ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 22 августа 2022 года по делу 2-2104/2022

43RS0035-01-2022-000246-19

Октябрьский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Стародумовой С.А.

при секретаре судебного заседания Сильвеструк А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование иска указали, что 16.04.2017 между ПАО Сбербанк и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 404 000 руб. 00 коп. на срок 84 месяца под 18,2% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно п. 3.1. Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. 3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). За период с 16.05.2018 по 24.11.2021 включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 687 592 руб. 34 коп., в том числе: просроченные проценты –296 637 руб. 65 коп., просроченный основной долг – 386 976 руб. 06 коп., неустойка за просроченный основной долг 1 307 руб. 48 коп., неустойка за просроченные проценты 2 671 руб. 15 коп. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено. Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Нарушения, допущенные заемщиками по возврату кредита, являются существенными для банка. Банк в соответствии с требованиями ЦБРФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 года № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую он вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Просит расторгнуть кредитный договор № от 16.04.2017, взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 16.04.2017 за период с 16.05.2018 по 24.11.2021 включительно в сумме 687 592 руб. 34 коп., в том числе: просроченные проценты –296 637 руб. 65 коп., просроченный основной долг – 386 976 руб. 06 коп., неустойка за просроченный основной долг 1 307 руб. 48 коп., неустойка за просроченные проценты 2 671 руб. 15 коп., а также расходы по оплате госпошлины 10 075 руб. 92 коп., а всего 697 668 руб. 26 коп.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, направил отзыв на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, в котором указал, что 16.04.2017 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 06.02.2020 в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. Срок для исполнения не позднее 10.03.2020. Данное требование не исполнено. В соответствии с п. 2 кредитного договора срок возврата кредита установлен по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления, то есть до 16.04.2024. Таким образом, данный кредит является действующим, и право банка на взыскание задолженности не истекло. Таким образом, срок исковой давности не пропущен и право на обращение в суд за взысканием задолженности по кредитному договору не истекло. Первоначально исковое заявление подано 12.04.2022. Таким образом, срок исковой давности по уплате указанных процентов должен исчисляться отдельно по каждому периоду с учетом фактического погашения задолженности, из чего следует, что Банк, как минимум имеет право на взыскание задолженности за 3-хлетний период, предшествующий подаче иска с 12.04.2019.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, поддержал ходатайство о пропуске срока исковой давности, пояснил, что с 16.05.2018 ответчик перестал вносить платежи, направленные на погашение основного долга и начисленные проценты. Погашение долга ежемесячное. В октябре 2017 года была реструктуризация долга, в 2018 году обратился повторно, но ему отказали. В 2018 году банк направил требование ему о возврате все суммы долга, тем самым изменил сроки возврата по договору. 06.11.2018 он получил требование банка, с указанного срока подлежит исчислению срок давности. В этом же месяце связался с банком, просил реструктуризацию, ему отказали. Таким образом, на дату подачи иска истекли сроки давности. Просил в иске отказать.

Суд, заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствие п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона "Об электронной подписи" установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки и законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания.

В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе, договоры и заявления, подписанные с помощью аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательствами в суде.

Судом установлено, что 09.08.2013 ответчик самостоятельно подключил к своей банковской карте VISA 1532 № (номер счета карты №) услугу «Мобильный банк».

23.05.2017 года ответчик обратился в Банк с заявлением на перевыпуск, при ее перевыпуске ее номер остался неизменным (л.д.12,13).

12.04.2017 ФИО1, самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», ответчиком использована карта VISA 1532 (№ счета карты №) и верно введен пароль для входа в систему.

15.04.2017 должником в 15.57 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 15.04.2017 в 16:24 ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, были указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен ответчиком, т.к. заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

16.04.2017 21.23 ответчиком вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 16.04.2017 в 21:32 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения введен ответчиком.

Таким образом, Банк свои обязательства выполнил в полном объеме.

Таким образом, 16.04.2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, подписанный ответчиком простой электронной подписью, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 404 000 руб., срок возврата кредита по истечении 84 месяцев с даты фактического предоставления, процентная ставка 18,2 процента годовых. Кредит считается заключенным между ответчиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения истцом и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п.2,4).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита возврат осуществляется 84 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 10 302 руб. 95 коп. Платежная дата 16 числа месяца.

Способы исполнения заемщиком обязательств по договору определены п. 8 Индивидуальных условий: путем перечисления денежных средств со счета заемщика или со счета третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20%, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленных договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

27.10.2017 между сторонами заключено дополнительное соглашение, согласно которому срок возврата кредита по истечении 84 месяцев с даты его фактического предоставления. Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами обязательств по договору. Количество аннуитетных платежей 84 в соответствии с графиком платежей, последний платеж согласно графику 16.04.2024 года, ежемесячные платежи не позднее 16 числа.

