Решение по делу № 2-2182/2022 от 25.10.2022 - об отмене решения <ФИО> по правам потребителей <ФИО> услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от <ДАТА> по делу № №, принятого по результатам обращения <ФИО>.

Кировский районный суд г. Волгограда (Волгоградская область)

Категория дела Об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения <ФИО> по правам потребителей <ФИО> услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО>

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил решение <ФИО> по правам потребителей <ФИО> услуг в сфере страхования № от <ДАТА> отменить. Вынести по делу новое решение, в котором в удовлетворении требований

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть

Резолютивная частьитоговое решение суда

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения <ФИО> по правам потребителей <ФИО> услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций <ФИО> от <ДАТА>

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Дело № 2-2182/2022

34RS0003-01-2022-002965-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2022 года город Волгоград

Кировский районный суд г. Волгограда в составе

председательствующего судьи Павловой Л.В.,

при секретаре Васюре Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от <ДАТА> по делу № №, принятого по результатам обращения ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от <ДАТА> по делу № № принятого по результатам обращения ФИО2

В обоснование заявленных требований указав, что решением ФИО6 № № от <ДАТА> были удовлетворены требования ФИО2 (Страхователь) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик). С принятым судебным актом, Страховщик не согласен, считает его незаконным и необоснованным. <ДАТА> между Страховщиком и ФИО2 был заключен Договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита №. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от <ДАТА>, утвержденных приказом №. Договор страхования заключен при содействии Агента (Газпромбанк (АО)), действующего на основании Агентского договора № от <ДАТА>, заключенного между Страховщиком и Агентом. <ДАТА> на электронный адрес Страховщика с электронного адреса представителя Страхователя, коим выступила ФИО3, № поступило заявление ФИО2 от <ДАТА>, подписанное ФИО3, без приложения документального подтверждения полного досрочного исполнения заемщиком, обязательств по кредитному договору. Между тем, стороны пришли к соглашению, с учетом положений п. 5.10 Полисных условий, что вся корреспонденция, направляемая в адрес Страховщика, направляется только по Почте России или иным способом, предполагающим направление заявления с живой подписью Страхователя (курьерской службой или иным учреждением, имеющим на это лицензию). На основании указанного, Страховщик <ДАТА> посредством ФИО1 на сайте Страховщика проинформировал Страхователя, что для рассмотрения Заявления, его оригинал необходимо направить по адресу, указанному в Договоре страхования. <ДАТА> на электронный адрес Страховщика с электронного адреса Представителя umjur@yandex.ru поступило повторное Заявление ФИО2, подписанное ФИО3, в ответ на которое Страховщик <ДАТА> повторно проинформировал Страхователя посредством ЛКК о том, что для рассмотрения Заявления, его оригинал необходимо направить по адресу, указанному в Договоре страхования. <ДАТА> Страховщику посредством ФИО1 Службы ФИО6 (далее – ЛК СФУ) поступил Запрос ФИО6 № № от <ДАТА>, в отношении Заявителя. Страховщик посредством ЛК СФУ направил ответ на запрос с исх. № от <ДАТА>. <ДАТА> Страховщику посредством ЛК СФУ поступило Решение ФИО6 № У-22-32337/8020-003 от <ДАТА> о прекращении ввиду ненадлежащего обращения к Страховщику. <ДАТА> в адрес Страховщика поступило Заявление Страхователя от <ДАТА> (вх. №-рж), содержащее требование о расторжении Договора страхования и возврате части суммы страховой премии, без приложения справки из Банка, подтверждающей погашение кредитной задолженности. В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если Законом или договором не предусмотрено иное. Согласно п. 11.3. Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора. В силу п. 11.1.3 Полисных условий, действие договора прекращает свое действие, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В силу п. 11.4. Полисных условий, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный ФИО1 Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика). Заявитель, в нарушении п. 11.4 Полисных условий, к своему Заявлению направленному Страховщику, для документального подтверждения полного досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), не прикладывает справку из банка. На основании указанного, Страховщик проинформировал Страхователя (в письме с исх. № от <ДАТА>), а также его представителя (в письме с исх. № от <ДАТА>) о том, что возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования возможен только в случае досрочного погашения кредитной задолженности (в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от «21» декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». <ДАТА> Страховщику посредством ЛК СФУ поступил Запрос ФИО6 № № от <ДАТА>, в отношении Заявителя. Страховщик посредством ЛК СФУ направил ответ на запрос с исх. № от <ДАТА>. <ДАТА> Страховщику посредством ЛК СФУ поступило Решение ФИО6 № № от <ДАТА> о прекращении ввиду ненадлежащего обращения к Страховщику. <ДАТА> в адрес Страховщика поступило Заявление Страхователя от <ДАТА> (вх. №-рж), содержащее требование о расторжении Договора страхования и возврате части суммы страховой премии, без приложения справки из Банка, подтверждающей погашение кредитной задолженности, в ответ на которое Страховщик повторно проинформировал Страхователя (в письме с исх. № от <ДАТА>), а также его представителя (в письме с исх. № от <ДАТА>) о том, что возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования возможен только в случае досрочного погашения кредитной задолженности (в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от «21» декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, Страховщик сообщает, что на дату ответа на Запрос ФУ № У-22-84016 и дату подачи настоящего заявления об отмене решения ФУ по делу № №, справка из банка, подтверждающая полное досрочное исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа), в адрес Страховщика не поступала. Исходя из изложенного следует, что по причине непредоставления Страхователем и/или его представителем справки о полном досрочном погашении кредита, Страховщик был лишен возможности осуществить возврат части страховой премии, поскольку в силу Полисных условий возврат страховой премии осуществляется только в случае документального подтверждения досрочного погашения кредита.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил решение ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сфере страхования № от <ДАТА> отменить. Вынести по делу новое решение, в котором в удовлетворении требований ФИО2 отказать в полном объеме.

