Решение по делу № 02-1982/2025 от 16.04.2025

Гражданское дело № 02-1982/2025

УИД 77RS0032-02-2024-022158-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 20225 года адрес

Черемушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пименовой Е.О., при ведении протокола помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1982/2025 по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании совершить определенные действия, о взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась с иском к ПАО "Почта Банк" о защите прав потребителей – из договоров с финансово-кредитными учреждениями.

Требования иска мотивированы тем, что 28.08.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор - Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» на сумму сумма на срок 36 мес. под 16,90% годовых. Из суммы сумма истцом получены лишь сумма. При этом фактически были оформлены два разных кредита в пределах одного договора, один на сумму сумма, второй на сумму сумма - покрывающий необоснованно и незаконно навязанные услуги. При этом ответчик выдал истцу сумма. сумма - нет информации в счет какой услуги были списаны Ответчиком. Согласно информационному листу, был заключен кредитный договор <***> от 28.08.2024. Наименование Тарифа: Автомобильный 24_500_36. Сумма кредита: сумма, срок: 36 мес. Дата платежа: 28 числа каждого месяца. Сумма Вашего ежемесячного платежа: 10 985. руб. Процентная ставка 29,9%. Подключены услуги: "Все под контролем". В Тарифах по предоставлению потребительских кредитов «Автомобильный» также не содержится информации о пакетах услуг «Большие возможности». Соответственно ни на момент подписания кредитного договора, ни после, ни в общих условиях не содержалась информация о том, что подключена услуга «Большие возможности» и какие она включает в себя услуги. 19.10.2024 истец направила ответчику требование по условиям Кредитного договора, ущемляющим права потребителя о возврате комиссии за необоснованно навязанные услуги и перерасчете графика платежей о признании недействительным пунктов кредитного договора по восстановлении прав и законных интересов потребителя. Но получила отказ в связи с истечением 30 дней от даты оформления кредита. При этом ответчик вернул на счет комиссию за услугу «Гарантированная ставка», хотя для отключения данной также предусмотрен 30 срок. 28.09.2024 истец внесла в счет погашения кредитного договора сумма, в том числе сумма основного долга. 16.10.2024 истец, намереваясь закрыть кредитные обязательства в полном объеме, в личном кабинете в онлайн банке направила заявление на досрочное погашение кредита. В связи с чем, 28.10.2024 сумма платежа в размере сумма была успешно списана. Всего было выплачено истцом в погашении кредита сумма. Однако на сегодняшний день истец вынуждена оплачивать проценты и вносить плату за необоснованно навязанные ответчиком услуги. от которых истец отказалась 19.10.2024, направив Ответчику Требование, и которые являются недействительными.

В связи с изложенным просила, признать условия кредитного договора <***> от 28.08.2024, недействительными в части подключения дополнительных услуг, в том числе сумма услуга «Всё под контролем», сумма «Большие возможности», а также на сумма Обязать ответчика в течении 10 дней с даты вступления в законную силу решения суда произвести списание начисленных комиссий за дополнительные услуги в размере сумма и списать начисленные на указанные комиссии проценты. Обязать ответчика ПАО «Почта Банк» в течении 10 дней с даты вступления в законную силу решения суда пересчитать сумму процентов по кредитному договору <***> от 28.08.2024г., из суммы предоставленного кредита в размер сумма и вернуть истцу излишне уплаченные проценты, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, требования иска поддержала, по основаниям указанным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Ответчик ПАО "Почта Банк" в судебное заседание явился, требования иска не признал, по основаниям, указанным в письменных возражениях (л.д. 29-31), просил в иске отказать.

Огласив исковое заявление, выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, оценив в совокупности все представленные доказательства, суд не находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между кредитными организациями и их Клиентами осуществляются на основе договоров. При этом общий порядок заключения, исполнения и изменения договоров определяется гражданским законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 431 ГК РФ, При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимых для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (2).

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, 08.10.2021 между истцом ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключено Соглашение о простой электронной подписи. Предоставление Клиентом в Банк собственноручно подписанной регистрационной анкеты явилось акцептом Клиента оферты Банка о заключении Соглашения на условиях, указанных в Регистрационной анкете и Условиях Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи.

Идентификация Клиента была проведена на Банком до приема на обслуживание на основании паспорта Клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России от 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей Клиента, Выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п. 2.1 Условий Соглашения об оказании информационных услуг и простой электронной подписи простая электронная подпись используется Клиентом для подписания электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: электронных документов, подтверждающих акцепт (согласие) Клиента по любым предложениям (офертам) Банка о заключении договоров/дополнительных соглашений (в том числе договоров потребительского кредита, банковского счета/ вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним); заявлений о заключении договоров вклада, об открытии/закрытии текущих счетов и счетов по вкладам, о выпуске и обслуживании банковских карт, о предоставлении потребительских кредитов, заявлений о подключении/ отключении услуг, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных распоряжений/поручений (в т.Ч. о переводе денежных средств), запросов, переданных в Банк надлежащим образом через один из адрес, и иных документов, оформляемых в электронном виде через адрес или в Точках продаж Банка.

