Дело № 2-134/2025

УИД номер

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Куса Челябинской области 04 апреля 2025 года

Кусинский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Сюсиной А.С., при ведении протокола секретарем судебного заседания Глинских Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от дата номер за период с дата по дата в размере 793 267,52 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 630 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 85 506,36 руб., просроченныепроценты на просроченную ссуду – 889,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 503,07 руб., неустойка на просроченныепроценты – 53,07 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,10руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 46 349,08 руб., неразрешенный овердрафт – 28 425 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1091,32 руб., а также возмещении расходов по уплате государственной пошлины в размере 20 865,35 руб.

В обоснование требований указано, что банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) дата заключен кредитный договор номер, на основании которого заемщику выданы денежные средства в размере 630 000 руб. под 34,9% годовых на 60 месяцев с возможностью увеличения лимита. За нарушение срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты пени размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

С согласия заемщика ему был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ежемесячная комиссия за оформление которого составила 149 руб.

Согласно заявлению о заключении договора потребительского кредита от дата заемщиком согласованы условия за взимание комиссии за переход в режим «Возврат в график» в соответствии с тарифами банка, которая составляет 590 руб. (п. 1.22 Тарифов).

Заемщиком также дата заключен договор страхования номер путем акцепта получен полиса-оферты к договору страхования, предусматривающего внесение шестидесяти ежемесячных страховых взносов в размере 10 000 руб. в соответствии с графиком платежей (неразрешенный овердрафт).

Кроме того, на основании заявления-оферты заемщику подключен тарифный план от дата номер, стоимость которого составляет 69999 руб., от которого заемщик в порядке п. 7 заявления-оферты не отказался.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, истец на основании ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обратился в суд с рассматриваемым иском (л.д. 4, 111, 112-113).

Банк своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте рассмотрения извещен своевременно и надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела без своего участия (л.д. 4 об., 39).

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается сведениями о возвращении судебной корреспонденции, направленной по адресу, указанному ответчиком при подписании кредитного договора, а также адресу его регистрации (л.д. 14 об., 33, 34, 41).

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п. 63 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ), а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (абз. 2 п. 67 этого же постановления Пленума).

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (абз. 3 п. 67 названного постановления Пленума).

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам (п. 68 данного постановления Пленума).

При таких обстоятельствах суд в соответствии со 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса..

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, дата ФИО1 обратилась в банк с заявлением о предоставлении транша в размере 630 000 руб. (л.д. 10), в котором просила перечислить указанную сумму со счета номер на счет номер.

На основании указанного заявления ФИО1 о предоставлении транша, ее заявления о заключении договора потребительского кредита (л.д. 14 об.-15) и анкеты-соглашения заемщика на предоставление кредита (л.д. 15 об.-16), подписанных простой электронной подписью, дата банком (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита номер, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 630 000 руб. на срок 60 месяцев (1826 дней) под 19,9 % годовых. Указанная процентная ставка действует, если заемщик использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша (подп. 1 п. 4 индивидуальных условий); перевел на свой банковский счет, открытый в банке, заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша (подп. 2 п. 4 индивидуальных условий). При невыполнении условий подп. 1 и/или 2 с даты перечисления транша процентная ставка увеличивается до 34,9 % годовых. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка.

Заемщик ознакомлен с общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 данного договора).

Минимальный обязательный платеж (далее – МОП) представляет собой часть задолженности по договору, определяемую как 1/N от суммы полной задолженности по Договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа или иной порядок расчета МОП определяется тарифами банка) зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий (раздел 1 общих условий) (л.д. 21-22).

Пунктом 6 индивидуальных условий предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа составляет от 14 295,68 руб. до 26 880,36 руб., дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 11 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее дата. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Установлен срок льготного периода – 10 месяцев.

ФИО1 предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними (л.д. 11об).

В рамках договора потребительского кредита от дата ФИО2 был подключен комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (раздел I заявления о заключении договора потребительских услуг), комиссия за оформление которого составляет 149 руб., ее оплата осуществляется путем ежемесячного списания средств с банковского счета номер в дату оплаты МОП (л.д. 14 об.-15, 20).

Также в заявлении о заключении договора потребительского кредита от дата заемщиком согласована услуга «Возврат в график» (раздел II заявления о заключении договора потребительских услуг), в соответствии с которой при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно общим условиям договора. Заемщик ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно тарифам банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение / отключение режима «Возврат в график» производится самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора. При возобновлении лимита кредитования и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим «Возврат в график» взимается согласно тарифам банка (л.д. 14об – 15).

На основании заявления-оферты ФИО1 на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (л.д. 12 об.-13) путем его акцепта банком дата сторонами заключен договор банковского счета номер, открыт банковский счет номер, ответчику выдана карта номер

В рамках вышеуказанного договора банковского счета заемщик предоставил банку: акцепт на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно тарифов банка, и иных обязательств перед банком, (п. 3 заявления-оферты); акцепт на списание денежных средств по договорам, заключенным при посредничестве банка в размере и в даты согласно заключенного договора путем списания средств с банковского счета (п. 4 заявления-оферты); акцепт на списание денежных средств по договорам, заключенным при посредничестве банка в размере и в даты согласно заключенного договора путем списания средств с банковского счета (п. 5 заявления-оферты); акцепт на исполнение требований страховых компаний, выставленных к банковскому счету в форме прямого дебетования банковского счета. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования (ий), выставленного (ых) к банковскому счету, лимит кредитования возобновляется по договору потребительского кредита от дата номер согласно условиям договора на сумму требования (ий).

