуитетными платежами, а полным погашением задолженности.

Признание одного из созаемщиков банкротом не освобождает другого созаемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе не исключает возможности досрочного возврата всей суммы кредита при установлении факта ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по условиям кредитования обязательств, который нашел свое подтверждение в ходе рассмотрения гражданского дела.

Исходя из изложенного, исковые требования к ответчику ФИО2 обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 17 615 руб. из расчета: 647854,15 – 500000 * 2% + 15000 (л.д.4), в доход бюджета 342 руб. 08 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (ПАО) в лице дополнительного офиса «Синегорье» ПАО «Челиндбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д.<адрес>, паспорт РФ серия № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице дополнительного офиса «Синегорье» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 29 сентября 2025 года в общей сумме 647 854 руб. 15 коп., в том числе, срочную задолженность по кредиту – 418500 руб., просроченную задолженность по кредиту – 144812 руб. 74 коп., проценты за период с 01 октября 2024 года по 29 сентября 2025 года в размере 75 884 руб. 67 коп., неустойку за несвоевременный возврат кредита за период с 26 ноября 2024 года по 09 июля 2025 года в размере 5873 руб. 15 коп., неустойку по просроченным процентам за период с 01 декабря 2024 года по 09 июня 2025 года в размере 2 783 руб. 74 коп., а также расходы по госпошлине в размере 17615 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице дополнительного офиса «Синегорье» проценты по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть основного долга в размере 13,5 % годовых, начиная с 30 сентября 2025 года по день уплаты основного долга.

Взыскать с ФИО2 в доход бюджета госпошлину в размере 342 руб. 08 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева

Мотивированное решение суда изготовлено 10 октября 2025 года

<>

<>

<>

<>

<>

<>