УИД 37RS0002-01-2022-000858-82
Производство №2-622/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Вичуга 25 ноября 2022 года
Вичугский городской суд Ивановской области в составе
председательствующего судьи Сесекиной Е.В.
при секретаре Ломаковой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к указанному ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95591 руб. 39 коп., в том числе: просроченные проценты - 4172 руб. 50 коп., просроченная ссудная задолженность - 87361 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 622 руб. 58 коп., неустойка на остаток основного долга - 2792 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду - 641 руб. 59 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3067 руб. 74 коп.
Исковые требования мотивированы тем, что по условиям указанного кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 285844 руб. 95 коп. под 18,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 283215 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не выполнено.
Для участия в судебном заседании представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствии не просила. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.
Изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.
Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).
Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, состоящий из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.12-14), Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д. 11), Общих условий договора потребительского кредита (л.д. 16-18). По условиям договора банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 285844руб. 95 коп. (лимит кредита не возобновляется) под 18,9% годовых (наличие льготного периода определяется тарифами банка) на срок 36 мес. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в соответствии с положениями ст.ст. 435, 438 ГК РФ посредством направления оферты (заявления) ответчиком и ее акцепта истцом. Датой акцепта заявления (оферты) является дата открытия банковского счета.
Ответчик своей подписью в Индивидуальных условиях подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).
Согласно п.п. 3.6, 37 Общих условий договора потребительского кредита погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании ранее данного акцепта. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий потребительского кредита количество платежей по кредиту - 36. Минимальный обязательный платеж составляет 10489 руб. 27 коп. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Периодичность оплаты минимального обязательного платежа - ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей (л.д. 13-оборот -14), размер ежемесячного платежа, кроме последнего, - 10489 руб. 27 коп, размер последнего платежа - 10489 руб. 01 коп., дата ежемесячного платежа, кроме последнего - 01 число каждого месяца, дата последнего платежа - 26.11.2022.
Согласно п. 6.1 Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
При заключении договора потребительского кредита, заемщик дала согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, являющейся отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, размер платы за программу составил 24697 руб. (0,240% (686,028 руб.) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредитования), подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (раздел Г заявления о предоставлении потребительского кредита, п. 17 Индивидуальных условий), при этом он уведомлен, что оплата страховой услуги по подключению к программе страхования производится за счет кредитных средств, предоставленных Банком.
Подписание названного кредитного договора и договора страхования производилось ФИО1 посредство электронной подписи, что не противоречит требованиям ч. 2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».
Также ответчик выразила согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 11,9%» и удержание комиссии за подключение услуги согласно действующим тарифам банка путем списания средств с ее банковского счета в дату заключения договора потребительского кредита (Раздел «Услуга «Гарантия минимальной ставки» заявления о предоставлении потребительского кредита).
Согласно представленным Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам (п. 1.11.3), размер комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 11,9%» составляет 3,9% от ссудной задолженности по договору (л.д. 81,78).
В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, перечислив ответчику на открытый ему банковский счет № денежные средства в размере 285844 руб. 95 коп., из которых была удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 24697 руб., а также комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 11147 руб. 95 коп., ответчиком обязательства не исполняются, допущена просроченная задолженность, в связи с чем банком в адрес ответчика направлялось уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о ее погашении.
В связи с тем, что требования банка ответчиком выполнены не были, банк обратился за судебной защитой в порядке приказного производства. Вынесенный ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №2 Вичугского судебного района в Ивановской области, исполняющей обязанности мирового судьи судебного участка №3 Вичугского судебного района в Ивановской области, судебный приказ о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» отменен определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 58,67).
Указанный судебный приказ на исполнение в ОСП по Вичугскому и Лухскму районам Ивановской области не поступал (л.д. 76).
До настоящего времени задолженность по кредиту ФИО1 не погашена.
Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 95591 руб. 39 коп., в том числе: просроченные проценты - 4172 руб. 50 коп., просроченная ссудная задолженность - 87361 руб. 94 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду - 622 руб. 58 коп., неустойка на остаток основного долга - 2792 руб. 78 коп., неустойка на просроченную ссуду - 641 руб. 59 коп., который произведен в соответствии с условиями договора, ответчиком не оспорен, иного расчета не представлено.
Поскольку ответчик с апреля 2022 года не производит погашение кредита кредитор имеет право требования с должника досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, а также уплаты неустойки за нарушение условий уплаты кредита, начисленных комиссий. При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленной сумме.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3067 руб. 74 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95591 рубль 39 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3067 рублей 74 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.В. Сесекина