Дело № 2-1295/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 сентября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Регир А.В.,

при секретаре Гумировой Ю.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерного обществу «Банк ДОМ.РФ» о взыскании суммы переплаты по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») и просит взыскать в своею пользу сумму переплаты по кредитному договору в размере 617 458,82 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 51 332,83 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

В обоснование исковых требований указал, что 17 мая 2011 года между ОАО «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» и ним заключен договор займа <***> в соответствии с которым, ему предоставлен заем в размере 1 907 173 руб., сроком на 134 месяца, для целевого использования, а именно: для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: ..., стоимостью 2 470 000 руб.. Он является военнослужащим и на момент оформления договора займа, являлся участником накопительно-ипотечной системы. Согласно первоначальному графику платежей, выданного ЮУ КЖСИ на дату погашения 31 июля 2020 года задолженность составляет 557 550,54 руб., согласно графику платежей выданного АО «Банк ДОМ.РФ» на 31.07.2020 задолженность составила 1 154 540,97 руб. Разница сумм на дату погашения 29 июля 2020 года между первоначальным графиком платежей выданного ЮУ КЖСИ и АО «Банк ДОМ.РФ» составила 618 002,34 руб. Он неоднократно обращался в банк с заявлением о предоставлении разъяснений – расчетов в обоснование увеличения суммы остатка долга, однако до настоящего времени расчет им не получен. При обращении в банк, ему не смогли пояснить по какой причине, увеличилась сумма кредита. 08 декабря 2021 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием возврата переплаты по кредитному договору, однако ответ на претензию не получен.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме, также пояснил, что в банк для получения ежегодного графика платежей по кредитному договору он не обращался,

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 действующий на основании доверенности (л.д.61), в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Банк ДОМ.РФ» - ФИО3 действующий на основании доверенности (л.д.165), исковые требования не признал, просил в удовлетворении иска отказать.

Представители третьих лиц АО «ЮУ КЖСИ», АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 171,172).

Суд, заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, считает требования не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями деловыми оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между ОАО «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» и ФИО1 17 мая 2011 года заключен договора займа <***>, согласно которому банк предоставил ФИО1 заем в размере 1 907 173 руб. сроком на 134 месяца для приобретения жилого помещения - квартиры, находящейся по адресу: ..., стоимостью 2 470 000 руб.

22 января 2008 года ФИО1 включен в реестр военнослужащего в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (л.д. 34).

17 мая 2011 года между ФГУ «Федеральное Управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1 заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного займа и погашения обязательств по ипотечному займу.

Целевой жилищный заем предоставлялся:

- для уплаты первоначального взноса при получении ипотечного займа для приобретения в собственность заемщика жилого за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 562 827 руб.;

- на погашение обязательств по ипотечному займу за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

Согласно п. п. 6 - 7 договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов (л.д. 33).

ОАО «УРАЛПРОМБАНК» 17 мая 2011 года заключен договор № 144 целевого текущего счета в соответствии с условиями настоящего договора банк открывает клиенту – участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевой текущий счет физического лица в российских рублях для зачислению и списанию банком средств ипотечного займа, представленного клиенту ОАО «Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки» (л.д. 29).

29 июля 2020 года задолженность по кредитному договору <***> от 17.05.2011 года полностью погашена ФИО1 в размере 1 153 997,45 руб.

В соответствии с пунктом 3.2 Договора, процентная ставка за пользование займом является агрегированным показателем и рассчитывается по формуле r = g+m где: где m – маржа являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока займа. Принимаемая равной 2,0 %. g – ставка рефинансирования ЦБ РФ. Процентная ставка r – определяется на календарный год, и действует в течение календарного года.

В течение всего срока пользования займом, датой определения величины процентной ставки r и размера индексируемой части g на очередной год является 1-ое декабря предшествующего расчетному календарному году.

Датой начала действия измененной процентной ставки r на очередной год является 1-ое января каждого календарного года.

Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Договором установлено, что размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления займа, и по 31 декабря 2011 года составляет 15 816 руб. Размер ежемесячного платежа с 01 января 2012 года и с 01 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (далее - 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС). Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие годом, за годом на который утвержден размер накопительного взноса в соответствии с первым абзацем настоящего пункт, и до даты полного исполнения обязательств по настоящему Договору, определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Если расчетный ежемесячный платеж в последние 12(Двенадцать) месяцев (в том числе в случае, если 12(Двенадцать) месяцев не являются одним календарным годом) до окончательного погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса участника НИС (утвержденного федеральным законом о федеральном бюджете), то возникающую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств. ( п.п. 3.6, 3.6.1 Договора).

Согласно ответу АО «ДОМ.РФ» представленному по запросу суда на дату 21.06.2019 г. общая задолженность по договору займа <***> от 17.05.2011 года составляла 1 370 036,64 руб., также из ответа АО «Банк ДОМ.РФ» на дату 31.07.2020 года задолженность по кредиту составляла 1 170 150,52 руб. (л.д. 108-109, 144-145)

Как следует из графиков платежей: в период 2011 года действовала ставка = 9,75 % (r) годовых из следующего расчета: 2% (m) фиксированная часть + 7,75 % (g) (ставка рефинансирования ЦБ РФ). За период с 01.01.2012 по 31.12.2016 год действовала ставка 10,25% (r) годовых из следующего расчета: 2% (m) фиксированная часть + 8,25 % (g) (ставка рефинансирования ЦБ РФ) данная ставка действовала в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора на 1-ое декабря предшествующего расчетному календарному году.