Заемщиком также заявлено об оформлении банковской карты без физического носителя в дату подписания этого заявления, в котором в том числе просил в том случае, если сумма операции при совершении покупок по карте превышает остаток собственных средств, предоставить необходимую сумму в кредит с последующей обязанностью заемщика уплатить сумму задолженности, комиссию за несанкционированную задолженность согласно тарифам банка (п. 3 заявления-оферты).

При заключении договора потребительского кредита ФИО1 предоставлена программа страхования «Вернется больше».

Договор страхования заключается путем принятия (акцепта) страхователем (заемщиком) полиса-оферты. Акцепт считается совершенным после предоставления согласия на заключение договора страхования до даты вступления договора страхования в силу, при этом согласие страхователя на заключение договора страхования, а также подтверждение ознакомления с КИД (ключевым информационным документом) до принятия решения о заключении договора страхования может быть предоставлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи. Если согласие было предоставлено своевременно, то страховое обязательство считается действующим с даты вступления договора страхования в силу при условии поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика.

Договор страхования вступает в силу на следующий день после поступления первого страхового взноса на расчетный счет страховщика.

Ежемесячный страховой взнос по договору составляет 10 000 руб. в соответствии с графиком (приложение номер к договору; (л.д. 55, 61).

В соответствии с п. 5 дополнительных условий полиса-оферты страхователь соглашается с тем, что страховые взносы, указанные в полисе-оферте, подлежат оплате согласно договору страхования и предоставил акцепт страховщику на предъявление требований к банковскому счету номер, открытому в банке, в счет оплаты страховых взносов в сумме и сроки согласно графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (л.д. 58).

Также путем принятия (акцепта) оферты на подключение Тарифного плана ФИО1 банком была предоставлена услуга – Тарифный план «Эксклюзивный» (далее – Тарифный план), подключенная к банковскому счету номер, стоимость которой составила 69 999 руб. (л.д. 15).

На основании п. 8 оферты на подключение Тарифного плана заемщик дал распоряжение банку в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно договору потребительского кредита ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Договору списывать с его счета номер, открытого в банке, плату за данную услугу (л.д. 13 об.-14).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п. 1 ст. 310 указанного Кодекса).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 819 данного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 данной статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 этой же статьи).

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 этой же нормы).

Пунктом 1 ст. 810 названного Кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, ФИО1 были предоставлены денежные средства в сумме 630 000 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Факт заключения кредитного договора и получение заемщиком денежных средств в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о согласовании сторонами существенных условий договора потребительского кредита от дата номер и возникновении у заемщика обязанности по возврату кредита в соответствии с условиями этого договора.

Между тем заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

По смыслу данной нормы неустойка выступает мерой ответственности (санкцией) за нарушение гражданско-правового обязательства. При этом размер неустойки может быть установлен в твердой сумме (штраф) или в виде периодически начисляемого платежа (пени), на что указано в абз. 1 п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

За ненадлежащее исполнение условий договора п. 12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) (л.д. 10об - 12).

Согласно ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 данного Кодекса).

Статьей 14 Закона № 353-ФЗ также предусмотрено право кредитора потребовать досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору.

В силу п. 1 названной статьи нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Следовательно, право кредитора потребовать досрочного полного исполнения обязательств по кредитному договору предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ, а также ст. 14 Закона № 353-ФЗ.

Направленное в адрес ответчика уведомление от дата номер о наличии просроченной задолженности и досрочном возврате всей суммы задолженности оставлено без удовлетворения (л.д. 64, 65).

Согласно расчету истца задолженность по договору потребительского кредита от дата номер по состоянию на дата составляет 793 267,52 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 630 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 85 506,36 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 889,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 503,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 53,07 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,10 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 46 349,08 руб., неразрешенный овердрафт – 28 425 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1091,32 руб. (л.д. 5-6).

Произведенный истцом расчет проверен, сомнений и неясностей не вызывает, поэтому принимается судом.

Доказательств исполнения обязательств по возврату кредита в спорный период, а также доказательств иного размера задолженности ответчиком не представлено (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию задолженность в размере 793 267,52руб.

Разрешая требование истца о возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины, суд руководствуется следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Таким образом, расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 20 865,35 руб. ((793 267,52 руб. – 500 000 руб.) х 2 % + 15 000 руб.), исчисленной в соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежат возмещению ответчиком (л.д. 9).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк»к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт номер) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от дата номер за период с дата по дата в размере 793 267,52 руб., из которых просроченная ссудная задолженность составляет 630 000 руб., просроченные проценты за пользование кредитом – 85 506,36 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 889,52 руб., неустойка на просроченную ссуду – 503,07 руб., неустойка на просроченные проценты – 53,07 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 3,10 руб., комиссия за ведение счета – 447 руб., иные комиссии – 46 349,08 руб., неразрешенный овердрафт – 28 425 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1091,32 руб., а также в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 20 865,35 руб., а всего 814 132 (восемьсот четырнадцать тысяч сто тридцать два) рубля 87 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Мотивированное решение изготовлено18 апреля 2025 года.

Судья