Дело № 2-3833/2023

УИД 60RS0001-01-2023-005363-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2023 года г. Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Тимаевой А.С.,

при секретаре Соловьевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Х.И.С. и Администрации города Пскова о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика К.С.В.,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском, к наследникам К.С.В.. о взыскании задолженности по кредитному договору, а также судебных расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование требования указано, что 24.04.2013 ЗАО «Москомприватбанк» и К.С.В. (далее – Заёмщик, Должник) заключили кредитный договор № №_RUR (далее - Кредитный договор). Должнику предоставлен кредитный лимит в размере 85 538,10 рублей путем выпуска кредитной карты с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,8% процентов годовых, с ежемесячным погашением задолженности не менее 7% в месяц от суммы задолженности. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив Должнику возможность пользоваться денежными средствами, что подтверждается выписками по счетам Должника. Должником нарушены условия Кредитного договора в части уплаты процентов и возврата суммы задолженности, в сроки, предусмотренные условиями Кредитного договора, что подтверждается расчетом задолженности и выписками по счетам Должника.

В 2014 году наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» было изменено на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», позднее на АО «Бинбанк Диджитал». Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 29.10.2018 года, решением Единственного акционера АО «БИНБАНК Диджитал» от 22.10.2018 года ПАО «БИНБАНК Диджитал» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие. В соответствии со ст. 58 ГК РФ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является правопреемником прав и обязанностей реорганизованного общества.

По информации, имеющейся у Банка, 27.02.2015 К.С.В.. умерла. На день смерти она был зарегистрирована по адресу: <адрес>. Согласно информации на сайте нотариата, после смерти Должника было открыто наследственное дело № №.

Поскольку на момент смерти К.С.В.. обязательства по вышеназванному договору в полном объеме исполнены не были, ПАО Банк «ФК Открытие» просит взыскать с наследников заемщика в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № № от 24.04.2013 в размере 267 013,63 руб., которая состоит из: просроченная ссудная задолженность: 85 538,10 руб., просроченные проценты:180 875,53 руб., тариф за обслуживание карты: 600 руб.

Судом в качестве ответчика привлечена наследник после умершей К.С.В. – Х.И.С. В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус нотариального округа города Пскова и Псковского района Псковской области ФИО1

Представитель истца ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Х.И.С.. в судебном заседании заявила о пропуске срока исковой давности. В связи с чем, просила суд отказать истцу в удовлетворении иска.

Третье лицо нотариус нотариального округа города Пскова и Псковского района Псковской области ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещана надлежащим образом. От нотариуса ФИО1 имеется заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Выслушав ответчика Х.И.С. исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании ст.ст.809, 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Договором присоединения согласно ст.428 ГК РФ признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с требованиями ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 настоящей статьи, применяется ст.428 ГК РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно п.1 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п.1 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В силу ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 24.04.2013 ЗАО «Москомприватбанк» и К.С.В. (далее – Заёмщик, Должник) заключили кредитный договор № № (далее - Кредитный договор). Должнику предоставлен кредитный лимит в размере 85 538,10 рублей путем выпуска кредитной карты с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 22,8% процентов годовых, с ежемесячным погашением задолженности не менее 7% в месяц от суммы задолженности.

Кредитный договор заключен путем принятия Заемщиком условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты. Порядок и срок уплаты процентов определен в разделе 6 Условий.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Кредитному договору, предоставив Должнику возможность пользоваться денежными средствами, что подтверждается выписками по счетам Должника (л.д.12-16).

В 2014 году наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» было изменено на ЗАО «Бинбанк кредитные карты», позднее на АО «Бинбанк Диджитал».

Решением внеочередного Общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 29.10.2018 года, решением Единственного акционера АО «БИНБАНК Диджитал» от 22.10.2018 года ПАО «БИНБАНК Диджитал» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие. В соответствии со ст. 58 ГК РФ ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является правопреемником прав и обязанностей реорганизованного общества.

К.С.В.. умерла 27.02.2015 года (л.д.70).

Обязательства по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом на момент смерти К.С.В. в полном объеме исполнены не были, в связи с чем образовалась задолженность в размере 267 013,63 руб., которая состоит из:

- просроченная ссудная задолженность: 85 538,10 руб.,

- просроченные проценты:180 875,53 руб.,

- тариф за обслуживание карты: 600 руб.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п.п.14, 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество; имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Положениями ст.ст.1152, 1153 ГК РФ установлено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Судом установлено, что на основании заявления Х.И.С.. нотариусом нотариального округа г.Пскова и Псковского района Псковской области ФИО1 открыто наследственное дело № № после умершей 27.02.2015 К.С.В..

Х.И.С.. в установленном порядке путем подачи заявления нотариусу наследство после смерти К.С.В.. приняла.

Из положений п.1 ст.418 ГК РФ, в совокупности с нормами п.1 ст.819 ГК РФ, ст.1112, абз.2 п.1 и п.3 ст.1175 ГК РФ, разъяснениями, изложенными в п.61 Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства и в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку смерть К.С.В.. не влечет прекращения обязательств по заключенному ею кредитному договору, то её наследник Х.И.С.., принявшая наследство, несёт обязанность по исполнению данных обязательств со дня открытия наследства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.п.58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

По общему правилу, закрепленному в статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 ст.200 ГК РФ).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 ст. 200 ГК РФ).

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии со статьей 207 Гражданского кодекса Российской Федерации и ее толкованием, содержащимся в пункте 26 указанного выше Постановления Пленума Верховного Суда Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, истцом не представлены сведения о начале период задолженности, осуществлении и внесении последнего платежа.

Из представленной информации публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» следует, что к договору № №, заключенному с К.С.В.., были выпущены карты:

- № – срок действия до декабря 2012 года,

- № - срок действия до декабря 2016 года,

- № – срок действия до 25 апреля 2017 года.

Согласно представленному расчету сумма просроченной ссудной задолженности по основному долгу определена истцом в размере 85 538,10 руб., по состоянию на 17.01.2018.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности, составляющий три года, подлежит исчислению со дня образования просроченной ссудной задолженности в размере 85 538,10 руб., т.е. с 17.01.2018.

Таким образом, срок исковой давности по основанному обязательству начал течь с 17.01.2018 и истек 17.01.2021. По периодическим платежам до указанной даты срок исковой давности соответственно также пропущен.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по взысканию суммы основного долга, в силу положений ст. 207 ГК РФ, устанавливающей, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Х.И.С. и Администрации города Пскова о взыскании задолженности по кредитному договору № № от 24.04.2013 в размере 267 013 (двести шестьдесят семь тысяч тринадцать) рублей 63 копеек с наследников заемщика К.С.В., оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Тимаева

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2023 г.