Дело №2-1-577/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ливны Орловской области 08 августа 2022 года

Ливенский районный суд Орловской области в составе

председательствующего - судьи Дрогайцевой И.А.,

при секретаре Глушковой С.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Ай Ди Коллект» к ФИО1 о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Ай Ди Коллект» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, в обоснование, указав, что 13.10.2017 между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №. Договор займа включает в себя составные и неотъемлемые части Индивидуальных условий договора займа и Общие условия заключения. Возврат займа и уплата процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, являющихся частью договора.

При заключении указанного договора займа заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами предоставления микрозаймов физическим лицам ООО МФК «Саммит», Общими условиями и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно п.4.1 Правил предоставления заявитель подает кредитору заявку-анкету с использованием официального сайта кредитора и/или в офисах обслуживания кредитора или через сотрудника call-центра по контактному номеру телефона кредитора.

В соответствии с п.6.1 Правил после принятия положительного решения о заключении договора потребительского займа, кредитор по желанию заемщика предоставляет последнему доступ в личный кабинет, размещенный на официальном сайте кредитора, а также текст индивидуальных условий и график платежей по договору потребительского сайта. Индивидуальные условия и График платежей по Договору потребительского займа. Индивидуальные условия действуют как оферта для заявителя в течение пяти рабочих дней с момента предоставления.

Индивидуальные условия были акцептованы и подписаны заемщиком.

Согласно п.2.13 Общих условий займ предоставляется единовременно либо траншами по заявлению заемщика, путем выдачи денежных средств через кассу кредитора или путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика после подписания заемщиком договора займа.

Денежные средства были переданы заемщику через кассу кредитора, что подтверждается расходным кассовым ордером.

В соответствии с п.2 Договора срок возврата суммы займа установлен 12.10.2018. Обязательства по вышеуказанному договору займа перед обществом ответчиком не исполнены.

Согласно п.13 Договора ответчик предоставляет кредитору право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по договору любому третьему лицу без согласия заемщика.

06 июля 2020 года ООО МФК «Саммит» уступило ООО «Ай Ди Коллект» права (требования) по договору займа № от 13.10.2017, заключенному с ФИО1, что подтверждается договором уступки права требования № от 06.07.2020.

В период с 20.04.2018 по 06.07.2020 по указанному договору образовалась просроченная задолженность в сумме 100733,69 руб., из которых сумма задолженности по основному долгу -28167,08 руб., сумма задолженности по процентам-56334,16 руб., сумма задолженности по штрафам -16232,45 руб.

Просят суд взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 20.04.2018 по 06.07.2020 по договору № в размере 100733,69 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3214,68 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Ай Ди Коллект» не явился, уведомлен был своевременно и надлежащим образом о дате времени и месте судебного разбирательства, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласны.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ООО МФК «Саммит» и ФИО1 заключен договор займа №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 39000 руб., сроком 12 месяцев до 12.10.2018, с процентной ставкой 211,70 годовых, в размере ежемесячного платежа 1812,19 руб., последний платеж 1813,08 рублей.

Согласно договору № возмездной уступки прав требования от 06.07.2020 ООО МФК «Саммит» уступило ООО «Ай Ди Коллект» права (требования), указанные в реестре должников на сумму 791462203,94 руб.

Из акта приема-передачи документов от 29.07.2020 следует, что ООО МФК «Саммит» передало ООО «Ай Ди Коллект» в соответствии с договором уступки прав (требования) (цессии) № от 06.07.2020 документы, в том числе на ФИО1 по номеру договора № от 13.10.2017.

Как следует из расчета задолженности по договору займа № от 13.10.2017 общая сумма задолженности ФИО1 составляет 100733,69 рублей, а именно просроченный основной долг –28167,08 рублей; проценты -56334,16 рублей; штраф-16232,45 рублей.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 20.04.2018 года по 06.07.2020 года.

06.07.2020 ООО МФК «Саммит» направило в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке прав требования в размере 100733,69 руб., содержащее в себе требование оплатить задолженность в течение 10 дней с даты получения.

Согласно общим условиям предоставления, обслуживания и погашения займов для физических лиц по продукту Потребительский займ п.2.2 датой фактического предоставления займа является дата выдачи займа из кассы кредитора в случае выдачи займа наличным путем. В случае выдачи займа безналичным путем датой фактического предоставления займа является дата зачисления денежных средств (суммы займа) на текущий банковский счет заемщика.

Согласно п.2.9 и 2.10 Общих условий погашение займа осуществляется ежемесячными аннуитетными или дифференцированными платежами. Заемщик осуществляет возврат займа путем внесения денежных средств через кассу кредитора (без взимания дополнительной платы) либо путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет кредитора или иными незапрещенными способами, в т.ч. с помощью электронных средств платежа.

Согласно п.2.13 Общих условий в случае неисполнения или неполного исполнения заемщиком своих обязательств в дату очередного платежа, определенную Индивидуальными условиями или в дату, определенную индивидуальными условиями как дата возврата займа, выданный займ и неуплаченные проценты за пользование займом, подлежащие оплате, считаются просроченными со дня, следующего за датой очередного платежа или датой возврата займа по договору потребительского займа.

Согласно п.2.14 Общих условий за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика по возврату займа, а также в случае нарушения заемщиком иных обязательств по договору потребительского займа заемщик уплачивает кредитору неустойки согласно индивидуальным условиям, настоящим Общим условиям и действующим тарифам кредитора.

