Мотивированное решение составлено 17.04.2023.

№ ***

№ ***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой Е.В.,

при секретаре Соболевой Н.Г.,

с участием представителя заявителя К.,

заинтересованного лица В.,

его представителя Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Железногорского городского суда Курской области гражданское дело по заявлению акционерного общества «Московская акционерная страхования компания» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг М. об отмене решения финансового уполномоченного,

установил :

акционерное общество «Московская акционерная страхования компания» (далее АО "<данные изъяты>") обратился в суд с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг М. об отмене решения финансового уполномоченного. В обоснование иска указано, что **.**.** финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг М. было принято решение об удовлетворении заявления В. о взыскании страховой премии в размере 437 249 руб. С данным решением АО <данные изъяты>" не согласно. Между АО "<данные изъяты>" и В. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезни. Полагали об отсутствии оснований для возврата страховой премии В., поскольку В. не обращался с заявлением о расторжении данного договора, содержащего его подпись путем курьерской доставки, нарочно либо по почте, АО "<данные изъяты>" счел, что В. не были соблюдены условия п. 9.6 Правил страхования, которые предполагают вышеуказанный порядок. **.**.** В. обратился посредством электронной почты, не подтвердил документально, что возможность наступления страховых рисков по вышеуказанному договору отпала, что кредит погашен. **.**.** В. вновь обратился по электронной почте, предоставил сведения о погашении кредита. **.**.** АО "<данные изъяты>" уедомило В. о продолжении действия вышеуказанного договора страхования и необходимости предоставления заявления о возврате страховой премии с комплектом документов нарочно, курьерской службой доставки или почтовым отправлением в соответствии с п. 9.6 Правил страхования. Однако с таким заявлением В. не обращался. Полагает, что у АО "<данные изъяты>" не имеется оснований для расторжения договора страхования с В. АО "<данные изъяты>" не согласилось с выводами финансового управляющего о том, что письмом от **.**.**, направленным В. по электронной почте, АО "<данные изъяты>" расторгло договор страхования, в связи с чем у В. не возникло обязанности по исполнения п. 9.6 Правил страхования о направлении заявления в вышеуказанном порядке. Полагает, что в данном случае, договор страхования действовал в период с **.**.** по **.**.**, то есть 171 день. АО "<данные изъяты>" не согласилось с расчетом финансового уполномоченного, полагает необходимо производить расчет страховой премии, подлежащей возврату по рискам "Смерть в результате несчастного случая" и "Инвалидность в результате несчастного случая", которая составит 66 220 руб., тогда как финансовый уполномоченный произвел расчет от всей страховой премии по договору.

В судебном заседании представитель заявителя К. поддержала требования по основаниям, изложенным в заявлении, просила их удовлетворить.

В судебное заседании представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг М. не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, представлено заявление о рамотрении дела в его отсутствие, указано о законности оспариваемого решения и безосновательности приводимых в обоснование заявленных требований доводов.

В судебном заседании заинтересованное лицо В. и его представитель Р. полагали решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг М. законным и обоснованным по основаниям, изложенным в письменном возражении.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы, суд пришел к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 1 Федерального закона от **.**.** № *** «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Пунктом 1 Указания Банка России от **.**.** № ***-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от **.**.**) (далее - Указание Банка России), установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Исходя из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов В., связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила: страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования при отказе страхователя от Договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату за исключением отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имущих признаки страхового случая. В указанном случае страховщик на основании заявления страхователя производит выплат уплаченной страховой премии в полном объеме.

Как следует из материалов дела и установлено судом, **.**.** между В. и ПАО «РГС Банк» (далее - Банк) заключен Кредитный договор № *** (далее - Кредитный договор).

**.**.** между В. и АО «МАКС» заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней с выдачей полиса серии № *** № *** (далее — Договор страхования), со сроком действия с **.**.** по **.**.**.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней № ***.5, утвержденных приказом от **.**.** № ***-ОД (далее - Правила страхования).

Размер страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования составляет 482 427 рублей 00 копеек в том числе по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность в результате несчастного случая» в размере 66 220 рублей 00 копеек.

**.**.** В. посредством электронной почты <данные изъяты> обратился в АО «<данные изъяты>» с письмом, из которого следует, что Заявитель просил расторгнуть Договор страхования и вернуть страховую премию по реквизитам, указанным в приложении, приложив копию паспорта и Договора страхования.

АО «<данные изъяты>» по электронной почте уведомила В. о необходимости предоставления заявления с подписью страхователя с указанием причины расторжения, а также документов, подтверждающих эту причину.

**.**.** АО «<данные изъяты>» письмом № № *** уведомила В. о расторжении Договора страхования с **.**.** и об отказе в возврате страховой премии.

Согласно справке, выданной Банком, задолженность по Кредитному договору по состоянию на **.**.** полностью погашена.

**.**.** В. посредством электронной почты <данные изъяты> обратился в АО «<данные изъяты>» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

**.**.** АО «<данные изъяты> письмом № № *** уведомила В. о том, что Договор страхования расторгнут с **.**.**.

**.**.** В. посредством электронной почты <данные изъяты> обратился в АО «<данные изъяты>» с заявлением о возврате страховой премии.