В судебном заседании представитель АО «Газпромбанк» ФИО11 возражал против удовлетворения заявления, указал, что справка о полном погашении задолженности ФИО6 не предоставлялась, кредит является действующим, заемщиком осуществляется погашение согласно графику платежей, просрочек не имеется, какой-либо другой договор страхования в банк не предоставлялся, договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является действующим.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, от заявителя и заинтересованного лица имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.15 Федерального закона от <ДАТА> №123-ФЗ "Об ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг" ФИО6 рассматривает обращения в отношении ФИО6 организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении ФИО6 услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя ФИО6 услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя ФИО6 услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от <ДАТА> N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель ФИО6 услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору ФИО1 страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <ДАТА> между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор №

Также <ДАТА> между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия с <ДАТА> по <ДАТА>.

Кредитный договор является действующим, что подтверждается пояснениями представителя АО «Газпромбанк» и справкой АО «Газпромбанк».

Договор страхования заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

По договору страхования предусмотрено страхование следующих рисков: «Смерть застрахованного по любой причине» (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий), «Инвалидность застрахованного 1 и 2 группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий).

Страховая премия по договору страхования составила 217862,40 руб., страховая сумма 972600 руб.

<ДАТА> на электронный адрес Страховщика с электронного адреса представителя Страхователя ФИО3, № поступило заявление ФИО2 от <ДАТА>, подписанное ФИО3 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 196647, 02 руб.

<ДАТА> Страховщик проинформировал Страхователя, что для рассмотрения Заявления, его оригинал необходимо направить по адресу, указанному в Договоре страхования.

<ДАТА> на электронный адрес Страховщика с электронного адреса представителя umjur@yandex.ru поступило повторное заявление ФИО2, подписанное ФИО3 о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.

<ДАТА> Страховщик повторно проинформировал Страхователя о том, что для рассмотрения Заявления, его оригинал необходимо направить по адресу, указанному в Договоре страхования.

<ДАТА> посредствам АО «Почта России» направлено заявление Страхователя о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 196647, 02 руб. и выплате неустойки 196647, 02 руб.

<ДАТА> указанное заявление получено Страховщиком.

<ДАТА>, Страховщик сообщил Страхователю о том, что возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования возможен только в случае досрочного погашения кредитной задолженности (в соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от «21» декабря 2013 г № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Решением ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сфере страхования № от <ДАТА> требования Страхователя удовлетворены.

Между тем, в силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор страхования, оформлен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключен исходя из Структуры тарифных ставок по страхованию жизни и здоровья заемщиков кредита, которая направлялась и утверждена Банком России, являются действующими и не противоречат положениям действующего законодательства.

В Договоре страхования содержатся сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроке действия Договора страхования, валюте договора, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

Отдельные условия Договора страхования содержатся в Памятке по договору кредитного страхования жизни, а также в Программе страхования, подписанных Страхователем собственноручно.

Порядок аннулирования/досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в п. 6.3 Полисных условий/разделе 11 Полисных условий. Полисные условия являются неотъемлемой частью Договора страхования и выдаются Страхователю на руки при заключении Договора страхования.

При заключении Договора страхования Страхователь имел возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования/Памятке/Программе страхования/Полисных условиях. При наличии в Договоре страхования/Памятке/Программе страхования/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, Страхователь имел право не пользоваться услугой страхования, соответственно, не производить оплату страховой премии.

Согласие Страхователя на заключение Договора страхования на условиях, содержащихся в Договоре страхования/Памятке/Программе страхования/Полисных условиях, подтверждается оплатой Страхователем страховой премии (справка Страховщика, подтверждающая поступление на расчетный счет Страховщика страховой премии).

В соответствии с п. 6.3. Полисных условий, по заключенному договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого можно отказаться от договора страхования на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Как следует из п. 11.2.2. договор Страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе Страхователя.

Согласно п. 11.1.3 названных условий, действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 календарных дней с даты расторжения \прекращения договора (п. 11.3 Полисных условий).

Из анализа п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В силу п. 11.4. Полисных условий, в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования/указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (п. 11.4 Полисных условий).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что отказ Страхователя от договора страхования имел место по истечении 14 календарных со дня заключения договора страхования, при этом, кредит является действующим, основания для возврата страховой премии согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 11.4. Полисных условий отсутствуют, у ФИО6 основания для удовлетворения заявления не имелось, в связи с чем, решение ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от <ДАТА> по делу № У-22-84016/5010-003, принятое по результатам обращения ФИО2 подлежит отмене.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Заявление ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от <ДАТА> по делу №, принятого по результатам обращения ФИО2, - удовлетворить.

Решение ФИО6 по правам потребителей ФИО6 услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от <ДАТА> по делу № принятого по результатам обращения ФИО2, - отменить.

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда в Волгоградский областной суд через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированный текст решения изготовлен <ДАТА>

Судья Л.В. Павлова

<данные изъяты>

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →