КОПИЯ:

Дело №2-5697/2023

УИД 74RS0002-01-2023-004101-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Челябинск 10 октября 2023 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Д.А. Лисицына, при секретаре К.А. Емельяновой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнений, просил взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» убытки 12 601 руб. 45 коп., неустойку 475 158 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда 2 099 руб. 01 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор банковского счета и внес сумму 500 000 руб. Во исполнение договора Банк выдал истцу банковскую карту, при помощи которой истец имел возможность осуществлять платежи и переводы, рассчитываться за приобретаемые товары, снимать наличные и пополнять счет через банкоматы. ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в проведении операции по карте. ДД.ММ.ГГГГ при обращении в Банк для снятия 475 158 руб. 09 коп. истцу было отказано, в связи с чем, истцом была подана претензия с требованием о выдаче наличных денежных средств. Ответ на претензию не последовал. Со своей стороны Банк потребовал предоставить сведения об источниках происхождения денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истец представил в Банк сведения о доходах, подтвержденных справками 2НДФЛ, после чего, по просьбе сотрудника Банка ДД.ММ.ГГГГ истец в форме электронного письма направил в Банк разъяснение о происхождении денежных средств. 28 июля 2023 года истец узнал о разблокировки денежных средств. По условиям договора Банк обязался начислять проценты на сумму внесенных на счет денежных средств. По расчетам истца, размер подлежащих начислению процентов составляет 12 601 руб. 45 коп., которые истец просит взыскать в качестве убытков, также истец полагает, что за отказ Банка добровольно удовлетворить требования о разблокировке денежных средств на счете с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года в размере 475 158 руб. 09 коп. Также, по убеждению истца, действиями Банка ему причинен моральный ущерб, который истец оценил в размере 2 099 руб. 01 коп.

Истец при надлежащем извещении не явился, по его утверждению, проходит стационарное лечение в ЧОКПТД.

Представитель Банка ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения иска возражала.

Заслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ввиду следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком договор банковского счета и внес сумму 500 000 руб. Во исполнение договора Банк открыл на имя истца счет № и выдал истцу банковскую карту с номером №, при помощи которой истец имел возможность осуществлять платежи и переводы, рассчитываться за приобретаемые товары, снимать наличные и пополнять счет через банкоматы.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В силу п. 3. ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Обслуживание клиентов – физических лиц осуществляется Банком в рамках Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (Правила КБО).

Согласно п. 2.1. Правил КБО, они являются типовыми для всех физических лиц, определяют положения договора присоединения, заключаемого между Банком и клиентом (далее – договор КБО), условия и порядок предоставления Банком клиенту банковского продукта, а также условия и порядок заключения отдельных Договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора КБО.

Заключение договора КБО означает принятие Клиентом настоящих Правил и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора КБО и обязательство их неукоснительно соблюдать (п. 2.2. Правил КБО).

Правила КБО, Договор КБО и Тарифы обязательны для исполнения Банком и Клиентом, если Правилами КБО прямо не установлено иное. В части, не урегулированной Правилами КБО, Договором КБО и Тарифами, при предоставлении банковского продукта стороны руководствуются нормами действующего законодательства Российской Федерации (п. 2.5. Правил КБО).

Заключив Договор КБО, Клиент подтверждает, что он ознакомлен с действующими Правилами и Тарифами, присоединился к Правилам и Тарифам, принял Правила и Тарифы полностью, согласен со всеми условиями Договора КБО и обязуется их неукоснительно соблюдать. Любые оговорки, изменяющие условия Договора КБО, которые могут быть сделаны Клиентом при заключении Договора КБО, не имеют юридической силы (п. 2.6. Правил КБО).

В соответствии с п. 3.3.1. Правил КБО, Банк вправе требовать от Клиента предоставления документов и сведений, необходимых Банку для целей осуществления функций, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 3.2.4. Правил КБО, Клиент обязан предоставлять в Банк по первому требованию любые документы и сведения, необходимые Банку для осуществления функций, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (в т.ч. валютным законодательством Российской Федерации) в установленные действующим законодательством Российской Федерации сроки.

