РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 октября 2022 годаадрес

Тверской районный суд адрес

В составе председательствующего судьи Грибовой М.В.,

при секретаре фио,

с участием представителя истца фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4515/2022 по иску ФИО1 к ООО СК «Согаз Страхование» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Исковые требования мотивированы тем, что 30.05.2018 она заключила договоры страхования с ООО СК «ВТБ Страхование жизни» (правопреемник ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ») на сумму сумма и сумма Ввиду состояния здоровья истца на момент заключения указанных договоров, с даты их заключения и до настоящего времени думала, что заключила договоры банковского вклада, а не страхования. На момент заключения спорных договоров истец не имела намерения заключать подобные договоры, считала, что заключает договор банковского вклада, и обращалась в банк именно с целью открытия вклада. В связи с физическим состоянием, а также отсутствием должных разъяснений от представителя банка истец была введена в заблуждение о предмете договора. Об истинной природе договора истец узнала только в марте 2022 года при обращении в банк с целью закрытия вклада. Таким образом, договоры страхования, заключённые истцом с ответчиком 30.05.2018 являются недействительными, в связи с чем истец просит суд признать недействительными договоры страхования жизни № ЛА0320770111229 и №ЛА0332770111242, взыскать с ответчика суммы страховых премий по договорам сумма и сумма, взыскать с ответчика неустойку по договору страхования жизни № ЛА0320770111229 в размере сумма, по договору страхования жизни № ЛА0332770111242 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы, судебные расходы по оплате юридических услуг в сумме сумма, расходы по оплате услуг курьера в сумме сумма, расходы по оплате услуг нотариуса в размере сумма

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом надлежащим образом, ранее представил суду письменные возражения на иск, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статей 420, 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В исковом заявлении истец указывает, что на момент заключения договора и до настоящего времени полагала что заключила договоры банковского вклада, намерения заключать договоры страхования она не имела, на момент заключения договора, ввиду длительного курса лечения, истец находилась в подавленном состоянии, испытывала хроническую усталость, подавленность. Менеджер банка при оформления договора не ознакомил е с условиями договора, в частности не осветил содержание п. 9 договора, в противном случае истец не заключила бы договоры, поскольку на момент подписания договоров ей уже было диагностировано онкологическое заболевание.

Судом установлено, что между ФИО1 и адрес жизни» 30.05.2018 заключен договор страхования № ЛА0320770111229, страховая программа «Максимум (мультвалютный), страховая премия составила сумма

Неотъемлемой частью договора страхования жизни является таблица выкупных сумм, правила страхования и дополнительные условия, с чем истец была ознакомлена и согласна. Кроме того, истцом была получена памятка к полису страхования жизни.

Так же между ФИО1 и адрес жизни» 30.05.2018 заключен договор страхования №ЛА0332770111242, страхования программа «Барьерный рост», страховая премия составила сумма

Неотъемлемой частью договора страхования жизни является таблица выкупных сумм, правила страхования и дополнительные условия, с чем истец была ознакомлена и согласна. Кроме того, истцом была получена памятка к полису страхования жизни.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Истец указывает, что в марте 2022 г. она в связи с ростом ключевой банковской ставки, решила обратиться в банк для расторжения Договоров. При личном визите в банк выяснилось, что договоры не являются банковскими продуктами, необходимо обращаться в ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ». Для этого 19.03.2022 истец зарегистрировалась на сайте ответчика и отправила 2 претензии по договорам через личный кабинет с приложением документов о состоянии обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договоров. 19.04.2022 истец отправила две жалобы о нарушении сроков рассмотрения обращений. 21.04.2022 на одну жалобу пришел ответ со стандартной формой расторжения договора № ЛА0320770111229 с удержанием суммы сумма, такое удержание ответчиком истец считает незаконным. В отношении договора № ЛА0332770111242, 26.04.2022 от страховщика последовал ответ о том, что обращения по данному договору в его адрес не поступало, что не соответствует действительности и опровергается уведомлением о направлении обращения.

Из возражений на исковое заявление представителя ответчика следует, что страхователем и страховщиком при заключении Договора страхования было достигнуто соглашение, что подтверждается содержанием пунктов Договоров страхования №ЛА0320770111229 от 30.05.2018 и №ЛА0332770111242 от 30.05.2018 подписанных сторонами, а именно: п. 2 и п. 3 страхователь/застрахованное лицо (страхователь является застрахованным лицом), п. 5 страховые риски (раздел в таблице) страховая сумма), п. 4 - срок страхования.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 30.05.2028 между истцом и адрес жизни» в установленной законодательством форме в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли №5 в редакции от 02.04.2018 был заключен договор страхования жизни №ЛА0320770111229 (страховая программа «Максимум (валютный1)», а так же в соответствии с Дополнительными правилами страхования жизни с участием в прибыли №6 в редакции от 02.04.2018 был заключен договор страхования жизни №ЛА0332770111242 (страховая программа «Барьерный рост»).

