77RS0013-02-2024-007408-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 января 2025 года адрес
Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Долбилиной О.С., при ведении протокола секретарем фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 808/2025 по иску ФИО1, ФИО2 к ООО «СК Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, фио обратились в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Страхование» о защите прав потребителя. В обосновании своих требований истцы указали, что 03 марта 2023 года гр. фио, приходящийся сыном Истцам, оформил полис комплексного ипотечного страхования, по условиям которого застраховал свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Срок страхования - с 04 марта 2023 года по 20 июня 2041 года. Территория действия - весь мир. Одним из страховых случаев, согласно полису, является «смерть застрахованного лица, наступившая в период действия настоящего Полиса в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания)». Сам страховой полис оформлен в обеспечение обязательств по кредитному договору №6345/3103-0010863 от 20.05.2020 года. Выгодоприобретатель - третье лицо, Банк ВТБ (ПАО). 25.05.2023 года в период действия договора страхования наступил страховой случай - смерть гр. фио в адрес, о чем Истцы, как наследники застрахованного лица, уведомили Ответчика. 04.07.2023 года Истцы обратились к Ответчику с заявлением о страховой выплате с предоставлением документов согласно списку к Полису комплексного ипотечного страхования. Согласно справке о смерти, выданной Консульским отделом Посольства России в Индонезии, причиной смерти является остановка сердца вследствие острого респираторного дистресс-синдрома, к заявлению приложен выписной эпикриз, описывающий период нахождения в больнице. Представленные истцами ответчику документы и сведения не содержали сведений, которые могли бы указывать на наличие обстоятельств, указанных в разделе II ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования. 06.09.2023 года, т.е. спустя более, чем два месяца, в адрес Истцов поступил запрос о предоставлении дополнительных документов, т.е. ответчик уклонился от принятия положительного решения по заявлению Истцов, в связи с чем в адрес ответчика было направлено претензионное письмо. Истцы обратились с досудебной претензией к ответчику, однако выплаты страхового возмещения не последовало, Истцы вынуждены обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.
Определением суда от 23.01.2025 производство по делу прекращено в части требований истца о взыскании страхового возмещения, в связи с отказом истца от иска в данной части.
Представитель истца в судебном заседании представил заявление об уточнении исковых требований в порядке, предусмотренном ст. 39 ГПК РФ, просил взыскать штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований; сумму морального вреда в размере сумма; сумму расходов на оплату услуг представителей в размере сумма; сумму расходов на оплату государственной пошлины в размере сумма
Представитель ответчика адрес «ВСК» в судебное заседание явился, исковые требования не признал по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Суд, исследовав материалы дела, выслушав стороны, считает исковые требования подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 1 статьи 943 названного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Аналогичная правовая позиция сформулирована в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.
По смыслу указанных норм, на истце (страхователе) лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.
Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Согласно пункту 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 ГК РФ), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).
Таким образом, для правильного разрешения дела юридически значимыми обстоятельствами являются установление характера правоотношений, возникших между сторонами, и характер обязательств, взятых на себя сторонами, с учетом содержания условий договора.
Материалами дела установлено, что 03 марта 2023 года гр. между сыном истцов - фио и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор о комплексном ипотечном страховании № 001P-0583600/2023 на срок с 04.03.2023 по 20.06.2041. По основным страховым рискам выгодоприобретателем №1 является Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (кредитор) в размере суммы остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, в остальной части выгодоприобретателем № 2 является застрахованное лицо либо его наследники.
На основании Правил комплексного ипотечного страхования публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование», утвержденных приказом генерального директора от 07.06.2023 № 047 публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование», страховые риски, которые влияют на условия потребительского кредита (займа) или по которым кредитор является выгодоприобретателем (далее - основные страховые риски): являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Правилами комплексного ипотечного страхования установлена Страховая премия за первый год страхования, которая составляет сумма
Согласно пункту 6.1.-6.1.1 указанных Правил договора страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая и/или болезни.
В соответствии с пунктом 7.2.2 Правил договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица, наступившая в период действия Договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Под «смертью» в рамках договора понимается прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность. Факт смерти подтверждается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации или страны, на территории которой наступила смерть (пункт 2.1.23 Правил договора страхования).
В соответствии с пунктом 10 Правил договора страхования, не являются страховыми случаями и страховая выплата не производится в случае, если Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления); Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний, цирроза печени, сердечно-сосудистого заболевания, диагностированного до заключения договора добровольного страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения. Событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования). Страховщик вправе применить последствия п.2 ст.179 ГК РФ в случае сообщения Застрахованным лицом информации, не соответствующей действительности, а также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при заключении договора. В соответствии со ст.964 ГК РФ Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: от воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; от военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; от гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
В соответствии со страховым полисом № 001P-0583600/2023_J установлен период ответственности страховщика с 04.03.2023 по 20.06.2041, при этом страховая сумма, на первый период страхования на застрахованное лицо, составила на Заемщика фио – сумма
фио умер 25.05.2023.
Согласно Полису комплексного ипотечного страхования, для получения страховой выплаты, заявителю необходимо предоставить:
- заявление об осуществлении страховой выплаты;
- копию документа, удостоверяющего личность Заявителя/Выгодоприобретателя;
- копию договора страхования (при наличии), а также
- свидетельство о смерти;
- документ с указанием причины смерти Застрахованного лица;
- для наследников - документ, подтверждающий вступление наследников Застрахованного лица в права наследования на страховую сумму, свидетельство о праве на наследство.
04.07.2023 года истцы подали заявление на страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ФИО2 по страховому случаю в виде наступления смерти застрахованного лица фио согласно страховому полису с предоставлением документов согласно вышеприведенного списка.
Согласно справке о смерти, выданной Консульским отделом Посольства России в Индонезии, причиной смерти является остановка сердца вследствие острого респираторного дистресс-синдрома, к заявлению приложен выписной эпикриз, описывающий период нахождения в больнице.
Представленные истцами ответчику документы и сведения не содержали сведений, которые могли бы указывать на наличие обстоятельств, указанных в разделе II ключевого информационного документа об условиях добровольного страхования
06.09.2023 годав адрес истцов от ООО «СК Ренессанс Страхование» поступил запрос о предоставлении дополнительных документов.
Истец обратился с досудебной претензией к ответчику, однако выплаты страхового возмещения не последовало, страховая компания письмом от 24.11.2023 г. уведомила, что не имеется оснований для принятия решения по заявленному событию.
Как определено ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В пункте 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Исходя из вышеприведенных положений закона, регулирующих страховые правоотношения, страховой полис, выданный страховщиком, является достаточным доказательством возникновения у него обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая в отношении застрахованных лиц.
В соответствии со справкой о смерти, выданной Консульским отделом Посольства России в Индонезии, причиной смерти фио является остановка сердца вследствие острого респираторного дистресс-синдрома.
Суд, исходя из вышеприведенного, считает, что материалами дела подтверждено, что в рамках действия периода ответственности страховщика с 04.03.2023 по 20.06.2024 при наступлении страхового случая по страховому полису № 001P-0583600/2023 ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обязанность по выплате страховой суммы (в пределах указанных в страховом полисе) по наступившему страховому случаю – 25.05.2023 смерть фио не исполнило.
Вместе с тем, суд учитывает, что страховая выплата произведена ответчиком в период нахождение данного дела в суде.
Таким образом, нарушение ответчиком установленного законом срока удовлетворения требований потребителя свидетельствует о нарушении прав истцов как потребителей, допущенных со стороны ответчика.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Удовлетворяя требования истца о компенсации морального вреда в связи с нарушением прав потребителя, суд, при определении его размера, исходит из принципа разумности и справедливости, а также степени вины нарушителя и ее соответствии степени понесенных истцом физических и нравственных страданий.
Суд считает, что исковые требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере сумма (в размере сумма в пользу каждого из истцов).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если после принятия иска к производству суда требования потребителя удовлетворены ответчиком по делу (продавцом, исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) добровольно, то при отказе истца от иска суд прекращает производство по делу в соответствии со статьей 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В этом случае штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона "О защите прав потребителей", с ответчика не взыскивается.
По смыслу приведенных правовых норм и разъяснений, штраф, предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не подлежит взысканию с продавца при удовлетворении им требований потребителя после принятия иска к производству суда лишь при отказе истца от иска.
Учитывая, что требования истца о страховой выплате были удовлетворены ответчиком после обращения в суд, в связи с чем вынесено определение 23.01.2025 о прекращении производства в части страхового возмещения в связи с отказом истца от иска, с учётом изложенного суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования в части взыскания штрафа не подлежат удовлетворению.
Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
При обращении истцов в суд за защитой прав их представителем оказана юридическая помощь ФИО1: подготовлено исковое заявление, представитель участвовал в судебных заседаниях.
С учётом положений ст. 100 ГПК РФ, объёма выполненной представителем истцов работы, длительности рассмотрения дела судом, суд считает, что в разумных пределах в возмещение расходов на представителя, в пользу истцов следует взыскать сумма
В силу положений ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 98 ГПК с ответчика в пользу истцов также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма (по сумма с каждого).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета адрес в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Страхование» (ИНН: <***>) в пользу ФИО1 (ИНН: <***>) расходы по оплате юридических услуг в размере сумма, расходы по оплате госпошлины в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Страхование» (ИНН: <***>) в пользу ФИО2 (ИНН: <***>) расходы по оплате госпошлины в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Страхование» в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято "17" апреля 2025 года.
Судья фио