**.**.** АО «<данные изъяты> письмом № № *** уведомила В. о том, что Договор страхования расторгнут с **.**.** и об отказе в возврате страховой премии.

**.**.** АО «<данные изъяты>» письмом № *** уведомила В. о восстановлении Договора страхования и о необходимости предоставления заявления о возврате страховой премии с комплектом документов нарочно, курьерской службой доставки или почтовым отправлением в соответствии с условиями Правил страхования.

Не согласившись с данным решением В. обратился к финансовому уполномоченному.

Решением от **.**.** № № *** финансовый уполномоченный пришел к выводу об удовлетворении заявления В. Финансовым уполномоченным рассчитана страховая премия, подлежащая возврату.

Не согласившись с данным решением АО «<данные изъяты>» обратились с рассматриваемым иском.

Суд находит установленным, что В. обратился в АО «<данные изъяты>» с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору **.**.**, то есть по истечении срока, установленного Договором страхования и Указанием Банка России, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента вступления Договора страхования в силу.

Размер страховой суммы установлен в соответствии с графиком страховых сумм и напрямую не связан с размером задолженности В. по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения В. кредитной задолженности.

Как отметил Верховный Суд Российской Федерации, в определении от **.**.** № ***-№ *** в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Суд пришел к выводу, что Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, после погашении В. кредитных обязательств, будет равна нулю.

Согласно пункту 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из пункта 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости, потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка составляет 14.4 % годовых.

В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней по рискам: «Смерть в результате несчастного случая» (далее - риск «Смерть»); «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» (далее - риск «Инвалидность») на весь срок действия Кредитного договора применяется дисконт в размере 2.0 % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения Кредитного договора.

Базовая процентная ставка составляет 16.4 % годовых.

Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора определяется как разница между базовой процентной ставкой дисконтом/суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительской кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, переданного в залог по Кредитному договору, с условием изменения процентной ставки.

Согласно справке о погашении задолженности по Кредитному договору, выданной Банком, заключенный Договор страхования влияет на процентную ставку по Кредитному договору.

Таким образом, Договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

В соответствии с условиями Договора страхования при отказе страхователя от Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита (займа), в случае полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору (договору займа). В указанном случае страховщик на основании заявления страхователя при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, производит возврат части страховой премии, приходящиеся на риски «Смерть» и «Инвалидность», за вычетом части страховой премии, приходящейся на указанные риски, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Закон № 353-ФЗ не выделяет в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

В силу части 12 статьи 11 Закона № ***-Ф3 недопустим частичный возврат страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику по причине наличия в указанном договоре различных рисков.

Согласно пункту 9.6 Правил страхования, если Правилами страхования и (или) Договором страховании не предусмотрено иное, уведомления, заявления, документы в рамках договоров страхования, заключенных на основании Правил страхования, должны направляться в письменной форме за подписью уполномоченного лица страховщика, страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) нарочно, курьерской службой доставки либо по почте по адресам, указанным в договоре страхования или иных документах, получаемых (передаваемых) при заключении, исполнении договора страхования.

Согласно пункту 64 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.** № *** «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» правила статьи 165.1 ГК РФ о юридически значимых сообщениях применяются, если иное не предусмотрено законом или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 2 статьи 165.1 ГК РФ). Договором может быть установлено, что юридически значимые сообщения, связанные с возникновением, изменением или прекращением обязательств, основанных на этом договоре, направляются одной стороной другой стороне этого договора исключительно по указанному в нем адресу (адресам) или исключительно предусмотренным договором способом.

Суд принимает во внимание, что АО «<данные изъяты>» на основании заявления В. от **.**.** направленного по электронной почте расторгла Договор страхования, тем самым признав способ отправки В. заявления надлежащим.

Довод АО «<данные изъяты>» о том, что последующими действиями АО «<данные изъяты>» восстановило действие договора страхования уже после согласия на его расторжение, по мнению суда не основан на нормах действующего законодательства.

Суд пришел к выводу, что у В. не возникло обязательства по направлению заявления о расторжении Договора страхования и выплате страховой премии способами указанными в пункте 9.6 Правил страхования.

Суд полагает расчет, произведенный финансовым управляющим в оспариваемом решении верным, вопреки доводам АО «<данные изъяты>».

Договор страхования заключен на срок с **.**.** по **.**.**, то есть на 1 826 дней.

Учитывая, что **.**.** В. по электронной почте обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору, приложив справку о погашении кредита, Договор страхования действовал в период с **.**.** по **.**.**, то есть 171 день.

Страховая премия подлежит возврату за период с **.**.** по **.**.** (1 655 дней).

Страховая премия по условиям Договора страхования составляет 482 427 рублей 00 копеек.

Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей возврату Заявителю, составляет 437 249 рублей 00 копеек (482 427 рублей 00 копеек (страховая премия по Договору страхования) / 1 826 дней (общее количество дней действия Договора страхования) х 1 655 дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования)).

В связи с вышеизложенным, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований АО «АО М.» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг М. об отмене решения от **.**.** № № ***

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил :

в удовлетворении заявления акционерного общества «<данные изъяты>» к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг М. об отмене решения финансового уполномоченного от **.**.** № № *** – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд, через Железногорский городской суд Курской области, в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий: Е.В. Смирнова