Дело №
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Юргамышский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Плешкова С.Ю.,
при секретаре Першиной Е.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев 27 октября 2022 года в п. Юргамыш Курганской области в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
установил:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование исковых требований указывают, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключили договор кредитной карты № с лимитом задолженности 47000 рублей, который в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями данного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита.
В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Им ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иная информация по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ, путем выставления заключительного счета, размер задолженности был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный 30 дневный срок после даты формирования заключительного счета.
Просили взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, включительно, в размере 62790 рублей 11 копеек, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 51373 рубля 19 копеек, просроченных процентов в сумме 10678 рублей 08 копеек, штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте 738 рублей 84 копейки, а так же государственную пошлину в размере 2083 рубля 70 копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате, времени и месте извещены своевременно и надлежаще. Просил рассмотреть гражданское дело без его участия, на исковых требованиях настаивал полностью.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании в целом исковые требования признал полностью.
С учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, надлежащим образом извещенного о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» обоснованны и подлежат удовлетворению частично по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.
В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ).
Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 5, п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой на заключение универсального договора на условиях, указанных в данном заявлении, а так же в Условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» и Тарифах. Просил заключить с ним договор кредитной карты, и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в Заявлении-Анкете и Условиях КБО. С общими условиями и Тарифами ознакомлен, согласился их соблюдать. Тарифный план 7.72, № договора №, карта №. В заявке на заключение договора ответчик согласился участвовать в программе страховой защиты заемщиков, стоимость 0,89% от задолженности в месяц, и подключить услугу оповещения об операциях стоимостью 59 рублей в месяц. Данные обстоятельства подтверждаются: анкетой-заявлением и паспортом гражданина РФ на имя ФИО1
В соответствии с «Условиями комплексного банковского обслуживания», договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, тарифы, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.
Согласно тарифного плана ТП 7.72, беспроцентный период 55 дней, в который установлена процентная ставка - 0,00 % (п.1.1). По операциям покупок установлена процентная ставка – 27,89% годовых (п.1.2). По операциям на платы, снятие наличных и прочие операции - 49,9% годовых (п.1.3). Годовая плата за обслуживание кредитной карты – 590 рублей (п.2). Комиссии за снятие наличных и операций, приравненных к снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей (п.3). Плата за оповещение об операциях - 59 рублей ежемесячно, страховая защита 0,89 % от задолженности в месяц (п.4). Минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей. Рассчитывается индивидуально, указывается в выписке. В минимальный платеж включается сумма неоплаченных минимальных платежей за предыдущие периоды. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям (п.5). Неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, действует на просроченную задолженность (п.6). Плата за превышение задолженности – 390 рублей (п.7).
Заявление-анкета ФИО1 банком одобрено на указанных условиях. Ответчик получил кредитную карту и использовал предоставленные денежные средства для личных нужд, что подтверждается: индивидуальными условиями договора потребительского кредита; выпиской о совершении операций по карте.
В соответствии с п.п. 5.1 - 5.9, 5.10, 5.11, 8.1 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. Заключительный счет направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик пользовался денежными средствами, предоставляемыми банком. Последний раз ФИО1 пополнил счет банковской карты ДД.ММ.ГГГГ. Установленные обстоятельства подтверждаются: выпиской о совершении операций по карте; расчетом задолженности.
В связи с невыполнением ответчиком обязательств по договору кредитной карты, банком в одностороннем порядке произведено расторжение договора, путем выставления ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета, согласно которому размер задолженности составил 63174 рубля 36 копеек, из них: кредитная задолженность 51373 рубля 19 копеек, проценты 11062 рубля 33 копейки, иные платы и штрафы 738 рублей 84 копейки. В 30 дневный срок задолженность ответчика перед кредитной организацией не была погашена. Данный факт установлен согласно заключительного счета.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Тинькофф Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района о взыскании задолженности по договору кредитной карты с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ выдан судебный приказ, с ответчика взыскана задолженность в сумме 63174 рубля 36 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1047 рублей 62 копейки. В связи с возражениями ответчика относительно его исполнения, определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением о выдаче судебного приказа; конвертом; судебным приказом; возражениями ФИО1; определением об отмене судебного приказа.
Согласно расчёта задолженности, справке о размере задолженности, после выдачи судебного приказа, со счета ответчика были списаны денежные средства в сумме 1431 рубль 87 копеек (1421,22+0,65+10), которые направлены на погашение: задолженности по процентам в сумме 384 рубля 25 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1047 рублей 62 копейки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 62790 рублей 11 копеек, которая состоит: кредитная задолженность 51373 рубля 19 копеек, проценты 10678 рублей 08 копеек, иные платы и штрафы 738 рублей 84 копейки.
В силу п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что договор кредитования по счету между банком и ответчиком заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, необходимые для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, обслуживания счета, согласен с ними. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены, ответчику открыт счет, предоставлялись денежные средства. Во исполнение условий договора ответчиком платежи не производятся, поэтому в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ требования кредитной организации о взыскании задолженности по погашению кредита и процентов, с учетом произведенных платежей, является обоснованным.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).
Истец просит взыскать с ФИО1 штраф за ненадлежащее исполнение обязательств, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 738 рублей 84 копейки. Уплата штрафа и порядок его расчета согласованы сторонами при заключении договора, ФИО1 без уважительных причин не производились платежи в счет погашения кредита. Его расчет произведен в соответствии с Тарифами банка.
Общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1, в пользу банка, составляет 62790 рублей 11 копеек, из них: кредитная задолженность 51373 рубля 19 копеек, проценты 10678 рублей 08 копеек, иные платы и штрафы 738 рублей 84 копейки.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).
При подаче судебного приказа и иска АО «Тинькофф Банк» оплачена государственная пошлина в сумме 2052 рубля 28 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с требованиями пп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ должна быть оплачена государственная пошлина в сумме 2083 рубля 70 копеек. Поскольку требования истца подлежат удовлетворению полностью, то с ответчика в пользу кредитной организации должны быть взысканы судебные расходы за минусом удержанной у ФИО1 суммы 1047 рублей 62 копейки, в размере 1004 рубля 66 копеек.
Также с ФИО1 подлежит взысканию в доход Юргамышского МО сумма недоплаченной истцом государственной пошлины в размере 31 рубль 42 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ №, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 62790 рублей 11 копеек, состоящей из: просроченной задолженности по основному долгу в сумме 51373 рубля 19 копеек; просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 10678 рублей 08 копеек; штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 738 рублей 84 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1004 рубля 66 копеек, а всего деньги в сумме 63794 (шестьдесят три тысячи семьсот девяносто четыре) рубля 77 копеек.
В удовлетворении исковых требований акционерному обществу «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1047 рублей 62 копейки - отказать.
Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации серия №) в доход Юргамышского муниципального округа Курганской области государственную пошлину в сумме 31 рубль 42 копейки.
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.
Судья: С.Ю. Плешков