Мотивированное решение суда

изготовлено ДД.ММ.ГГ. года

№ (№)

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГ. <.........>

Находкинский городской <.........> в составе:

председательствующего судьи Дидур Д.В.

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «Газпромбанк», АО «СОГАЗ» о признании потребительского кредита и договора страхования недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в Находкинский городской суд с иском к АО «Газпромбанк», АО «СОГАЗ» о признании потребительского кредита и договора страхования недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда, указав, что он является клиентом АО «Газпромбанк». ДД.ММ.ГГ. по предварительной записи истец пришел в ф-л Банка ГПБ (АО) «Дальневосточный» дополнительный офис №, расположенный по адресу <.........> на консультацию касательно получения кредита на сумму 1 000 000 руб. В связи с тем, что предварительная сумма кредита была одобрена в меньшем размере, истец заявку на кредит не подписал, тем самым отказался оформлять кредит и заключать договор. На момент визита в банк, истцу на телефон приходили смс коды, которые истец не открывал и никому не сообщал, телефон находился всегда в личном доступе, без каких-либо потерь. По вопросу получения кредита истец больше в Банк ГПБ (АО) не обращался, так как оформил кредит на нужную сумму в другом банке. ДД.ММ.ГГ. на телефон от Банка ГПБ (АО) истец получил смс сообщение о списании денежных средств на сумму 14 290 руб. и 17 975 руб. В личном кабинет в приложении Банка ГПБ, в разделе кредиты истец обнаружил действующий потребительский кредит, открытый ДД.ММ.ГГ. на имя ФИО2. В настоящее время по данному кредиту происходит систематическое списание денежных средств. ДД.ММ.ГГ. истец письменно обратился с претензией в ф-л Банка ГПБ (АО) «Дальневосточный» дополнительный офис №, расположенный по адресу <.........>. ДД.ММ.ГГ. на претензию в виде смс истцу поступил ответ от Банка ГПБ (АО) об отсутствии нарушений со стороны банка с требованием о погашении суммы задолженности по кредитному договору. С данными выводам истец категорически не согласен, так как ничего не оформлял. ДД.ММ.ГГ. истец обратился с жалобой в службу финансового уполномоченного, который переадресовал ее на рассмотрение в Центральный Банк РФ Центр защиты прав потребителей. ДД.ММ.ГГ. исх. № № от Центрального Банка РФ поступил ответ, что Банк ГПБ (АО) направлял смс коды подтверждения для ознакомления и подписания документов простой электронной подписью, которые впоследствии были подтверждены истцом. Однако истец не давал согласие на заключение кредитного договора и технически его не подтверждал, денежными средствами банка не пользовался и вообще не знал о существовании данного кредита. ДД.ММ.ГГ. истец запросил у ответчика копию спорного договора для обжалования действий банка. Банк предоставил копию договора, оформленного ДД.ММ.ГГ. за номером № Документ оказался подписанным от имени ФИО2 простой электронной подписью. Кроме того, потребительский кредит от ДД.ММ.ГГ. №-№ оказался застрахованным в АО СОГАЗ, оформлен полис-оферта ДД.ММ.ГГ. № подписанный от имени ФИО2 простой электронной подписью. Истец намерений получить кредит не имел, денежными средствами не пользовался, смс коды на подтверждение операций не вводил, согласий на страховку банку не давал. Договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ. №-№ и полис-оферту от ДД.ММ.ГГ. №-№ увидел впервые после запроса у Банка. Считает, что банк самовольно оформил договора на ФИО2 без волеизъявления последнего, а также согласования и разъяснения всех существенных условий по сделке, что является нарушением прав истца как потребителя и само по себе незаконно.

Просит признать потребительский кредит от ДД.ММ.ГГ. №-№ оформленный Банком ГПБ (АО) на имя ФИО2 недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки; признать договор страхования полис-оферту от ДД.ММ.ГГ. №, оформленный ОА «СОГАЗ» на имя ФИО2 недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с Банка ГПБ (АО) компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей в пользу ФИО2.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в судебное заседание своего представителя ФИО5, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дополнив, что в детальной расшифровке по номеру телефона истца указано, что никакой активности телефона в момент оформления кредита не было. В 15:47:43 по МСК пришло СМС, что для подписания документов необходимо ввести код. Но чтобы подтвердить получение кредита, необходимо было либо СМС направить в ответ, либо в Мобильном приложении Банка ввести код, то есть тогда должен расходоваться интернет трафик, но эти данные не расходовались. Карту, на которую поступили деньги, истец не активировал. Истца не устроила одобренная АО «Газпромбанк» сумма, поэтому он решил не оформлять кредит и с целью оформления кредита обратился в ПАО «Сбербанк», где ему был выдан кредит в запрошенной им сумме. Полагает предоставленные АО «Газпромбанк» лог-файлы нельзя считать допустимым доказательством, так как предоставлены они заинтересованным в исходе дела лицом.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласилась, просила в иске отказать, представив письменный отзыв на иск, из содержания которого следует, что «Газпромбанк» (Акционерное общество) считает исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям: кредитный договор заключен в полном соответствии с положениями действующего законодательства Российской Федерации. Доказательств того, что в момент заключения оспариваемой сделки стороны не пришли к соглашению по каким-либо из существенных его условий, Истцом не представлено.

Заемщик является клиентом Банка с 2014 года. На его имя было выпущено несколько банковских карт Банка. Заемщик на свой телефон № установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к: - «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила банковского обслуживания), заключением договора комплексного обслуживания (ДКО), - «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» (далее - Правила дистанционного обслуживания).

Согласно п.2.11. Правил действие ДКО распространяется на Счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момент ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО..

Комплексное обслуживание Клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, ДКО и Договорами о предоставлении банковского продукта (п.2.9. Правил).

На основании п.2.15. Правил в рамках ДКО Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любым Банковским продуктом, предусмотренным ДКО, заключив в порядке, установленном настоящими Правилами комплексного обслуживания, Договор о предоставлении банковского продукта на условиях, установленных в Правилах по банковскому продукту.

Заключение Договоров о предоставлении банковских продуктов осуществляется в форме присоединения Клиента к соответствующим Правилам по банковскому продукту (п.2.16 Правил).

Клиент (за исключением клиентов - физических лиц сегментов «VIP» и «Private Banking») в рамках ДКО имеет право заключить через Закрытый интернет-ресурс Банка / Систему ДБО договор потребительского кредита, в том числе договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием Банковских карт, по результатам успешного рассмотрения Банком заявления-анкеты на предоставление кредита, оформленного в электронном виде. Договор потребительского кредита считается заключенным с момента акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении кредитного договора, оформленного в виде «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» (п.2.17. Правил).

Согласно п.2.19. Правил Договор о предоставлении банковского продукта, заключенный на условиях, установленных в Правилах по банковскому продукту, является неотъемлемой частью ДКО.

На основании п.3.1 Правил с использованием Закрытого интернет-ресурса Банк предоставляет Клиенту возможность получить банковский продукт/услугу путем оформления ЭД (заявления, согласия, запросы, заявки, распоряжения, поручения и иные документы, содержащие условия совершаемой Клиентом операции/сделки, заключаемого договора, иные виды документов Клиента, в том числе согласия на обработку персональных данных) с возможностью просмотра и ознакомления с полным текстом ЭД и его последующим подписанием ПЭП (простая электронная подпись), в т.ч., но не ограничиваясь, в целях заключения следующих договоров: - Договор о предоставлении банковского продукта; - Договор потребительского кредита, договор потребительского кредита в форме овердрафта с использованием Карты.

При личном обращении Клиента к работнику Банка (в Подразделении Банка/Контакт- центре/вне офиса Банка) и при условии осуществления Аутентификации в Контакт-центре / Верификации, по желанию Клиента и при наличии технической возможности, подписание ЭД, содержащего условия совершаемой Клиентом операции/сделки, заключаемого договора, условий иных документов Клиента, возможно посредством ПЭП с использованием Закрытого интернет-ресурса.