С 1 января 2016 года Банком России не устанавливается самостоятельное значение ставки рефинансирования Банка России. С 1 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату.

За период с 01.01.2017 год по 31.12.2018 год действовала ставка 12% (r) годовых из следующего расчета: 2% (m) фиксированная часть + 10 % (g) (ключевая ставка Банка России). За период с 01.01.2018 год по 31.12.2018 год действовала ставка 10,25% (r) годовых из следующего расчета: 2% (m) фиксированная часть + 8,25 % (g) (ключевая ставка Банка России). За период с 01.01.2019 года по 31.12.2019 года действовала ставка 9,5% (r) годовых из следующего расчета: 2% (m) фиксированная часть + 7,50 % (g) (ключевая ставка Банка России). За период с 01.01.2020 года по 29.07.2020 года действовала ставка 8,5% (r) годовых из следующего расчета: 2% (m) фиксированная часть + 6,50% (g) (ключевая ставка Банка России) (л.д. 113-128).

Представленные АО «ДОМ.РФ», АО «Банк ДОМ.РФ» расчеты судом проверены и признан правильным, контрсчет в соответствии с условиями договора займа истцом не представлен, вопреки доводам истца им добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, процентная ставка по кредитному договору за период его действия рассчитана в соответствии с условиями кредитного договора.

Также суд не может согласиться с доводами истца, о том, что банк должен был направлять ему график платежей, ввиду следующего:

В соответствии с пунктом 3.7 Договора, ежегодно, скорректированный в соответствии с изменениями предусмотренными настоящим Договором процентной ставки и размера накопительного взноса график ежемесячных платежей предоставляется займодавцем заемщику один раз в год до 25 января текущего года (далее - последующий график платежей). При этом Стороны договорились, что последующий график платежей применяется с 01 января каждого года при выполнении сторонами (по усмотрению займодавца) одного из нижеуказанных условий: - подписания сторонами последующего Графика платежей; - получения заемщиком (что должно быть документально подтверждено любым доступным способе позволяющим зафиксировать факт получения) последующего графика платежей очередного года. В этом случае последующий график платежей подписывается только займодавцем; - получения последующего графика платежей Уполномоченным федеральным органом (что должно быть документально подтверждено любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт получения который направляется в Уполномоченный федеральный орган займодавцем в соответствии с п. 4.3.5 настоящего Договора. В этом случае последующий график платежей подписывается также только займодавцем. В последующем графике платежей указывается: - размер процентной ставки и ежемесячных платежей за предыдущие годы; - размер процентной ставки на очередной год; - размер процентной ставки на последующие годы; - размер ежемесячных платежей на очередной год и последующие годы; - остаток текущей задолженности на начало и конец каждого процентного периода; - информация о сроке, оставшемся до полного погашения текущей задолженности. По письменному заявлению заемщика займодавец один раз в год в уведомительном порядке направляет ему последующий график платежей. Предоставление данного последующего графика платежей заявлению заемщика более одного раза в год осуществляется на платной основе по тарифам, установленным займодавцем.

Как следует из пункта 1.4. целевой жилищный заем предоставляется Участнику НИС уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Уполномоченный федеральный орган) в соответствии с Федеральным законом «О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 № 117 — ФЗ (далее - Федеральный закон от 20.08.2004 № 117 -ФЗ) и Постановлением Правительства Российской Федерации «О создании федерального государственного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 22.12.2005 № 800. Заемщик исполняет все обязательства по настоящему Договору самостоятельно и за счет собственных средств в следующих случаях: - при исключении заемщика из реестра участников НИС, в результате чего заемщик теряет право на получение средств по Договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по настоящему Договору; - при недостаточности суммы страхового возмещения - согласно п.4.3.9, настоящего Договора; - при необходимости, возникающей в соответствии с п.3.6.2, настоящего Договора; - в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктом 4.3.5 установлено, что банк ежегодно, до 25 января каждого года, следующего за отчетным, предоставляет в уполномоченный федеральный орган по электронной почте копию Последующего графика платежей в сканированном виде.

Таким образом, в соответствии с условиями п. 3.7, 4.3.5 банк на свое усмотрение направляет последующий график платежей либо заемщику, либо Уполномоченному федеральному органу. Поскольку оплату по договору займа производилась за счет средств Уполномоченного федерального органа в соответствии с графиком платежей, у суда отсутствуют основания полагать, что условия договора банком не соблюдены. Также истец не был лишен права ежегодно получать график платежей, о чем также указанно в договоре займа.

Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Указанные условия договора не противоречат положениям ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу абзаца 2 пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из изложенного следует, что понуждение к заключению договора возможно лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором.

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

30 декабря 2010 года между АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО «ЮУ КЖСИ» заключен договор купли-продажи Закладных (с отсрочкой поставки) №-ВИ, права по договору займа <***> от 07.06.2011 переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ныне АО «ДОМ.РФ) (л.д. 139-141).

21.06.2019 права по договору займа <***> от 07.06.2011 г. от АО «ДОМ.РФ» перешли АО «Банк ДОМ.РФ».

Подписав договор займа, ФИО1 согласился с пунктами 4.1.13, 4.1.22, 4.4.5, 4.4.8., договор уступки прав требования в установленном законом порядке не оспорен, недействительным не признан.

Учитывая изложенное, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, и установив, что нарушений условий договора, в том числе существенных, со стороны Банка в рамках исполнения договора о предоставлении кредита не допущено, обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита исполнены, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» о взыскании суммы переплаты по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.В. Регир

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2022 года.