№2-1123/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Адыгейск 16 ноября 2022 года
Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе:
председательствующего Чич А.Х.,
при секретаре Уджуху М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Наниз ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами.
В обоснование исковых требований указала, что 27 июня 2019 года, между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № на общую сумму 1 062 020, 60 рублей, на срок до 07.07.2022 года.
При получении кредита, также был оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от несчастных случаев и болезней на срок до 07.07.2022 года. Кредитным договором предусмотрена оплата суммы страховой премии, уплачиваемая страховщику из суммы кредита единовременно в размере 124 256, 41 рублей, которая была единовременно списана с ее счета. Кредит в ООО «Сетелем Банк» был ею полностью погашен досрочно 21.10.2019 года. Таким образом, страховщик был обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии с момента прекращения договора страхования, т.е. с 22.10.2019 года. Ответчику предлагалось решить спор в досудебном порядке и добровольно оплатить ей сумму части уплаченной страховой премии, подлежащей возврату в связи тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Однако на ее требования ответчик ответил отказом, в связи с чем, она вынуждена обратиться в суд за защитой своих прав.
На основании изложенного, просит взыскать часть страховой премии в размере 111 123, 62 рубля, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 %, проценты за пользование чужими денежными средствами за период до 22.08.2022 года в размере 22 166 рублей.
Истец ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», извещенный о времени и месте судебного заседания в суд не явился, ранее просил оставить исковое заявление без рассмотрения в связи с не урегулированием досудебного порядка.
Суд, исследовав материалы гражданского дела считает, что иск основан на законе и подлежит частичному удовлетворению.
Как видно из материалов дела и установлено в судебном заседании, 27 июня 2019 года, между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на общую сумму 1 062 020, 60 рублей, на срок до 07.07.2022 года.
При получении кредита, также был оформлен договор страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от несчастных случаев и болезней на срок до 07.07.2022 года. Кредитным договором предусмотрена оплата суммы страховой премии, уплачиваемая страховщику из суммы кредита единовременно в размере 124 256, 41 рублей, которая была списана со счета истца.
Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 21 октября 2019 года, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка. ФИО1 направила ответчику претензию с требованием о частичном возврате страховой премии пропорционально сроку, на который договор страхования, по мнению истца, досрочно прекратился. Требования ФИО1 страховщиком в добровольном порядке не удовлетворены, в связи с тем, что по мнению страхователя досрочное прекращение договора страхования и возврат страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору не предусмотрен. Однако данный вывод является необоснованным. Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является. В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона, в связи с чем является ошибочным довод ответчика о том, что досрочное прекращение заключенного сторонами договора страхования условиями этого договора не предусмотрено. Ошибочным является позиция ответчика о неприменении к спорным правоотношениям положений пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита как основание досрочного прекращения договора страхования в этой норме прямо не указано. Таким образом, страховщик был обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии с момента прекращения договора страхования, т. е. с 22.10.2019 года. Расчет страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование: период фактического пользования кредитом составил 117 (сто семнадцать) дней с 27.06.2019 г. по 21.10.2019 г.; срок страхования - 1106 (одна тысяча сто шесть) дней; сумма страховой премии, уплачиваемая страховщику по договору страхования, составила 124 256 (сто двадцать четыре тысячи двести пятьдесят шесть) рублей 41 коп., 124 256, 41/1107*117=13132 (тринадцать тысяч сто тридцать два) рубля 79 коп, за 117 дней страхования. 124 256, 41 – 13 132, 79=111 123, 62 рубля. Таким образом, сумма, подлежащая возврату, составляет 111 123 (сто одиннадцать тысяч сто двадцать три) рубля 62 копейки. Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Расчет процентов по правилам статьи 395 ГК РФ
Задолженность,руб.
