Дело № 2-4924/2023
УИД 54RS0007-01 -2023-004732-08
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
28 сентября 2023 года г. Новосибирск
Октябрьский районный суд г.Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Третьяковой Ж.В.
при помощнике ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей,
установил :
ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителей, указав в обоснование своих требований следующее.
/дата/ между ФИО2 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № Сумма кредитного договора составила <данные изъяты> руб. Срок кредитования составил 60 месяцев. Процентная ставка вышеуказанного договора составила 9,49 % годовых, при условии, что заемщик оформит договор страхования жизни и здоровья, в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту значительно увеличивается до 20,4 % годовых.
В связи с этим /дата/ истец, на основании письменного заявления, присоединилась к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, наступления смерти, потери работы, приобрела статус застрахованного лица по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (№ №). Страховая премия по полису-оферте № № составила <данные изъяты> руб.
Также, на основании письменного заявления, истец присоединилась к программе «Страхование жизни и здоровья» (№ F0C№). Страховая премия по полису-оферте № № составила <данные изъяты> руб. Данные суммы страховых премий были включены в кредитный договор, а также переведены с кредитного счета истца в АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
Кредитный договор был полностью истцом погашен и закрыт АО «Альфа Банк». Согласно договора, истцом было направлено заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о выплате неиспользованной части страховой премии по договорам № и №.
Согласно ответу от /дата/ № на заявление от /дата/, истцу отказано в возврате денежных средств. В обоснование своей позиции ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
Истец обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, которым было отказано в удовлетворении требований.
Однако, истец категорически не согласна с данными отказами, считает, что отказы в удовлетворении ее требований нарушает ее законные права и интересы как потребит финансовых услуг.
Поэтому истец просила расторгнуть договор страхования (полис-оферту) № и договор страхования (полис-оферту) № от /дата/, заключенные между ней и ООО «АльфаСтрахование-жизнь». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховых премий в общем размере <данные изъяты> руб., неустойку за несвоевременную выплату неиспользованных частей страховых премий в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.,
Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась направила в суд своего представителя ФИО4
Представитель истца ФИО4 в судебном заседании требования поддержал по доводам искового заявления и дополнительным письменным пояснениям (л.д.188-191).
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-жизнь» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения (л.д.38-46), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потеря работы. Также истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Что касаемо договора страхования № №, то по нему был произведен возврат премии пропорционального сроку действия договора.
Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил, мнение по делу не выразил.
Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения (л.д. 181-184), в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку решение Финансового уполномоченного законно и обоснованно, соответствует требованиям Конституции РФ, Закона № 123 –ФЗ и иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.
Статьей 12 ГК РФ предусмотрено, что одним из способов защиты гражданских прав является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.
Принцип состязательности, являясь одним из основных принципов гражданского судопроизводства, предполагает, в частности, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Именно это правило распределения бремени доказывания закреплено в части 1 статьи 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 ГПК РФ.
В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
Поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ «Страхование» и Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения Закона № 2300-1 применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.
Пункт 2 статьи 935 ГК РФ, предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Судом установлено, что /дата/ между АО «Альфа-Банк» и истцом заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка составила 9,49 % годовых, при условии, что заемщик оформит договор страхования жизни и здоровья, в случае отказа от заключения договора страхования, процентная ставка по кредиту значительно увеличивается до 20,4 % годовых (л.д.6-7).
В пункте 18 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий, том числе, заемщик вправе заключить договор добровольного страхования.
/дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования № Сумма страховой премии, уплаченной истцом по договору страхования составила <данные изъяты> руб. Согласно условиям договора страхования, единая и страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» «Инвалидность Застрахованного» и «Потеря работы» составляет <данные изъяты> руб. Из договора страхования также следует, что страхователь (застрахованный) уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (л.д.8).
/дата/ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования №. Сумма страховой премии, уплаченной истцом по договору страхования составила <данные изъяты> руб. Согласно условиям договора страхования, страховая сумма по рискам: смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности 1-й группы составляет <данные изъяты> руб. Из договора страхования также следует, что страхователь (застрахованный) уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (л.д.9).
Согласно справке № от /дата/, выданной АО «Альфа-Банк», кредитная задолженность истцом погашена (л.д.10).
/дата/ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договоров страхования, а также с требованием о возврате страховой премии (л.д. 11).
/дата/ ответчик письмом № уведомил истца об отказе в возврате страховой премии (л.д.12).
/дата/. истец обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь», с претензией о расторжении договоров страхования, а также с требованием о возврате страховой премии в течение десяти дней с момента получения указанной претензии (л.д.13-15,16).
Согласно ответу от /дата/ в удовлетворении требований, указанных в претензии было отказано, при этом, досудебная претензия содержала требования по двум договорам страховая, а в ответе указан лишь договор страхования № (л.д.17).
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от /дата/ № в удовлетворении заявления ФИО2 к АО «Альфа-Страхование жизнь» было отказано (л.д.22-28).
Оценивая обоснованность исковых требований, суд учитывает, что в соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В рассматриваемой ситуации возможность наступления страхового случая, а именно смерть застрахованного лица либо наступление полной нетрудоспособности, не отпала и существование страхового риска не прекратилось, поскольку из условий договора страхования следует, что страховая сумма является на весь период страхования единой и не подлежит изменению. Соответственно погашение истцом кредита досрочно не исключает возможность наступления страхового случая и осуществление страховщиком страховой выплаты в соответствии с условиями договора.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя — физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Таким образом, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для досрочного прекращения договора страхования № в связи с чем, у ответчика не возникло обязанности по возврату истцу страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия кредитного договора.
Условиями договора страхования № не предусмотрена возможность возврата страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитного договору, в том случае когда страхование не является обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
В договоре страхования № заключенном с ответчиком, прямо указано на то, что застрахованный уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита.
При оформлении договора страхования № истец получил полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, собственноручно подписав полис страхования.
Учитывая изложенное, истец не лишен возможности в установленном порядке отказаться от заключенного договора страхования № но при этом оснований для возврата ему уплаченной страховой премии не имеется, так как это условиями договора личного страхования не предусмотрено.
Кроме того, по договору страхования №, ответчиком был произведен возврат премии пропорционального сроку действия договора в размере <данные изъяты> руб., что подтверждает платежным поручением № от /дата/ (л.д.71).
Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет суду сделать вывод, что в удовлетворении требований истца следует отказать в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование- жизнь» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня, следующего за днем изготовления решения в окончательной форме, через Октябрьский районный суд г.Новосибирска.
Судья /подпись/ Ж.В. Третьякова