Согласно п.2.15 Общих условий полное погашение задолженности по займу должно осуществляться заемщиком до даты окончания срок действия (расторжения) договора потребительского займа включительно.

Ответчик ознакомилась и согласилась с условиями предоставления кредита.

Согласно расчету задолженности ответчик в полном объеме взятые на себя обязательства не исполнила, доказательств обратного суду не представлено.

Судебным приказом № от 22.01.2021 мирового судьи судебного участка №3 г. Ливны и Ливенского района Орловской области с ФИО1 в пользу ООО МФК «Саммит» была взыскана задолженность в размере 100733,69 руб.

Определением мирового судьи судебного участка №3 г. Ливны и Ливенского района Орловской области от 05.02.2021 указанный судебный приказ был отменен.

Из заключения ФБУ ОЛСЭ Министерства юстиции РФ от 11.07.2022 следует, что подписи от имени ФИО1, изображения которых находятся в электрофотографической копии договора потребительского займа (микрозайма) «Надежный лайт» № от 13.10.2017, заключенного между ОО «Ай Ди Коллект» и ФИО1, расположенные на 1-ой странице в графе «заемщик» и на 4-ой странице в графе «Подпись/Фамилия И.О.» выполнены самой ФИО1

На основании статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151 -ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая компания - это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

Согласно статье 3 настоящего Федерального закона правовые основы микрофинансовой деятельности определяются Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами (пункт 1). Микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (пункт 2).

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» (пункт 2.1).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении тридцати дней после дня его официального опубликования, за исключением пунктов 2 и 3 статьи 1 настоящего Федерального закона (пункт 1).

В части 4 данной статьи закреплено, что со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до 30 июня 2019 г. включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Поскольку ответчиком обязательства по возврату займа не исполнялись, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа от13.10.2017.

В то же время суд не может согласиться с размером процентов, заявленных в иске к взысканию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка как способ обеспечения обязательства должна компенсировать кредитору расходы или уменьшить неблагоприятные последствия, возникшие вследствие ненадлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и мерой имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее его исполнение.

Как следует из материалов дела, на основании п.12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае просрочки уплаты задолженности заемщик несет ответственность в виде неустойки (штрафа, пени).

Поскольку действующее гражданское законодательство относит штраф не только к мере имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, но и к способам обеспечения исполнения обязательств, заключенный сторонами договор займа в рассматриваемом случае является потребительским займом с иным обеспечением.

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (ч.8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9)

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащих применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2017 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами для потребительских микрозаймов с иным обеспечения на срок до 365 дней включительно установлено Банком России 120,133 %; свыше 365 дней 68,248%.

Вместе с тем установленная в договоре займа полная стоимость займа 211,70 % годовых превышает вышеприведенное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для указанной категории займов.

Таким образом, установленная договором процентная ставка противоречит закону и нарушает права ответчика как потребителя финансовой услуги.

Задолженность по процентам по договору займа с учетом условий договора, внесенных заемщиком денежных средств, в счет погашения процентов, составит 46667,16 руб. (39000*120,133%* 364 (количество дней с 14.10.2017 по 12.10.2018)/365)+( 39000*68,248% *445 (количество дней с 13.10.2018 по 31.12.2019)/365) + (39000*68,248% *188(количество дней с 01.01.2020 по 06.07.2020) /366) – 46178,85 руб. (уплаченные проценты) (57011,77 ( сумма оплаченных средств по договору) –10832,92 ( сумма оплаченного основного долга) (39000 ( сумма займа) -28167,08 ( сумма основного долга).

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, с учетом явной несоразмерности суммы штрафа (неустойки) за несвоевременное обеспечение денежных средств на счете последствиям нарушения обязательства, учитывая требования ч. 1 ст. 333, п. 6 ст. 395 ГК РФ, суд считает снизить размер указанного штрафа до 8000 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа№ от 13.10.2017в сумме 82834 руб. 24 коп., из них основной долг 28167,08 руб., проценты 46667,16 руб., неустойка -8000 руб..

Расходы истца по уплате государственной пошлины относятся на ответчика пропорционально удовлетворенным исковым требованиям без учета снижения неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования ООО «Ай Ди Коллект» удовлетворяются частично, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а именно 2906,18 рублей определяет ко взысканию с ФИО1 в пользу ООО «Ай Ди Коллект».

Кроме этого, за проведенную почерковедческую экспертизу сторонами оплата услуг эксперта проведена не была, в связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу экспертного учреждения стоимость работ по проведению экспертного исследования в размере 20280 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Ай Ди Коллект» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ООО «Ай Ди Коллект» задолженность по договору в сумме 82834 (восемьдесят две тысячи восемьсот тридцать четыре) рубля 24 копейки, из которых: 28167 (двадцать тысяч сто шестьдесят семь) рублей 08 копеек - просроченный основной долг; 46667 (сорок шесть тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 16 копеек -начисленные проценты; 8000(восемь тысяч) рублей 00 копеек- штраф.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ООО «Ай Ди Коллект» расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 2906 (две тысячи девятьсот шесть) рублей 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), в пользу ФБУ « Орловская лаборатория судебной экспертизы» Минюста России стоимость проведения экспертных работ в сумме 20280 рублей.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 15.08.2022.

Судья: