Решение по делу № 2-2142/2022 от 14.02.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-253/2023 (№ 2-2142/2022)

Поступило в суд: 17.10.2022 г.

УИД 54RS0013-01-2022-004277-69

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2023 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала, что 23.11.2021 года умерла ее мама У.Н. Истец является одной из наследников по закону. Согласно свидетельству о праве на наследство по закону у истца возникло право общей долевой собственности в виде 1/2 доли на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>

При заключении с ПАО Сбербанк кредитного договора <***> от 23.12.2019 года ее мама У.Н. подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ЦКТРР002 0002169276 в Сибирский банк, была подключена к программе расширенного страхового покрытия, так как ее возраст составлял 63 года, и она не имела на дату заключения договора следующих заболеваний: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

25.07.2022 года на обращение истца от 17.06.2022 года от ПАО Сбербанк поступил ответ, согласно которому в соответствии с условиями программы страхования страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Заявленное событие не было признано страховым случаем. У ответчика отсутствуют основания для произведения выплаты. Указанный ответ был направлен иным наследникам У.Н. Ее маме была предложена программа - расширенное страховое покрытие, а не базовое страховое покрытие, как указал специалист страховщика. Под базовое страховое покрытие попадают лица, возраст которых на дату подписания вышеуказанного заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет, а также лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печение. Маме истца У.Н. было 63 года на момент заключения договора страхования она не имела вышеперечисленных заболеваний. Следовательно, базовое страховое покрытие не подходило для У.Н. Умерла мама истца от заболевания, которое не указано в п. 2.1.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Специалист ответчика указала, что диагноз был установлен до подписания договора страхования, но это недостоверная информация. Договор страхования был заключен в 2019 году, а У.Н. умерла в 2021 году.

На сегодняшний день страховая сумма не перечислена истцу, ПАО Сбербанк прислало претензию по просроченной кредитной задолженности по договору <***> от 23.12.2019 года. В связи с имеющейся задолженностью 12.08.2022 года кредит был погашен истцом в полном объеме в сумме 122 872 руб. 25 коп.

Умерла У.Н. от коронавирусной инфекции (тяжелое течение), осложнениями которой явились заболевания, указанные в исправленном протоколе № 638 от 24.11.2021 года. Данную информацию истец отразила в дополнении к претензии от 08.08.2022 года, которую направила ответчику и в ПАО Сбербанк 29.08.2022 года. В дополнение к претензии была приложена пояснительная записка заведующей патологоанатомического отделения, которая дает пояснения по произведенной ошибке и прилагает копию исправленного протокола. Также истец пояснила, что сопутствующие заболевания, указанные в исправленном протоколе, при жизни установлены не были. 13.09.2022 года ответчиком был продублирован ответ, который он направил на первую претензию.

Истец просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 147 915 руб., неустойку в размере 56 207 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф.

В ходе рассмотрения дела истцом были увеличены исковые требования, истец просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 147 915 руб., неустойку в размере 3% от стоимости страхового возмещения за каждый день просрочки, что на 16.01.2023 года составляет 590 180 руб. 85 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в соответствии с требованиями Закона РФ О защите прав потребителей (лд.165-168).

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, с участием представителя.

Определением суда от 17.11.2022 года (л.д.121) к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца была привлечена И.Ю, – наследник первой очереди к имуществу У.Н.

Третье лицо И.Ю, в судебное заседание не явилась, извещена, ходатайствовала о рассмотрении дел без ее участия, с участием ее представителя ФИО1. В заявлении указала, что считает исковые требования ФИО2 подлежащими удовлетворению. Так же указала, что претензий к истцу не имеет и на страховую выплату не претендует, поскольку задолженность их матери по кредитному договору была оплачена ее сестрой - ФИО2 (л.д.136)