28.08.2024 между ФИО1 и Банком был заключен кредитный договор <***> на сумму сумма по программе «Автомобильный 24_500_36». Номер счета: 40817810400240877848.

Согласно индивидуальным условиям договора, сумма кредитного лимита составила сумма. Индивидуальными условиями договора предусмотрены ежемесячные платежи в размере сумма; количество платежей - 36 (рассчитано на дату заключения договора), платежи осуществляются ежемесячно до 28 числа каждого месяца, начиная с 28.09.2024 .

Как указывает ответчик, перед заключением кредитного договора Клиенту на номер телефона телефон было направлено СМС-сообщение с кодом подтверждения, необходимым для подписания кредитного договора простой электронной подписью.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе сумма кредита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», о чем свидетельствует ПЭП: «Подписано и передано ФИО1 с использованием простой электронной подписи -97179.»

Так в силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Подпунктом 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ установлено, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должны образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Кредитный договор <***> от 28.08.2024 г. включает в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита (далее - Согласие), Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы.

Такая правовая конструкция кредитного договора обусловлена требованием ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», в силу которой договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Банком в месте оказания Клиенту услуг во исполнение требований ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» размещена обязательная информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и должны включать в себя условия, предусмотренные пунктами 1-16 части 9 ст. 5 Федерального закона N353-Ф3.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявления о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы И т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кредитный договор <***> был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления ФИО1 в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка по кредиту, код для подтверждения.Код подтверждения был корректно введен Клиентом, Индивидуальные условия договора были подписаны простой электронной подписью, после чего осуществлено зачисление денежных средств.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор был заключен на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, в электронном виде в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Клиентом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях, выполненная с использованием простой электронной подписи.

Кредитный лимит согласно условиям по Кредитному договору <***> от 28.08.2024 составил - сумма, в том числе:

сумма - сумма к выдаче,

сумма - комиссия за услугу «Гарантированная ставка»,

сумма - комиссия за пакет услуг «Большие возможности»,

сумма - комиссия за пакет услуг «Все под контролем».

Информация о подключении пакета услуг «Все под контролем», «Большие возможности» и услуги «Гарантированная ставка» содержится в пункте 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Как указано в кредитных условиях, если по каким-либо причинам использование услуг оказалось неактуальным, то Заемщик имеет право в течение 30 календарных дней обратиться в отделение Банка и отключить услуги с полным возвратом комиссии.

Как указывает истец и подтверждается материалами дела, он направил ответчику заявление об отказе от услуг 19.10.2024. Но получила отказ в связи с истечением 30 дней от даты оформления кредита. Таким образом, возврат комиссий за пакеты услуг «Все под контролем» и «Большие возможности» не представлялся возможным. При этом, комиссия за услугу «Гарантированная ставка» была возвращена на счет кредита 25.10.2024, что подтверждается Выпиской по счету.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Как указывает ответчик, все документы по данному кредитному договору имеются в электронном виде в «Почта Банк Онлайн», где Клиент в своем личном кабинете в любое время может с ними ознакомиться. Подписывая индивидуальные условия, Клиент добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. По состоянию на 11.02.2025 г. по Кредитному договору <***> от 28.08.2024 имеется текущая Задолженность в размере сумма.

Из материалов дела следует, что ответчик (Банк) свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив Истцу кредит

Таким образом, суд не находит в действиях банка по начислению и взысканию процентов нарушения действующего законодательства и условий Кредитного договора. А так же не находит оснований для признания условий в части дополнительных услуг недействительными. Истец в добровольном порядке подписала кредитный договор, со всеми входящими в него условиями была предварительно ознакомлена с ними, имела возможность в течение 30 дней от них отказаться, но пропустила указанный срок. При этом часть комиссии ей все же была возвращена.

Оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для удовлетворения требований о признании условий кредитного договора в части подключения услуг: "Все под контролем" и "Большие возможности" недействительными. Соответственно не подлежит удовлетворению и требования о пересчете суммы процентов, списании начисленных комиссий и процентов на них.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Таким образом, компенсация морального вреда, штраф подлежат взысканию только в случае нарушения прав потребителя, при удовлетворении судом требований потребителя.

Поскольку суд при рассмотрении настоящего иска не усмотрел нарушение прав истца как потребителя, основания для взыскания компенсации морального вреда, штрафа, отсутствуют.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании совершить определенные действия, о взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Черемушкинский районный суд адрес.

Решение в окончательной форме изготовлено 16.04.2025 г.

Судья Пименова Е.О.