Дело №***
18RS0№***-06 (уникальный идентификатор дела)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
14 апреля 2025 года <*****>
Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе:
судьи Бушмакиной О.М.,
при секретаре Орловой М.И.,
с участием представителя ответчика Г.А.А. – адвоката по назначению Е.В.М., действующего на основании ордера №*** от <дата>,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к Г.А.А., Г.С.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика,
установил:
ПАО Сбербанк (далее – истец, Банк, кредитор) обратилось в суд с иском к Г.А.А., Г.С.А. (далее - ответчики) о солидарном взыскании задолженности по банковской карте со счетом №*** за период с <дата> по <дата> (включительно) в пределах наследственного имущества в размере 290 400 руб. 58 коп., в том числе: просроченного основного долга – 259 100 руб. 41 коп., просроченных процентов – 31 300 руб. 17 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 712 руб. 02 коп.
Исковые требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления на получение карты для Г.А.Г. <дата> открыло счет №*** и предоставило заемщику кредитную карту.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытия счета для учета операций с использованием карты и предоставления заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.
Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.
В соответствии с пунктом 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.
Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых.
Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанно в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 3 календарных дней с даты формирования отчета по карте.
Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.
В соответствии с пунктами 4.14 и 5.2.11 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.
Начиная с 25.12.2023 г. гашение кредита прекратилось.
Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм обязательных к погашению, за заемщиком за период с <дата> по <дата> образовалась просроченная задолженность в сумме 290 400 руб. 58 коп., в том числе: просроченные проценты – 31 300 руб. 17 коп., просроченный основной долг – 259 100 руб. 41 коп.
Банку стало известно, что <дата> должник умер.
Предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются: Г.А.А., Г.С.А.
В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания не присутствовал. Исковое заявление содержит ходатайство истца о рассмотрении дела в отсутствие его представителя, в связи с чем, и в соответствии с пунктом 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик Г.С.А. в судебном заседании не присутствовал, причину неявки не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, в связи с чем и на основании части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.
Ответчик Г.А.А. в судебном заседании не присутствовал, извещен по последнему известному месту жительства: <*****> заказной корреспонденцией, откуда почтовые отправления возвращены отправителю в связи с истечением срока хранения.
Определением суда от <дата> в качестве представителя ответчика Г.А.А. в соответствии со статьей 50 ГПК РФ назначен адвокат Е.В.М., поскольку ответчик на территории Удмуртской Республики не зарегистрирован, установить его место жительства не удалось, место работы ответчика не известно.
В судебном заседании представитель ответчика Г.А.А. – адвокат по назначению Е.В.М. исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска.
Выслушав представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, оценив представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).
Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> Г.А.Г. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты MasterCard Standard с лимитом 200 000 руб.
Кредитный договор заключен сторонами в результате публичной оферты путем оформления Г.А.Г. заявления на получение кредитной карты Master Card Credit Standard, в тексте которого содержится отметка о том, что Г.А.Г. ознакомлена и согласна с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», Тарифами банка, а также подписания Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
Согласно Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, кредитный договор от <дата> между Г.А.Г. и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время – ПАО Сбербанк) заключен на следующих условиях: кредитный лимит – 200 000 руб.; срок кредита – 36 мес., длительность льготного периода – 50 дней, процентная ставка по кредиту – 19,00% годовых; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5,00% от задолженности; дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета (раздел I).
В соответствии с разделом IV Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
Основные положения настоящего договора сформулированы Банком в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» для карт, выпущенных до <дата> (далее – Условия), Тарифах ОАО «Сбербанк России».
В соответствии с пунктом 3.1 Условий Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации.
Согласно пункту 3.2 Условий для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, Банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя карты.
В соответствии с пунктом 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты операции, совершаемые с использованием карт (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставляемого держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.
В силу пункта 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).
Пунктом 3.6 Условий определено, что держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Согласно разделу 2 Условий, дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Обязательный платеж - сумма минимального платежа, на которую держатель обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа для погашения задолженности. Обязательный расчет, который указывается в отчете, рассчитывается как 5% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами банка за отчетный период.
Согласно положениям раздела 4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты держатель карты обязан совершать операции по карте в пределах доступного лимита, ежемесячно получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Как следует из представленного расчета задолженности, во исполнение заключенного договора Г.С.А. была выдана банковская карта №***, открыт счет №*** для отражения операций, проводимых с использованием банковской карты в соответствии с заключенным договором.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с положениями статей 807, 808 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Согласно статье 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
В силу положений статей 809, 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и действующим законодательством, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что Г.А.Г. умерла <дата> в <*****> Республики, что подтверждается свидетельством о ее смерти.
В силу статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.
В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии со статьей 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
Согласно частям 1, 2 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с частью 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Согласно статье 1121 ГК РФ завещатель может совершить завещание в пользу одного или нескольких лиц (статья 1116), как входящих, так и не входящих в круг наследников по закону.
При наследовании по закону наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 ГК РФ (статья 1141 ГК РФ).
Как усматривается из материалов наследственного дела №***, представленного нотариусом нотариальной палаты Удмуртской Республики нотариального округа «город Воткинск Удмуртской Республики» Г.Л.А., завещательным распоряжением от <дата> наследодатель Г.А.Г. все свое имущество завещала сыну Г.С.А.
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, изложенных в пункте 60 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
В соответствии со статьей 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено и не оспорено сторонами то обстоятельство, что с заявлением о вступлении в наследство после смерти Г.А.Г. обратился сын Г.С.А.
При этом ответчик Г.А.А. с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращался, обстоятельств, указывающих на фактическое принятие им наследства, судом не установлено, наличие завещания на его имя, суду не представлено.
<дата> наследнику Г.С.А. выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на: жилой дом с кадастровым номером 18:27:030107:50 и земельный участок с кадастровым номером 18:27:030107:19, расположенные по адресу: Удмуртская Республика, <*****>; прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, что, в данном случае, свидетельствует о принятии последним наследства Г.А.Г.
Оценив имеющиеся в материалах дела доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчик Г.С.А., являясь наследником Г.А.Г. по завещанию, должен исполнять обязательства Г.А.Г. по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором.
Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от <дата> №*** «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абзац 2 пункта 61).
Из материалов дела усматривается, что на день смерти у Г.А.Г. имелись обязательства перед истцом по уплате основного долга, процентов.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность по банковской карте по состоянию на за период с <дата> по <дата> составляет 290 400 руб. 58 коп., в том числе: просроченный основной долг – 259 100 руб. 41 коп., просроченные проценты – 31 300 руб. 17 коп., учитывая, что последний платеж по кредиту заемщиком был произведен <дата> в размере 5 801 руб. 67 коп.
Указанный расчет проверен судом, в соответствии со статьей 319 ГК РФ найден арифметически верным, ответчиком не оспорен.
В соответствии со статьей 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
При определении стоимости перешедших к наследникам имущественных прав, ограничивающих размер ответственности ответчиков по обязательствам наследодателя, суд, в частности, руководствуется имеющимся в материалах дела:
- выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, содержащей сведения о его стоимости по состоянию на <дата> (день смерти заемщика) в размере 4 877 002 руб. 84 коп.;
- выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости по адресу: Удмуртская Республика, <*****>, кадастровый №***, содержащей сведения о его стоимости по состоянию на <дата> (день смерти заемщика) в размере 470 079 руб. 05 коп.;
- сведениями о наличии денежных средств в ПАО Сбербанк, остаток которых на <дата> (день смерти наследодателя) составлял 1 496 руб. 50 коп.
Данные обстоятельства сторонами не оспорены, ходатайств о проведении независимой оценочной экспертизы заявлено не было, поэтому суд находит возможным принять вышеуказанные сведения в качестве допустимого доказательства по делу.
Таким образом, размер наследственного имущества перешедшего к наследнику Г.А.Г. – Г.С.А. составляет 5 348 578 руб. 39 коп. (4 877 002,84 руб. + 470 079,05 руб. + 1 496,50 руб.).
С учетом цены иска, учитывая, что стоимость наследственного имущества превышает размер неисполненных наследодателем кредитных обязательств, что, в рамках предъявленных истцом требований не противоречит положениям статьи 1175 ГК РФ, предусматривающей обязанность наследников отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, суд считает необходимым взыскать с Г.С.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность наследодателя Г.А.Г. по банковской карте за период с <дата> по <дата> в размере 290 400 руб. 58 коп.
В то же время, учитывая, что доказательства принятия ответчиком Г.А.А. наследства после смерти наследодателя Г.А.Г. материалы дела не содержат, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований к указанному ответчику не имеется.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
При подаче иска истцом уплачена платежным поручением №*** от <дата> государственная пошлина в сумме 9 712 руб. 02 коп., соответствующая требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 НК РФ.
С учетом положений статьи 98 ГПК РФ с Г.С.А. в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 9 712 руб. 02 коп.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества Сбербанк к Г.А.А., Г.С.А. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, удовлетворить частично.
Взыскать с Г.С.А., <дата> года рождения (паспорт №***, выдан <дата> ГУ МВД России по Пермскому краю) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность наследодателя Г.А.Г. по банковской карте со счетом №*** за период с <дата> по <дата> в размере 290 400 руб. 58 коп., в том числе: просроченный основной долг – 259 100 руб. 41 коп., просроченные проценты – 31 300 руб. 17 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 712 руб. 02 коп.
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк к Г.А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика, отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья О.М. Бушмакина
Решение в окончательной форме изготовлено 28 апреля 2025 года.