Представитель истца и третьего лица ФИО1, действующая на основании доверенностей, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, приведенном выше.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым 23.12.2019 года между У.Н. и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №382232. В этот же день У.Н. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписав заявление на подключение к программе страхования 23.12.2019 года, она выразила желание заключить договор страхования в соответствии с условиями, предложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ У.Н. умерла. Согласно протоколу вскрытия №638 от 24.11.2021 года причинами смерти явилась новая коронавирусная инфекция. Осложнением основного заболевания явилась двусторонняя интерстициальная пневмония, тромбо-геморрагический синдром с развитием легочно-сердечной недостаточности, которая учтена непосредственной причиной смерти. Случай расценен как совпадение клинического и патологоанатомического диагнозов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась с заявление о страховом случае. Страховщик направил уведомление о необходимости предоставления документов. Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, в 2017 году У.Н. был установлен диагноз: <данные изъяты>. 28.05.2022 года страховщик отказал в выплате, поскольку смерть в результате заболевания не входит в базовое покрытие, поскольку в отношении У.Н. ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, то есть, страховым случаем будет являться смерть от несчастного случая. Поскольку смерть застрахованного наступила от заболевания, а не в результате несчастного случая, смерть У.Н. страховым случаем не является и не влечет у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Кроме того, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Из п.7.1 Заявления на страхование следует, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность» и «Дистанционная» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части – застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). Доказательств погашения задолженности по кредитному договору №382232 перед Банком истцом суду не представлено, в связи с чем, она не вправе требовать взыскания страхового возмещения в свою пользу.

Иные заявленные требования ответчик не признает в связи с отсутствием нарушений с его стороны, и поскольку они являются производными от основного требовании.

В случае удовлетворения исковых требований ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа и неустойки. Кроме того, обращают внимание, что размер неустойки не может превышать размер страховой премии (стоимости услуги). Размер денежной компенсации морального вреда подлежит снижению до разумных пределов, поскольку не соответствует характеру страданий истца, связанных с таким нарушением.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав представленные доказательства, заслушав предстателя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей, а именно по их усмотрению (п. 1, 3 ст. 947 ГК РФ).

Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Указанное правило применяется и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

По общему правилу, установленному п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.

Страховщик по договору добровольного личного страхования в соответствии с положениями ст.ст. 15, 393 ГК РФ несет ответственность за несвоевременное осуществление выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства в виде возмещения в полном объеме убытков, возникших у страхователя вследствие задержки страховой выплаты (п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года).

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 25 ч.2 ФЗ №123-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч.2 ст. 15 данного Закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п.1 ч.1 этой статьи.

В соответствии с ч.1 ст. 15 указанного Закона, Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Поскольку после увеличения истцом исковых требований сумма иска составила 738 095 руб. 85 коп., данные требования не подсудны Финансовому уполномоченному.

При этом, на стадии принятия иска суд не вправе оценивать правильность и обоснованность расчетов, представленных истцом.

Как следует из материалов дела, 23.12.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком У.Н. был заключен кредитный договор №382232, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 147 915 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9% годовых (л.д.74-76).

В этот же день У.Н. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Подписав заявление на подключение к программе страхования 23.12.2019 года, она выразила желание заключить договор страхования в соответствии с условиями, предложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования.

В соответствии с пунктом 5 Заявления по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация») выгодоприобретателем указан Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитное договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица.

Согласно п.1.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, расширенное страховое покрытие применяется для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п.2.1, 2.2 настоящего заявления, и включает в себя:

- смерть,

- инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания;

- инвалидность 2 группы в результате несчастного случая;

- инвалидность 2 группы в результате заболевания;

- временная нетрудоспособность;

- первичное диагностирование критического заболевания;

- дистанционная медицинская консультация.

Базовое страховое покрытие применяется для лиц, относящейся к категории, указанной в п.2.2 заявления. К страховым случаям относится:

- смерть от несчастного случая;

- дистанционная медицинская консультация

В соответствии с п.2.1 Заявления к таким лицам относятся: лица, возраст которых на дату подписания настоящего заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет; лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

На момент заключения договора страхования У.Н. было полных 63 года, вышеперечисленных заболеваний она не имела, следовательно, на нее распространяется расширенное страховое покрытие. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено и судом не установлено.

Пунктом 5.1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (едино) по рискам, указанным в п.п.1.11.-1.1.6 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) устанавливается 147 915 рублей.

По страховым рискам «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» пунктами 6.1-6.3 Заявления предусмотрены определенные суммы страховых выплат.

Таким образом, исходя из условий договора страхования, по страховому риску «смерть» по расширенному страховому покрытию страховая выплата составляет 147 915 рублей, выгодоприобретателями по которой являются ПАО «Сбербанк» в размере задолженности по кредиту на момент страхового случая, а в оставшейся сумме – наследники заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ У.Н., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.19).

