Дело № 2-3292/2022

УИД: 26RS0023-01-2022-006742-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года город Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шамановой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Моклоковой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО "Совкомбанк" к ФИО2 .............. взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" ФИО3, действующая по доверенности, обратилась в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .............. от .............. в размере 99 331 рубль 68 копеек, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины при обращении с иском в суд, в размере 3 179 рублей 95 копеек.

Из искового заявления следует, что .............. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица .............. ОГРН <***>. .............. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). .............. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ............... По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 84896 руб. под 20,9 % годовых, сроком на 12 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил » Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушений срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п, 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла .............., на .............. суммарная продолжительность просрочки составляет 219 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла .............., на .............. суммарная продолжительность просрочки составляет 219 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 9 250,3 руб. По состоянию на .............. общая задолженность составляет 99 331 рубль 68 копеек, из которых: остаток основного долга – 0 рублей, срочные проценты – 0 рублей, комиссия за введение счета - 894 рубля, иные комиссии - 1 770 рублей, комиссия за смс-информирование – 0 рублей, дополнительный платеж - 3 990 рублей 94 копейки, просроченные проценты - 6 739 рублей 81 копейка, просроченная ссудная задолженность - 84 683 рубля 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду - 537 рублей 34 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0 рублей, неустойка на остаток основного долга – 0 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 508 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты - 206 рублей 98 копеек, штраф за просроченный платеж – 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ПАО "Совкомбанк" ФИО3, действующая по доверенности, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, в своем заявлении просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца, не возражала против вынесения решения в заочном порядке.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

Согласно сообщению ГУ МВД России по .............., ответчик ФИО1, зарегистрирована по адресу: .............., пер. Клубный, .............. ...............

Судебная корреспонденция, направленная ответчику по известному месту жительства и по месту регистрации получена ответчиком .............., о чем имеется уведомление о вручении почтового отравления.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Согласно части 4 статьи 167 ГПК ПФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие ответчика ФИО1

Суд, исследовав письменные доказательства, содержащиеся в материалах дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В статье 438 ГК РФ указано, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, .............. между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор .............. (в виде акцептованного заявления оферты). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 84 896 рублей под 20,9% годовых, сроком на 12 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 ГК РФ и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями Договора. Ответчик ФИО1 не оспаривает, что Банк осуществил перечисление денежных средств на принадлежащий ей счет.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ гласит, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Погашение кредита ответчиком ФИО1 производилось несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего у неё образовалась задолженность перед Банком.

Из содержания ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги.

В связи с этим, действия ответчика ФИО1 можно расценивать как недобросовестное поведение участника гражданского правоотношения, поскольку, в соответствии с п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений

предполагается.

Неисполнение надлежащим образом заемщиком ФИО1 взятых на себя обязательств, предусмотренных договором потребительского кредита .............. от .............., является нарушением договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В порядке п. 6 Индивидуальных условий Договора Потребительского кредита .............. от .............., Заемщик по договору ежемесячно, равными платежами в соответствии с Графиком погашения по Кредиту вносит платежи по Кредиту.

Из раздела 4 Общих условий Договора следует, что кредит и проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере.

Просроченная задолженность по ссуде возникла .............., и на .............. суммарная продолжительность просрочки составила 219 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 9 250 рублей 30 копеек.

В соответствии с представленным расчетом задолженности по состоянию на .............. общая задолженность составляет 99 331 рубль 68 копеек, из них просроченная задолженность 99 331 рубль 68 копеек: комиссия за ведение счета: 894 рубля, иные комиссии: 1 770 рублей, дополнительный платеж: 3 990 рублей 94 копейки, просроченные проценты: 6 739 рублей 81 копейка, просроченная ссудная задолженность: 84 683 рубля 76 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду: 537 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду: 508 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты: 206 рублей 98 копеек.

Расчет задолженности по данному кредитному договору, приложенный к исковому заявлению, судом проверен, является верным, стороной ответчика не оспорен.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, досудебное уведомление ответчиком оставлено без внимания.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, ответчиком ФИО1 не оспорен.

По условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу ПАО "Совкомбанк" просроченной ссудной задолженности в размере 84 683 рубля 76 копеек, просроченных процентов - 6 739 рублей 81 копейка, просроченные проценты на просроченную ссуду - 537 рублей 34 копейки, суд находит законными и обоснованными, в связи с чем, данные требования подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита в соответствии с Тарифами банка и Общими условиями при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Из индивидуальных условий следует, что Заемщик уведомлен о том, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договором (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору .............. от .............. неустойка на просроченную ссуду составляет 508 рублей 85 копеек, неустойка за просроченные проценты – 206 рублей 98 копеек.

Расчет неустойки по данному кредитному договору, приложенный к исковому заявлению, судом проверен, является верным, стороной ответчика не оспорен.

В силу ст. 333 ГК РФ – если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, данных в абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .............. от .............. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении указанного спора, суд исходит из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, в том числе, соотношение суммы повышенных процентов и текущего долга, длительность неисполнения обязательства.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, в то же время служит средством восстановления прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд считает, что применением ст. 333 ГК РФ будет достигнут баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в Определении от .............. ..............-О.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что неустойка на просроченную ссуду в размере 508 рублей 85 копеек, неустойка за просроченные проценты – 206 рублей 98 копеек, соразмерны нарушенному обязательству, в связи с чем не находит оснований к её снижению.

Переходя к исковому требованию Банка о взыскании с ответчика иных комиссии в размере 1 770 рублей, и комиссии за введение счета в размере 894 рубля, дополнительного платежа в размере 3 990 рублей 94 копейки, суд приходит к следующему.

Из Заявления о предоставлении кредита (Индивидуальных условий) следует, что Заемщик согласен на комиссии за банковские услуги «Возврат в график» по КНК, «Комиссия за несанкционированную задолженность». Также от заемщика поступило заявление на включение её в Программу добровольного страхования. Поскольку указанные согласия ответчиком не отозвано у Банка, суд приходит к выводу об удовлетворении указанного требования о взыскании с ответчика указанных комиссий в размере 2 664 рубля, а также дополнительного платежа в размере 3 990 рублей 94 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Частью 2 ст. 88 ГПК установлено, что размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Истец при подаче искового заявления правильно исчислил размер государственной пошлины, исходил из цены иска в соответствии с п.п.1. п.1 ст. 333.19. НК РФ. При этом размер уплаченной государственной пошлины составил 3 179 рублей 95 копеек, что подтверждается платежным поручением .............. от ...............

Исходя из того, что цена иска составляет 99 331 рубль 68 копеек, судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в сумме 3 179 рублей 95 копеек.

Таким образом, требование истца в части взыскания с ответчика ФИО1 расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредиту в размере 99 331 рубль 68 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" судебные расходы в сумме 3 179 рублей 95 копеек, связанные с уплатой государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в ..............вой суд через Минераловодский городской СК суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Шаманова

Мотивированное решение изготовлено 19.12.2022