С целью подписания ЭД, на Закрытом интернет-ресурсе Банк направляет Клиенту СМС- сообщение на Основной номер телефона, содержащее ссылку для перехода на Закрытый интернет-ресурс. Доступ к ЭД, содержащему информацию об условиях совершаемой Клиентом операции/сделки, заключаемого договора, условиях иных документов Клиента, предоставляется Клиенту после успешного прохождения им процедуры Аутентификации на основании введенного им в соответствующее поле экранной формы Кода подтверждения, направленного Банком в отдельном СМС-сообщении на Основной номер телефона при условии, что Код подтверждения, введенный Клиентом, совпал с Кодом подтверждения, направленным в этом СМС-сообщении, и срок действия ссылки для перехода на Закрытый интернет-ресурс и/или Кода подтверждения не истек, (п.3.2, п. 3.3 Правил).

С использованием Закрытого интернет-ресурса Клиенту предоставляется возможность ознакомиться с параметрами банковского продукта/услуги, условиями совершаемой Клиентом операции, и условиями иных документов Клиента. В случае несогласия Клиента с содержанием ЭД, Клиент вправе отказаться от его подписания ПЭП (п. 3.4 Правил).

Согласно п. 3.6 Правил одной ПЭП могут быть подписаны несколько связанных между собой ЭД (пакет ЭД), содержащих информацию о совершаемых Клиентом операциях/сделках, заключаемых договорах, условия иных документов Клиента. При подписании пакета ЭД на Закрытом интернет-ресурсе каждый из входящих в пакет ЭД, считается подписанным ПЭП того вида, которой подписан пакет ЭД.

Подписанный ПЭП ЭД (в формате, позволяющем осуществить его самостоятельное распечатывание), содержащий сведения о ПЭП Клиента, направляется Банком на адрес электронной почты, указанный Клиентом в Заявлении на предоставление комплексного банковского обслуживания если иной адрес электронной почты не был указан Клиентом в заявке на оформление соответствующего банковского продукта/услуги или в специально предназначенном поле экранной формы, доступном для заполнения до завершения подписания ЭД ПЭП Клиента (п.3.11 Правил).

В соответствии с п. 3.9 Правил Стороны признают ЭД, подписанные ПЭП, равнозначными документам, поданным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Клиента. Стороны соглашаются с тем, что ЭД, подписанные ПЭП Клиента в порядке, предусмотренном в настоящем разделе, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Указанные выше положения Правил соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст.ст. 5, 6, 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 63-ФЗ «Об электронной подписи».

ДД.ММ.ГГ. в офисе № Ф-ла Банка ГПБ Б(АО) «Дальневосточный» в <.........> было заполнено и подписано заявление-анкета № (далее заявление - Приложение 4) на предоставление потребительского кредита.

Также до заключения Кредитного договора Истцом было дано согласие на обработку персональных данных, согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, в котором указано, что Клиент проинформирован о возможности получения Кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней и просит включить оплату страховой премии в сумму кредита.

При оформлении заявления на предоставлении кредита у Истца имелась возможность выбрать диапазон суммы кредита, срок кредитования, тип платежа (аннуитетный/дифферинцированный), наличие страховки (со страховкой/без страховки), наличие дополнительных услуг (с дополнительными услугами/без них).

После рассмотрения Заявления Банком было принято положительное решение о выдаче кредита и ДД.ММ.ГГ. между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор), в котором указана информация об условиях предоставления Банком кредитных средств, а также порядке использования и возврата кредита.

Подписание Кредитного договора на Закрытом интернет - ресурсе осуществляется посредством ввода в соответствующем поле экранной формы Кода подтверждения, являющегося ключом ПЭП, направленного Банком в отдельном SMS-сообщении на Основной номер телефона (п.3.1- п.3.5 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ )АО)).

Факт совершения действий Клиента по подписанию кредитного договора с согласованными условиями на Закрытом интернет - ресурсе подтверждается Лог - файлами (Приложение 8).