Наследниками по закону после смерти У.Н. являются истец ФИО2 (дочь) и И.Ю, (дочь), которые обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства (л.д.72).

Согласно сообщению ПАО Сбербанк просроченная задолженность по кредитному договору №382232 от 23.12.2019 года на 13.08.2022 года составляет 122 696 руб. 39 коп. (л.д.34).

17.06.2022 года истец ФИО2 обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, представив оригиналы запрашиваемых документов, обращению присвоен №. ДД.ММ.ГГГГ истец направила повторное обращение, которому присвоен №.

25.07.2022 года от ПАО Сбербанк поступило уведомление, что обращение истца № рассмотрено, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, в связи с чем, не является страховым случаем (л.д.35).

В возражениях на исковое заявление, представителем ответчика указано, что согласно протоколу вскрытия №638 от 24.11.2021 года причинами смерти У.Н. явилась новая коронавирусная инфекция. Осложнением основного заболевания явилась двусторонняя интерстициальная пневмония, тромбо-геморрагический синдром с развитием легочно-сердечной недостаточности, которая учтена непосредственной причиной смерти. Случай расценен как совпадение клинического и патологоанатомического диагнозов. Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления на страхование, в 2017 году У.Н. был установлен диагноз: ОНМК (острые нарушения мозгового кровообращения (инсульт)), следовательно на нее распространяется базовое страховое покрытие. 28.05.2022 года страховщик отказал в выплате, поскольку смерть в результате заболевания не входит в базовое покрытие, поскольку в отношении У.Н. ответчиком по договору страхования применяется исключительно базовое покрытие, то есть, страховым случаем будет являться смерть от несчастного случая.

Суд не может согласиться с данной позицией по следующим основаниям.

Согласно протокола патологоанатомического вскрытия №638 от 24.11.2021 года в качестве основного заболевания указана коронавирусная инфекция (подтвержденная 14.11.2021 года). Осложнение основного заболевания: <данные изъяты> Сопутствующие заболевания: <данные изъяты>. (л.д.24-25).

В последующем истцу был выдан исправленный Протокол патологоанатомического вскрытия №638 от 24.11.2021 года, в соответствии с которым основное заболевания, явившееся причиной смерти У.Н. – коронавирусная инфекция тяжелое течение (подтвержденная 14.11.2021 года). <данные изъяты>

Согласно пояснительной записке заведующего патологоанатомическим отделением ГБУЗ ФИО3 (л.д.28), в связи с большой загруженностью патологоанатомического отделения ГБУЗ БЦГБ НСО в период пандемии произошла ошибка в момент переписывания заключительного клинического диагноза в протокол патологоанатомического вскрытия №638 от 24.11.2021 года умершей У.Н., а именно, в рубриках клинического диагноза «осложнения основного заболевания» и «сопутствующие заболевания». В связи с данными ошибками было произведено исправление заключительного клинического диагноза. Таким образом, считать верным заключительный клинический диагноз:

Основное заболевание - коронавирусная инфекция тяжелое течение (подтвержденная 14.11.2021 года).

Осложнение основного заболевания: двусторонняя полисегментарная пневмония тяжелое течение. РДН. Тромбоэмболия мелких ветвей легочной артерии. Острый тромбоз ПКА, ЗББА, ПББА, МБА справа. Острая ишемия правой нижней конечности. Тромбоз сосудов правой верхней конечности. Синдром полиорганной недостаточности (дыхательная, церебральная).

Сопутствующее заболевание: Облитерирующий атеросклероз сосудов нижней конечности.

Нозологические единицы, указанные в патологоанатомическом диагнозе в рубрике «сопутствующие заболевания» прижизненно установлены не были.

Смерть больной У.Н. 65 лет., наступила от новой коронавирусной инфекции, осложнениями которой явились двусторонняя интерстициальная пневмония, тромбо-геморрагический синдром с развитиемлегочно-сердечной недостаточности, что учтено непосредственной причиной смерти (л.д.28).

Данное обстоятельство подтверждается Выпиской из медицинской карты амбулаторного больного У.Н., в соответствии с которой с 01.01.2014 года по 21.11.2021 года (момент смерти) амбулаторных обращений У.Н. не имелось (л.д.44).