Из названия договоров однозначно следует, что заключаемые договоры являются договорами страхования, бланки договоров содержат логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон адрес жизни», который выделяется визуально. Текст договора, а также приложения к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом, существенные условия прописаны в тексте договора отдельной страницей (под которой подписался истец), прописан порядок определения размера выкупной суммы, подлежащей выплате при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя.

Как следует из указанных договоров, истец была ознакомлена с условиями договоров и согласна с ними, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 как застрахованного лица на каждой странице договоров страхования.

Представителем истца в ходе судебного разбирательства факт подписания спорных договоров не оспаривался, доказательств, свидетельствующих об обращении ФИО1 к страховщику до заключения договора по вопросу порядка расторжения договора страхования, определения выкупной суммы, начисления инвестиционного дохода, изменения базового фонда и/или отсутствия ответов представителя страховщика на какие-либо вопросы относительно заключения и действия договора страхования, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, истцом в материалы дела не представлено.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21.08.2017 №4500-У установлен "период охлаждения", в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии, который составляет 14 календарных дней.

В силу п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10.4 и 10.5 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №5 и Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №6 страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику заявления об отказе от договора страхования. При отказе от договора страхования в течение периода охлаждения от исполнения договора страхования, страховщик возвращает страхователю фактически уплаченную сумму страховой премии.

Судом установлено, что указанные Дополнительные правила страхования жизни с участием в прибыли являются неотъемлемой частью договоров страхования №ЛА0320770111229 и №ЛА0332770111242, что прямо следует из текста договоров.

Представитель ответчика в письменных возражениях также указывает, что в установленный период охлаждения от ФИО1 заявлений об отказе не поступало, следовательно, у страховщика не возникло обязанности по возврату внесенной страховой премии.

Разрешая спор, суд с учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, руководствуясь положениями ст. ст. 432, 942, 943, 958 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

При этом суд исходит из того, что истец согласилась со всеми условиями договора страхования, о чем свидетельствует ее подпись, которая проставлена на всех юридически значимых документах. Доказательств введения истца в заблуждение в материалы дела не представлено, данные доводы основаны на устных суждениях истца.

Вместе с тем, сам по себе возврат уплаченных денежных средств, в полном объеме предусмотрен, лишь в определенных случаях.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, будучи полностью дееспособной при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе могла отказаться от заключения названного договора, или попросить работника банка или страховой компании разъяснить положения договоров. Истец была ознакомлена со всеми правилами и условиями страхования, о чем свидетельствует наличие его подписи в соответствующих документах, в связи с чем, вина ответчика отсутствует.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

На основании ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из материалов дела следует, что о нарушении права истец должна была узнать при подписании договора страхования 30.05.2018, а исковое заявление, направленное истцом в суд посредством Почты России 27.05.2022.

Истец, возражая против применения последствий пропуска срока исковой давности указала, что о том, что она заключила спорные договоры страхования жизни только в марте 2022 года. В этот же день истцу стало известно о произошедшей ещё в 2018 смене страховщика по договору страхования жизни. Таким образом, именно с марта 2022 года началось течение срока исковой давности. Оценивая в совокупности финансовое положение семьи истца и ее здоровье можно прийти к однозначному выводу, что истец ни при каких обстоятельствах не вложила бы все свои накопленные непосильным трудом денежные средства в сомнительное инвестиционное предприятие. Более того, здоровье истца не отвечало требованиям положений пункта 9 Договоров, иными словами, в случае наступления страхового случая, выгодоприобретатель (сын истца) мог лишиться денежных средств. О том, что истец полагала, что заключила договоры банковского вклада, подтверждает и тот факт, что расторгнуть договоры она намеревалась именно в марте 2022 года, когда была значительно повышена ключевая банковская ставка, истец была намерена заключить новый договор банковского вклада на более выгодных условиях.

При этом, истцом не заявлялось о восстановлении пропущенного процессуального срока, доказательств наличия уважительных причин пропуска не представлено, таким образом, суд считает заслуживающим внимания заявление представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленных истцом требований о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, надлежит отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Согаз Страхование» о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья М.В. Грибова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.11.2022