УИД 28RS0008-01-2022-001062-56

Дело № 2-689/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Зея Амурской области

12 августа 2022 года

Зейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Плешкова А.А.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к БЕН о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

<Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и БЕН заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий договора. Согласно п. 5.2 общих условий договора банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла <Дата обезличена>. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 43638,09 руб. По состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчика по договору составляет 709321,62 руб., в том числе: просроченная ссуда – 595500 руб., просроченные проценты – 61705,72 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 114,95 руб., неустойка на просроченную ссуду – 118,76 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,92 руб., страховая премия – 28309,68 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., иные комиссии - 23117,59 руб. Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в сумме 709321,62 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 10293,22 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении требований настаивает.

Ответчик БЕН в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, отзыв на иск не представила.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, по имеющимся в нём доказательствам.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для отношений по договору займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 161 ГК РФ, совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В силу с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от <Дата обезличена> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (ч. 4 ст. 11 Федерального закона от <Дата обезличена> № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно ч. 1 ст. 2 Федерального закона от <Дата обезличена> № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу ст. 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 Закона об электронной подписи порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств могут определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

В судебном заседании установлено, что <Дата обезличена> БЕН подано заявление о предоставлении транша, подписанное электронной подписью (путем направления СМС-сообщений), заявление получено банком по системе ДБО <Дата обезличена>, ЭП корректна.

Таким образом, <Дата обезличена> между ПАО «Совкомбанк» и БЕН заключен кредитный договор <Номер обезличен>, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 руб. на срок 36 месяцев. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимит кредитования. Размер минимального обязательного платежа по кредиту – 14363,24 руб., состав МОП установлен Общими условиями кредитования (п. 1, 2, 4, 6 индивидуальных условий).

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 Федерального закона от <Дата обезличена> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать, изменения в ОУ вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения (п. 14).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты в размере 6,9% годовых, указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 18,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам Банка (п. 3 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и с ними согласна.

Информация о дате и сумме предстоящих платежей будет доведена до заемщика СМС-сообщением/PUSH-уведомлением.

Из Общих условий Договора потребительского кредита также следует, что договор потребительского кредита состоит из заявления-анкеты (оферты), индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита. Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п. 4.1.1); уплатить банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1.2); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.2); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п. 6.1).

Также БЕН подано заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования (программа страхования «ДМС максимум»), ей как застрахованному лицу выдан сертификат <Номер обезличен> по договору добровольного коллективного страхования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, при этом услуга страхования предоставляется застрахованному за счет страхователя (ПАО «Совкомбанк»). Участие в программе добровольного страхования по данному договору страхования не является необходимым условием выдачи кредита банком. Отказаться от участия в договоре страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом, пи отказе от участия в договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

В соответствии со ст. 33 Федерального закона от <Дата обезличена> <Номер обезличен>-I «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

С учетом изложенного и на основании ст. 329, 330, 331 ГК РФ, предусматривающих взыскание неустойки, оговоренной соглашением сторон за ненадлежащее исполнение обязательств, кредитор вправе также требовать от должника уплаты неустойки в размере, оговоренной кредитным договором.

Истцом представлены достаточные доказательства в обоснование исковых требований: расчет задолженности, выписки о движении денежных средств, акцепт общих условий договора потребительского кредита, индивидуальные условия договора потребительского кредита, памятка участника акции, заявление-оферта на открытие банковского счета, заявление на страхование, страховой сертификат, памятка застрахованного, Общие условия договора потребительского кредита, тарифы банка, досудебное уведомление о наличии просроченной задолженности, учредительные документы.

Из информационного графика по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита <Номер обезличен> следует, что БЕН должна ежемесячно вносить в счет погашения основной суммы долга и процентов по кредитному договору 18498,09 руб. не позднее 29 числа каждого месяца.

Вместе с тем, данная обязанность ответчиком исполняется ненадлежащим образом, так последний своевременный платеж по кредиту в сумме 18498,09 руб. осуществлен <Дата обезличена>, в период с 30 января по <Дата обезличена> погашение кредита производилось в меньшей сумме (10520,02 руб.), что подтверждается выпиской по счету. Сведения о добровольном внесении ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности после <Дата обезличена> отсутствуют.

Изложенное свидетельствует о том, что обязанность по возврату кредита ответчик исполняет ненадлежащим образом, вследствие чего банк лишается возможности получить причитающиеся ему выплаты в установленный срок, чем нарушается баланс интересов кредитора и должника.

<Дата обезличена> банком в адрес БЕН направлено уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по указанному договору.

Согласно представленному истцом расчету и заявленным исковым требованиям задолженность по кредитному договору по состоянию на <Дата обезличена> составляет 709321,62 руб., в том числе: просроченная ссуда – 595500 руб., просроченные проценты – 61705,72 руб., просроченные проценты по просроченной ссуде – 114,95 руб., неустойка на просроченную ссуду – 118,76 руб., неустойка на просроченные проценты – 7,92 руб., страховая премия – 28309,68 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 447 руб., иные комиссии - 23117,59 руб.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, содержащим сведения о внесенных заемщиком платежах, произведенным с учетом требований ст. 809 ГК РФ, а также содержащим формулы расчета процентов и неустойки с указанием периодов, расчетом суммы комиссий в соответствии с тарифами Банка, в связи с чем оснований ставить под сомнение правильность произведенных истцом расчетов у суда не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчиком не исполняются обязанности по возврату полученной суммы кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды – 595500 руб., просроченных процентов – 61705,72 руб., просроченных процентов по просроченной ссуде – 114,95 руб., страховой премии – 28309,68 руб., комиссии за дистанционное обслуживание – 447 руб., иных комиссий - 23117,59 руб., а также неустойки на просроченную ссуду – 118,76 руб. и неустойки на просроченные проценты – 7,92 руб., полагая подлежащую уплате неустойку в указанных размерах соразмерной последствиям нарушенного обязательства, а всего задолженность на общую сумму 709321,62 руб.

На основании вышеизложенных положений ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10293,22 руб. Уплата истцом государственной пошлины в указанной сумме подтверждается платежным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) к БЕН (паспорт гражданина РФ <Номер обезличен>) о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с БЕН в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» 719 614 (семьсот девятнадцать тысяч шестьсот четырнадцать) руб. 84 коп, в том числе: задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> 709 321 руб. 62 коп и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10 293 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Зейский районный суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его оглашения.

Председательствующий

А.А. Плешков