Период просрочки
Процентнаяставка
Днейвгоду
Проценты,руб.
c
по
дни
[1]
[2]
[3]
[4]
[5]
[6]
[1]?[4]?[5]/[6]
111 123,62
22.10.2019
27.10.2019
6
7%
365
127,87
111 123,62
28.10.2019
15.12.2019
49
6,50%
365
969,67
111 123,62
16.12.2019
31.12.2019
16
6,25%
365
304,45
111 123,62
01.01.2020
09.02.2020
40
6,25%
366
759,04
111 123,62
10.02.2020
26.04.2020
77
6%
366
1 402,71
111 123,62
27.04.2020
21.06.2020
56
5,50%
366
935,14
111 123,62
22.06.2020
26.07.2020
35
4,50%
366
478,20
111 123,62
27.07.2020
31.12.2020
158
4,25%
366
2 038,78
111 123,62
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25%
365
1 035,12
111 123,62
22.03.2021
25.04.2021
35
4,50%
365
479,51
111 123,62
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
761,12
111 123,62
15.06.2021
25.07.2021
41
5,50%
365
686,53
111 123,62
26.07.2021
12.09.2021
49
6,50%
365
969,67
111 123,62
13.09.2021
24.10.2021
42
6,75%
365
863,11
111 123,62
25.10.2021
19.12.2021
56
7,50%
365
1 278,68
111 123,62
20.12.2021
13.02.2022
56
8,50%
365
1 449,17
111 123,62
14.02.2022
27.02.2022
14
9,50%
365
404,92
111 123,62
28.02.2022
10.04.2022
42
20%
365
2 557,37
111 123,62
11.04.2022
03.05.2022
23
17%
365
1 190,39
111 123,62
04.05.2022
26.05.2022
23
14%
365
980,32
111 123,62
27.05.2022
13.06.2022
18
11%
365
602,81
111 123,62
14.06.2022
24.07.2022
41
9,50%
365
1 185,83
111 123,62
25.07.2022
22.08.2022
29
8%
365
706,32
Итого:
1036
7,03%
22 166,73
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 22 166 (двадцать две тысячи сто шестьдесят шесть) рублей 73 копейки.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы неустойки подлежащей взысканию. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.
В данном случае недобросовестными действиями ответчика нарушены права истца как потребителя.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика морального вреда в размере 15 000 рублей.
Вместе с тем, с учетом фактических обстоятельств дела, характера причиненных потребителю нравственных страданий, а также исходя из требований разумности и справедливости, суд считает необходимым удовлетворить заявленное требование частично и взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 2 000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.
На основании изложенного сумма штрафа составляет: 111 123, 62 + 2 000 +22 166, 73 рублей *50% = 67 645, 17 рублей.
Суд считает сумму штрафа не подлежащей снижению и соразмерной последствиям нарушения своих обязательств ответчиком. Кроме того, сам по себе размер штрафа не свидетельствует о его несоразмерности и не освобождает ответчика от обязанности доказывать такую несоразмерность. Доказательств несоразмерности, безусловно свидетельствующих о необходимости снижения штрафа суду не представлено.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи ГПК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ требования истца удовлетворены частично в размере 202 935, 52 рублей, в связи с чем, с ответчика (не освобожденного от уплаты госпошлины) подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 5 229, 36 рублей.
Вышеуказанные обстоятельства достоверны и объективно подтверждаются исследованными в судебном заседании материалами дела.
Доводы ответчика о не урегулировании досудебного порядка суд оценивает критически, так как истец обращался к финансовому уполномоченному, которым было вынесено соответствующее решение от 16.09.2022 года.
Суд считает, что истец представил суду доказательства в обоснование заявленного иска и эти доказательства отвечают требованиям относимости, допустимости и достоверности.
Руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Наниз ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в пользу Наниз ФИО5 часть страховой премии в размере 111 123, 62 рубля, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 67 645, 17 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 22 166, 73 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ходатайство общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» об оставлении искового заявления без рассмотрения – оставить без удовлетворения.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в доход государства расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 229, 36 рублей.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий А.Х.Чич
Копия верна: