Решение по делу № 2-1572/2022 от 08.06.2022 - о взыскании задолженности по кредиту.

Дело №

УИД 51RS0№-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2022 года

Ленинский районный суд в составе:

председательствующего судьи Мацуевой Ю.В.

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

установил:

ПАО Банк «ФК «Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (ДД.ММ.ГГГГ переименовано в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в дальнейшем переименовано на АО «БИНБАНК кредитные карты», ДД.ММ.ГГГГ переименовано в АО «БИНБАНК Диджитал», на основании решения общего собрания акционеров ПАО Банк «ФК «Открытие» реорганизовано путем присоединения к нему АО «БИНБАНК Диджитал») и ФИО1 был заключен договор о предоставлении банковских услуг № BW_274-P-68358895_RUR, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит (лимит овердрафта) в размере 279 815 рублей 57 копеек под 22,8 % годовых.

Указанный договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении заемщик выразила согласие, что акцептом её оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию счета, а тарифы и условия являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, открыв на имя ответчика банковский счет и предоставив заемщику денежные средства.

В соответствии с условиями договора с даты его заключения у заемщика возникают обязательства по погашению задолженности, уплате штрафов, комиссий в размере и порядке, предусмотренных тарифами и условиями.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности, уклоняется от исполнения обязательств по плановому погашению кредитной задолженности, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 455 163 рубля 28 копеек, из которых: 279 815 рублей 57 копеек - сумма основного долга, 158 210 рублей 47 копеек - проценты за пользование кредитом, 17 137 рублей 24 копейки - пени.

Просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту в указанной сумме, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7752 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, представила письменные возражения по иску, в которых указала на пропуск истцом срока исковой давности, просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») данной главы (главы 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа (параграфа 2 «Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № BW_274-P-68358895_RUR путем присоединения заемщика к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым на имя ответчика была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования в размере 750 000 рублей, с установленной процентной ставкой по кредиту в размере 22,8% годовых.

Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленного ответчику лимита кредитования, что подтверждено выпиской из лицевого счета заемщика и операциями по карте.

Заключение кредитного договора, как и получение денежных средств ответчиком не оспорено, оснований не доверять представленным Банком доказательствам у суда не имеется.

В соответствии с Тарифами и Условиями обслуживания кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ минимальный платеж составляет 5% от остатка задолженности на конец отчетного периода, но не менее 200 рублей, срок внесения ежемесячного минимального платежа, включая проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту – до 25-го числа месяца, следующего за отчетным(л.д. 49-50).

Штраф за нарушение сроков платежей более, чем на 30 дней - 20% от суммы задолженности по кредиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Пеня за несвоевременное внесение минимального ежемесячного платежа составляет: пеня = базовая процентная ставка по договору/30 (начисляется за каждый день просрочки кредита) + 250 руб. при возникновении просрочки по кредиту или процентам на сумму от 500 руб.

В нарушение условий договора обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами ответчиком надлежащим не исполнялись, ежемесячные платежи вносились нерегулярно и не в полном объеме, что также подтверждается выпиской по счету ответчика.

В связи с указанным, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 455 163 рубля 28 копеек, включающая в себя: просроченный основной долг в размере – 279 815 рублей 57 копеек, проценты в размере 158 210 рублей 47 копеек, неустойка (пени) в размере 17 137 рублей 24 копейки.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен и судом принимается.

Доказательств погашения задолженности полностью либо частично на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру исчисленной ответчиком неустойки суд не усматривает.

Из материалов дела следует, что наименование ЗАО МКБ «Москомприватбанк» изменено на ЗАО «БИНБАНК кредитные карты» (решение общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ), в дальнейшем на АО «БИНБАНК кредитные карты» (решение общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ), в дальнейшем на АО «БИНБАНК Диджитал» (решение общего собрания акционеров Банка от ДД.ММ.ГГГГ), которое, в свою очередь, реорганизовано в форме присоединения к ПАО Банк «ФК «Открытие» на основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ПАО Банк «ФК «Открытие» является правопреемником ЗАО МКБ «Москомприватбанк» по всем обязательствам из договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ответчиком.

При таких обстоятельствах, исковые требования ПАО Банк «ФК «Открытие» в целом являются обоснованными.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с данным иском в суд.

Относительно указанных возражений ФИО1, суд приходит к следующему.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности - три года.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с Условиями и правилами предоставления банковских услуг по направлению «Кредитные карты», Тарифами и условиями обслуживания карты «Универсальная» от ДД.ММ.ГГГГ установлены порядок ежемесячного погашения задолженности по кредиту, процентам и комиссиям (минимальный платеж) – 5 % от остатка задолженности по конец отчетного периода, но не менее 200 рублей, а также срок внесения минимального ежемесячного платежа, включающего начисленные в отчетном периоде проценты, комиссии и часть задолженности по кредиту, - до 25-го числа месяца, следующего за отчетным.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Несмотря на то, что установленные условия кредитования не предполагают согласования между сторонами договора графика платежей с указанием конкретных денежных сумм по каждому месяцу, однако они однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных обязательных) платежей в определенные дату и размере.

Из выписки по лицевому счету заемщика, представленной истцом, следует, что последний ежемесячный платеж был внесен заемщиком в период до ДД.ММ.ГГГГ в размере 5129 рублей 39 копеек, в указанный день сумма зачислена в счет погашения задолженности, что следует из представленной истцом выписки по лицевому счету.

При этом очередной платеж должен был быть внесен ответчиком в соответствии с Условиями кредитования не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок на обращение в суд начинал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что именно с указанной даты кредитору стало известно о нарушении обязательств, и истекал ДД.ММ.ГГГГ, поскольку не поступил очередной минимальный ежемесячный платеж ответчика.

В дальнейшем в спорный период каких-либо иных операций, помимо начисления процентов по ссудной задолженности, комиссий за обслуживание карты не производилось, согласно выписке по счету карты ФИО1 задолженность по основному долгу в заявленном истцом размере – 279 815 рублей 57 копеек образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению истца мировым судьей судебного участка № Октябрьского судебного района был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому кредитному договору, который впоследствии отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ.

При таком положении, учитывая, что срок исковой давности по заявленным требованиям истек ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения истца к мировому судье за вынесением судебного приказа срок исковой давности по заявленным требованиям уже был пропущен истцом, в связи с чем положения пунктов 1, 3 статьи 204 ГК РФ, абзаца 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в данном случае применению не подлежат.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, с требованием к ответчику Банк обратился с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено стороной ответчика, суд отказывает ПАО Банк «ФК «Открытие» в удовлетворении исковых требований к ФИО3 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд, через Ленинский районный суд , в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Ю.В. Мацуева