Гражданское дело № 2 - 5312/2022

27RS0004-01-2022-006559-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Чорновол И.В.,

при секретаре Петровой К.А.,

с участием:истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя исковые требования тем, что между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № на сумму 610 000 руб. сроком на 60 месяцев, т.е. до 02.02.2026 года. Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, для получения дисконта на процентную ставку, истцу необходимо было оформить договор страхования жизни здоровья, соответствующий п. 18 Индивидуальных условий. В этот же день между истцом и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № сроком на 60 месяцев, т.е. на весь период действия кредитного договора Страховая премия по данному договору страхования составила 14 475,23 руб. Одновременно с истцом был заключен второй договор страхования жизни и здоровья на такой же срок 60 месяцев + защита от потери работы № № который шел в комплекте и был одновременно выдан заемщику под роспись. Страховая премия по договору страхования составила 85 474,26 руб., которая состоит из: - страховой премии по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 67 112,44 руб.; страховая премия по риску «Потеря работы» - 18 361,82 руб. При заключении кредитного договора истец намеревалась досрочно погасить кредит, в связи с чем, при его заключении уточнила у сотрудника банка о возможности расторжения договора страхования и частичном возврате страховой премии, и её убедили, что страховая премия подлежит возврату в части исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. 08.11.2021 истцом досрочно погашен кредит в полном объеме. С учетом досрочного погашения кредита, истец направила ответчику требование о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 26.01.2022 на счет истца был произведен возврат части страховой премии по договору № № от 02.02.2021 не в полном объеме, а требование о возврате части уплаченной страховой премии по договору страхования № было оставлено без удовлетворения. Согласно ответу ответчика договор страхования не отвечает указанным условиям, соответственно не относится к договору страхования в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита. Между тем, указанный ответ противоречит полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, в котором имеется прямое указание на договор потребительского кредита № № от 02.02.2021. Полагает, что действиями сотрудника банка была введена в заблуждение относительно потребительских свойств услуги страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы». В связи с чем, истец просит суд с учетом уточненных требований, расторгнуть договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком № № от 02.02.2021; взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование в размере 72 414,27 руб., неустойку за просрочку исполнения требований потребителя в размере 72 414,27 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 015,52 руб.

Истец ФИО2 в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, пояснила, что если бы она при заключении кредитного договора не заключила бы договор страхования, то процент по кредиту был бы на 5-8 % выше. К ответчику за расторжением договора страхования в течение 14 дней с момента его заключения не обращалась. По договору Страхования жизни и здоровья вернули 12 000 руб., а по другому договору никакого возврата не было, хотя она считает, что страховая премия должна быть возвращена полностью.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд своего представителя не направил.

Суд в порядке ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 02.02.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор № № на сумму 610 000 руб. сроком на 60 месяцев, т.е. до 02.02.2026 года.

Одновременно с подписанием кредитного договора 02.02.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.4) со сроком действия 60 месяцев и договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.02) со сроком действия 60 месяцев.

Договором страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования (далее - риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (далее - риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее - риск «Потеря работы»). Согласно Договору страхования страховая премия составила 85 474 руб. 26 коп., страховая сумма - 510 050 руб. 50 коп.

Договором страхования «Страхование жизни и здоровья» № № предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования». Согласно Договору страхования страховая премия составила 14 475 руб. 23 коп., страховая сумма - 510 050 руб. 50 коп.

Как следует из искового заявления и пояснений истца, задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме 08.11.2021.

10.12.2021 ФИО2 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» с заявлением о расторжении договоров, а также требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

21.12.2021 ООО «АльфаСтрахование-жизнь» письмом № уведомило истца об отказе в возврате страховой премии по Договорустрахования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № №

26.01.2022 ООО «АльфаСтрахование-жизнь» произвело возврат частистраховой премии истцу по договору страхования «Страхование жизни и здоровья» № № в размере 12 271 руб. 44 коп., что подтверждается платежными поручениями.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00077335/1 по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Конституционный Суд Российской Федерации, неоднократно, в том числе и в Определении от 23.06.2015г. № 1450-О отмечал, что содержащееся в норме абзаца второго пункта 3 статьи 958 ГК Российской Федерации правовое регулирование с учетом разъяснений, содержащихся, в частности, в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", о том, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования - как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами, направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может рассматриваться как нарушающее в обозначенном в жалобе аспекте конституционные права заявителей.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Как следует из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 установлено, что из Анкеты-заявления на получение кредита наличными, номер заявки № (далее - Заявление на получение кредита наличными) следует, что заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) рассчитывается как 0.04730% в месяц от суммы Кредита на срок договора страхования и составляет 14 475 рублей 23 копейки за весь срок действия договора страхования).

Также из заявления на получение кредита наличными следует, что заявитель добровольно изъявил желание заключить договор страхования с Финансовой организацией по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) рассчитывается как 0.27930% в месяц от суммы кредита на срок договора страхования и составляет 85 474 рубля 26 копеек за весь срок действия договора страхования).

Из заявления на получение кредита наличными следует, что заявитель в случае принятия Банком решения о возможности заключения с ним договора выдачи кредита наличными дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подачи указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договоры страхования были заключены истцом добровольно, оснований для признания того, что истец была введена работником банка в заблуждение, не имеется.

Разделом «Страховые случаи (страховые риски)» Договора страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» предусмотрено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий).

Договор страхования не прекращает своего действия при полном досрочном погашении заявителем кредита по кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Таким образом, Договор страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя - его наследники по закону.

Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ страховая премия не подлежала включению в полную стоимость кредита.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Договор страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» установлена единой на все страховые риски и составляет 510 050 рублей 50 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Анализируя условия договоров страхования, суд приходит к выводу, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование-жизнь» был заключен Договор страхования «Страхование жизни и здоровья» № № от 02.02.2021.

Поскольку Договор страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)», в отличии от Договора страхования«Страхование жизни и здоровья» № №, не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-жизнь» для отказа от договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4)» и о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия данного договора.

Так как требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда являются производными требованиями от требований о расторжении договора страхования и взыскания страховой премии в удовлетворении которых судом отказано, то и производные требования не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья И.В. Чорновол

Мотивированное решение изготовлено 22.11.2022 года.