В соответствии с Лог-файлами Система направляет клиенту смс-сообщение, содержащее OTP-код, для аутентификации и получения доступа к странице на Закрытом интернет-ресурсе Банка (стр. 2 - 3 Лог-файлов).

Когда клиент вводит OTP-код, Система осуществляет проверку корректности введенного OTP-кода. Если OTP-код введен верно, Система предоставляет клиенту доступ к Закрытому интернет-ресурсу Банка.

Клиент проверяет параметры кредита, знакомится с индивидуальными условиями и кредитной документацией, и в случае отсутствия ошибок, должен их подтвердить и заполнить необходимые для подписания кредитной документации Согласия.

При желании клиента изменить параметры кредита, изменить свой выбор в части страхования и дополнительных услуг клиент нажимает ссылку «Изменить условия кредита», ему отображается сообщение о необходимости обратиться к сотруднику Банка.

Таким образом, до момента подписания кредитно-обеспечительной документации, Клиент имеет возможность потребовать внесения соответствующих корректировок в заключаемые договоры.

Если Клиент согласен со всеми параметрами ему дополнительно требуется подтвердить основные параметры заключаемых сделок (стр. 8 и 9 Лог -файлов). Для подписания договора клиент должен подтвердить адрес электронной почты для отправки кредитной документации, а также заполнить чек-боксы согласий: Согласие с условиями предоставления, использования и возврата кредита. Согласие на уступку прав по кредитному договору третьим лицам (по желанию клиента). Согласие с условиями страхования (при выборе клиентом продукта со страхованием). Согласие на дополнительную услугу «Медицина без границ» (при выборе клиентом дополнительной услуги). Согласие на дополнительную услугу «Мультисервис+» (при выборе клиентом дополнительной услуги). Согласие на дополнительную услугу «Мультисервис Интерактив+» (при выборе клиентом дополнительной услуги).

При заполнении чек-боксов Клиент имеет возможность либо подтвердить свое согласие с каждым из предложенных параметров (проставив галочку в соответствующем параметре), либо отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях, в том числе - от дополнительных услуг.

После ознакомления с кредитно-обеспечительной документацией, документацией по страхованию (при наличии) и дополнительным услугам (при наличии) и в случае согласия с условиями клиент нажимает кнопку «Подписать», после чего система отправляет клиенту СМС-сообщение с одноразовым паролем, являющимся ПЭП (стр. 14 Лог-файлов).

Подписанные ПЭП Клиента документы (Индивидуальные условия договора потребительского кредита, график погашения кредита, правила (полис) страхования (при наличии), документы по дополнительным услугам (при наличии) и иные документы направляются Системой на адрес электронной почты Клиента, указанный им при заполнении заявления о предоставлении кредита (стр. 28 Лог-файлов).

Данная информация подтверждается также прилагаемым перечнем смс-сообщений, направляемых Системой Клиенту на его Основной номер телефона (Приложение 11).

Так, ДД.ММ.ГГ. на Основной номер Клиента Системой были направлены, в том числе, смс-сообщения следующего содержания:

- Для продолжения оформления кредита перейдите по ссылке s.gpb.ru/w/sv7kol25n8 Банк ГПБ (АО).

- Для получения доступа к документам на кредит введите код. Никому не сообщайте код: ХХХХХХ. Если это не вы, позвоните нам: №.

- Для подписания документов введите Код: ХХХХХХ. Никому его не сообщайте.

- ФИО2, на ваш email отправлена кредитная документация. Если вы её не получили, пожалуйста, обратитесь к менеджеру. Банк ГПБ (АО).

Согласно представленным логам Истец самостоятельно выбрал предложение по кредиту именно со страховкой (стоимость услуги страхования - 319 500,00 руб., и с дополнительной услугой «Мультисервис Интерактив+» (стоимость дополнительной услуги -100 000 руб.), просил стоимость указанных услуг включить в сумму кредита.

Кредитно-обеспечительная документация была направлена Системой Банка на адрес электронной почты <данные изъяты>@gmail.ru, указанный Клиентом в заявлении-анкете на получение кредита.

Согласно условиям Договора, Заявителю был предоставлен кредит в размере 1 420 000,00 (Один миллион четыреста двадцать тысяч) рублей 00 коп., в том числе 319 500,00 (Триста девятнадцать тысяч пятьсот) рублей 00 коп. на добровольную оплату страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № № от ДД.ММ.ГГ. (далее - Полисоферта / Договор страхования - Приложение 4).

Кредит предоставлен на срок по ДД.ММ.ГГ. (п.2 Индивидуальных условий).

За пользование кредитом Заемщик уплачивает проценты из расчета 12,4% годовых.

Договор потребительского кредита заключен в полном соответствии с положениями действующего законодательства Российской Федерации.

Во исполнение ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите Кредитный договор состоит из Общих условий (Приложение 3 к настоящим Возражениям) и Индивидуальных условий (Приложение 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Индивидуальные условия отражены в виде таблицы, форма которой установлена Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГ. N № (ред. от ДД.ММ.ГГ.) «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)», что соответствует ч. 12 сг-5 Закона о потребительском кредите.

В полном соответствии со ст.5 Закона о потребительском кредите информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительских кредитов, заключаемых в рамках действующих в Банке программ кредитования физических лиц, размещена на стендах в местах приема заявок от потенциальных заемщиков, а также размещена на сайте Банка www.gazprombank.ru, о чем Заемщику при заключении Кредитного договора было известно.

Из Кредитного договора следует, что Заемщик ознакомлен и выразил согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными Общими условиями предоставления кредитов, размещенными на стендах в подразделениях Кредитора и на сайте Банка, а также подтвердил, что на дату подписания Индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий Договора (общих и индивидуальных) (п.п.14, 25 Индивидуальных условий).

Кредит предоставлен путем зачисления денежных средств на счет №... № (п.18 Индивидуальных условий), что подтверждается выпиской по счету (Приложение 9).

Пунктом 8 Индивидуальных условий установлено, что погашение задолженности осуществляется путем перечисления денежных средств с открытых Заемщиком к Банка счетов согласно п.19 Индивидуальных условий, в частности счета банковской карты №... № (далее Счет погашения), а при недостаточности денежных средств на Счете погашения, с иных счетов.

В соответствии с п.28 Общих условий Заемщик вправе досрочно исполнить обязательства по Кредиту в полном объеме.

Клиент, располагая всей информацией о кредите, имеющейся в его Мобильном банке, полученной документацией по кредиту, до настоящего времени не воспользовался правом на осуществление досрочного возврата денежных средств, что свидетельствует о его намерении воспользоваться кредитными средствами. Таким образом, кредитный договор был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

Отсутствуют основания для признания сделки недействительной. Доказательств недобросовестного поведения Банка, и того, что оспариваемый договор заключен без волеизъявления истца, не представлено. Истцом не указано на каком основании заключенная сделка должна быть признана недействительной.

Истец, заключив Кредитный договор, принял на себя обязательства по указанному договору в полном объеме, полностью должен отдавать себе отчет в правовых последствиях своих действий.

Прилагаемые Банком документы подтверждают, что до момента подписания кредитнообеспечительной документации Истец имел возможность ознакомиться со всеми имеющимися параметрами заключаемого кредитного договора, договора страхования и договора на оказание дополнительных услуг и отказаться от их получения в случае несогласия. Доказательств иного в материалы дела Истцом не представлено. Таким образом, отсутствуют доказательства недобросовестного поведения Банка при заключении Кредитного договора.

