№ 2-2-474/2022
64RS0007-02-2022-000986-66
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года г. Балашов
Балашовский районный суд Саратовской области в составе
председательствующего судьи Лапиной Т.С.,
при секретаре судебного заседания Кобзевой С.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд ФИО2» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд ФИО2» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 467945 руб. 25 коп., из которых: сумма основного долга – 350622 руб. 70 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 32467 руб. 94 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 80554 руб. 61 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4300 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7879 руб. 45 коп.
Обосновывая заявленные требования тем, что ООО «ХКФ Банк» и заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выдана сумма 503460 руб. в том числе 450000 руб. сумма к выдаче, 53460 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту – 19.90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет №. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и условий. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13281 руб. 27 коп. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени оно не исполнено, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.
Представитель истца ООО «ХКФ Банк» о дне, времени и месте рассмотрения дела судом извещен надлежаще и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 при рассмотрении дела просила отказать в удовлетворении иска, указав, что действительно заключала договор, но в связи с тяжелыми материальным положением, в котором она оказалась в 2014 году, не смогла выплачивать. Просила в удовлетворении иска отказать, применить срок исковой давности.
В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.
В силу ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, статьи 6 (пункт 1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также статьи 14 (пункт 1) Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, односторонний отказ от их исполнения не допускается.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422, 428 ГК РФ.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ).
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор №, согласно которому Банк открыл счет №, совершив действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенного в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
Условия договора о предоставлении и обслуживании карты содержатся в заявлении ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в Условиях Договора об использовании Карты с льготным периодом, являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик ознакомлен, принял и обязался соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по Банковскому продукту, что подтверждается его подписью в заявлении (л.д.12).
ФИО1 возможностями кредитной карты воспользовалась, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 10-11). Согласно указанной выписке, а также представленному расчету задолженности (л.д. 8-9), дата последнего использования ответчиком кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ.
Условиями договора предусмотрено исполнение ответчиком обязательств по частям, путем внесения ежемесячных платежей, следовательно, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В нарушение своих договорных обязательств, ФИО1 не осуществляла возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях, последний платеж ею был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, которое исполнено не было.
В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В пункте 1. V. Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, являющихся составной и неотъемлемой частью Договора о карте, карта действует с момента ее активации и до момента аннулирования карты. Максимальный срок действия карты казан на ее лицевой стороне. Пунктом 2 VI Условий определено, что Банк имеет право в соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от Клиента полного погашения задолженности по Договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, при обращении Клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично. Требование о полном досрочном погашении задолженности предъявленное банком на основании настоящего пункта подлежит исполнению в течение 21 дня календарного дня с момента направления требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если он не указан в требовании.
Принимая во внимание, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 потребовал от ФИО1 полного досрочного погашения задолженности по договору, течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты началось ДД.ММ.ГГГГ года, то есть по окончании срока, предоставленного банком ответчику для оплаты. Соответственно, последним днем обращения в суд, в пределах трехлетнего срока исковой давности, будет являться ДД.ММ.ГГГГ.
Истцом было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании в свою пользу с ФИО1 задолженности по кредитному договору мировому судье, вынесен судебный приказ ДД.ММ.ГГГГ, который в связи с возражениями должника был отменен ДД.ММ.ГГГГ.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.
При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 ГК РФ у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.
В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В пункте 17 приведенного постановления Пленума Верховного Суда РФ разъясняется, что днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».
Исходя из положений п. 1 ст. 204 и приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ исключению из подсчета срока исковой давности подлежит только период судебной защиты с даты подачи Банком мировому судье заявления о выдаче судебного приказа по дату отмены судебного приказа мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ.
При таких обстоятельствах, суд признает, что на момент обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа, а также с исковым требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1, предусмотренный ст. 196 ГК РФ трехгодичный срок исковой давности по заявленным требованиям истек, что в силу ст. 199 ГК РФ, при наличии соответствующего заявления ответчика, является самостоятельным основанием для отказа в иске.
Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, то в силу положений ст. 98 ГПК РФ требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 7879 руб. 45 коп. также удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия (с ДД.ММ.ГГГГ).
Председательствующий Т.С.Лапина