Положения договора банковского счета, заключаемого между Банком и Клиентом, путем присоединения согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, определяются Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными ПАО «БАНК УРАЛСИБ», являющимися приложением к Правилам КБО (Условия).

Согласно п. 2.1 Условий они являются неотъемлемой частью Правил КБО и устанавливают порядок выпуска, обслуживания и пользования Картами, а также открытия и ведения Картсчета (в том числе Счета для погашения Задолженности) Клиента.

Согласно п. 2.2 Условий они содержат положения Договора для Дебетовой карты, и Договора, заключаемого между Банком и Клиентом в рамках Договора КБО.

Согласно п. 2.3 Условий Заключение Договора для Дебетовой карты осуществляется путем присоединения Клиента к Условиям (в том числе Дополнительным условиям по дебетовым картам) в целом в соответствии со ст.428 ГК РФ.

Подписание Клиентом Заявления-анкеты означает принятие им Условий (в том числе Дополнительных условий по дебетовым картам) и Тарифов полностью, согласие со всеми условиями Договора для Дебетовой карты и обязательство их неукоснительно соблюдать. Следующие документы в совокупности являются Договором для Дебетовой карты: (1) Заявление-анкета, надлежащим образом заполненное, подписанное Клиентом и принятое Банком; (2) настоящие Условия (включая Дополнительные условия по дебетовым картам); (3) Тарифы.

Согласно п. 10.3.6 Условий Банк, при возникновении ситуации, которая может повлечь нарушение действующего законодательства Российской Федерации, вправе осуществить Блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия в случае возникновения у Банка подозрений в том, что операции с использованием Картсчета либо Карты имеют сомнительный характер и возможную связь с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма согласно Закону №115-ФЗ, а также, если банковское приложение СК/ЭК заблокировано по распоряжению УОС.

Согласно п. 10.3.6. Условий, Банк вправе осуществить блокировку карты, а также принимать меры для ее изъятия в случае возникновения у Банка подозрений в том, что операции с использованием Картсчета либо Карты имеют сомнительный характер и возможную связь с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма согласно Федеральному Закону от 07 августа 2001 года №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма».

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях; документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер. Основаниями документального фиксирования информации являются, в том числе запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций, профессиональных участников рынка ценных бумаг, страховых организаций (за исключением страховых медицинских организаций, осуществляющих деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), страховых брокеров, управляющих компаний инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитных потребительских кооперативов, в том числе сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, микрофинансовых организаций, обществ взаимного страхования, негосударственных пенсионных фондов, ломбардов - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом и утверждаются руководителем организации.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

В соответствии с п. п. 1.5, 1.10 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями. Выпуск, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией в соответствии с законодательством РФ, иными нормативными актами Банка России и правилами участников.

Из Письма Банка России от 26 декабря 2005 года № 161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», следует, что к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены следующие виды операций: систематическое снятие клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств. При этом особое внимание следует обращать на клиентов кредитных организаций, у которых отмечается высокое (80% и более) отношение объема снятых наличных средств к оборотам по их счетам; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

В период пользования картой, Банком были выявлены операции по счету истца, конечной целью которых являлось обналичивание денежных средств, что соответствовало коду необычных операций 1411, в соответствии с признаками, указывающими на необычный характер сделки (классификатор), изложенным в Приложении к Положению Банка России № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Код 1411 - регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов, заработной платы и приравненных к ней платежей, денежных средств, поступающих в результате осуществления в установленном действующим законодательством порядке частной практики (нотариусы, адвокаты), зачислений денежных средств физическим лицам (индивидуальным предпринимателям), применяющим налоговый режим «Налог на профессиональный доход», дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, страховых возмещений, выплат на основании решений судебных органов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц и последующее снятие этих средств в наличной форме.

В результате анализа операций по счету Банком выявлены поступления денежных средств преимущественно с банковских карт через сторонние устройства с последующим обналичиванием истцом большей части поступивших средств. Так, выявлены 3 операции по зачислению денежных средств от 15 апреля 2023 на общую сумму 251 900 руб. с последующим через непродолжительный промежуток времени обналичиванием поступивших средств через банковский терминал практически в полном объеме 17 апреля 2023 на общую сумму 194 000 руб.

В соответствии с Письмом Банка России от 26 декабря 2005 года №161-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций» к сомнительным операциям могут быть отнесены регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок.

В результате ДД.ММ.ГГГГ Банком было принято решение о запросе документов и введении ограничений по счету истца до снятия всех подозрений. ДД.ММ.ГГГГ Банком была заблокирована банковская карта истца.

При этом, как пояснила представитель Банка, что блокировка карты означает прекращение или приостановление права клиента использовать для проведения платежей именно данную карту, при этом истец вправе воспользоваться находящимися на счете денежными средствами иным способом (путем безналичного перевода, снятия денежных средств в офисе Банка). Блокировка карты не повлекла автоматическую блокировку счета. Банковская карта представляет собой лишь средство осуществления операций по счету. Блокировка карты – является ограничением одного из способов доступа к счету. Банк не препятствовал истцу в проведении операций по счету физического лица при личном обращении в офис Банка, поскольку счет не был заблокирован.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец представил в Банк сведения о доходах, подтвержденных справками 2НДФЛ, после чего, по требованию сотрудника Банка ДД.ММ.ГГГГ истец в форме электронного письма направил в Банк разъяснение о происхождении денежных средств.

После того, как истцом в Банк были предоставлены запрошенные документы, последним ДД.ММ.ГГГГ разблокировал карту истца, о чем истец, по его утверждению, узнал лишь ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ истец снял денежные средства в размере 478 000 руб. со счета, остаток денежных средств на счете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 61 руб. 26 коп.

Таким образом, суд полагает, что в действиях ответчика отсутствуют нарушение прав истца, связанные с препятствованием пользования банковской карты, так как Банк правомерно и обоснованно совершил предусмотренные законом и соглашением сторон действия по блокировке карты.

Суд отмечает, что Банк не препятствовал истцу распоряжаться денежными средствами. Истец имел возможность осуществлять операции с денежными средствами размещенными на банковском счете, включая их снятие, иными способами, не предполагающими использование банковской карты. Доказательств обратного суду не представлено.

Также из материалов дела следует, что согласно действующих условий Банка по дебетовой карте «Прибыль», предусмотрено начисление процентов на остаток на карточном счете до 500 000 руб. для новых Клиентов:

- в 1-й месяц после открытия счета без условий и во 2-й месяц при покупках по картсчету от 10 000 руб. – 11%;

- 3-й месяц после открытия счета и далее при покупках по картсчету от 10 000 руб. – 7,5%;

- в иных случаях – 0,1%.

Как подтверждается представленной суду выпиской по счету истца, за первый месяц (март 2023) после открытия счета Банк ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу проценты в размере 4 671 руб. 23 коп. исходя из ставки 11% годовых; за второй месяц (апрель 2023) после открытия счета Банк ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу проценты в размере 4 212 руб. 47 коп. исходя из ставки 11% годовых, поскольку Истцом были выполнены условия, сумма покупок составила более 10 000 руб.

За третий месяц (май 2023) после открытия счета Банк ДД.ММ.ГГГГ выплатил истцу проценты в размере 3026 руб. 50 коп. исходя из ставки 7,5% годовых, поскольку истцом были выполнены условия, сумма покупок составила более 10 000 руб.

За четвертый месяц (июнь 2023) и пятый месяц (июль 2023) после открытия счета Банк ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ выплатит истцу проценты в размере 39 руб. 30 коп. и 35 руб. 37 коп. соответственно, исходя из ставки 0,1 % годовых, поскольку истцом не были выполнены условия, сумма покупок составила менее 10 000 руб. в месяц, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, требования истца в части взыскания убытков, неустойки, компенсации морального вреда суд находит не подлежащими удовлетворению, так как в действиях ответчика не установлены нарушение требований закона и условий заключенного между сторонами договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Уралсиб» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: п/п Д.А. Лисицын

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья Центрального районного

суда г. Челябинска: Д.А. Лисицын

Секретарь: К.А. Емельянова

Решение вступило в законную силу

Судья Центрального районного

суда г. Челябинска: Д.А. Лисицын

Секретарь:

Мотивированное решение изготовлено 18 октября 2023 года.