Таким образом, позиция ответчика о том, что на момент заключения договора страхования у У.Н. имелось заболевание в виде ОНМК (острые нарушения мозгового кровообращения (инсульт)), о котором она не сообщила, следовательно, к ней не может быть применено расширенное страховое покрытие, не нашло своего подтверждения в судебном заседании.

В адрес ответчика истцом был направлен новый протокол патологоанатомического вскрытия с произведенными исправлениями, а также пояснительная записка заведующего патологоанатомического отделения ГБУЗ БЦГБ, однако, ответчик не нашел оснований для пересмотра ранее принятого решения об отказе в признании случая страховым и выплате страховой суммы (л.д.49).

Таким образом, смерть У.Н. в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО2 о взыскании страхового возмещения являются обоснованными, поскольку суду не предоставлены доказательства, не установлены судом основания, освобождающие страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

В соответствии с п.3.8.1 Условий участия в программе страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяется в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 26 октября 2019 года), размер страховой выплаты по страховым рискам «смерть», «смерть от несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в Договоре страхования в отношении застрахованного лица (л.д.14-18)

Определяя сумму страхового возмещения, суд исходит из следующего: согласно условий договора страхования страховая сумма составляет 147 915 рублей на весь период страхования.

Согласно банковского ордера от 12 августа 2022 года по кредитному договору №382232 от 23 декабря 2019 г. ФИО2 оплачено 122 872 руб. 25 коп. (л.д.43).

Таким образом, страховая сумма, подлежащая взысканию, составит 147 915 руб. – 122 872, 25 руб. = 25042,75 руб.

При этом, поскольку истец оплатила всю задолженность по кредитному договору, к ней переходят права выгодоприобретателя по договору страхования на сумму выплаченную Банку, в размере 122 872, 25 руб. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой выплаты в размере 147 915 рублей.

Согласно статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исковые требования о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку нарушены права истца как потребителя по вине ответчика, с учетом требований разумности и справедливости суд определяет размер денежной компенсации морального вреда в сумме 3 000 рублей.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения установлен материалами дела. В связи с этим, суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании со страховщика неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования и исходит при ее исчислении из суммы страховой премии (платы за участие в договоре страхования).

В соответствии с пунктом 4 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья или на случай диагностирования критического заболевания заемщика, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления Х тариф за участие в программе страхования Х количество месяцев срока страхования по рискам согласно п.3.2 Заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 3,60% годовых. Количество месяцев срока страхования по рискам согласно п.3.1.1заяаения составляет 60.

Таким образом, плата за участие в страховании составляет 26 624 руб. 70 коп. (147 915 руб. х 3,6% х 60 мес./12). Указанная сумма была оплачена У.Н. Банку (л.д.80).

Из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Претензия ФИО2 с уточненными основаниями выплаты страхового возмещения (исправленным протоколом патологоанатомического вскрытия) была направлена 29 августа 2022 года, и была получена ответчику 05 сентября 2022 года (л.д.54).

Сумма неустойки за период с 06.09.2022 г. по 16.01.2023 г. составляет: 26624,7 х 3% х 133 = 106 232 рублей 42 копеек.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, в силу прямого указания, содержащего в пункте 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может составлять более 26 624 руб. 70 коп.

Согласно пункту 1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с положениями пунктов 69, 71, 73 – 75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года за № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» - подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Суд полагает, что неустойка в размере 26 624 руб. 70 коп. является соразмерной последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание период просрочки и дальнейшего поведения ответчика после предоставления истцом документов, дающих право на получение страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 88769 руб. 85 коп. (147915+26624,7+3000)/2. снований для уменьшения суммы штрафа суд не усматривает.

Согласно статье 103 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобожден в силу закона, она подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 4 990 рублей 79 копеек, из которых 4690 руб. 79 коп. – по требованиям материального характера и 300 рублей – по требования о взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 147 915 рублей, неустойку в размере 26 624 руб.70 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 88769 руб. 85 коп., а всего взыскать 301 372 руб. 50 коп.

В остальной части исковых требований ФИО2 отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» государственную пошлину в доход бюджета в размере 4 990 руб. 79 коп.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 27 февраля 2023 года.