Заемщик нарушил данные условия договора, не производит обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере и в сроки, предусмотренные условиями кредитного договора. Первая просрочка 18.09.2017, в дальнейшем просрочки имели место с 16.10.2017.

24.10.2018 года, 06.02.2020 истцом ответчику ФИО1 направлены требование о досрочном погашении задолженности до 10.03.2020, с указанием расторжения договора при неисполнении обязательств, 14.10.2021 истцом ответчику ФИО1 направлено требование о досрочном погашении задолженности до 15.11.2021, с указанием расторжения договора при неисполнении обязательств, требования не исполнены (л.д.47-48, 49-50).

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ доказательства погашения ответчиком имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору за период с 16.05.2018 по 24.11.2021 включительно составила в сумме 687 592 руб. 34 коп., в том числе: просроченные проценты –296 637 руб. 65 коп., просроченный основной долг – 386 976 руб. 06 коп., неустойка за просроченный основной долг 1 307 руб. 48 коп., неустойка за просроченные проценты 2 671 руб. 15 коп.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении срока давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен узнать о нарушении своего права.

По общему правила обязательство подлежит исполнению в день или период времени, согласованный сторонами договора (п.1 ст. 314 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п.3.2 общих условий уплата процентов производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно (п.3.2.1)

Согласно индивидуальным условиям договора и графику платежей платежная дата 16 числа месяца.

Как следует из материалов дела исковое заявление в суд поступило 12.04.2022 года.

Руководствуясь вышеназванными нормами ГК РФ, а также разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в постановлении от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", суд приходит к выводу о том, что заявленные требования подлежат удовлетворению частично с учетом срока исковой давности к каждому платежу только за период с 12 апреля 2019 года по 24.11.2021 года, с учетом даты обращения истца в суд с иском 12.04.2022.

Срок исковой давности за период по платежам с 16.05.2018 года по 16.03.2019, с учетом даты платежа 16 числа каждого месяца, истек, соответственно, суд принимает ходатайство ответчика о применении срока исковой давности в данной части, указанный период подлежит исключению, и, соответственно, за данный период сумма задолженности взысканию не подлежит

Доводы ответчика о том, что направленные кредитором требования в связи с нарушением заемщиком обязательств по договору изменяют условия кредитного договора, несостоятельны, поскольку порядок изменения и расторжения договора определен ст. 450 ГК РФ.

При расчете суммы задолженности судом принимается график платежей № 2 от 27.10.2017 года в качестве приложения к договору 13282 от 16.04.2017 года.

С учетом изложенного, расчет задолженности будет выглядеть следующим образом:

сумма основного долга в пределах срока исковой давности составит 351 127 руб. (386 976, 06 – 35704, 72 (за вычетом суммы за период 16.05.2018 по 16.03.2019).

Сумма процентов по договору в пределах срока исковой давности составит: 227 774, 08 руб. (296 637, 65 - 68359, 57), из расчета 6495, 61 руб. (590, 51 *11) (за вычетом суммы отложных процентов за период с 16.05.2018 по 16.03.2019) + 61 863,96 руб. (за вычетом процентов за период с 16.05.2018 по 16.03.2019).

Как следует из расчета задолженности (приложение 3, 5) представленного истцом за спорный период в пределах срока исковой давности неустойка за просроченный основной долг и за просроченные проценты не начислялась.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Действия ответчика в виде неуплаты ежемесячных платежей по вышеуказанному кредитному договору суд признает существенным нарушением договора, что является основанием для расторжения заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора № от 16.04.2017.

С учетом изложенного, требования истца подлежат удовлетворению частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 12.04.2019 года по 24.11.2021 года в сумме 578 901 руб. 42 коп., в том числе, основной долг 351 127 руб. 34 коп., проценты по договору 227 774 руб. 08 коп. В остальной части следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Оснований для взыскании неустойки суд не усматривает, поскольку за период в пределах срока исковой давности неустойка не начислялась, в связи с чем в удовлетворении требований в данной части следует отказать.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с учетом частичного удовлетворения иска, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 8 989 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 16.04.2017, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, , в пользу ПАО Сбербанк, , задолженность по кредитному договору № от 16.04.2017 за период с 12.04.2019 года по 24.11.2021 года в сумме 578 901 руб. 42 коп., в том числе, основной долг 351 127 руб. 34 коп., проценты 227 774 руб. 08 коп., а также расходы по оплате госпошлины 8 989 руб. 01 коп.

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение месяца со дня вынесения решения в мотивированном виде.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 29.08.2022

Решение21.09.2022