Так же полагают требования истца о взыскании с Банка компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей в сумме 20 000 руб. являются неправомерными, так как Банком не были нарушены какие-либо права Заемщика - потребителя. Условия заключенного с Истцом кредитного договора, равно как и договора страхования, полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Та же представитель АО «Газпромбанк» дополнила, что доказательством получения кредита является получение денежных средств на счет, а не на карту. То, что истец не активировал карту- это его желание. Клиент совершал действия в мобильном приложении банка, поэтому лог-файлы предоставляются банком, а не оператором связи. Провайдер предоставляет только доступ к интернету, поэтому лог-файлы оператор связи не сможет предоставить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о слушании дела надлежащим образом извещен, направил письменный отзыв на исковое заявления, из содержания которого следует, что оснований для удовлетворения требований Истца не имеется. Исходя из пояснений Банка «ГПБ» (АО) Заемщик является клиентом Банка с 2014 года. На его имя было выпущено несколько банковских карт Банка. Истцом на свой телефон было установлено приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее — Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента. Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к: - «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее – Правила банковского обслуживания), заключением договора комплексного обслуживания (ДКО), - «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)» (далее – Правила дистанционного обслуживания).

ДД.ММ.ГГ. в офисе № Ф-ла Банка ГПБ Б(АО) «Дальневосточный» в <.........> было заполнено и подписано заявление-анкета (далее заявление) на предоставление потребительского кредита. Этой же датой, для обеспечения кредита, Истцом был оформлен договор страхования № № кредита от несчастных случаев и болезней (далее по тексту -Договор страхования, Полис).

Страховой полис заключен в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГ. (далее по тексту - Правила страхования). Правила страхования являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательными для сторон.

Согласно условий, изложенных Договоре страхования, страховой полис вступает в силу с момента уплаты страховой премии и действует по ДД.ММ.ГГ..

На основании условий Договора страхования, Страховая сумма определяется в размере выданного кредита по Кредитному договору на дату выдачи кредита в отношении Застрахованного лица.

Истцом не указано на каком основании заключенная сделка должна быть признана недействительной.

Истец, заключив договор страхования, вступил в правоотношения с АО «СОГАЗ» по указанному договору. Данный договор влечет правовые последствия как для Страхователя, так и для Страховщика.

АО «СОГАЗ» получив страховую премию, приняло на себя обязательства при наступления страхового случая произвести страховую выплату.

Прилагаемые Банком ГПБ (АО) документы подтверждают, что до момента подписания документации Истец имел возможность ознакомиться со всеми имеющимися параметрами заключаемого кредитного договора, договора страхования и договора на оказание дополнительных услуг и отказаться от их получения в случае несогласия.

Доказательств иного в материалы дела Истцом не представлено. Таким образом, отсутствуют доказательства недобросовестного поведения Банка при заключении Кредитного договора и Договора страхования.

Требование Истца о взыскании компенсации морального вреда полагает не подлежат удовлетворению, так как Истец не предоставил ни одного из доказательств, перечисленных в п.п. 13, 25, 26,30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. № «О практике применения судами норм о компенсации морального вреда». Просит в удовлетворении искового заявления отказать.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные суду письменные доказательства, не усматривает оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в силу следующего.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как следует из пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, под договором следует понимать соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, т.е. граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 данной статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3).

В силу статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из части 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Частью 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность подписания документов, необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2, пункту 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГ. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2). При этом простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение договоров, в том числе, кредитных, путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при наличии спора о действительности или заключенности договора суд, пока не доказано иное исходит из заключенности и действительности договора и учитывает установленную в пункте 5 статьи 10 ГК РФ презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как установлено в судебном заседании, истец является клиентом АО «Газпромбанк» с 2014 года.

Истец на свой телефон +№ установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение).

ДД.ММ.ГГ. истец обратился в ф-л Банка ГПБ (АО) «Дальневосточный» дополнительный офис №, расположенный по адресу <.........> на консультацию по вопросу получения кредита на сумму 1 000 000 руб., где собственноручно письменно оформил заявление-анкету на получение кредита, подписал согласие на обработку персональных данных, подписал согласие на приобретение дополнительных услуг – страховки, сертификат «Мультисервис+» (т.2 л.д.60-64).

Далее истец продолжил оформлять кредит в мобильном приложении АО «Газпромбанк», установленном на телефоне истца.

Как указал ответчик, при оформлении заявления на предоставлении кредита у Истца имелась возможность выбрать диапазон суммы кредита, срок кредитования, тип платежа (аннуитетный/дифферинцированный), наличие страховки (со страховкой/без страховки), наличие дополнительных услуг (с дополнительными услугами/без них). Истец самостоятельно выбрал предложение по кредиту именно со страховкой (стоимость услуги страхования - 319 500,00 руб., и с дополнительной услугой «Мультисервис Интерактив+» (стоимость дополнительной услуги -100 000 руб.), просил стоимость указанных услуг включить в сумму кредита. Кредитно-обеспечительная документация была направлена Системой Банка на адрес электронной почты <данные изъяты>@gmail.ru, указанный Клиентом в заявлении-анкете на получение кредита. Истец подписал кредитный договор №-№ а так же договор страхования № № с АО «СОГАЗ» на закрытом интернет - ресурсе путем введения кода, направленного ему Банком в СМС-сообщении. Кредит предоставлен истцу путем зачисления денежных средств на счет №... №

Все действия истца по оформлению кредита и страхового полиса отражены в представленных ответчиком Лог-файлах.

Согласно п.8.4, п.8.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка ГПБ (АО), в случае оспаривания Клиентом факта направления электронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка. Сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в БДО на бумажных носителях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а так же представлены в любые судебные органы.

Таким образом, суд принимает представленные ответчиком АО «Газпромбанк» в качестве допустимого доказательства оформления и подписания оспариваемого истцом кредитного договора и заключение договора страхования.

Истец настаивает на том, что кредит и страховой полис не оформлял, что подтверждается, по его мнению, отсутствием расходования интернет трафика на его телефоне.

Интернет-трафик на телефоне истца действительно в указанные промежутки времени не тратился, что подтверждается сведениями АО «Мегафон», однако данное не исключало возможность истца оформить кредит воспользовавшись интернетом через функцию Wi-Fi, либо трафик интернета ему мог быть предоставлен с другого мобильного устройства, которое выполняло функцию модема.

Довод истца о том, что карту, на которую поступили деньги, он не активировал, суд так же отклоняет, так как в силу ст.807 ГК РФ, в силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Деньги фактические переведены на счет истца.

Кроме того, истец обращался в Центральный Банк России с требованием обязать Банк ГПБ (АО) устранить допущенные нарушения.

Из ответа Центрального Банка России на имя ФИО2 ФИО6 следует, что банк по запросу в Службу предоставил выгрузку СМС-сообщений, направленных на номер истца +№ от ДД.ММ.ГГ., из которой следует, что истец направлял коды подтверждения для ознакомления и подписания документов простой электронной подписью. Так же банк представил выгрузку лог-файлов, которая подтверждает, что ДД.ММ.ГГ. истец успешно ввел коды для ознакомления и подписания кредитной документации.

Таким образом, представленными ответчиком документами подтверждается, что истец выразил свою волю на получение кредита в Банке путем подписания договора электронной подписью, выразил свою волю быть застрахованным, обязанность по предоставлению кредита Банком исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем зачисления суммы кредита на счет истца, так же Банком исполнена обязанность по перечислению АО «СОГАЗ» страховой суммы, суд считает, что отсутствуют правовые для признания кредитного договора и договора страхования недействительными, в связи с чем исковые требования истца о признании потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ. №, оформленный Банком ГПБ (АО) на имя ФИО2 недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки; о признании договора страхования полис-оферту от ДД.ММ.ГГ. № оформленного ОА «СОГАЗ» на имя ФИО2 недействительным и применении последствий недействительности ничтожной сделки суд считает следует оставить без удовлетворения.

Поскольку основное требование истца о признании кредитного договора и договора страхования недействительными судом оставлено без удовлетворения, оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда так же подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к АО «Газпромбанк», АО «СОГАЗ» о признании потребительского кредита и договора страхования недействительными и применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <.........>вой суд через Находкинский городской суд <.........> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.В. Дидур