УИД 48RS0002-01-2025-001960-41

Дело № 2-2248\2025

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июня 2025г. Октябрьский районный суд г.Липецка в составе:

судьи КОСА Л.В.

при секретаре КОНОВАЛЕНКО А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «ТБанк» о признании недействительным пункта 4 договора потребительского кредита в части увеличенияпроцентной ставки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «ТБанк» о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 20.10.2024г. в части увеличения процентной ставки на 3% годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку»; обязании установить процентную ставку по кредитному договору № от 20.10.2024г. в размере 24% годовых; взыскании компенсации морального вреда в сумме 20000 руб., взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг за подготовку настоящего искового заявления в размере 45 000 руб.; штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. В обоснование своих требований ссылался на то, что между ФИО1 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор № от 20.10.2024г. на сумму 2 268 006 руб.50 коп. под 27,00% годовых (стандартная ставка) на срок 84 месяца. При заключении кредитного договора, последний предусматривал условие о приобретении заемщиком у банка дополнительной услуги «Назначь свою ставку» стоимостью 174 636 руб.50 коп., по условиям которой банк применяет дисконт в размер 3,00% к стандартной процентной ставке на дату заключения договора. В случае отказа заемщика от указанной услуги, дисконт перестает действовать (пункт 4 Индивидуальных условий). Таким образом, после подключения услуги «Назначь свою ставку» процентная ставка за пользование кредитом установилась в размере 24,00% годовых (27,00% - 3,00%). Так как услуга «Назначь свою ставку» не создавала для потребителя отдельного имущественного блага и как следствие нарушала права потребителя, ФИО1 обратился с требованием в ПАО Росбанк вернуть уплаченные средства. 06.11.2024г. (трек-номер №) в ПАО Росбанк поступило первое требование потребителя, после чего 18.11.2024г. денежные средства частично возвращены потребителю в размере 172 557,50 руб., при этом последовал ответ банка об увеличении процентной ставки с 24% годовых до 27% годовых. 27.11.2024г. (трек-номер №) в рамках досудебного порядка урегулирования спора в адрес ПАО Росбанк поступило повторное требование о возврате остатка средств за услугу «Назначь свою ставку» в размере 2 079 руб., а также установить процентную ставку по кредитному договору в размере 24% годовых. Обращение потребителя было проигнорировано банком. 01.01.2025г. Управлением Федеральной налоговой службы по г. Москве внесена запись № о прекращении деятельности ПАО Росбанк путем реорганизации в форме присоединения к АО "ТБанк". Таким образом, в соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ, вся ответственность за действия ПАО Росбанк перешла АО "Т-банк". Руководствуясь ч. 2 ст. 25 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", он обратился к финансовому уполномоченному на действия АО "ТБанк" относительно отказа вернуть остаток средств за незаконную услугу «Назначь свою ставку». Обращение и пакет документов поступили в Службу финансового уполномоченного 16.01.2025г. (трек-номер №). В процессе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения истца, АО "Т-банк" добровольно вернуло остаток комиссии, в связи с чем решением финансового уполномоченного ФИО5 № от 06.02.2025г. отказано в удовлетворении требований. Пояснений относительно правовой природы и законности услуги и действий банка, финансовый уполномоченный не предоставил.

Истец в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, исковые требования не оспорил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 20.10.2024г. между ФИО1 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор № от 20.10.2024г. на сумму 2 268 006 руб.50 коп. под 27,00% годовых (стандартная ставка) на срок 84 месяца, до 20.10.2031г.

В соответствии с п.п.4,15 Индивидуальных условий договора, при заключении кредитного договора, последний предусматривал условие о приобретении заемщиком у банка дополнительной услуги «Назначь свою ставку» стоимостью 174 636 руб.50 коп., по условиям которой банк применяет снижение в размере 3,00% к стандартной процентной ставке на дату заключения договора. В случае отказа заемщика от указанной услуги, снижение перестает действовать (пункт 4 Индивидуальных условий).

Таким образом, после подключения услуги «Назначь свою ставку» процентная ставка за пользование кредитом банком была установлена в размере 24,00% годовых (27,00% - 3,00%).

Так как услуга «Назначь свою ставку» не создавала для потребителя отдельного имущественного блага, ФИО2 обратился с требованием в ПАО Росбанк вернуть уплаченные средства. 06.11.2024г. (трек-номер №) в ПАО Росбанк поступило первое требование потребителя, после чего 18.11.2024г. денежные средства ответчиком были частично возвращены истцу в размере 172 557 руб.50 коп., при этом последовал ответ банка об увеличении процентной ставки с 24% годовых до 27% годовых.

27.11.2024г. (трек-номер №) в рамках досудебного порядка урегулирования спора в адрес ПАО Росбанк поступило повторное требование истца о возврате остатка средств за услугу «Назначь свою ставку» в размере 2 079 руб., а также установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 24% годовых.

Ответ на это обращение потребителя не был дан банком.

01.01.2025г. Управлением Федеральной налоговой службы по г. Москве внесена запись № о прекращении деятельности ПАО Росбанк путем реорганизации в форме присоединения к АО "ТБанк". Таким образом, в соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ вся ответственность за действия ПАО Росбанк перешла АО "ТБанк".

Руководствуясь ч. 2 ст. 25 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", истец обратился к финансовому уполномоченному на действия АО "ТБанк" относительно отказа вернуть остаток средств за незаконную услугу «Назначь свою ставку». Обращение и пакет документов поступили в Службу финансового уполномоченного 16.01.2025г. (трек-номер №).

В процессе рассмотрения финансовым уполномоченным обращения истца, АО "ТБанк" добровольно вернуло остаток комиссии, в связи с чем решением финансового уполномоченного ФИО5 № от 06.02.2025г. отказано в удовлетворении требований.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ, установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с положениями ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законам, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:

1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;

3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;

4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;

5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);

8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;

9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;

10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;

11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;

12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;

13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;

14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);

15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пункта 1 статьи 3071 и пункта 3 статьи 420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил – общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

На основании п.п.18,19 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые (за работы, выполняя которые, либо за реализацию товаров заемщику) кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате оказания (выполнения, реализации) которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В пункте 15 Индивидуальных условий кредитного договора, подписанных истцом собственноручно 20.10.2024г., установлено, что, подписывая индивидуальные условия кредитного договора, истец дает согласие на подключение к услуге стоимостью 174636 руб. 50 коп.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ закреплено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 1 статьи 779 ГК РФ предусмотрено, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В связи с этим услуга «Гарантия низкой ставки» не подразумевает оказание какой-либо самостоятельной услуги, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Подключение услуги «Гарантия низкой ставки» по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются потребителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Гарантия низкой ставки» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, т.е. самостоятельной ценности, поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату.

Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статьи 809, 819 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 9 Закона № 353-ФЗ, процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В то же время, в данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Как следствие подключение услуги «Назначь свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой банком, возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, а в данном случае плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Принимая во внимание изложенное, пункт 4 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 20.10.2024г. в части увеличения процентной ставки на 3% годовых в случае отказа от услуги (опции) «Назначь свою ставку» является недействительным. Указанная опция является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и потребителем существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по нему, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Законом «О потребительском кредите (займе)», следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 ГК РФ.

Взимание банком вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием договора и подлежал согласованию сторонами при заключении договора, а в последствие мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)», незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах требование истца о признании недействительным пункта 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 20.10.2024г. в части увеличения процентной ставки на 3% годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку» и обязании АО «ТБанк» установить процентную ставку по кредитному договору № от 20.10.2024г. в размере 24% годовых.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку ответчиком установлены в договоре незаконные условия, за что неправомерно получена плата от потребителя, чем нарушены права истца, то причиненный истцу моральный вред, выразившийся в нравственных страданиях в связи с нарушением его прав, подлежит компенсации. При определении размера компенсации суд учитывает конкретные обстоятельства дела, объем и характер нравственных переживаний истца, требования разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда истца в сумме 20 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Федерального Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, что подтверждается наличием претензии в адрес ответчика, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 10000 руб. согласно расчету: 20000 руб. х50%.

Согласно ст.ст.98,100 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы на оплату юридических услуг за подготовку искового заявления в размере 10 000 руб., данная сумма отвечает требования соразмерности и разумности, объему указанных услуг, сложности дела.

В силу ст.103 ГПК РФ, с ответчика в бюджет г.Липецка подлежит взысканию госпошлина в сумме 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным пункт 4 Индивидуальных условий кредитного договора № от 20.10.2024г. в части увеличения процентной ставки на 3% годовых в случае отказа от услуги «Назначь свою ставку».

Обязать АО «ТБанк» установить процентную ставку по кредитному договору № от 20.10.2024г. в размере 24% годовых.

Взыскать с АО «ТБанк» (<данные изъяты>) в пользу:

ФИО1 (<данные изъяты>) компенсацию морального вреда в сумме 20000 руб., судебные расходы на оплату юридических услуг за подготовку искового заявления в размере 10 000 руб.; штраф в сумме 10000 руб.

В бюджет г.Липецка госпошлину в сумме 6000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

СУДЬЯ КОСА Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 25.06.2025г.

СУДЬЯ КОСА Л.В.